法制網(wǎng)記者馬超 通訊員周琪
古語道：欠債還錢，天經(jīng)地義。人類自有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)以來，就有了借貸與償還的經(jīng)濟(jì)交流方式；基于記載和證明的作用，借貸雙方一般都會寫下借據(jù)或能體現(xiàn)存在借貸事實(shí)證明；人們也會基于對彼此的信任而忽略“借條”、“欠條”、“收條”之類的東西且不影響雙方的資金流轉(zhuǎn)。
近年來，隨著市經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，民眾的生活水平日益提高，民眾之間的相互借款越來越普遍，借貸的數(shù)額也越來越高，由此引發(fā)的糾紛也日漸增多。2013年，徐州市鼓樓區(qū)人民法院受理的民間借貸糾紛2329件，約占該院普通民事案件的45.06%，民間借貸產(chǎn)生糾紛的數(shù)量之多也可見一斑。
借出去錢能還回來或能追回來當(dāng)然更好，但有時(shí)錢借出去了無法追回，甚至訴諸法律也無法保障能夠勝訴，這究竟是什么原因呢？若發(fā)生糾紛如何讓自己掌握更有利的證據(jù)？在此法官展示一些真實(shí)的借貸糾紛案例，其中千奇百怪的故事以及防范風(fēng)險(xiǎn)的方法，相信您看完一定懂得。
案例一：有匯款記錄、無其他證據(jù)，法院駁回原告訴請
今年 5月，原告起訴要求被告償還自己6萬元錢，原告訴稱：他和被告是同學(xué)，一次同學(xué)聚會上，被告說他聯(lián)系到一個(gè)國家級開發(fā)項(xiàng)目，但缺乏資金運(yùn)作，如果原告能投資的話，將來一定會有可觀回報(bào)。原告很有興趣，就向被告提供的銀行賬戶打入了6萬元錢投資款。但時(shí)間過了一年多，原告感覺沒有什么動(dòng)靜，懷疑被告所說的事情并不真實(shí)，遂找被告要錢，無果；原告向法庭提交了給被告匯款的銀行憑證。
而被告辯稱，原告所說完全是一派胡言：原告之所以握有給被告匯款的銀行憑條，是因?yàn)樵嬖虮桓娼杩?萬元，后因原告將借款通過銀行還給了被告，被告就將借條退還給了原告；原告會向法庭出示他自己所寫的那第借條嗎？
法院認(rèn)為：對于借貸糾紛，出借人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)舉證責(zé)任；對于已經(jīng)歸還借款的事實(shí)，借款人應(yīng)承擔(dān)舉證責(zé)任。本案原告陳述已將6萬元投資款交與被告，對于數(shù)額重大的經(jīng)濟(jì)往來，僅有銀行匯款憑證但無其他能夠說明有經(jīng)濟(jì)往來的合同、憑證或證人證言的情況，與一般人通常做法不符；而被告陳述原告向自己借了6萬元錢，原告歸還后自己已將借條還給原告，符合一般常理。原告因無證據(jù)證實(shí)自己的主張，被法院駁回訴訟請求。
法官提示：原告果真想投資并使自己的借款能夠歸還，應(yīng)與被告達(dá)成一個(gè)書面投資（或借款）的協(xié)議，或者至少有相關(guān)證人證實(shí)其出借款的事實(shí)，使協(xié)議或證人證言與匯款憑證形成完整的證據(jù)鎖鏈，而非僅有匯款憑證一個(gè)孤證，否則原告無法勝訴。
案例二：欠款人給了你哪張欠條
去年5月，家住西安的原告向法院起訴要求被告償還自己貨款8萬元及利息損失。原告稱，2012年秋，應(yīng)被告的要求，原告給被告送了價(jià)值8萬元的貨物，被告收貨后提出自己妻子生病住院，暫時(shí)占用了資金，被告愿意向原告出具欠條，待兩個(gè)月后將貨款匯給外地的原告。被告當(dāng)著原告之面在一個(gè)筆記本上寫了欠條、簽了姓名，撕下欠條交與原告。
兩個(gè)月后原告打電話詢問被告是否可以歸還欠款了，被告矢口否認(rèn)曾向原告打過欠條，并稱：“你隨便去告我好了，我看你能告得贏？”原告持手中的欠條到法院起訴，法庭對該欠條進(jìn)行司法鑒定，結(jié)果為該欠條不是被告所寫。因本案沒有其他證據(jù)，最終法院判決駁回了原告的訴訟請求。
