[摘要]別看這些金融掮客將貼息形成“陽光”和“非陽光”的區(qū)別，事實(shí)上，都是變相提高存款利率，屬于違規(guī)行為。
□記者 吳雙穎 李華
參與各方均能得利，因此監(jiān)管要掌握核心證據(jù)很難
短短的3天能賺6萬？這完全可以實(shí)現(xiàn)，前提是你擁有1000萬現(xiàn)金。
前幾日，有業(yè)內(nèi)朋友向記者透露，年終“沖量貼息”最火的平臺(tái)是QQ群。
記者依言在QQ里搜索標(biāo)有“寧波貼息”字樣的群，一下子顯示出寧波理財(cái)貼息沖量交流、寧波貼息資金池、寧波貼息交流、寧波貼息存款、寧波存款貼息群等17個(gè)群的信息，其中7個(gè)屬于活躍群。
規(guī)模最大、最活躍的群當(dāng)屬“寧波理財(cái)沖量貼息交流”群，至25日其群成員達(dá)998人，在線人數(shù)近400人。記者自前幾日加入該群后，已接收幾千條信息，充分感受到銀行原本暗流涌動(dòng)的拉存暗戰(zhàn)越來越白熱化。
同時(shí)，記者還與收到的短信及傳單上顯示的電話聯(lián)系，通過多種渠道與做了幾年貼息生意的中介或儲(chǔ)戶進(jìn)行了交流，了解到年終貼息攬儲(chǔ)的一些內(nèi)幕。
當(dāng)然，記者清楚地知道，我們所了解到的，還僅僅是“沖量貼息”的冰山一角。
[ 手段揭秘 ]
沖量貼息
巨款存桂滇贛 報(bào)價(jià)飆至6‰-7‰
“廣西柳州農(nóng)信社最后1000萬額度，有資金速聯(lián)系，點(diǎn)位高”，“江西四大行沖量口，接個(gè)人款，31進(jìn)3出，打包千6，沒有保證金，可簽對保。一手資金請聯(lián)系”，“廣西南寧農(nóng)村信用社4個(gè)億，27進(jìn)2出5.5”……“寧波理財(cái)沖量貼息交流”QQ群中，這是金融掮客在為機(jī)構(gòu)尋找沖量資金。
沖量貼息，是指年終或年中沖數(shù)量時(shí)的貼息。沖量貼息的特點(diǎn)是時(shí)間短，通俗說來，就是“賺一票走人”。
“有345W個(gè)人款，欲參加市區(qū)月末沖量。歡迎預(yù)約聯(lián)系、溝通”，“現(xiàn)有3.2億個(gè)人資金、2億企業(yè)款：做月底沖量全國銀行月末沖量口子，開始預(yù)訂，有定金的優(yōu)先”，“大量一手資金尋沖量口子??！”……這是有資金的個(gè)人或中介通過QQ群平臺(tái)詢價(jià)，想為自己的資金找到合適去處。
通過混跡該QQ群幾日，號稱手頭有幾十萬資金的記者時(shí)不時(shí)點(diǎn)開小窗與群友對話，搞懂了他們的專業(yè)術(shù)語。
比如，有資金需求，被稱為口子，有資金要存被稱為“找口子”。“秒結(jié)”，是指貼息在存款完畢后立即兌現(xiàn)。
“31進(jìn)3出”“27進(jìn)2出”，不難理解，指的是資金進(jìn)出銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)賬戶的時(shí)間。而“打包千6”、“5.5”則屬于專業(yè)術(shù)語，最重要的貼息價(jià)碼。
舉個(gè)例子，以“江西四大行的打包千6”為例，如果你有1000萬的資金，可以按約定的“31進(jìn)3出”，你能獲得的收益除了銀行給你的活期利息外，還有總價(jià)6‰的一次性貼息，就是6萬。看來，某些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是花了大血本來買存款的，貼息遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過其原利息。
存本地銀行貼息相對要低一些
