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隨著人們保險(xiǎn)保障的意識(shí)逐漸加強(qiáng)，保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸成為人們生活中的必需品。然而大家對(duì)保險(xiǎn)的誤解和偏見(jiàn)并未完全消除，在保險(xiǎn)產(chǎn)品中，被誤解最多的恐怕就是人壽保險(xiǎn)了。

很多人認(rèn)為終身壽險(xiǎn)是死后或者快死亡時(shí)才能得到的保險(xiǎn)，即使購(gòu)買(mǎi)了也沒(méi)用。

有人覺(jué)得終身壽險(xiǎn)保障高，什么人都可以購(gòu)買(mǎi)。

有人說(shuō)定期壽險(xiǎn)比終身壽險(xiǎn)便宜，還是買(mǎi)定期壽險(xiǎn)劃算，終身壽險(xiǎn)的費(fèi)用比較定期壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)相對(duì)較高。

如果因?yàn)檫@些誤解，就不選擇購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)，可就得不償失了。

作為必備的保險(xiǎn)保障產(chǎn)品之一，人壽保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人及家庭的保障作用是巨大的。

人壽保險(xiǎn)，是人身保險(xiǎn)的一種，也被人簡(jiǎn)稱(chēng)為壽險(xiǎn)。顧名思義，人壽保險(xiǎn)就是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，且以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)。

人壽保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的是被保險(xiǎn)人的生存或者死亡的風(fēng)險(xiǎn)，它有許多分類(lèi)。

定期人壽保險(xiǎn)

定期人壽保險(xiǎn)，是被保險(xiǎn)人在保單規(guī)定期間發(fā)生死亡，身故受益人有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，如果在保險(xiǎn)期內(nèi)被保險(xiǎn)人未死亡，保險(xiǎn)人無(wú)須支付保險(xiǎn)金也不返還保險(xiǎn)費(fèi)的保險(xiǎn)。

一般來(lái)說(shuō)，這種保險(xiǎn)都是對(duì)被保險(xiǎn)人在短期內(nèi)從事較危險(xiǎn)的工作時(shí)提供保障的。

定期壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限有10年、15年、20年或者到50歲、60歲等約定年齡等多項(xiàng)選擇。

購(gòu)買(mǎi)定期保險(xiǎn)時(shí)要挑選價(jià)格低，承保范圍包含自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)，觀察期、免賠天數(shù)合適的產(chǎn)品，這樣既能轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，又能實(shí)現(xiàn)自身利益最大化。

終身人壽保險(xiǎn)

終身壽險(xiǎn)，是一種不定期的死亡保險(xiǎn)。由于人的死亡是必然的。因此，終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)金最終必然要支付給被保險(xiǎn)人。終身壽險(xiǎn)保險(xiǎn)期較長(zhǎng)，所以費(fèi)率高于定期壽險(xiǎn)，并且它還有儲(chǔ)蓄功能。

保險(xiǎn)責(zé)任從保險(xiǎn)合同生效后一直到被保險(xiǎn)人死亡之時(shí)為止。

終身壽險(xiǎn)適合家庭責(zé)任比較重的被保險(xiǎn)人，例如上有老、下有小的人。這種保險(xiǎn)，既能解決現(xiàn)實(shí)生活中的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家人可能造成的傷害，又能確保為家人留下一筆高于投資的財(cái)富。

生存保險(xiǎn)

生存保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人的生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)，即當(dāng)被保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)期滿或達(dá)到合同約定的年齡時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)合同規(guī)定的期限。

生存保險(xiǎn)，主要是為老年人提供養(yǎng)老保障或者子女提供教育金等。因此，生存保險(xiǎn)主要是以儲(chǔ)蓄為主，也被稱(chēng)為儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)。

生死兩全保險(xiǎn)

生死兩全保險(xiǎn)是定期壽險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)兩類(lèi)保險(xiǎn)的結(jié)合，所以既是“儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)”，又被稱(chēng)為“混合保險(xiǎn)”。這種保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)死亡或期滿生存為條件，都可獲得保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。

