什么是理財(cái)？
根據(jù)百度百科的定義，理財(cái)指的是對(duì)財(cái)務(wù)（財(cái)產(chǎn)和債務(wù)）進(jìn)行管理，以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的保值、增值為目的。
理財(cái)是絕大多數(shù)人關(guān)心的話題
經(jīng)常會(huì)有投保人問：我想理財(cái)，你看看有什么合適的保險(xiǎn)推薦嗎？
理財(cái)，也會(huì)被大眾認(rèn)為是保險(xiǎn)的功能。甚至早些年，人們對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)停留在保險(xiǎn)是用來理財(cái)?shù)碾A段。
前幾年的保險(xiǎn)形態(tài)，以分紅險(xiǎn)、返還型兩全險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等居多。哪怕是壽險(xiǎn)、重疾，掛上分紅兩個(gè)字，也會(huì)讓人覺得好像占了很大便宜似的，銷量劇增。至于買到的和自己的預(yù)期是不是一樣，到底能分多少錢，則很少有人去深究了。
今天，就來說一下，理財(cái)型的保險(xiǎn)要怎么選呢？
保險(xiǎn)功用是來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)用的，比如說重疾險(xiǎn)主要是用來轉(zhuǎn)移發(fā)生重大疾病時(shí)的收入損失；醫(yī)療險(xiǎn)主要是用來轉(zhuǎn)移住院的醫(yī)藥費(fèi)用支出；意外險(xiǎn)主要是用來轉(zhuǎn)移發(fā)生意外事故時(shí)候的身故/傷殘或者醫(yī)療費(fèi)用的。
而我們認(rèn)識(shí)中的理財(cái)險(xiǎn)，也有著不同分類。雖然保險(xiǎn)帶有理財(cái)功能，但是，它的主要功能依然是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，而不是理財(cái)。
保險(xiǎn)的主要功能是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)
我們既然選擇保險(xiǎn)，一定是它可以解決我們所要面對(duì)的某項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。
如果單純的想理財(cái)或者存錢，保險(xiǎn)并不能達(dá)到你的目的。
理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)，其實(shí)只是一個(gè)籠統(tǒng)的分類，具體來說，分紅壽險(xiǎn)、帶分紅的兩全險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)等都可以說是理財(cái)險(xiǎn)?？墒?，這些保險(xiǎn)只是某些產(chǎn)品兼?zhèn)淅碡?cái)功能，卻不是主要用來理財(cái)?shù)摹?/span>
壽險(xiǎn)、重疾、年金保險(xiǎn)都可以帶有分紅，但是，分紅只是它們的次要作用。
分紅險(xiǎn)在《人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)》中這樣解釋：分紅保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人分配的人身保險(xiǎn)。
分紅保險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算中，保單預(yù)定利率、預(yù)定死亡率及預(yù)定費(fèi)用的假設(shè)較為保守，均附加了較大的安全系數(shù)，因而保費(fèi)相對(duì)較高。
保險(xiǎn)公司在宣傳分紅的時(shí)候，會(huì)說將可分配盈余的70%分給投保人，這個(gè)比例看起來很大，但它并不是指保險(xiǎn)公司利潤的70%。
分紅分配規(guī)則
什么叫可分配盈余呢？
就是我房租、水電、人工、社保等等一系列的支出全都扣除，賺到的錢（實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余）比我預(yù)期的多，多的這部分才能分。
分紅的比例一般按照保險(xiǎn)公司每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例來分。多是在3%左右。
分紅的標(biāo)準(zhǔn)是什么呢？很多人都知道保險(xiǎn)有分紅，可是怎么分的并不明白。
分紅的標(biāo)準(zhǔn)只有一個(gè)，現(xiàn)金價(jià)值！
投保人的年交保費(fèi)，扣除附加保費(fèi)（業(yè)務(wù)員傭金、經(jīng)營成本、預(yù)留利潤）、純保費(fèi)（風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、儲(chǔ)蓄保費(fèi)）等等，最后的現(xiàn)金價(jià)值，才是分紅的唯一標(biāo)準(zhǔn)。
我們知道，現(xiàn)金價(jià)值一般比較低。
比如：
某公司壽險(xiǎn)（分紅型）附加提前給付重疾，被保人男性，31周歲，壽險(xiǎn)、重疾保額9萬元，20年繳費(fèi)，保障為終身，年交保費(fèi)為3377.12元。
某壽險(xiǎn)（分紅型）附加提前給付重疾
第一年末的時(shí)候，壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值360元，重疾現(xiàn)價(jià)值49元，合計(jì)409元，按3%的比例來分紅，第二年分紅的也就是12.27元。
這點(diǎn)分紅，可以忽略不計(jì)了。
同樣是9萬元的重疾險(xiǎn)，保障一點(diǎn)也不差，不帶分紅，年交保費(fèi)2338.2元。
某純重疾保險(xiǎn)
