2012年4月1日，銀監(jiān)會明確規(guī)定商業(yè)銀行收費項目要進行明碼標價。據(jù)此規(guī)定，各家商業(yè)銀行對收費項目進行了清理，并以政府指導(dǎo)價和市場調(diào)節(jié)價進行分類予以明文公示。然而，過去近一年時間里，銀行卡服務(wù)仍是遭投訴的重災(zāi)區(qū)，在2012年全國消協(xié)組織受理金融服務(wù)投訴1905件中，銀行卡投訴高居六成。
分析人士指出，2月25日刷卡費率正式下調(diào)，讓銀行中間業(yè)務(wù)收入受到壓力，各家銀行此前已下力開發(fā)銀行卡的高收益產(chǎn)品。但許多消費者在選擇產(chǎn)品時對相應(yīng)條款并未清楚認識，以致一不留神落入“陷阱”。
陷阱 1 信用卡的年費陷阱
南京的董小姐對江蘇銀行信用卡中心的服務(wù)進行了投訴。
董小姐告訴記者，2007 — 2009年間，有很多銀行的業(yè)務(wù)人員到其所在公司辦卡，其中包括了江蘇銀行。為幫銀行人士完成任務(wù)或者拿點小禮品，且在確認不會有任何費用的情況下，她通常都會填表辦卡。由于自己已經(jīng)有一張信用卡，所以其他卡她并沒有激活。
然而，2010年的一個電話讓她頗為煩惱?！耙惶?，我接到江蘇銀行的電話，是找我追繳年費的。我這時才知道，信用卡被激活了，并且產(chǎn)生了100元左右的年費。我和他們溝通表示，這個卡非本人意愿激活，請他們?yōu)槲覝p免。但客服人員說卡被何人激活無法查證，必須繳費。”董小姐說，“在2011年和2012年，他們每年都有一次電話給我，通知繳費。我說，之前投訴的問題不給滿意答復(fù)，費用我是不會繳的。但來電的人態(tài)度也很差，說他們只是負責催繳費的，不負責投訴處理。我嘔了口氣，就沒有交欠費，事情也就拖了下來?！?/p>
正如雞蛋碰石頭，受傷的只會是雞蛋。董小姐說，今年3月，當她準備貸款買房時，才發(fā)現(xiàn)自己的央行征信記錄上有污點，顯示江蘇銀行逾期費用已經(jīng)利滾利到400多元。
董小姐的遭遇并非個案。據(jù)全國消協(xié)組織統(tǒng)計，消費者反映銀行服務(wù)的主要問題就包括，一些消費者初次辦理信用卡后，未經(jīng)消費者確認，銀行擅自為消費者開卡收年費。
據(jù)了解，銀監(jiān)會頒布的《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》中第五條明確規(guī)定，持卡人激活信用卡前，銀行業(yè)金融機構(gòu)不得扣收任何費用，持卡人以書面、客戶服務(wù)中心電話錄音或電子簽名方式授權(quán)銀行業(yè)金融機構(gòu)扣收費用的除外。
一位信用卡業(yè)內(nèi)人士告訴記者，銀行若要收取年費必定是對此卡種提供了一些與其他卡片不同的特定的“增值服務(wù)”。如果業(yè)務(wù)員未對此加以特別說明，而消費者也對此規(guī)則無足夠了解，很容易落入“年費陷阱”。
“3·15”的到來，讓銀行的態(tài)度緩和了下來。董小姐告訴記者：“經(jīng)過近日的多次電話投訴后，江蘇銀行松口稱，可以先繳費開證明，說明征信記錄污點的緣由，以不影響貸款進度。隨后會將費用退還，并調(diào)整信用記錄?！?/p>
陷阱 2 分期手續(xù)費的“霸王條款”
“我們現(xiàn)在更重要的是要做更多的分期業(yè)務(wù)，開拓更多能帶來循環(huán)利息的客戶?！币患毅y行的信用卡主管告訴記者，信用卡部門早已醞釀?wù){(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，在分期等高收益部分拉動更多的利潤增長。
但由此而來，也帶來很多問題。多位消費者投訴稱，對于信用卡分期業(yè)務(wù)，即便已提前還款不占用銀行資金和服務(wù)，手續(xù)費仍須全數(shù)照交。
某國有大行的一款自動分期付款產(chǎn)品就集中遭到投訴。
上海的王女士告訴記者，以24月期、8萬元透支消費為例，當單筆消費超過其設(shè)定的3000元分期起始金額，就開始了自動分期。交易產(chǎn)生后，分期額和分期期數(shù)不能更改。按照約定，消費者可以提前終止分期還款計劃，但須一次性償還所有剩余各期的應(yīng)攤還的分期金額和手續(xù)費，且已收取的手續(xù)費該行不退還。
“僅幾期就可償還的業(yè)務(wù)被分成較長期限，相應(yīng)支付多余的手續(xù)費。提前還了，還要繼續(xù)收手續(xù)費，這是霸王條款?！蓖跖勘г拐f。
無獨有偶，某股份制銀行也有類似問題。
近日，有消費者向媒體投訴稱，持有該行信用卡金卡，雖然在賬單分期過程中申請了提前還款，但銀行依然照收剩余期數(shù)的手續(xù)費。
據(jù)了解，分期付款業(yè)務(wù)有兩種手續(xù)費收取方式。
一種是一次性支付，即消費者在選擇分期付款的時候，首期賬單金額以及分期手續(xù)費一次性付完；另一種是按月支付，即手續(xù)費隨每月的分期款一起支付。
不少銀行對一次性收取的手續(xù)費，即使后期提前還款，也不退回款項。而分期收取的，提前還款要一次性償還剩余期數(shù)的分期手續(xù)費。
按月分期支付的手續(xù)費，雖然提前終止了分期付款，持卡人也須在下一個還款日前一次性把剩余賬單金額和剩余各期手續(xù)費都還清，銀行將在持卡人賬戶內(nèi)一次性扣收剩余期數(shù)的手續(xù)費，這種做法在銀行業(yè)內(nèi)十分普遍。
分析人士指出，消費者提前還款后，不應(yīng)當繼續(xù)收取剩余期數(shù)的手續(xù)費。如果合同中有約定分期付款的手續(xù)費收取方式，銀行業(yè)務(wù)員應(yīng)對此重點予以說明，讓消費者自行選擇。
值得一提的是，上海銀監(jiān)局數(shù)據(jù)顯示，2012年在滬總行級信用卡中心的投訴占比14.24%，同比上升1.22個百分點。
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