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雨山的財富自由之路（SUmmergirl521）
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若想弄懂個人理財，就必須要先搞清楚這10條原理。這是理財思維的思維，邏輯的底層邏輯。
原理1
知識 是最好的保障!沒有之一
獲得個人理財建議并不難，難的是如何區(qū)分哪些建議是好的，哪些是不好的。
互聯(lián)網(wǎng)，廣播，電視，報紙，雜志甚至是有點過時的書籍，到處都充斥著各種各樣的專家以及頂著專家名頭的家伙們，他們狂轟濫炸一般的拋出了各種各樣的個人理財建議。
當(dāng)然，其中很多建議可能會幫助一部分人成為有錢人，但是不一定會幫到你，也許提供建議的人本身才是受益人。
更糟糕的情況是，別人成為有錢人是以你的財務(wù)狀況變得更加糟糕為代價的。
雖然專業(yè)的理財師能幫你制定一個終生理財規(guī)劃，但是還是要靠你自己去管理它。
因此如果你想實現(xiàn)既定的理財目標，那么必須了解個人理財管理的基礎(chǔ)知識這也是你保護自己的唯一途徑。掌握個人理財知識能夠：
1、讓你在遇到無能的投資顧問時保護自己，避免損失危險。
2、讓你明白為自己做好未來規(guī)劃的重要性。
3、讓你理性投資，并充分抓住經(jīng)濟變動的契機并從中獲益。
4、讓你能夠判斷出合適的保險顧問和理財顧問。
5、........
要像挑選一名足夠勝任且令人信賴的醫(yī)生那樣去選擇理財和保險規(guī)劃顧問---能夠滿足你的需求，職業(yè)生涯清白，而且事實證明確實能給客戶提供幫助。
如果你信賴你的醫(yī)生--或者保險理財規(guī)劃顧問--那么你必須相信她會將你的利益放在第一位。時刻保持警惕，在制定理財和保險決策時要特別注意那些別有用心的“建議”。
畫重點：優(yōu)秀的保險理財規(guī)劃師的特征之一就是：
始終將客戶的利益放在第一位，而且已經(jīng)被事實證明了確實如此！
原理2
沒有計劃將一事無成！
大部分人花在計劃如何過暑假的時間比花在計劃自己未來財務(wù)上的時間還要多。
人們總是很容易忘記考慮退休，忘記考慮如何為孩子的教育買單，忘記考慮縮開支來增加儲蓄?？紤]如何花錢總是比考慮如何存錢容易。
如果你和大部分人一樣，那么只能不加思考的花錢，但是儲蓄必然是思考后才能發(fā)生的行為。這就是問題的關(guān)鍵所在。
儲蓄不是自發(fā)事件：必須計劃。遺憾的是，計劃也不是自發(fā)的。
一個簡單適度的理財規(guī)劃就是起點。當(dāng)儲蓄的紀律變成習(xí)慣，或者至少是成為自己認可的行為時，再來修改并拓展你的財務(wù)規(guī)劃。
制定理財規(guī)劃的時間被推遲的越晚，實現(xiàn)財務(wù)目標的難度就會越大當(dāng)目標看起來難以超越時，你甚至根本不想嘗試去實現(xiàn)它。
最終變得平庸也就不足為怪了。
原理3
貨幣的時間價值
個人理財中最重要的概念就是貨幣具有時間價值。
簡單說就是你能靠自己擁有的錢賺取利息，今天的錢必然比以后的錢--比如一年以后的年--更有價值。
比如：今天你賺了1000元，將這筆錢投資于一個收益率為5%的項目中，一年后的今天，這1000元將會變成1050元，然而，一年后的今天你賺取的另一個1000元，其價值只是1000元，比你今天賺到的1000元少50元。
雖然對大多數(shù)人來說，這種算法并不陌生，但是很少有人認識到它的重要性。時間價值的重要性是雙重的。
首先，它讓我們明白投資是如何隨著時間的流逝慢慢增長的。其次我們可以使用這一概念比較不同時間段的貨幣價值。如果不明白這個重要概念，你根本無法做好個人理財。
復(fù)利：利滾利。當(dāng)投資獲得利息時，將這些利息加入本金進行再投資，讓你同時賺取本金+利息的利息。
在這個公眾號里重點研究如何創(chuàng)造財富以及如何讓財富保值的問題。
為了創(chuàng)造財富，我們將儲蓄用于投資，讓它的價值隨著時間的流逝慢慢增長。這種增值正是貨幣時間價值的一個例子。
