□本版撰文（除署名外） 信息時報(bào)記者王文佳
近日，一個“屌絲存錢哥”在某論壇上曬自己存款的帖子引發(fā)了網(wǎng)友的熱議。這位網(wǎng)友beiyou1003”發(fā)帖說，“離開常州了，在常州呆了7年，存了46萬，留點(diǎn)東西給你們看看”。帖子里曬出的破舊內(nèi)衣，磨破的袖口，讓網(wǎng)友們感受到他打拼的心酸。7年存下46萬，就意味著每年要存下6.57萬元，每個月得存下5476元。不少網(wǎng)友感慨說，賺錢要緊，也不能這么苦了自己，不過他的這份毅力也讓很多網(wǎng)友嘆服。那么，作為普通大眾的你，真的了解存款么？如何存款才能更加劃算呢？
國人向來偏好儲蓄，盡管今年來出現(xiàn)了各種替代存款的產(chǎn)品，如貨幣基金、國債、銀行理財(cái)產(chǎn)品等等。不過，盡管銀行存款并不是唯一的理財(cái)產(chǎn)品，亦沒有最高的收益率，但銀行賬戶里沒有足夠的金額總是讓人沒有安全感。同時，各大銀行為了積極攬儲應(yīng)對流動性風(fēng)險(xiǎn)，從去年開始便紛紛開始上浮存款利率，至今，大多數(shù)銀行的定存利率已經(jīng)上浮至頂。而從去年一年的投資情況來看，如果以10萬元做本金，投資黃金賠2萬多元，而存入銀行能賺3000多元，對于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低的人群，銀行存款仍然是不可取代的理財(cái)方式。那么，作為普通大眾的你，真的了解存款么？如何存款才能更加劃算呢？
銀行存款知多少
盡管國人熱衷于儲蓄，但對于銀行存款的認(rèn)識仍是頗為模糊的?？偟膩碚f，銀行存款分為三類，分別是定期存款和活期存款和通知存款。
定期存款又分為很多種，根據(jù)自身的不同特點(diǎn)可分以下幾種：
一是整存整取定期存款，是指約定存期，整筆存入，到期一次支取本息的一種儲蓄。50元起存，存期分三個月、半年、一年、二年、三年和五年，期內(nèi)只限辦理一次部分提前支取，且只能在存單開戶局辦理。目前，大部分銀行的定存利率已上浮至頂，為基準(zhǔn)利率的1.1倍。
特點(diǎn)及適用人群：利率同期限存款中最高、流動性較差。適合追求高利息收益并能承擔(dān)一定流動性風(fēng)險(xiǎn)的投資者。
二是零存整取定期存款，是指儲戶在進(jìn)行銀行存款時約定存期、每月固定存款、到期一次支取本息的一種儲蓄方式。零存整取一般每月5元起存，每月存入一次，中途如有漏存應(yīng)在次月補(bǔ)齊，只有一次補(bǔ)交機(jī)會。存期一般分一年、三年和五年。零存整取利率一般為同期定期存款利率的60%。
特點(diǎn)及適用人群：起存門檻低。適合手頭資金不多又想通過存款攢錢的投資者，也適合給小孩存入省下的零花錢，培養(yǎng)理財(cái)觀念。
三是整存零取定期存款，指在存款開戶時約定存款期限、本金一次存入，固定期限周期分次支取本金的一種個人存款。存期分一年、三年、五年，存入時一千元起存，支取期分一個月、三個月及半年一次。利息按存款開戶日掛牌整存零取利率計(jì)算，于期滿結(jié)清時支取。
特點(diǎn)及適用人群：利率優(yōu)勢較低，但流動性較好。適合家長給子女發(fā)生活費(fèi)。
四是存本取息定期存款，是指個人將屬于其所有的人民幣一次性存入較大的金額，分次支取利息，到期支取本金的一種定期儲蓄。5000元起存，存期分為一年、三年、五年。
特點(diǎn)：流動性不強(qiáng)，利息不高，備受市場冷落。
另一部分是活期存款，對于活期存款大眾比較了解，它是一種不限存期憑銀行卡或存折及預(yù)留密碼可在銀行營業(yè)時間內(nèi)，通過柜面或通過銀行自助設(shè)備隨時存取現(xiàn)金的服務(wù)。人民幣活期存款1元起存。
還有一種存款為通知存款，是一種不約定存期、一次性存入、可多次支取，支取時需提前通知銀行約定支取日期和金額方能支取的存款。個人通知存款分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種。個人人民幣通知存款最低起存金額5萬元，外幣最低起存金額為1000美元等值外幣。通知存款的利率較高，目前一天期利率為0.8%，七天期的為1.35%，適合對流動性要求高的儲戶。
如何存款最劃算？
那么如何規(guī)劃自己的存款才最劃算呢？利率高的同時流動性強(qiáng)當(dāng)然是大多數(shù)人的理想狀況，但從各期存款來看，并沒有完美符合這一要求的。銀率網(wǎng)分析師毛亞斌建議，將存款進(jìn)行組合就可以解決這個問題，例如為了獲得較高利息，可以從全部資金中拿出一部分作為長期定期整存整取存款，同時，為了應(yīng)付日常開銷和突發(fā)事件，也要準(zhǔn)備一些活期存款定期。對于正在攢錢的儲戶可以辦理零存整取，這樣很快錢就攢出來了。
同時，一些存款的妙招也值得普通投資人嘗試，國家高級理財(cái)規(guī)劃師劉麗新也建議，不要再傻傻地將錢放在利率很低的活期存款里了，除了一些替代活期存款的產(chǎn)品以外，巧用定存也能夠降低風(fēng)險(xiǎn)的同時獲取高于活期存款的利息收入。當(dāng)然，采用這些方式首先是要養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，這樣就不會錯過每一筆存款的取款日期了，利用現(xiàn)在流行的互聯(lián)網(wǎng)記賬或自動提醒功能就能夠帶來最大的便利。
首先是四分儲蓄法，這種方法適用于一年之內(nèi)會用到，但對于使用時間和金額不確定的小額閑置金，使用這種方法不僅利息會比活期儲蓄高得多，到用錢時也能以最小損失取出需要的數(shù)額。具體方法是，假如這部分金額是1萬元，那么將這1萬元分為不同金額的四份，如1000元、2000元、3000元和4000元，然后分別存為四張一年期的定存存單。如此以來，按照目前3.3%的一年定存利率，則可以獲得利息330元，比存活期多獲得300多元利息。
另一種為交替儲蓄法，這種方法適合手上閑錢較多且在一年內(nèi)不會使用的。以1萬元為例，則將這1萬元平均分為2份，每份5000元，分別存成半年和1年的定期存款。半年后，將到期的那一筆改存稱1年定期，并將兩份1年期存款都設(shè)定成自動轉(zhuǎn)存。如此一來，每半年后需要用錢時，就可以有一筆到期的存單可以支取。
還有一種接力儲蓄法，比交替儲蓄法更加靈活，基本可以完全代替日?；钇趦π?。具體操作方法是，假設(shè)投資人每月固定到銀行存5000元活期存款，那么將這5000元連續(xù)三個月存成3個月定期。如此一來，在第四個月時，第一個月存的5000元存款已經(jīng)到期，也就是說從第四個月開始，每個月都有一筆3個月的定期存款可到期支取。如目前工行的3個月定存利率為2.85%，而活期利率僅0.35%。
聯(lián)系客服