在投保人或被保險(xiǎn)人交付保費(fèi)后，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)死亡，向受益人給付保險(xiǎn)金；如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿仍然生存，保險(xiǎn)人也將向其本人給付保險(xiǎn)金，在保險(xiǎn)人給付全數(shù)保險(xiǎn)金后，保險(xiǎn)合同即告終止，死亡后未到期的保險(xiǎn)費(fèi)也不需再交。

保險(xiǎn)合同規(guī)定的期限。

兩全保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)中最受歡迎的一個(gè)品種，可以作為儲(chǔ)蓄的手段，也可以為養(yǎng)老提供保障，還可以用于為特殊目的積累一筆資金。

年金保險(xiǎn)

年金保險(xiǎn)就是以被保險(xiǎn)人生存為給付保險(xiǎn)金條件，并按照約定的時(shí)間間隔分期給付生存保險(xiǎn)金的人身保險(xiǎn)。

其中養(yǎng)老年金保險(xiǎn)是指以養(yǎng)老保障為目的的年金保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同規(guī)定給付被保險(xiǎn)人的年齡不得小于國(guó)家規(guī)定的退休年齡，相鄰兩次給付的時(shí)間間隔不得超過(guò)一年。

按約定分期給付生存保險(xiǎn)金，且分期給付生存保險(xiǎn)金的間隔不超過(guò)1年（包括1年）的人壽保險(xiǎn)。

新型人壽保險(xiǎn)

新型人壽保險(xiǎn)主要分為三種：分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)。

分紅保險(xiǎn)

分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，再按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。

投資連結(jié)保險(xiǎn)

投資連結(jié)保險(xiǎn)包含保險(xiǎn)保障功能，并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。其投資賬戶必須是資產(chǎn)單獨(dú)管理的資金賬戶，劃分為等額單位，單位價(jià)值由單位數(shù)量及投資賬戶中資產(chǎn)或資產(chǎn)組合的市場(chǎng)價(jià)值決定。投保人可以選擇其投資賬戶，投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承擔(dān)。

萬(wàn)能保險(xiǎn)

萬(wàn)能保險(xiǎn)即保單持有人在繳納一定量的首期保費(fèi)后，可根據(jù)自己的意愿選擇任何時(shí)候交納任何數(shù)量的保費(fèi)。只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，有時(shí)甚至可以不再繳費(fèi)。保單持有人也可以在具備可保性的前提下，提高保額或根據(jù)自己的需求降低保額。

0~18歲的人

這個(gè)年齡階段的人，一般沒(méi)有收入，也不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，可以不投保壽險(xiǎn)，即使投保壽險(xiǎn)，保額也是受限制的。

銀保監(jiān)規(guī)定對(duì)于被保險(xiǎn)人不滿10周歲的，保額不得超過(guò)20萬(wàn)元。對(duì)于被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的，保額不得超過(guò)50萬(wàn)元。

18~50周歲的人

無(wú)論已婚還是未婚，都應(yīng)該投保壽險(xiǎn)。首選投保定期壽險(xiǎn)，保至60周歲。這樣投保壽險(xiǎn)保費(fèi)低、保額高，保障充分，性價(jià)比最高。不建議投保儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)（或者叫理財(cái)型、返還型壽險(xiǎn)），因?yàn)檫@類(lèi)保險(xiǎn)，價(jià)格太高，年收益率太低，很不劃算！

買(mǎi)保險(xiǎn)就是買(mǎi)保障！獲取高收益那是理財(cái)?shù)氖虑?，保障和理?cái)分開(kāi)來(lái)安排，是正確的做法。

50周歲以上的人

一般來(lái)說(shuō)，這個(gè)年齡階段的人的孩子已經(jīng)成年，家庭負(fù)債也幾乎歸0了，此時(shí)壽險(xiǎn)責(zé)任也幾乎歸0了，此時(shí)除非想通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)傳承財(cái)富，一般來(lái)說(shuō)可以不投保壽險(xiǎn)了。