本文中的【老年人】是指55歲以上的人士
雖然根據(jù)【世界衛(wèi)生組織】的定義
60歲以上才算老年人
老年人如何買保險？
米姐姐每天接到的客戶咨詢中，有相當一部分是為父母咨詢保險的。他們滿懷希望而來，可是大多數(shù)情況下，會失望而歸。
人的身體就像一臺高速運轉的機器，年齡越大，毛病越多。我們中的絕大多數(shù)人，最終都會從醫(yī)院的病床上離開這個世界。所以疾病，是我們不得不面對的話題。
父母年事漸高，身體大不如以前，眼看著各種疾病要接踵而至了，作為子女，急于想幫父母買上保險，以便能夠轉嫁可能面臨的高昂醫(yī)療費用，這種心情，我特別理解。
然而，理想是美好的，現(xiàn)實是骨感的。
子女知道父母的疾病將至，保險公司更是深諳這一點。保險公司不是慈善機構，對于老年人這個高風險群體所開發(fā)的保險，不僅品種少、價格高，而且核保也非常嚴格。因此，子女想將父母看病費用轉嫁給保險公司的愿望，在很多情況下，就像水中月鏡中花一樣，只能限于想想而已。
客戶對父母的身體狀況，一般都過于樂觀。我最常聽到的一句話是：“我父母身體都挺好的，沒什么病，就是有點高血壓、糖尿病…..” 客戶口中的這些“小毛病”， 到了保險公司那里，就成了“大毛病”。
米姐姐經(jīng)手的50歲以上群體的體檢報告中，異常項目通常在十項之上，這些異常項目就是子女口中的“小毛病”。
下面這份55歲男性的體檢報告，非常典型。這是一份投保重疾險、醫(yī)療險時會被所有保險公司集體拒保的體檢報告，可在子女的口中： “爸爸的身體一直都挺好的，沒什么大毛病?！?br>
（備注：這個客戶可以試投返還型防癌險）
那么，是不是我們的父母真的就沒有什么保險可以買了呢？
當然不是，可以買，只是品種不多，而且55歲以上的老年人，從嚴格意義上來講，健康狀況符合購買條件的恐怕只有十分之一二。
我曾經(jīng)對我的客戶群體做過一個統(tǒng)計：10個55歲以上的老年人，在提供體檢報告后，投保醫(yī)療險的承保概率是10%-15%，投保重疾險的承保概率不到20%；投保防癌險的承保率在50%左右。
好了，鋪墊了這么多，還是言歸正傳，到底老年人該如何買保險呢？
老年人能買哪些險種？
理論上來說，上面這6類保險，老年人都可以買。但是如果費率非常貴，甚至出現(xiàn)保費和保額倒掛的情況，失去了保險以小博大的意義，您還會為父母購買嗎？
比如說：某款性價比非常高壽險，65歲男士購買，保額100萬，10年交，年交保費8萬元，累計交保費80萬元，沒有分紅。您會給父母購買嗎？
再比如：某款性價比市場數(shù)一數(shù)二的重疾險，65歲男士購買，免體檢額最高只能買10萬，繳費只允許最長5年交。10萬保額，5年交，年交保費16,800元，累計保費84,000元。這已經(jīng)是最便宜的，其他如**福，總保費妥妥地比總保額高。如果是這樣的費率，您還會為父母購買嗎？
拋開價格不說，就算您真有錢，也不嫌貴，還要看保險公司愿意不愿意給您的父母承保。
身體好，想買什么都可以；
身體不好，有再多的錢也沒有用。
去掉了壽險、重疾險、儲蓄險這三類產(chǎn)品，能夠讓我們給父母選擇的產(chǎn)品已經(jīng)限定在了意外險、醫(yī)療險、防癌險的領域。
老年人買保險的配置順序
01
意外險
老年人發(fā)生意外的風險比年輕人要高許多。遇到突發(fā)情況時，老年人反應慢，動作也慢，受傷的機率比同種情況下的年輕人要高。此外，老年人骨質(zhì)疏松，摔個跟頭可能就骨折了。意外險費率便宜，應用的概率又高，因此，我們第一首要給父母配置的保險應該是意外險。