由此，我們可以看出，保障型的分紅險(xiǎn)保費(fèi)明顯要高于純重疾險(xiǎn)，且高出很多，而分到的紅利又確實(shí)很少。大家想要購買的時(shí)候請(qǐng)慎重考慮，如果只是出于賺取收益的目的，其實(shí)是不推薦！
說到年金產(chǎn)品，其實(shí)這是一個(gè)很大的話題。那我們就簡而化之，說說核心問題吧。
選擇年金產(chǎn)品，依然第一要考慮的問題是，我買這種產(chǎn)品干什么？它可以幫我解決什么問題？
解決問題
最常見的說法就是，孩子的教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金。不管是哪種，奉勸大家一定要在做好基礎(chǔ)保障的情況下再選擇年金。
意外與疾病這樣的風(fēng)險(xiǎn)，不知道哪天來。而教育、婚嫁、養(yǎng)老等等，都是到了特定的時(shí)間才需要這筆錢。有，生活固然美好，沒有，卻并不致命，但重疾和意外則不一樣。
市場上的年金產(chǎn)品，也是五花八門，有長期的、短期的，帶賬戶的、不帶賬戶的，都聲稱可以解決教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老等問題。
年金產(chǎn)品的本質(zhì)就兩個(gè)字 "給錢"！那么，我們選擇年金的唯一標(biāo)準(zhǔn)也就簡單了，誰給的錢多，就選誰。當(dāng)然，也要考慮一下實(shí)際錢的用途。那種只在賬戶里趴著不動(dòng)才能到幾百萬的，沒有任何意義。
關(guān)于年金產(chǎn)品，我們以規(guī)劃養(yǎng)老為例，可選擇的有保障為終身的普通年金（帶萬能賬戶）和養(yǎng)老型年金（不帶萬能賬戶）。
以37歲女性為例，年交2萬元，交費(fèi)期為5年，加上萬能賬戶，共交100100元，假設(shè)被保險(xiǎn)人85歲身故：
A款年金在被保險(xiǎn)人生前可保證領(lǐng)取85595.94元；
B款年金在被保險(xiǎn)人生前可保證領(lǐng)取199800元；
C款養(yǎng)老年金被保險(xiǎn)人生前可保證領(lǐng)取244374元。
A款產(chǎn)品加上分紅，可以領(lǐng)到的錢肯定高于85595.94，按中檔收益算，應(yīng)該和B款的固定領(lǐng)取不會(huì)相差太多。但是，我們注意到A款產(chǎn)品前期領(lǐng)取較少，且萬能賬戶保底利率為1.75%，綜合算下來，與B款最終領(lǐng)取到的養(yǎng)老金有很大差距。
萬能賬戶的保證利率也是值得關(guān)注的，建議選擇最高的。保證利率是寫在合同里的，保底利率之上收益則是不保證的。而就目前市場來說，最低的1.75%，最高的3%。未來幾十年，金融形勢如何誰也不能預(yù)知，還是把收益寫進(jìn)合同感覺踏實(shí)。
A、B兩款產(chǎn)品雖然都為保障終身，但是由于保單5年后即可返還保費(fèi)，返還到萬能賬戶的錢投保人就能自行支配了，是否能存下來作為養(yǎng)老金，則不得而知。
雖然按中檔利益算，最后的身故總利益都在58、59萬，但前提是這么多年所交的錢，放在萬能賬戶里一分不動(dòng)，才能有這個(gè)好看的數(shù)字。如果這筆錢是準(zhǔn)備的養(yǎng)老金，60歲以后就需要年年支取了，那么最后的身故總利益是只不過是一個(gè)漂亮的數(shù)字罷了。
C款養(yǎng)老金，不帶萬能賬戶，但是預(yù)定利率較高，可以保障被保險(xiǎn)人從60周歲以后每年領(lǐng)取9939元，直至終身。身故后還有18.3萬元的身故金，從養(yǎng)老的角度來說，三款產(chǎn)品之中C款最適合做為養(yǎng)老金使用。
以上這個(gè)案例只是選擇養(yǎng)老金，如果是教育金、婚嫁金等，則有其他相應(yīng)方案了。
經(jīng)常聽到有些業(yè)務(wù)員在勸客戶買金的時(shí)候說，年金產(chǎn)品可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，到XX年的時(shí)候能存下XX萬。加上萬能賬戶的利滾利，本金可以翻N倍等等。
我覺得對(duì)于投保人來說，如果只被高息利誘，沒有完全明白保險(xiǎn)責(zé)任，是不適合配置年金產(chǎn)品的。尤其是參加一些產(chǎn)說會(huì)，腦袋一熱就簽單的，更是要不得。
我遇到很多客戶，買了年金保險(xiǎn)，但是什么時(shí)候可以領(lǐng)錢，能領(lǐng)多少是并不清楚的，只是以為又有保障又有收益，當(dāng)真正了解了保險(xiǎn)責(zé)任以后，就覺得不合適了。繼續(xù)交錢很心塞，退保損失更大，可以說是進(jìn)退兩難了。
當(dāng)你把錢存到保險(xiǎn)公司的時(shí)候，能獲得的是長期、穩(wěn)定的收益。不過有監(jiān)管的紅線在那框著，收益不會(huì)過高，4.025%也就是最高了，還很快就會(huì)停售。一般大公司的年金產(chǎn)品預(yù)定利益肯定也到不了4%。
但是，一旦把錢放到保險(xiǎn)公司，意味著流動(dòng)性就差了很多。要讓年金保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值超過本金，一般都要等過了交費(fèi)期幾年，甚至?xí)r間更長。
因此，年金保險(xiǎn)并不是要解決理財(cái)?shù)膯栴}，它解決的是支出性風(fēng)險(xiǎn)。養(yǎng)老和子女教育是剛性支出，并且沒有時(shí)間彈性，在有能力的情況下，給自己或者家人規(guī)劃一個(gè)確定的未來是有必要的。
不過，在選擇產(chǎn)品之前，一定要問自己三個(gè)問題：
你交到保險(xiǎn)公司的錢，是不可以輕易拿回來的，你接受嗎？
你選擇產(chǎn)品，可以解決你的問題嗎？
3在同類產(chǎn)品之中，是性價(jià)比最優(yōu)嗎？
錢入保險(xiǎn)深似海，從此返本是路人，購買理財(cái)保險(xiǎn)，你真的想好了嗎？
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