我算是個(gè)安全感嚴(yán)重不足的人，可能是因?yàn)閺男”桓改父F養(yǎng)長(zhǎng)大的吧，雖不至于缺衣少食，但跟現(xiàn)在的孩子比，我那時(shí)過(guò)的可能叫“苦日子”。其實(shí)我家的條件在老家那個(gè)四線城市還算是中等偏上的，但我父母勤儉慣了，不舍得給自己和子女過(guò)多的物質(zhì)享受，熱衷于存錢，可能是他們也沒(méi)有什么安全感吧。唉，代代相傳吶~
缺乏安全感讓我很早就懂得了居安思危，未雨綢繆。小時(shí)候幾乎沒(méi)有什么零花錢，過(guò)年的紅包也少得可憐，個(gè)位數(shù)，但我都不舍得花，一直攢在存錢罐里。參加工作后，自己的工資80%存起來(lái)，20%給家里買點(diǎn)日用品。由于吃住在家，所以也沒(méi)有什么花錢的地方。只是工資實(shí)在少得可憐，才一百多，怎么存也達(dá)不到四位數(shù)。后來(lái)跟著男朋友來(lái)到廣東工作，工資慢慢高了起來(lái)，存錢的積極性更高了，那時(shí)還買過(guò)國(guó)債。說(shuō)起來(lái)我買國(guó)債的歷史很早了，那時(shí)國(guó)債的利息好高啊，7.86%，可惜沒(méi)有太多錢買，只買了一萬(wàn)塊。我一直是熱衷于買國(guó)債的，但國(guó)債經(jīng)常不好買，后來(lái)只能定存了。
結(jié)婚后，Lg把工資卡交給我，我當(dāng)起了這個(gè)小家的CFO，這可不是個(gè)輕松的活兒。好在我很早就對(duì)理財(cái)感興趣，自己沒(méi)事就在網(wǎng)上看理財(cái)?shù)奈恼?，也學(xué)會(huì)了記賬和分析，以及為未來(lái)做規(guī)劃。從2005年開始，我用Lg送的一本筆記本開始手工記賬，至今已有11年了，一天都沒(méi)有間斷。我從不做預(yù)算，但沒(méi)有一個(gè)月是花超了的，因?yàn)槲覀z都是生活簡(jiǎn)樸的人，喜歡量入為出的消費(fèi)方式，這點(diǎn)我倆是非常一致的。但我和Lg的理財(cái)觀不太一致，他認(rèn)為把錢存在銀行是最傻的，因?yàn)樨泿旁诓粩噘H值，現(xiàn)在已是負(fù)利率。而我認(rèn)為如果沒(méi)有穩(wěn)妥的投資渠道，存銀行也不失為一個(gè)不得已的辦法。最后我們約定好，各自按自己的想法去理財(cái)。他喜歡炒股，我喜歡定存。那么就把每年的工資結(jié)余妥善分配，一部分給他炒股，剩下的我存銀行或買國(guó)債。由于擔(dān)心安全問(wèn)題，前些年沒(méi)有開通網(wǎng)銀，而在柜臺(tái)買國(guó)債是比較難搶到的，我的理財(cái)還是以定存為主。從06年開始，我學(xué)習(xí)投資基金，但是這么多年下來(lái)發(fā)現(xiàn)收益不如人意，可能也跟我沒(méi)有及時(shí)止盈有關(guān)。最近幾年開始買電子國(guó)債了，打算等定存到期陸續(xù)都轉(zhuǎn)成國(guó)債。三月份來(lái)到小她，看到很多財(cái)蜜在買p2p，研究了好久，最近抱著試試看的想法也投了一些，主要是攢錢助手，宜人貸也嘗試過(guò)一次。
來(lái)到小她看到很多關(guān)于財(cái)務(wù)自由的帖子，深受啟發(fā)，原來(lái)我們理財(cái)追求的最高境界就是財(cái)務(wù)自由啊，也就是可以不用為錢工作，被動(dòng)收入就能覆蓋家庭的所有開支，這樣，即使不上班，沒(méi)有了主動(dòng)收入，也能愉快優(yōu)雅有尊嚴(yán)地生活。如何通過(guò)理財(cái)來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由呢？以我的理解來(lái)看，主要有以下幾個(gè)方面：
1、投資自己，增加主動(dòng)收入。包括升職加薪，兼職開源等。
2、控制開支，盡量做到結(jié)余率50%以上。我比較熱衷于買性價(jià)比高的東西，不喜歡追逐名牌。
3、提高財(cái)商，增加被動(dòng)收入。財(cái)商決定了個(gè)人增加財(cái)富的能力，這里指的是白手起家，跟財(cái)富繼承無(wú)關(guān)。
4、控制欲望。如果家庭月收入只有2萬(wàn)，卻要花3萬(wàn)，無(wú)論怎樣都是無(wú)法實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的。每個(gè)人只有適當(dāng)控制住物質(zhì)欲望，生活的自由度才會(huì)大大增加。
5、提升境界。人生是一場(chǎng)修行，在追求金錢和心靈自由方面如何取舍，需要大智慧。
