百萬醫(yī)療險才上線2、3年，已呈泛濫趨勢了。
幾乎每一家都有一款百萬醫(yī)療險。
看起來很像，但一些細(xì)節(jié)才能決定優(yōu)劣。
比如門診管不管、支不支持墊付、外購藥報不報；病情急、想去大醫(yī)院時，能不能幫忙掛個號、預(yù)約下醫(yī)生……
真到住院時，以上保障有沒有，體驗(yàn)可能就一個天上一個地下了。
那趁此機(jī)會就來聊一聊醫(yī)療險該怎么挑。
此外，太平醫(yī)無憂被小伙伴點(diǎn)名多次，盛情難卻，大白干脆將華夏醫(yī)保通普惠版、泰康健康尊享B+、超e保2018單人版、安聯(lián)臻愛2018版等和醫(yī)無憂放到一起比了比。
結(jié)論還挺出人意外的呢。
那今天的內(nèi)容包括：
百萬醫(yī)療險該怎么挑？
太平醫(yī)無憂等9款產(chǎn)品對比，誰更良心？
9款百萬醫(yī)療險，續(xù)保哪款更強(qiáng)？
大白小結(jié)：買了醫(yī)療險別忘了重疾險
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百萬醫(yī)療險該怎么挑？
大白總結(jié)了三點(diǎn)：保障責(zé)任、免賠額及保費(fèi)、續(xù)保規(guī)則。
1．保障責(zé)任
百萬醫(yī)療險主要管住院，這沒什么好說的，關(guān)鍵是看跟住院相關(guān)的一些服務(wù)保險公司提不提供。
1）門診責(zé)任：在疾病確診需住院前，不少檢查及治療是在門診完成的，包括治療結(jié)束后，無需繼續(xù)住院只需門診隨訪，那門診能不能報銷，包括特殊門診，門診手術(shù)、住院前后門急診等就挺重要。
其中，特殊門診一般含門診腎透析、門診放化療、器官移植后的抗排異治療等。
2）醫(yī)療墊付：即拿不出醫(yī)藥費(fèi)保險公司替你交，對于癌癥這類治療周期長、花銷大的病，還是能救下急。像尊享e生的“墊付”服務(wù)，條款承諾快則3-4、慢則7個工作日到賬。
提醒下，墊付一般有定點(diǎn)醫(yī)院要求，注意了解清楚你所在城市的在不在名單之上。
3）外購藥：有些藥品醫(yī)院沒有，那拿著醫(yī)生開的單子去其他醫(yī)院買，部分產(chǎn)品也能給報。
4）就醫(yī)綠色通道：碰到掛不上號、入不了院的情況，就醫(yī)綠通一樣能救急，但并非所有產(chǎn)品都提供。
如果提供，一看合作城市及醫(yī)院的數(shù)量，越多越好；二看項(xiàng)目是否齊全。總體來說，百萬醫(yī)療的綠通比較基礎(chǔ)，多是幫忙掛號、預(yù)約住院、專家二次診療等。如需更好的服務(wù)，可考慮高端醫(yī)療險。
5）人工器官：大部分百萬醫(yī)療險只報銷心臟瓣膜、人工晶體、人工關(guān)節(jié)等，像假體、義肢、自用的按摩保健器這種醫(yī)保不報的，保險公司通常也不報。
2．免賠額及保費(fèi)
百萬醫(yī)療險之所以受歡迎，是因?yàn)閹装賶K就能買到上百萬保額。
如此便宜，關(guān)鍵在于免賠額。
1萬的免賠額已經(jīng)能將發(fā)生最頻繁、但普通人也能承受得起的、較低的醫(yī)療成本留給了被保人自己承擔(dān)，保險公司則負(fù)責(zé)花銷在1萬以上、頻率低、但財務(wù)影響大的那部分，比如癌癥。
所以，有醫(yī)保的情況下，沒必要一定要買低免賠甚至0免賠的，價格會比有免賠的貴很多。
至于保額，100-300萬就夠了，再高也花不了，沒意義。
3．續(xù)保規(guī)則
