理財新星大比拼【余額寶類】
【導讀】余額寶，活期通，現金寶，錢袋子，活期寶，零錢寶……2013年如雨后春筍般冒出的這些“理財新星”到底是什么？它們有什么區(qū)別？到底哪個好？為此，“她理財網”請來好規(guī)劃網理財師趙月華為財女們進行了一次深入比較，手把手教你了解一下當下最火爆的幾種貨幣基金的全貌。
來源：她理財網 作者：好規(guī)劃后勤部
貨幣基金答疑分享特邀嘉賓：趙月華，CFP持證人，擁有證券業(yè)從業(yè)資格、期貨業(yè)從業(yè)資格、保險代理人資格、銀行業(yè)從業(yè)資格，及證券公司、國有銀行多年理財經理從業(yè)經驗，現任好規(guī)劃網理財規(guī)劃師。
1、 它們到底是什么？
月華：大家好，我是今天的理財師趙月華，很高興和大家交流。大家能說說這些“寶”有什么特點嗎？
用戶：靈活、方便、比銀行存款高、都是貨基……
月華：說的沒錯。
它收益是活期的8-12倍；按月復利甚至按日復利計息；它最低起存金額只有1元甚至更低；它很快贖回到賬甚至可以實時到賬；它是類活期產品，它是短期少量資金理財的首選，它多年收益超越同期一年定期存款，它就是貨幣基金。
余額寶——000198 天弘增利寶貨幣基金；
活期通——003003華夏現金增利貨幣基金；
現金寶——202301南方現金增利貨幣基金；
錢袋子——270004廣發(fā)貨幣基金；
活期寶——202301南方現金增利等14只貨幣基金；
零錢寶——000330匯添富現金寶和000389廣發(fā)天天紅；
2、 它們之間有什么區(qū)別？(數據截止到2014.1.9)
這些產品從本質上來說都是貨幣基金，只是各大公司都經過一些包裝設計后推薦給大家。我們現在針對淘寶的余額寶給大家做一個介紹，然后再給大家整理比較一下其他類似產品。
余額寶：
（1）起存金額：1元起；
（2）到賬時間：快速贖回(t+0)到賬支付寶（不收費）；到支付寶后可以用于購物；但若在電腦端從支付寶當天取現到賬，收0.2%服務費，最低每筆2元，最高每筆25元；其他渠道不收取手續(xù)費；
（3）收益：近半年收益2.49%；
（4）t+1確認后按日復利計息，按日結轉收益。
3、類余額寶產品比較
關于收益：還是那句話，大家沒有必要過分計較貨幣基金的收益差別，頻繁的更換自己的貨基！由于余額寶只有最近半年的收益，我們如果分別拿一萬塊錢投資上述四種產品半年期限?，F金寶和活期寶收益最高251元，活期通收益最低240元，也只相差11元。
提醒大家注意：余額寶和活期通是日復利，這將會增加收益。
4、起存金額：1元起存真的有意義嗎？
月華：個人認為，1元起存也好，0.01元起存也好，其實只是基金公司的噱頭。
中國最小的貨幣單位為1厘，如果用1元購買貨幣基金，一天的收益約合0.000137元，低于中國最小的貨幣單位，無法記賬，并且無法獲得收益。所以建議購買貨幣基金至少100元。
5、它真的安全嗎？
月華：前面已經調到各種寶的本質就是貨幣基金，“基金有風險，投資需謹慎”。貨幣基金風險怎么樣？它真的安全嗎？它保本保收益嗎？
本金及收益安全：貨幣基金主要投資于貨幣市場工具等信用風險發(fā)生概率非常低的短期有價證券，但合同上并沒有保證收益的條款，因此風險并非為零，只能說貨幣基金發(fā)生風險的幾率比較小，是基金里面風險最低的品種。