最后來(lái)理理自己離財(cái)務(wù)自由有多遠(yuǎn)吧。如果說(shuō)被動(dòng)收入覆蓋了全年開支就算實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由，那我家應(yīng)該說(shuō)前幾年就實(shí)現(xiàn)了。翻看這幾年的賬本，每年的開支大概是五萬(wàn)塊，每年的固收類利息有五萬(wàn)五左右，股票和基金分紅也有三萬(wàn)多，覆蓋開支綽綽有余。但我心目中一直沒(méi)有認(rèn)為自己實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由，記得以前看過(guò)一篇文章，說(shuō)財(cái)務(wù)自由還有一個(gè)量化指標(biāo)，在被動(dòng)收入能滿足花銷的前提下，能給你帶來(lái)被動(dòng)收入的資產(chǎn)大于100萬(wàn)美元，才算真正實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)自由。我把這個(gè)指標(biāo)給Lg看，他認(rèn)為財(cái)務(wù)自由還要考慮到通貨膨脹，如果按照中國(guó)每年6%的通貨膨脹率，1000萬(wàn)(人民幣)也未必能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。這樣看來(lái)，我給自己制定了一個(gè)財(cái)務(wù)自由三步走的目標(biāo)：600萬(wàn)為初級(jí)財(cái)務(wù)自由，800萬(wàn)為中級(jí)，1000萬(wàn)以上為高級(jí)。我希望自己過(guò)上每年開銷30萬(wàn)的生活，目前的開支是比較少的，以后要進(jìn)一步提高生活品質(zhì)，每年出國(guó)旅游，也有可能會(huì)換房買車。
來(lái)算算自己離初級(jí)目標(biāo)有多遠(yuǎn)。我家沒(méi)有房貸和車貸，也沒(méi)有投資性房產(chǎn)，只有一套120平的自住房，可以用來(lái)投資的只有手上這點(diǎn)有限的資金了。今年重新做了資產(chǎn)配置，主要調(diào)整的地方有兩個(gè)，把虧損的債基贖回了，給Lg買了股票；到期的定存投了p2p，家庭備用金從貨基轉(zhuǎn)到隨心攢里，主要是看中秒到這個(gè)便捷性。算來(lái)算去，離初級(jí)目標(biāo)還差好遠(yuǎn)啊。主要是因?yàn)槿ツ昱Ｊ袥](méi)有把股票和基金及時(shí)止盈，導(dǎo)致現(xiàn)在市值大幅下降，哭死~
調(diào)整后的資產(chǎn)配置如下：
國(guó)債定存股票基金 p2p
資金占比： 12.7% 19.4% 43.2% 16.9% 7.8%
預(yù)期收益率：4.8% 4.92% 8% 6% 7.92%
由于這兩年是震蕩市，股市行情不好，我設(shè)置的預(yù)期收益率也比較低，股票8%，基金6%，就算這么低，也不一定能達(dá)到，今年十個(gè)月過(guò)去了，到目前為止股票和基金與年初比，只浮盈1.5%。總收益率也來(lái)計(jì)算一下，大概是6.65%，看上去不高，但是如果每年按復(fù)利計(jì)算，總數(shù)也很驚人。暫且按這個(gè)收益率計(jì)算，把自家現(xiàn)有的資金和證券市值作為本金，加上每年投入的工資結(jié)余6萬(wàn)，按照5年后的資產(chǎn)總值算，已經(jīng)超過(guò)650萬(wàn)。這么看來(lái)，實(shí)現(xiàn)初級(jí)目標(biāo)也不是夢(mèng)想，如果收益率能達(dá)到的話，還是有可能做到的。
如果2021年能達(dá)到這個(gè)數(shù)，我就準(zhǔn)備提前退休了，不再上班，做些自己感興趣的事兒。我感覺(jué)自己的興趣愛(ài)好有很多，這些年忙于工作，一直沒(méi)有好好培養(yǎng)，是時(shí)候享受生活了。錢是賺不完的，何況我和Lg的物欲極低，現(xiàn)在這種生活已經(jīng)覺(jué)得過(guò)得不錯(cuò)了。如果有650萬(wàn)，我就拿出150萬(wàn)來(lái)?yè)Q個(gè)復(fù)式房，裝修布置一定要按照我的心意來(lái)，如果錢不夠的話，就把現(xiàn)住的這套賣了，反正我不喜歡手里拿著很多房子。剩下的500萬(wàn)，一半給Lg炒股，我拿200萬(wàn)買國(guó)債，剩下的50萬(wàn)投p2p，總收益應(yīng)該會(huì)超過(guò)6%，一年30萬(wàn)的投資收入也夠我過(guò)上理想中的生活了。
現(xiàn)在要好好鍛煉身體，保證身心健康，多學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，努力提高收益率，為初級(jí)目標(biāo)的真正實(shí)現(xiàn)打下基礎(chǔ)。不管是個(gè)夢(mèng)也好，還是五年后真的能實(shí)現(xiàn)，心態(tài)平和最重要！腳踏實(shí)地，認(rèn)真過(guò)好每一天~
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