實際上，個人理財?shù)暮芏鄦栴}都與貨幣的時間價值有關(guān)。在財務(wù)生命周期的早期，你可能要借錢買房。
在取得房屋抵押貸款時，你事實上是在提前消費，隨后再慢慢償還債務(wù)。在為退休儲蓄時，你是在提前儲蓄，為以后的消費做打算。
不管你是提前消費，延后支付，還是提前儲蓄，延后消費，這些例子都能說明貨幣是具有時間價值的。
如果認識不到時間價值的存在，就無法理解復(fù)利的意義，正是它讓投資的價值隨著時間的流逝慢慢增長。
你還會發(fā)現(xiàn)時間是你的好幫手。
如果你現(xiàn)在20歲，計劃到67歲退休，假如投資項目可以給你帶來12%的收益率。
如果從今天開始每個月儲蓄33元就能在67歲生日時實現(xiàn)100萬的目標。
如果你在40歲時儲蓄，每個月要366元才能實現(xiàn)100萬的目標。
如果等到50歲才行動，每個月要1319元才可以實現(xiàn)。
你會發(fā)現(xiàn)，早點動手會讓事情變得容易的多。
這一切都是因為貨幣具有時間價值。
畫重點：理解復(fù)利的意義，越早開始學(xué)習(xí)理財越好，沒有之一！
原理4
稅收對個人理財決策的影響
稅收在個人理財規(guī)劃中扮演著重要的角色，因為它會影響意向投資的實際收益率。
做任何投資決策前都要首先了解稅收對投資收益的影響。因此在選擇時投資項目時，你要關(guān)注的稅后收益率。
每項投資的稅收標準都有所不同，所以你會發(fā)現(xiàn)一個有效的個人理財規(guī)劃需要你對稅法有一定的了解，清楚稅法是如何影響投資決策的。
畫重點：重點關(guān)注稅后收益率，了解稅法是如何影響投資決策的。
原理5
天有不測風(fēng)云，緊急備用金必不可少
雖然個人理財規(guī)劃的重點是為實現(xiàn)終生目標進行長期投資，但是，你仍要未雨綢繆。
這就意味著你的一部分錢必須可以隨時拿到，或者很快兌現(xiàn)。
如果不能立即拿到流動資金，一旦發(fā)生意外，比如失業(yè)，意外受傷，疾病，你就得將一個期限較長的投資套現(xiàn)。
比如因為急需用錢，你可能要被迫在房價低迷的時候賣掉租賃資產(chǎn)。
要是沒有租賃資產(chǎn)可以出售怎么辦？在這種情況下，你就必須盡快借到錢，通過這種方式借到的錢，可能會給你帶來高昂的利息成本。
同時，它還會帶來意料之外的償還貸款的負擔(dān)，而你并沒有為此事先做好財務(wù)安排。
總之，還清計劃外的借款是很困難的，因此，我們應(yīng)持有足夠多的流動資金，數(shù)量一般相當(dāng)于3-6個月的生活支出。
畫重點：預(yù)留緊急備用金，避免變賣資產(chǎn)的損失以及沒有規(guī)劃的借債。
原理6
不浪費就不會匱乏--理性消費
個人理財與資產(chǎn)管理并不僅僅涉及儲蓄和投資的，還涉及消費問題，尤其是理性消費。
如果你努力工作的目的是賺錢，那么肯定不愿意將辛苦賺到的錢白白浪費掉。遺憾的是，人們常常做不到理性消費。
事實上，研究人員估計5%的人是購物狂，也就是說他們無法控制自己的購物沖動。
當(dāng)談到理性消費的問題時，涉及到方方面面，小到購買一杯咖啡大到買房，買車以及將你花掉的每一元都物盡其用！
理性消費的第一步是區(qū)分欲望與需求，弄清楚每一種購買的產(chǎn)品是否符合自己的生活需要。
第二步是做好功課，確保你買到的商品質(zhì)量與預(yù)期相符合。
第三步是實際購買的時候盡量爭取到最低廉的價格。
最后一步是在使用商品的過程中注意保養(yǎng)。
原理7：保險
保護自己和家人免受重大災(zāi)害或災(zāi)難的威脅
在悲劇發(fā)生后才發(fā)現(xiàn)自己沒有購買足額或適當(dāng)?shù)谋ｋU，這是很糟糕的。
看看那些經(jīng)歷過汶川大地震的人們，卻沒有購買保險所造成的慘重的經(jīng)濟損失就知道了，保險是一種每個人都要購買的非常規(guī)商品。
事實上，大多數(shù)人并不是買保險而是“被賣”保險。一般都是保險顧問在推銷保險產(chǎn)品的過程中逐漸誘使顧客最終做出購買產(chǎn)品的決定。
