信用卡已成為必備的支付工具，但無論在開卡還是用卡過程中，其隱藏的各種美麗的“陷阱”仍需要持卡人小心避讓。

雖然信用卡已經(jīng)成為人們生活中常用的支付工具，但對于這個“伙伴”，你可能了解得還不夠透徹。無論在開卡還是用卡過程中，持卡人很可能在不經(jīng)

意間掉入其美麗的陷阱，待到發(fā)現(xiàn)時，用卡成本已經(jīng)大大上升。在“3?15”消費者權(quán)益保護日臨近之際，我們不妨也來挖挖信用卡“陷阱”，免得讓這些瑣碎的成本影響我們的用卡心情。

“陷阱”1：辦卡免年費

“辦卡免年費”的噱頭由來已久。為了鼓勵消費者辦卡，卡中心除了拿出一些小禮品外，還會用“免年費”一說讓你覺得卡片零成本。實際上，并非所有信用卡都是終身免年費的。

所謂“辦卡免年費”，一般只是針對普卡、金卡來說，辦卡首年不收取年費，至于之后每年的年費是否收取，則視持卡人用卡情況而定。

例如，招行信用卡年費首年可免，每年消費滿6筆（不限金額），次年年費可免。深發(fā)展信用卡申領首年年費可免，一年內(nèi)累計消費18次（含）以上減免次年年費。而浦發(fā)信用卡則根據(jù)消費者刷卡金額來評判是否可免年費，如標準卡普卡持卡人需消費滿2000元、金卡持卡人需消費滿3000元可免次年年費。

至于鈦金卡、白金卡等高端卡片的年費，一般是難以免去的，持卡人只有通過消費積分兌換的方式才能減免年費。

此外，還有一些信用卡存在變相年費，比如一次性的“入伙費”、“工本費”等等，也值得持卡人注意。

對策：2009年7月，銀監(jiān)會下發(fā)《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》，其中對“不開卡收年費”的問題明令禁止。不過卡中心表示，持卡人若在申辦次年開卡，而首年刷卡沒有達標，那么開卡后仍需要繳納年費。因此，慎重對待信用卡申請才最重要。

“陷阱”2：最低還款額不影響信用

持卡人在最后還款日前償還最低還款額的確不會影響信用，但欠款利息可不是小數(shù)目。

除工行信用卡外，大部分銀行均采用全額罰息的方法計收利息，也就是從持卡人消費當天開始計息，每天萬分之五，直到還清為止。

例如，持卡人在1月18日消費了2000元，在2月10日的賬單中僅有此筆消費，在賬單的最后還款日2月25日，他償還了200元。那么，盡管他的信用記錄完全良好，這筆消費仍會產(chǎn)生不少利息。

利息的收取實際分為兩部分。一是2000元全部賬單金額從消費第二天即1月19日開始以每天萬分之五利息計收，直到2月25日償還最低還款額，二是從2月25日開始對尚未歸還的1800元欠款以每天萬分之五的利息計收，直到持卡人還清為止。通過計算我們發(fā)現(xiàn)，即便持卡人在2月26日全部歸還欠款，也會因為一天之差多需要多支付38.9元利息。

對策：刷卡消費時，應衡量自己的還款能力。對于可能忘記還款的情況，建議持卡人在卡片背面寫好最后還款日，并通過網(wǎng)上還款平臺設置還款提醒服務。如果在短時間內(nèi)無法全額還款，不妨考慮分期還款。

“陷阱”3：免息分期還款

免息分期還款也是卡中心的特色服務，不過，利息能免，手續(xù)費可不能免。

除了在卡中心的合作商戶直接申請分期消費外，持卡人一般可以對單筆大額消費或賬單進行分期，工行、中行、招行等銀行，會在第一次分期賬單中根據(jù)分期期數(shù)一次性收取一定比例的手續(xù)費，而建行、交行、浦發(fā)、廣發(fā)、光大等會按比例分期收取手續(xù)費。雖然不同銀行根據(jù)分期期數(shù)不同制定的手續(xù)費率不一，但年化利率均在10%~15%，實則并不低廉。