6‰、5.5‰這樣的價(jià)碼屬于極高了，群內(nèi)有人說是“特屬于廣西云南江西這樣的地方開的價(jià)，本地是不可能這么高的”。
記者在群里發(fā)了一條“有30萬的資金要存寧波本地，詢價(jià)”，立即有好幾個(gè)掮客開了小窗與本人對話。
打聽了很久，記者了解到30萬以下的資金用來沖量，23日、24日寧波本地開出的最高貼息價(jià)碼就是2.8‰，到25日隨著同業(yè)拆借利率的下降，基本上就是在2.5‰的樣子。當(dāng)然，如果你擁有巨額資金的話，貼息價(jià)碼就高了。
當(dāng)然，高價(jià)碼對應(yīng)的資金起點(diǎn)也大，五百萬甚至幾千萬起步的。到了26日上午，已經(jīng)是最后的沖擊時(shí)刻，還有這樣的消息發(fā)布，“27日早開戶進(jìn)款，南寧還有3億對私，價(jià)格要到千7，有口子的通通報(bào)來”。
QQ群里規(guī)模大的中介一次性組織幾億甚至十幾億資金也是可能的。開小窗對話時(shí)，有一個(gè)中介鼓動(dòng)記者把錢存外省去，“外省利息高啊，存的人很多的。如果你資金夠多的話，我們組織一起去外省存”。問題是怎么過去呢？“我們給你們訂機(jī)票過去?！睂Ψ秸f。
定存貼息
定期存款貼息后實(shí)際利率達(dá)6%
定存貼息，是指在銀行里存定期存款的貼息。它的特點(diǎn)是時(shí)間長，并非“一錘子買賣”，時(shí)間跨度一般在半年以上。
臨近年底，定存貼息的群體也開始活躍，信報(bào)箱里的傳單、手機(jī)短信、網(wǎng)絡(luò)論壇等都可以找到他們的身影。
“這個(gè)存款有風(fēng)險(xiǎn)嗎？”記者聯(lián)系上一位從事存款貼息的資金中介張女士。
張女士稱，客戶只要拿錢到指定銀行柜臺(tái)，像平時(shí)存定期一樣操作就行，存好后她就兌現(xiàn)貼息。目前100萬的資金，可以拿到2.7%的貼息，加上3.3%的一年期定存利率，定存一年的實(shí)際利息可以達(dá)到6%左右。
張女士說，貼息部分雖然經(jīng)她的手給付，但錢還是從銀行來的。她還透露，她丈夫以前是銀行職員，所以在這方面有一定的資源。
記者隨后了解到，在甬城，目前100萬元存一年，貼息部分最高在2.8%左右，而據(jù)介紹，平常時(shí)期貼息部分在2.4%左右。
大部分貼息的錢由貸款企業(yè)出
在談定存貼息價(jià)碼的時(shí)候，有好幾位中介方跟記者強(qiáng)調(diào)，儲(chǔ)戶定期存款要獲得貼息，必須承諾不抵押不掛失不提前支取，如果提前提取，或者有掛失、抵押等行為，這筆貼息將被收回。
那么貼息方到底是誰?“貼息方，是銀行的合作人，就是銀行吸引存款，再借給他”，Q名為“工作室”的一位中介說。另一位中介說得更直白，“某些銀行也是中間方，他伙同企業(yè)拉進(jìn)存款，再放貸款給出了貼息的企業(yè)”。
記者也從一位銀行從業(yè)者處得到證實(shí)，其實(shí)，大部分貼息的錢，最終還是企業(yè)買單。比如一家企業(yè)要貸款，但是銀行沒有額度，就可以通過支付貼息費(fèi)用為銀行拉進(jìn)等額存款，從而拿到自己要的貸款?！斑@樣，企業(yè)拿到了貸款，銀行的額度也不受影響?！?/p>
非陽貼息
少則幾億多則十幾億 多由幾家中介聯(lián)合做
非陽貼息，這個(gè)概念是相對于陽光貼息來說的。非陽光化操作的特點(diǎn)是風(fēng)險(xiǎn)大，同時(shí)伴隨的自然是高收益。所謂的陽光貼息，就是儲(chǔ)戶辦理正常的存款后可以拿到貼息。
據(jù)了解，非陽光貼息金額一般較大，少則幾億元，多則幾十億。個(gè)人或單家企業(yè)沒有這么多錢，所以一個(gè)非陽光貼息的大單多由很多中介聯(lián)合做成的，每個(gè)中介可能連結(jié)了好幾戶出資人，而為了取信于出資人，貼息方還會(huì)給出定金，讓中介們?nèi)フ{(diào)動(dòng)資金。