這個大白都快說吐了，這里再強(qiáng)調(diào)一遍，只要保險公司保留了調(diào)整保費(fèi)或保障責(zé)任的權(quán)利，那就不是保證續(xù)保。
目前做成保證續(xù)保的，也最多保3-5年，百年人壽的醫(yī)惠保想保10年，結(jié)果胎死腹中，已足夠說明其中的風(fēng)險太大（畢竟未來的醫(yī)療消費(fèi)有多高誰都估不準(zhǔn)，而百萬醫(yī)療又不限治療手段），監(jiān)管并不歡迎。
所以不要再糾結(jié)百萬醫(yī)療是否保證續(xù)保了（不因健康情況變化、歷史理賠情況而拒絕續(xù)保，已經(jīng)算不錯的了），產(chǎn)品穩(wěn)定性更重要。
目前來看，尊享e生、平安e生保客群最多，停售的可能性相對小一些。
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9款百萬醫(yī)療險對比，誰最良心？
下面我們來看看新出的幾款百萬醫(yī)療險表現(xiàn)如何，除了小伙伴多次點(diǎn)名的太平人壽醫(yī)無憂，大白還研究了以下8款（Ps：注意看清承保公司及產(chǎn)品版本）。
話不多說，直接上圖：
點(diǎn)擊圖片，可放大
可以看出：
醫(yī)無憂（太平人壽）相比其他8款，并無優(yōu)勢。
一雖無免賠額，但保額只有20萬（計劃一）、50萬（計劃二），遇到大病可能不夠用；
二只管住院醫(yī)療報銷及住院津貼，特殊門診、門診手術(shù)、門急診統(tǒng)統(tǒng)不保；
三不能單獨(dú)買，必須捆綁福祿康瑞等長期重疾險；
四部分項(xiàng)目有限額，如床位費(fèi)每天不能超過500，手術(shù)材料費(fèi)累計不能超過年度保費(fèi)的10%（2萬或5萬）。
再看價格，也不便宜，因此大白不推薦大家買。
那剩下的幾款怎么挑呢？
直接說結(jié)論：
看重保障責(zé)任：尊享e生旗艦版、醫(yī)保無憂（太平財險）都不錯。
尊享e生300萬保額更高、價格更便宜，加一點(diǎn)錢，如果得了癌癥，還能去特需部、國際部甚至海外看??；醫(yī)保無憂的“醫(yī)療墊付”城市數(shù)量更多，還有3萬的癌癥慰問金。算各有千秋吧。
看重保證續(xù)保：優(yōu)先考慮樂享一生，是真保證續(xù)保，5年保費(fèi)固定，不用擔(dān)心漲價；
而好醫(yī)保長期醫(yī)療，雖是一年一保（價格一年一個樣），但一個保單年度對應(yīng)6年，即使停售，也有新產(chǎn)品續(xù)。
（Ps：想給爸媽買好醫(yī)保長期醫(yī)療，但找不到鏈接？別急，支付寶首頁搜索欄輸入“大白保”或“大白讀?！保撁婕磿棾龊冕t(yī)保長期醫(yī)療的投保鏈接，點(diǎn)擊“我要投保”就能直接購買哦。如果想“智能核?！保墙】蹈嬷x擇“有部分問題”,就能進(jìn)入智能核保頁面，再選擇相應(yīng)疾病，按提示如實(shí)回答就好啦~）
如果健康有問題：尊享e生、樂享一生、安聯(lián)臻愛2018，都支持智能核保，馬上就能知道能不能買，還不留記錄。
如果高血壓比較嚴(yán)重，那推薦醫(yī)保無憂（太平財險），雖不支持核保，但健康告知只問3級以上高血壓（收縮壓大于180mmHg，舒張壓大于110mmHg），也就是說2級及以下高血壓、又無其他身體異常，能直接買。
如果想全家人一起保：就尊享e生，不過僅限被保人的配偶、子女及父母，且要求都能過健康告知。醫(yī)保無憂（太平財險）條款雖寫了可家人一起買，但咨詢客服：暫不支持。