對策：衡量消費能力很重要，同時，在選擇分期還款前，持卡人應對手續(xù)費成本有個正確的估計。當然，對短期內(nèi)無法全額還清欠款的持卡人來說，分期還款的成本要遠遠低于償還最低還款額后產(chǎn)生的利息，因此在特殊情況下，倒也成了省錢的做法。

“陷阱”4：預借現(xiàn)金方便應急

持卡人都知道，信用卡透支取現(xiàn)有手續(xù)費和利息兩項成本，那么預借現(xiàn)金的成本是否較低呢？

其實兩者只是換湯不換藥。持卡人申請預借現(xiàn)金后，同樣需要支付手續(xù)費，同時，利息的收取方式也是每天萬分之五，直到持卡人還清為止。

與傳統(tǒng)透支取現(xiàn)相比，預借現(xiàn)金只是多了些形式。比如招行“電話/網(wǎng)銀預借現(xiàn)金”服務可把卡中心批準的透支取現(xiàn)金額直接轉(zhuǎn)入同一持卡人名下借記卡賬戶中，而不需要先取款后存款了。工行“透支轉(zhuǎn)賬”業(yè)務還支持持卡人將一定范圍內(nèi)的信用額度轉(zhuǎn)入他人信用卡或借記卡中，簡化了轉(zhuǎn)賬流程。

對策：這一服務只適合持卡人在緊急情況下使用。預借現(xiàn)金后，由于利息每天都有新增，因此持卡人應盡早還款。

“陷阱”5：超過額度仍能刷卡

卡片的額度只有10000元，可為什么11000元的消費也能成功呢？

沒錯，部分信用卡在使用時的確可以超限，不過你可別高興地太早，超限也有成本——超限費。

浦發(fā)、農(nóng)行、光大、工行、中行、廣發(fā)、中信、民生等多家卡中心均制定了5%的收費標準，即對持卡人超出信用額度的消費部分收取5%的超限費。

其中浦發(fā)的標準較為寬松，工作人員告訴記者，持卡人只要在賬單日當天不超限，就不收取超限費。也就是說，超限消費的持卡人只需在賬單日前，將超限部分歸還，就不會被計收超限費。而交行信用卡的標準則較為嚴苛，工作人員告訴記者，持卡人一旦超限消費，會按超限金額的5%，被收取最低5元或1美元的超限費，同時，賬單將進入“拖欠”狀態(tài)，從而賬單中每筆消費都會從消費當天收取萬分之五的利息，直到全部還清為止。

對策：比較容易發(fā)生超限消費的多數(shù)是節(jié)假日，因此建議持卡人提前2~3天申請臨時額度。據(jù)了解，臨時額度一般視持卡人用卡情況而定，平安、招行、光大等銀行會主動為信用記錄良好的客戶提升臨時額度，而工行、浦發(fā)信用卡持卡人則需要主動申請。

另外，建議持卡人開通信用卡短信提醒服務，以便及時了解卡片剩余的可用額度。

“陷阱”6：“免息免手續(xù)費”之疑

信用卡商城的誕生為持卡人搭建了虛擬的交易平臺。在這里，你可以根據(jù)貨品描述、質(zhì)保說明、免責申明等選購物品，同時在卡中心允許的范圍內(nèi)，選擇支付方式，如一次性付款或分期購買。例如一臺尼康D5000的相機，可一次性付款4886元，也可選擇3期、6期、12期分期購買，總價不變，而這也就是卡中心宣傳的“0利息、0手續(xù)費”。

不過，細心比較后我們發(fā)現(xiàn)，信用卡商城中貨品的價格并不比市場價格優(yōu)惠，甚至還遠高于市場價，同樣以尼康D5000套機為例，中關村在線、太平洋電腦網(wǎng)等網(wǎng)站報價在4100~4400元，相比4886元來說便宜不少。

可見，雖然卡中心喊出“0利息、0手續(xù)費”的口號吸引消費者，但商品標價中已經(jīng)內(nèi)含了這些成本，對持卡人來說未必真的劃算。

對策：在信用卡商城購物前，應做足功課，比較市場價格與商城價格孰高孰低。需要指出的是，雖然商城價格未必低廉，但持卡人若通過其他途徑購物后還需申請分期還款，那么在比較價格時應加上分期成本，如此一來可能信用卡商城價格更加優(yōu)惠。