文/沐丞
假設你急需用一大筆救命錢，但是沒有一個親朋好友愿意借給你，而你的存款少得可憐，現在你只有30分鐘的時間，你僅憑借信用從各種平臺最多可以獲得多少貸款？這里說的憑借信用就是純信用，即不需要做任何抵押的情況。
不管中國的信用體制是否健全，但是你的信用值多少錢的確可以有一個大致估算。俗話說一分錢難死英雄漢，假如你的信用連一分錢都轉化不了，那也是一件尷尬的事情。
需要申明一下，這里所說的信用轉化成金錢不代表說央行征信系統(tǒng)中的信用評價，部分情況有一定關聯，但是并不絕對，所以也不見得信用轉化的金錢數值高就一定代表信用良好，反之，如果信用轉化的金錢數值低也不見得就是信用差。
沐丞將以個人可純信用借貸的平臺為例，梳理一下自己可在半小時內獲得的貸款數額，大家也可以做參考。
一、銀行系
1、信用卡額度轉化為現金。我有一張招行白金卡，額度是9.6萬，可以直接提臨時額度到15.6萬，另有一張工行的普通信用卡額度是2萬，總共17.6萬的額度可以直接轉化成現金。其中招商銀行的產品叫“e招貸”，工行的產品叫“融e借”。需要說明的是信用卡額度轉為現金的這種貸款是按照手續(xù)費的形式收取利息，每一期的手續(xù)費都一樣，綜合的年化利率達到14%左右，所以并不是一種很劃算的借款方式。
2、銀行卡純信用貸。招行有一個信用貸款產品叫“閃電貸”，故名思義可以快速審核放款，但是前提是你要有資格和額度。這個資格是招行根據你在招行的資產、刷卡、流水、信用等情況綜合給出。因為我是招行的老用戶，工資卡、房貸、主信用卡都在招行，所以有30萬的額度，年化利率只需要年化6.12%。這個產品一旦有額度就可以循環(huán)使用，一申請可以幾分鐘就獲得貸款，綜合性價比最高。
3、銀稅互動信用貸。估計這個貸款很多人不了解，可能也不是每個地方都有，在廣東省地方稅務局有一個銀稅互動欄目，可以根據廣東省納稅人上一年納稅情況從不同的銀行獲得最高30萬的信用貸款。所以依法納稅，按時足額繳稅也是一種信用的體現。目前已經有四家銀行可以提供銀稅互動的貸款，如下圖所示。因為需要查征信，同時也沒有那么多種類的銀行卡，所以我還沒有實際授權看有多少額度，但是按照沐丞每年交了那么多白花花的銀子，有30萬額度還是很自信的。
二、互聯網
除了銀行這個平臺外，互聯網因為擁有用戶的大數據，所以不少平臺對用戶也有信用值評分，具備借貸能力的平臺也會給符合條件的用戶提供信用貸款。
1、微信的微粒貸。從微信的錢包入口進入就可以看到“微粒貸借錢”，點擊進入之后就可以看到自己可貸款的額度和日利率。如果找不到這個入口那就表示微信還沒有給你開放這個資格。具體的通過哪些方面衡量還沒有一個準確的說法，但是微信理財通的理財歷史、微信支付、騰訊產品的消費、信用卡和銀行卡的綁定、微信好友質量、活躍度，以及個人的年齡、地域、職業(yè)應該都是參考指標。我的額度是9.1萬，日利率是0.04%，折合成年化利率達到14.6%，所以也是一個不是很劃算的貸款途徑。只是優(yōu)勢是放款快、隨借隨還。
2、微眾銀行的微眾貸。微眾銀行是騰訊牽頭設立的互聯網銀行，前面的微粒貸在這里也有入口，它本身也有一個叫微眾貸的的產品，基本上跟微粒貸類似，屬于純信用貸款，極速到賬，隨借隨還。只有微眾銀行的用戶才有資格申請，額度應該是根據在微眾銀行中的理財、投資、流水等綜合評定。我的額度是5.9萬，日利率是0.035%，利率上比微粒貸要便宜些，但是綜合利率還是偏高。
3、支付寶的網商貸。在支付寶的“我的”界面就可以看到“網商貸”入口，網商貸屬于網商銀行的產品，網商銀行和阿里巴巴的關系，如同微眾銀行和騰訊的關系。這個貸款產品可能很多人沒有資格，因為它需要有淘寶店鋪，我以前在淘寶上賣過二手閑置所以有一定的額度。我的額度是1.6萬，目前做活動的日利率是0.03%，而且首次借款有10天免息期。額度偏低，利率中等。
4、京東金融的金條。很多人可能知道京東的白條，白條是你買東西時借錢給你，然后你分期還款，而金條則是一款信用貸款產品。它根據你在京東的消費、京東金融的理財和投資綜合評定額度和利率。我的額度是1.6萬，日利率是0.053%，可以看得出來利率是非常高的，所以不是一個劃算的借款途徑。
5、滴滴的滴水貸。滴滴不僅可以打車，還可以借錢，在滴滴的“我的錢包”中可以看到“借錢額度”，最高可以達到20萬，30分鐘到賬，隨借隨還。因為要查征信，同時估計利率也比較高，所以我沒有正式進行測算。我平時自己不開車，都是滴滴打快車或專車，所以相信額度也不差，保守估計有5萬吧。
除了上述幾個貸款途徑之外，應該還有更多的小平臺可以通過信用貸款，但是肯定都是額度低、利率高，在此就不再計算統(tǒng)計。綜合上面所有的貸款額度一共大約是100萬，這就是我在手機上點點半個小時內可以借到的錢。你也可以根據上面的途徑測試一下自己的信用金錢轉化率。
整體來說銀行借貸的性價比要高一些，而且相對安全，但是能否獲得資格則是另外一回事。人生在世你不知道自己什么時候就突然需要用到錢，所以應該盡量自己的金融活動都集中到一家銀行中去，這樣這個銀行對你的信用認可度就高，在關鍵時刻或許能以相對合理的方式給你解決燃眉之急。
特別需要說明的是大部分借款都涉及到查你的征信，在一定時期內被他人頻繁查征信會對征信有影響，因為說明你可能在到處借錢，那么作為給你貸款的一方就會心存疑慮，你獲得貸款的可能性會降低，甚至會被拒貸。所以當你要辦理一些諸如房貸、抵押貸款這些大額且重要的貸款之前盡量不要去嘗試上面的各種貸款方式，否則很容易被拒貸。
作者簡介：簡書、今日頭條簽約作者，LinkedIn專欄作者，隨手記等各大財經類平臺特邀理財作者。已出版?zhèn)€人理財書籍《理財要趁早》、《輕松做財女》、《理財趁年輕——愿你過上想要的生活》，職場勵志書籍《努力，是為了可以選擇》、《畢業(yè)五年，拼什么成為5%的人》、《職場精進之路——從巨嬰到大咖》等。微信公眾號：沐丞的自由生活（ID：mucheng-life）。
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