值得一提的是，非陽光貼息的存單上，銀行給存款人出具大額存款證實(shí)書，戶頭只會(huì)顯示少數(shù)企業(yè)或儲(chǔ)戶的名字，很多小戶出資人的名字不會(huì)出現(xiàn)。
非陽光貼息的產(chǎn)生有其特殊需求，如一家企業(yè)（項(xiàng)目）需要大額資金，而這種需求在銀行正常貸款授信額度內(nèi)不可能實(shí)現(xiàn)或不可能批復(fù)，為此銀行與用款企業(yè)聯(lián)合起來，尋找其他資金，以資金所有人的名義在銀行開戶并將資金存入此賬戶，銀行辦理存款手續(xù)。其中產(chǎn)生的費(fèi)用一般都由借款人承擔(dān)，如銀行正常存款利息、存款人獲得的一次性貼息、銀行的額外收益、貸款利息、操作費(fèi)用、中介費(fèi)用等。
回報(bào)號稱很可觀 但風(fēng)險(xiǎn)大存款不可查
循著QQ群里發(fā)布的信息，記者聯(lián)系上了一名山東的資金掮客。在他發(fā)布非陽光貼息的消息中，少則5億，多則上百億，地域涉及遼寧、山東、浙江、江蘇等地。
“非陽光定存貼息高，錢也是存在自己的賬戶里，但是這個(gè)錢是不能查詢的。”這名掮客表示，相比陽光定存，非陽光定存主要特點(diǎn)就是存款以后，這筆錢不能進(jìn)行查詢，也不能開通網(wǎng)銀等。資金的用途，主要是用在企業(yè)上。
“這樣存款還能安全嗎？”記者問。
“這個(gè)你可以放心，我們都是和各地的國有大銀行合作，要是資金出問題了，這些銀行的行長自己首先要倒霉的?！彼榻B說，在非陽光定存的業(yè)務(wù)中，銀行也是中介的角色，因?yàn)殄X通過銀行再到企業(yè)，比錢直接借給企業(yè)要讓人放心得多?！般y行其實(shí)是用信譽(yù)來做了個(gè)擔(dān)保?！?/p>
因?yàn)榉顷柟獯婵钜话悴贿M(jìn)入銀行正常的賬戶，不受信貸比的控制，因此資金風(fēng)險(xiǎn)要大得多，這也使得非陽光定存的回報(bào)遠(yuǎn)比陽光定存要可觀。
“現(xiàn)在全國最高的陜西、山東等地區(qū)，資金存一年的光是貼息收益可以達(dá)到年化15%-16%，江浙滬地區(qū)稍微低一點(diǎn)，14%-15%左右?！睂τ谟浾呗暦Q的，手里有一兩百萬的資金，他并不感興趣?！拔覀円话阕龅闹辽僖?000萬以上，數(shù)量少了我們賺不到幾個(gè)錢?！?/p>
背景調(diào)查
貼息存款如此火爆為哪般？
別看這些金融掮客將貼息形成“陽光”和“非陽光”的區(qū)別，事實(shí)上，都是變相提高存款利率，屬于違規(guī)行為。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的某些工作人員，十分清楚高息攬儲(chǔ)是違規(guī)的，為何還要參與？這主要是受到資金緊張、存貸比考核的壓力，許多銀行將存款任務(wù)完成情況跟獎(jiǎng)金以及職務(wù)晉升掛鉤，再加上內(nèi)部機(jī)制上法制觀念的淡薄，一些銀行業(yè)工作人員以高息貼息去攬存。
“很簡單，就是收益高，給的利息多?！盦Q群中的一位“有40萬資金尋貼息”的儲(chǔ)戶說，就是沖著銀行年底需要吸納大量資金的當(dāng)口才來做的，40萬元存?zhèn)€幾天，一次性能得個(gè)上千元，這樣的收益還是比較可觀的。
而掮客們之所以熱衷于此，則完全是利益使然，據(jù)說他們的抽成以0.1‰居多。