如果年齡在60-65歲：醫(yī)保無憂（太平財險）、超e保、安聯(lián)臻愛、尊享B+，只要老人能過健康告知，就能買。
至于醫(yī)保通（普惠版)和健康尊享B+，本身保障不錯，尤其是醫(yī)保通（普惠版)，保障比尊享B+還全面，價格也合適。可惜和醫(yī)無憂一樣，不能單獨(dú)買。
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9款百萬醫(yī)療險，續(xù)保誰更強(qiáng)？
再說下免賠額和續(xù)保條件。
1．免賠額
醫(yī)無憂（太平人壽）雖無免賠額，但保額低、保費(fèi)貴、不保門診是硬傷。
其余幾款都有1萬免賠額，不過，好醫(yī)保是6年累計1萬免賠，樂享一生是5年，更容易賠得到。
而醫(yī)保通呢，只要不出險，每兩年會降低1000元免賠，最多降至5000，也還不錯。
至于尊享B+，優(yōu)勢是醫(yī)保報的那部分可用來抵扣免賠額。
但如果得了癌癥，大部分百萬醫(yī)療險是0免賠，而尊享B+要扣掉1萬免賠，才能報剩下的。
以上差異，是不是看著有點(diǎn)懵？
舉個簡單的例子，就明白了。
小明看病住院一共花了4萬，社保報了1萬5，那他找不同的保險公司報，分別能報多少呢？
醫(yī)無憂（太平人壽）：0免賠，那剩下的2萬5都能報。
尊享B+：醫(yī)保報的能抵扣免賠額，1萬5又超過了1萬免賠，那余下2萬5都能報。
醫(yī)保通普惠版：免賠額1萬，那能報銷1萬5。
提醒下，如果不用醫(yī)保，4萬全找保險公司報，那報銷比例就從100％降至80%或60％。
以醫(yī)保通為例，保險公司會賠=（4萬-1萬免賠額）×60％＝1.8萬。
而用醫(yī)保，醫(yī)保先報了1萬5，保險公司再賠1萬5，實(shí)際自己才花1萬。可見，醫(yī)保還是有用的。
２．續(xù)保
大部分都承諾，不因被保人健康情況變化或歷史理賠情況而拒絕續(xù)保。
但也有異類，像尊享B+、安聯(lián)臻愛續(xù)保都需要審核，尊享B+是審前2年，第3年及以后就可自動續(xù)了。
那產(chǎn)品停售還能不能續(xù)呢？
尊享B+未明確這一點(diǎn)，其余8款，條款寫得很清楚：停售后不再接受續(xù)保，包括醫(yī)保通。
更重要的是，9款都沒有保證費(fèi)率，這就意味著未來有漲價的可能。
所以還是那句話，不要去糾結(jié)百萬醫(yī)療險是否保證續(xù)保，只要不想倒閉，保險公司都不會保證，風(fēng)險太大。
額外說下微醫(yī)保，其條款已取消“停售不能續(xù)?！?，但問客服，答復(fù)是：停售依然不能續(xù)保。
至于增值服務(wù)這塊，涉及的細(xì)節(jié)點(diǎn)太多，限于篇幅，就不展開說了，有不明白的咨詢客服。
4
大白說：買了醫(yī)療險別忘了重疾險
如前文所說，百萬醫(yī)療險已火熱到差不多每家保險公司人手一款的地步，這無疑增加了用戶挑選的難度。
但萬變不離其宗，關(guān)鍵還是看保障責(zé)任、免賠額及保費(fèi)、續(xù)保條件這三項(xiàng)。
就續(xù)保這塊，記住一點(diǎn)，人家都賣的這么便宜，就別想保終身了。就連社保，有國家兜底，也做不到保證續(xù)?！ＹM(fèi)也在上漲。
既然醫(yī)療險有漲價或停售的可能，那重疾險千萬不能忘了買，它才是穩(wěn)定長期的保障。
為何醫(yī)療險和重疾險不能相互替代？大白寫過，后臺回復(fù)“替代”，看分析。
Ps：
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