關于賬戶安全：這些“寶”畢竟是互聯網的產物，那么我們就不得不提到一個“賬戶安全”的問題。像支付寶賬戶一樣，妥善保管密碼、賬戶綁定手機、數字證書，使用支付寶安全產品，將受到層層保護。
互聯網企業(yè)銷售基金需要在證監(jiān)會備案，監(jiān)管機構對企業(yè)的資質、系統安全等有嚴格的要求。使用的時候注意保護好自己的密碼，注意判斷登錄的網站是正規(guī)官方網站等。使用手機銀行、微信支付等同樣需要注意。第一，你可以給手機設個密碼，沒有手機密碼，拿到手機的人根本進不到手機銀行的界面；第二，不要保留手機銀行的登錄名或賬戶，就算拿到手機的人能夠進入手機銀行的界面，他也無法登錄；第三，妥善保管好手機銀行的登錄密碼；第四，看管好你的手機，不要丟掉或者被偷。
余額寶就像一個催生兒，迅速的成長壯大，天弘基金公司的管理能力受到質疑，它真的有能力管理這么大規(guī)模的基金嗎？這背后是否蘊藏著巨大的風險，余額寶能隨時贖回的最大賣點，其在資金鏈穩(wěn)定時當無大問題，但一旦遭遇集中擠兌或基金縮水這些類似“錢荒”一樣的情況，天弘基金公司和阿里集團是否有能力應對呢？
大家需要正確的面對余額寶，它只是一種貨幣基金(天弘基金公司的一款貨幣基金)，它收益高、流動性高，但是貨幣基金終究是有風險的，雖然很低，也就是它的收益為負的可能性是有的，在如此龐大的資金鏈里面，如若發(fā)生風險，則會迅速擴大膨脹。
6、這些“寶”適合做多長期限的投資？
就目前來看，貨幣基金是緊急備用金和小額短期投資的最佳選擇，一方面他可以達到相對較高的收益（同期一年定期存款利率）；另一方面它能保持幾乎和活期同步的流動性（t+0快速贖回）。
7、我該如何選擇各種寶或者貨幣基金？
月華支招：
（1）關注中長期業(yè)績，不要過度關注短期收益，短期的高收益并非是產品的真正收益，有一些甚至是商家貼錢貼出來的。
（2）避免短期頻繁的各貨幣基金之間調換。
2013年貨幣基金平均年收益率：排名前50位， 貨幣基金年平均收益在3.99%-4.64%之間。這也是貨幣基金應該有的正常的收益水平。
2013年12月貨幣基金收益狀況 ：收益差別相當大 從4.5%-7,5% 甚至有兩個星期互聯網貨幣基金還有8%-10%的收益。比如，百度百分，易方達天天理財貨幣等收益達到8%-10%。 注意以上幾個貨幣基金的高收益一般有幾種限制： 申購時間，贖回時間（易方達天天理財貨幣要求30天后才能得到紅包獎勵），限額（1萬-3萬），等其他限制。
貨幣基金的同質化競爭非常嚴重，產品之間的區(qū)別非常小，大家可以綜合考慮自身的習慣、收益、起存金額、贖回時間等做出選擇。
最近很多公司，都推出了新的貨幣基金，比如南方推出了現金通，華夏推出財富寶。南方現金通分A、B、C三級，持有時間越長、持有份額越多，管理費和持續(xù)銷售費率越低，收益率越高，它的管理費率、銷售服務費會根據持有時間、持有份額有所變化，而南方現金貨幣基金的管理費率、銷售服務費是固定的；現金通收益是“每日分配、按日支付”，享有“日日復利”的復利收益，南方現金是每個月15號左右結轉一次紅利，相當于“月復利”?；鸸拘鲁闪⒒鹩卸喾矫娴目紤]，比如壯大自身資產規(guī)模，提高知名度和排名；擴展產品線，吸納基金人才，給基金經理鍛煉投資經驗等。新成立的基金剛開始是某一個有經驗的經理，過一陣就會讓新手來鍛煉等等。
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