我們還是來算一筆賬。以上文提到的6‰的一次性貼息為例，用1000萬元資金來計(jì)算，儲(chǔ)戶存銀行3天（31進(jìn)3出）的正常利息部分為0.35%/360×3×1000萬=291.67元；而資金需求方開出的貼息為1000萬×6‰=6萬元，對儲(chǔ)戶來說吸引力不小。至于中介方，促成1000萬資金的對接，能拿到1000元的提成。
金融掮客們到底是誰？
中介的業(yè)務(wù)范圍是很廣的，當(dāng)寧波儲(chǔ)戶嫌有風(fēng)險(xiǎn)，不愿意把錢存到那么遠(yuǎn)的地方去，他們就推薦做本地銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的沖量貼息。
24日下午，一位做了好幾年的金融掮客跟記者報(bào)價(jià)，“你如果有1000萬的資金去沖量，價(jià)格我可以給到你5.8‰”。
“我的錢到底是存到本地哪個(gè)銀行去？”對于這樣的問題，中介方的回答總是語焉不詳，有說“我手頭有9家銀行”，或者簡單舉一家城商行或股份制銀行的名字后說“反正就是大銀行啦，錢放進(jìn)去可靠的。你資金準(zhǔn)備好了，確定要存了，打我電話，帶你過去存”。
“你是銀行的員工嗎？”當(dāng)記者問及金融掮客的身份，他們的回答“神秘莫測”，有說“有親友在銀行工作”，也有含糊說“替銀行打工的”，還有人說“我們是專業(yè)處理資方、銀行、中介、貼息方的關(guān)系，中介潤滑”。
監(jiān)管難題
12月24日-26日是交易高峰
忙碌程度不亞于電商界的雙十一
在采訪期間，QQ群、論壇里的募資信息顯示，為了在年末完成存款考核任務(wù)，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過各種渠道“貼息買存款”，沖量瘋狂程度可謂前所未有。
短短的3天能賺而條件只要你擁有1000萬的現(xiàn)金。這3天當(dāng)然也非普通日，是“沖量貼息”行話里特指的“31進(jìn)3出”。2013年12月31日進(jìn)，2014年1月3日出，顯然，這是跨年前的資金沖量。
此外，也有少數(shù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了資金中介方的角色，由企業(yè)貼息吸引儲(chǔ)戶的錢存到銀行來，然后再貸款給企業(yè)。
“貼息”，顧名思義，是指法定收益之外的額外補(bǔ)貼利息。接受資金需求方的委托后，金融掮客們通過各種渠道匯總各方資金的信息，并促供求方對接，而他們則從中收取抽成。由于很多資金指定“27進(jìn)2出”，所以12月24日-26日正是其工作的黃金時(shí)段，忙碌程度不亞于電商界的雙十一。
當(dāng)然，記者清楚地知道，我們所了解到的，還僅僅是“沖量貼息”的冰山一角。
國家三令五申禁止變相提息
監(jiān)管部門稱發(fā)現(xiàn)一起查處一起
“貼息存款是銀行業(yè)不能說的秘密?！辈稍L中，記者向多位銀行人士提及貼息存款時(shí)，大部分人都諱莫如深。
部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為了吸收更多存款，以前給儲(chǔ)戶法定利息以外贈(zèng)送金條、油卡、超市卡、實(shí)物或者報(bào)銷費(fèi)用等，這已經(jīng)觸及監(jiān)管“紅線”，而貼息則直接是高息攬儲(chǔ)的違規(guī)行為。
我國當(dāng)前的利率制度是央行制定存款基準(zhǔn)利率，商業(yè)銀行按照央行規(guī)定的存款利率上下限來確定利率，如他們?yōu)榱宋沾婵钌米蕴岣叽婵罾驶蛘咦兿嗵岣叽婵罾?，屬于不正?dāng)競爭行為，嚴(yán)重破壞金融秩序，是要受到監(jiān)管部門打擊的。
去年2月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》中，提出了“七不準(zhǔn)、四公開”的要求。