這樣的購買過程就引出一個問題：由于各種保險產(chǎn)品存在著諸多細微的差別，這使顧客很難直觀地比較各種保單。
此外，許多人有保險卻從來不看保單。為了避免悲劇后果，你需要找到專業(yè)的保險代理人買對適合自己的險種，還要了解保單上到底寫了些什么。
保險的重點應(yīng)該放在巨災(zāi)上面，颶風(fēng)，洪水，地震和火災(zāi)，人壽保險重點應(yīng)放在意外傷害和重大疾病方面。
這些都是你承擔(dān)不起的災(zāi)難，但是保險可以保護你抵御這些災(zāi)難帶來的破壞性影響，補償你因此造成的經(jīng)濟損失。
畫重點：人人都需要保險，與其“被賣”保險，不如主動找到專業(yè)的代理人買對險種，記得看清楚保障責(zé)任和免責(zé)條款。
原理8
風(fēng)險與收益的權(quán)衡
人們?yōu)槭裁磧π?，答案很簡單：一般來說，人們儲蓄并進行投資是為了賺取利息增加財富，為了未來有能力購買更多東西。
投資回報或者利息的決定因素是什么呢？投資者要求獲得的最低報酬率必須大于預(yù)期的通貨膨脹水平。
如果預(yù)期通貨膨脹率是6%，而投資的預(yù)期收益只有2%，意味收益根本不足以補償因為通貨膨脹而損失的貨幣購買力。也意味著投資者事實上在虧錢，虧本的投資沒有什么意義。
如何選擇投資項目？所有的投資項目都有一定的風(fēng)險，區(qū)別在于風(fēng)險高低不同。
你也許預(yù)期或確信能從投資中獲得多少收益，但是因為存在風(fēng)險，所以你不能確定實際投資收益到底會是多少。
然而利用保險理財卻能做到這一點，這就是保險理財?shù)淖畲髢?yōu)勢，后文會展開說明。
分散化投資：不要把雞蛋放在一個籃子里。當(dāng)進行分散化投資時，你要將錢分散在幾個投資項目中，而不是把所有的錢放在一個項目中。
一般來說，持有一項投資的時間越久，承擔(dān)風(fēng)險的能力就越強。
如果你將孩子幾個月后的學(xué)費放在股市，無疑是愚蠢的。
如果你20歲，想為退休儲蓄，那么股市就是個理想的投資場所。
雖然隨著時間的推移，股票市場肯定會起起伏伏，但從長遠來看，將錢投資于股市所獲得的收益將遠遠高于投資于其他低風(fēng)險投資項目--例如貨幣市場和債券--所獲得的收益。
原理9
心理賬戶，理財個性與金錢
你肯定希望避免做出錯誤的理財決定，但是問題是很多錯誤的想法早已經(jīng)深深地刻畫在你的腦海里。
近些年來學(xué)者們大量的研究成果證明了人們的行為偏差會導(dǎo)致嚴重錯誤的理財決策。
事實上，你的心理可能會阻礙你做出合理的理財決策。
我們用“心理賬戶”這個概念來說明。心理賬戶指的是人們傾向于把錢劃分為不同的心理賬戶，每個賬戶的設(shè)立目的不同。這會對你的個人理財決定造成影響。
原理10
現(xiàn)在就開始行動吧！
從承諾到付諸行動也許是進入個人理財規(guī)劃過程中最艱難的一步。
事實上，對于某些令人厭煩的任務(wù)，人們總是不自覺的抵制--這也是所有人都存在的行為偏差之一。
因為愛拖延是人類的天性。我們應(yīng)該積極敦促自己努力向目標邁進，并認真管理自己的財務(wù)狀況。這意味著一旦你邁出了第一步，接下來的事情就會變得相對容易。
儲蓄比消費更容易嗎？不，事實恰恰相反。對絕大多數(shù)人來說，儲蓄指把消費后剩下的錢存起來。
這意味著先按照自己的喜好消費，然后再把余下的錢儲蓄起來，于是儲蓄=收入-消費支出。
如果你先把要儲蓄的錢預(yù)留出來，那么消費支出就會變成“余額”也就是先儲蓄，余下的錢才可以用來消費。這就是將你制定的個人理財規(guī)劃投入實施的第一步。
事實：早一點動手儲蓄所帶來的效果十分驚人！
每個月儲蓄50元，假如利率水平為10% 。
從25歲開始，到65歲，是316204元。
從45歲開始，到65歲，是37968元。
理解復(fù)利的意義，運用金錢工具，與時間做朋友，等待收獲復(fù)利的結(jié)果！
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