宣判后，原告十分委屈地對法官說，如果不是我相信原告、不是他給我寫了欠條，我何必大老遠(yuǎn)的從外地來打官司？我明明白白看到他寫了欠條從筆記本上撕下給我的，怎么就能鑒定不是他所寫的呢？
法官提示：遇到這種情況，最好原告用自己準(zhǔn)備好的紙、筆，讓欠款方寫欠條，或者讓欠款方先將空白紙撕下來再寫。因?yàn)榈谝?，欠款方用能漸漸退色的筆書寫欠條的案件也并非沒有；第二，你如何能辨清楚對方交給你的就是當(dāng)場寫的那張呢？對方在筆記本的第三張紙寫給你看了，而他交給你的欠條會不會是第五張紙事先寫好了的呢？
案例三：選擇讓他人見證或擔(dān)保
2011年春末，做豬肉生意的原告應(yīng)被告的要求，向被告送了價(jià)值6萬元的豬肉。被告表示自己老婆摔傷住院，花去不少醫(yī)療費(fèi)，請求晚三個(gè)月再給原告豬肉款。原告帶著水果到醫(yī)院看望了被告的老婆，在醫(yī)院原告還見到了被告及被告的兒子。原告拿到了被告當(dāng)場向其書寫的、有被告簽名的欠6萬元錢的欠條。
但三個(gè)月后，原告向被告討要豬肉款時(shí)，被告否認(rèn)自己欠款；為此原告向法院提起訴訟。法庭上被告否認(rèn)欠條上的字跡為其所寫；后司法鑒定部門做筆跡鑒定，結(jié)論為不是被告所寫。最終法院判決駁回了原告的訴訟請求。
法官提示：通常情況下一個(gè)人的書寫習(xí)慣相對穩(wěn)定；對于“眼見為實(shí)”都存在風(fēng)險(xiǎn)的情況下，為了將風(fēng)險(xiǎn)降低到最小、防止可能發(fā)生的“書寫變體”的情況，可以要求在場的人作為見證人簽字：“對上述事實(shí)予以見證。某某簽字”；或選擇讓借款人在其簽名處或借款金額處按指紋；或者選擇擔(dān)保人進(jìn)行清債擔(dān)保，如此以強(qiáng)化證據(jù)效力。對于數(shù)額較大的金錢往來，選擇用合同公證的方式也不失為好辦法。
案例四：身份證號碼更是當(dāng)事人的身份標(biāo)志
去年十月，原告出借給被告資金400萬元，雙方簽訂了借款合同，同時(shí)應(yīng)原告的要求，原告還與被告的擔(dān)保人簽訂了擔(dān)保合同。在一張A4紙的上半部分是被告所簽的借款合同內(nèi)容，下半部分為擔(dān)保合同內(nèi)容。原告要求擔(dān)保人簽名時(shí)，一個(gè)在現(xiàn)場的人擋住了原告的視線，原告沒有看到“擔(dān)保人”處的簽名是不是擔(dān)保人本人所簽。原告看到擔(dān)保合同最下方有擔(dān)保人的身份證、手機(jī)號碼、年月日處是空白的，便要求擔(dān)保人全部填滿。在原告目視下，擔(dān)保人將其身份證號、手機(jī)號碼、年月日填寫進(jìn)去。
借款合同到期后，被告下落不明，原告將擔(dān)保人告上法庭；但擔(dān)保人否認(rèn)其為借款人進(jìn)行過還款擔(dān)保，并聲稱該擔(dān)保書的簽字不是自己所寫的，因此不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。經(jīng)原告申請，法院委托司法鑒定機(jī)關(guān)對合同上“擔(dān)保人”處的簽名和擔(dān)保書上“擔(dān)保人”下方所填寫的身份證號、手機(jī)號碼和年月日之筆跡進(jìn)行司法鑒定。
經(jīng)鑒定，“擔(dān)保人”處的簽名的確不是被告擔(dān)保人所，但“擔(dān)保人”下方所填寫的身份證號、手機(jī)號碼和年月日的阿拉伯?dāng)?shù)字都是被告擔(dān)保人所寫，而恰恰對于阿拉伯?dāng)?shù)字的筆跡鑒定，其鑒定難度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于對普通漢字的鑒定。
最終法庭確認(rèn)身份證號碼是行為人的另一個(gè)“姓名”、是行為人身份的標(biāo)志，相對“姓名”存在發(fā)生重名之概率更高的情況，身份證號碼對于個(gè)人身份的識別，更具有唯一性。因此法官認(rèn)為被告擔(dān)保人雖然沒有在擔(dān)保書上簽署自己的姓名，但其簽署自己的身份證號等相關(guān)信息，表明其對自己所要承擔(dān)的擔(dān)保之責(zé)是明晰的。