七不準(zhǔn)中的“不準(zhǔn)存貸掛鉤”一項(xiàng)，要求貸款業(yè)務(wù)和存款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格分離，不準(zhǔn)以存款作為審批和發(fā)放貸款的前提條件。
此外，央行也曾經(jīng)發(fā)布《嚴(yán)格禁止高息攬存、利用不正當(dāng)手段吸收存款的通知》，要求金融機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的存款利率，嚴(yán)禁以手續(xù)費(fèi)、協(xié)儲(chǔ)代辦費(fèi)、吸儲(chǔ)獎(jiǎng)、有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄、介紹費(fèi)、贈(zèng)送實(shí)物等名目變相提高存款利率。
寧波的銀行監(jiān)管部門告訴記者，對于貼息攬存等行為，監(jiān)管部門一直采取發(fā)現(xiàn)一起查處一起的嚴(yán)管態(tài)度，市民如發(fā)現(xiàn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或者銀行從業(yè)人員進(jìn)行此類業(yè)務(wù)，可到銀行監(jiān)管部門投訴。
參與各方利益均沾
要掌握核心證據(jù)并不容易
記者發(fā)現(xiàn)，因?yàn)榇婵钯N息給付環(huán)節(jié)往往由第三方中介進(jìn)行，且銀行、存款中介、儲(chǔ)戶、中小企業(yè)四方都屬于這一資金游戲的受益方，監(jiān)管中要掌握核心證據(jù)并不容易。
“如果企業(yè)向不特定人群吸收資金，可能被定義為非法集資。但貼息存款通過了銀行，就避免了非法集資的嫌疑?！北本樅?寧波)律師事務(wù)所傅利彬律師認(rèn)為，貼息存款的模式，可以用詭秘來形容，因?yàn)檎莆蘸诵淖C據(jù)的存款人和中介一般不會(huì)對外聲張。而在法律上，因?yàn)槿狈m用的法律，貼息存款很難被界定為違法，不過他認(rèn)為，肯定是屬于違反監(jiān)管規(guī)定的違規(guī)行為，銀行監(jiān)管部門可以進(jìn)行監(jiān)管。
他認(rèn)為，普通市民將資金用作貼息存款，也有一定風(fēng)險(xiǎn)?！按蟛糠仲N息存款，雖然本金存在銀行是安全的，但是貼息部分一旦發(fā)生糾紛，很難獲得法律保障?！倍绻愃品顷柟舛ù孢@樣的高風(fēng)險(xiǎn)存款，一旦資金無法回籠，利益鏈條斷裂，因?yàn)榇婵畈贿M(jìn)入銀行正常賬戶。
而在現(xiàn)實(shí)中，因?yàn)樨潏D高息回報(bào)而導(dǎo)致血本無歸的例子也并不是沒有。2011年，杭州就曾有三人因?yàn)檩p信了高額貼息，被騙走了4050萬元本金。這些不法分子往往通過真假存單掉包、偷偷開通網(wǎng)銀的方式，神不知鬼不覺地卷走存款人的本金。
三種攬儲(chǔ)方式對比
沖量貼息 時(shí)間短，一般就是幾天，存款后即可拿到貼現(xiàn)，屬于“賺一票走人”。目的多是年中或者年底沖量。
定存貼息 特點(diǎn)是時(shí)間長，跨度一般在半年以上。存款后也能馬上拿到貼現(xiàn)，但存款期內(nèi)不能掛失和提取存款。存款最終一般都是借給企業(yè)。
非陽貼息 資金需求方向中介預(yù)先付一部分定金，以方便他再去吸引下家。這種方式一般資金大，回報(bào)高，但由于存款一般不進(jìn)入銀行正常的賬戶，不受信貸比的控制，因此資金風(fēng)險(xiǎn)要大得多。 返回騰訊網(wǎng)首頁>>
聯(lián)系客服
