想必很多買房者都有這個(gè)疑問，那就是我交完首付貸款買房后再還款期間有錢了是否可以提前還款？
提前還款，是指借款方在還款期未到之前即先行償還貸款的行為。提前還款在某些情況下對(duì)借款方有利而對(duì)貸款方不利，所以是否允許提前還款以及提前還款的條件應(yīng)在貸款時(shí)與貸款銀行的人員溝通清楚，不同的銀行規(guī)定都有略微的差異。
還款手續(xù)如何辦理
根據(jù)銀行的規(guī)定，提前還貸的客戶需提前一周至一個(gè)月提出書面申請(qǐng)，并約定還款日期。然后按照約定的日期，攜帶身份證、和銀行簽訂的貸款合同到銀行填寫還貸申請(qǐng)表和提前還貸協(xié)議，并按銀行的要求，將需要還貸的款項(xiàng)存到你扣繳貸款本息的賬戶上，由銀行自動(dòng)扣收。
各家銀行對(duì)于提前還貸并沒有次數(shù)的限制，可以一次全部還清，也可部分歸還貸款。只是每次還貸的起點(diǎn)金額各銀行規(guī)定不一，部分提前還貸的貸款者，可以選擇兩種方式：一是減少每月還款額，還款期限不變；另一種是縮短還款期限，每月還款額不變。如果貸款人的收入不斷增加，可以選擇縮短貸款期限的還款方式，盡早實(shí)現(xiàn)無債一身輕的愿望。如果收入沒有太大增加，可以采取減少還款額、還款期限不變的方式，這樣會(huì)減輕還貸壓力。
值得一提的是，《提前還款申請(qǐng)表》一經(jīng)借款人銀行確認(rèn)后便不可撤銷，并作為借款合同的補(bǔ)充條款，與借款合同具有同等法律效力。如貸款購房人不論任何原因，未能按照其向借款人銀行出具的提前還款申請(qǐng)中規(guī)定的日期與金額提前還款，則視為逾期還款，貸款購房人按借款合同承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。
什么情況不適合提前還款
對(duì)于普通消費(fèi)者而言，房屋貸款是日常支出的重要部分，月供往往占月收入的30%-50%，在頻繁加息的情況下，部分“房奴”壓力開始增加，急于提前還貸。頻繁加息所累積的利息雖然較多，但是對(duì)于資金短缺、經(jīng)濟(jì)能力比較有限的消費(fèi)者，不宜打亂原有的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，使用應(yīng)急資金會(huì)增加未來生活的風(fēng)險(xiǎn)，有可能“因小失大”。
目前在商貸當(dāng)中，使用最廣泛的是等額本息還款法。進(jìn)入還款階段中期后，月供的構(gòu)成中，大部分都是本金，提前還款的意義已經(jīng)不大了，如果消費(fèi)者資金不是很充裕，可以不急于提前還款。特別是進(jìn)入還款后期，也就沒有必要?jiǎng)佑眉械馁Y金還款。這樣既打亂了理財(cái)計(jì)劃，又不利于資金的有效使用。
從目前銀行對(duì)提前還款的條件來看，一般都要求還款額是1萬元的整數(shù)倍，等額本金還款法是指每月償還的本金相等，然后根據(jù)剩余本金計(jì)算利息，因此初期還款較多，壓力較大，隨著本金不斷減少，月供也不斷遞減，這樣后期的還款顯得比較輕松。以貸款30萬元，期限20年為例，從還款期的第六年開始，即還款期已經(jīng)達(dá)到1/4，在月供的構(gòu)成中，本金開始多于利息，如果這個(gè)時(shí)候進(jìn)行提前還款，那么所償還的部分其實(shí)更多的是本金，這樣就不利用有效的節(jié)省利息。
如果消費(fèi)者的資金只是在銀行存著，近期內(nèi)都不會(huì)使用，回報(bào)率為存款利率，兩相比較，貸款利率6.5555%，一年期存款利率僅為3.87%，貸款利率明顯高于存款利率，這種情況下把資金用于提前還款比較合適。如果消費(fèi)者的資金有更好的投資理財(cái)渠道，比如投資于基金、外匯等理財(cái)產(chǎn)品，而且資金運(yùn)作能力比較強(qiáng)，可以獲得更高的回報(bào)率，資金所產(chǎn)生的收益高于提前還款所節(jié)省的利息，那么從發(fā)揮流動(dòng)資金的效用看，這部分消費(fèi)者沒有必要把資金用于提前還款。
提前還款注意事項(xiàng)
為了限制提前還款，有些貸款機(jī)構(gòu)提出了一個(gè)概念叫實(shí)質(zhì)性的提前還款。各貸款機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)質(zhì)性的行為有不同的標(biāo)準(zhǔn)，但一般是指在12個(gè)月內(nèi)，借款人提前還款金額超過了本金余額的20%。有些銀行在這個(gè)概念下，要求借款客戶支付提前還款的違約金。
提前還款的違約金是在借貸款雙方的合同中共同認(rèn)可的條款，一旦借款方在指定的時(shí)間內(nèi)提前還清全部貸款，或大部分本金，借款人將支付一筆違約金。違約金一般是按照提前還款時(shí)的未結(jié)余額的百分比計(jì)算（一般是2%到5%）；或規(guī)定若干個(gè)月份的利息。但最高違約金受到合同或法律的約束。違約金的有效期通常不會(huì)超過3年（也有的為5年）。有效期過后，違約金的比率會(huì)取消、或逐漸減少、或者只有余額的1%。每年只要部分提前還款不超過貸款余額的20%，就不用繳納違約金。
不是所有的貸款都必須繳納違約金，一般固定利率的貸款有違約金，可調(diào)節(jié)利率的貸款沒有違約金，有些特殊種類的貸款沒有違約金。所以在簽訂貸款合同前，借款人需要知道貸款是否有違約金、是多少、是在什么期限內(nèi)有效。違約金是借貸雙方可以協(xié)商的。如果借款人是長期貸款，當(dāng)貸款因素變化時(shí)，借款人需要重新優(yōu)化貸款，這時(shí)，就會(huì)啟動(dòng)合同上的違約金條款。為避免繳納違約金，借款方可以申請(qǐng)?jiān)诤贤腥∠`約金。一般的，貸款方會(huì)提供幾種違約金的方案供借款人選擇。如果借款人選擇有違約金的合同時(shí)，貸款方會(huì)提供較低的貸款費(fèi)用，或較低的貸款利率，一般的帶有違約金的合同的利率要比沒有違約金合同的利率低0.25%到1.00%。
總之，違約金是一個(gè)雙方都可以談判的項(xiàng)目。它依據(jù)于借款人的個(gè)人決定：借款人目前的財(cái)務(wù)狀況，借款人是否需要重新優(yōu)化貸款計(jì)劃，借款人想要持有抵押品多長時(shí)間。甚至即使在貸款過程中也可以重新協(xié)商違約金。如果借款方不滿意，可以提前結(jié)束在當(dāng)前貸款機(jī)構(gòu)的貸款，改在別的貸款機(jī)構(gòu)作重新優(yōu)化貸款。當(dāng)然最好是在違約金效期之后。
綜上所述，提前還款時(shí)一個(gè)需要耐心考慮的事情，不要盲目跟風(fēng)提前還款打亂自己的生活和理財(cái)節(jié)奏，要盡量做到自己的利益最大化。還有就是要在貸款前提前溝通好這些事項(xiàng)，并在合同中體現(xiàn)，避免后期的糾紛和經(jīng)濟(jì)損失！
聯(lián)系客服