法官提示：將訴訟風(fēng)險(xiǎn)降低到最小的辦法，是盡可能的完善合同條款、進(jìn)行必要的擔(dān)保，觀察和審查細(xì)致并盡可能讓對方留下更多的“蛛絲馬跡”。
案例五：多次發(fā)生借款事實(shí)并以后面償還款項(xiàng)抵前面借款的，最好記明每筆事實(shí)
去年1月，甲借給乙200萬元，雙方簽定了借條并約定了利息，4月底乙通過銀行轉(zhuǎn)帳還給甲110萬元（含10萬元利息）；乙收回了原來的那張借條，重新給甲寫了張借100萬元的借條。借款到期后乙無錢還款，甲多次上門索要并對乙的生活有所干擾。
不日，乙持銀行轉(zhuǎn)帳流水單將甲告上法庭，言稱自己借了甲的100萬元，但還給了甲110萬元，要求甲退還自己的10萬元。
法官提示：對這種案件生活中不是很多，但確有發(fā)生，而且雙方當(dāng)事人之間還不僅僅一次借款事實(shí)，有的會發(fā)生多起以后面償還款項(xiàng)抵前面借款的、將原來借條抽掉重新寫新的借條的事實(shí)，造成賬目混亂。法官通過核對賬目、測謊鑒定等多種方式都可將事實(shí)查清，但往往會消耗較大的訴訟成本。如果本案中甲乙之間后來重新寫的借條中這樣表述：“乙曾于某年某月某日借甲200萬元，已于某年某月某日歸還110萬元，乙還欠甲借款100萬元”，相信乙不敢有什么折騰的了。
除此之外，就如何簽訂一個(gè)妥當(dāng)?shù)慕杩詈贤ü俳o出一些建議：
一、借款時(shí)寫“借條”、不寫“欠條”。借條是借款人向出具的借款局面憑證，表明雙方有借款關(guān)系；而欠條通常要基于雙方曾有經(jīng)濟(jì)往來，是一種結(jié)算憑證。
二、借款可將雙方約定利息寫進(jìn)借條。民間借貸可以約定利息，凡雙方約定的利息不超過銀行同期貸款利率的四倍都受法律保護(hù)，口頭約定、沒有約定或約定不明，一旦發(fā)生糾紛，除借款人承認(rèn)的，一般都視為不支付利息，出借人的利息訴請也往往不會被法院支持。
三、借條一般最好約定借期和利息的起算點(diǎn)，欠條可以約定還款期和逾期未還的罰責(zé)，以避免欠款一方長久不還欠款而造成權(quán)利人再想主張權(quán)利時(shí)超過訴訟時(shí)效。比如甲乙是好朋友，甲借給乙5萬元錢，乙打了張欠條給甲，但沒約定還款日期，兩年后，沒有訴訟時(shí)效中斷、中止、延長的情形，甲向法院起訴要求乙還款，甲很有可能因?yàn)槌^訴訟時(shí)效而無法勝訴。因?yàn)榍窏l從欠款人出具起就開始計(jì)算訴訟時(shí)效，一般訴訟時(shí)效期間是兩年，甲兩年后才去主張權(quán)利，自然就喪失了訴訟時(shí)效。如果當(dāng)初乙給甲打的是借條，沒有約定借期，根據(jù)法律規(guī)定，甲可以隨時(shí)要求乙還款，也可以催告乙在合理期限內(nèi)還款，如果乙在催告期沒有還款，此時(shí)才開始計(jì)算兩年訴訟時(shí)效期間，那么自此在兩年內(nèi)起訴，法院都會支持甲的訴請。所以一字之差，意義不同。
四、借條上的出借人、借款人要寫準(zhǔn)確姓名并避免同音不同字。即使是親戚、朋友之間的借款，也寫明與當(dāng)事人身份證件上相同的姓名，避免寫成“王兄”、“李姐”、“阿梅”等等，最好在落款處加上借款人或欠款人的身份證號碼，以便發(fā)生糾紛起訴時(shí)，根據(jù)法律要求要有明確的當(dāng)事人才可以被法院受理。如果是公司借款，還應(yīng)當(dāng)關(guān)注公司是否在工商部門注銷、公司的準(zhǔn)確名稱、地址、法定代表人名稱。
五、借條內(nèi)容要表述清楚明確、避免產(chǎn)生歧義和誤解。如甲向乙借款6萬元，后甲還了乙2萬元，甲重新給乙寫了借條一份：“甲借乙6萬元，現(xiàn)還欠款2萬元”，這里的“還”字可以理解為“歸還（huan）”，也可以理解為“還（hai）差欠款”，如果產(chǎn)生歧義，對出借人不利。
六、借條或欠條最好都一式兩份，雙方各執(zhí)一份，避免有一方在條據(jù)上做手腳。
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