意外險的突出特點：
投保年齡廣：0-80歲
保障年限：交1年保1年
費率便宜：老年人意外險的年保費在100-400元不等，誰都買得起；
對健康程度沒有要求，只要符合投保年齡，均可購買。
購買意外險的注意事項：
老年人買意外險，最重要的部分是意外醫(yī)療，此部分保額建議選擇較高的，最好能包含社保外用藥。
02
住院醫(yī)療險
老年人生病住院是很稀松平常的事情。如果是小病，社保就報銷了，也花不了多少錢。但如果是大病，社保能報銷的實在是有限。
不知道大家是否還記得“流感下的北京中年”這篇文章，文章作者的岳父因為感冒引發(fā)了重度肺部感染，最后醫(yī)治無效去世，前后花費近百萬元。岳父的治療費用絕大部分都是自費，這筆錢，放到任何一個家庭，都不會是一個小數(shù)字。
所以，我們購買住院醫(yī)療險的目的，并不是治療小病，而是防范大病給家庭帶來沉重的經(jīng)濟負擔。
住院醫(yī)療險的突出特點：
1、投保年齡：0-65歲（超過65歲就不能投保了）
2、保障年限：交1年保1年
3、費率較便宜：從100元-1900元/年。
4、保額高：通常是100萬-600萬。
5、責任范圍非常廣：各種原因引起的住院都包括（疾病 意外），不限社保用藥。就醫(yī)時使用了社保，100%報銷；未使用社保，報銷60%；
6、免賠額：通常有1萬元免賠額。
在這里解釋一下為什么大多數(shù)住院醫(yī)療險都設定了免賠額？
一方面是降低保險公司的理賠風險（小病不賠，只賠大?。?，以便能用更低的保費帶給客戶更高額的保障；
另一方面是防止客戶有事兒沒事兒跑醫(yī)院去住幾天，輸點營養(yǎng)液，這種現(xiàn)象在四五線城市非常普遍。還有的客戶，病情根本沒達到住院的程度，由于住院醫(yī)?？梢詧箐N，不住院得自己掏錢，就讓醫(yī)生把病情寫嚴重點，以便能夠住院。
我曾遇到一個20歲出頭的年輕女生，居然有5次住院的經(jīng)歷，感冒發(fā)燒咳嗽都能成為住院的理由，為自己購買保險帶來了很多不必要的麻煩。
住院醫(yī)療險的健康核保非常嚴格
比重疾險有過之而無不及。我們來看看到底有多嚴，以某網(wǎng)紅醫(yī)療險的健康告知為例：
上面這款醫(yī)療險可以做智能核保，一些影響比較輕微的疾?。ㄝp度脂肪肝），已經(jīng)明確性質(zhì)的疾病（甲狀腺結節(jié)TI-RDAS為1-3級），或者病理為良性的手術（卵巢囊腫），可以被正常承?；蜇熑纬獬斜！?/p>
住院醫(yī)療險的不足：
交1年保1年的短期險，消費型。如果產(chǎn)品停售，將不能再繼續(xù)購買，客戶將失去長期保障！
特別提醒：住院醫(yī)療險的長期存續(xù)前景并不樂觀，請您一定要有足夠的心理準備，不要輕信某些保險公司宣傳的'保證續(xù)保到99歲'的傳說。所謂的“保證續(xù)?！保诋a(chǎn)品停售時都是空頭支票！
米姐姐的肺腑之言：
住院醫(yī)療險一定要買，現(xiàn)在費率這么低，如果您父母的身體條件允許購買，保險公司這個羊毛一定要薅！
03
癌癥醫(yī)療險
如果您的父母由于健康問題，買不了醫(yī)療險，怎么辦？先別著急，咱們還有替代方案，那就是癌癥醫(yī)療險。
癌癥醫(yī)療險的特點：
投保年齡：0-70歲
保障年限：交1年保1年
保障范圍：只包括惡性腫瘤的治療費用，實報實銷，比住院醫(yī)療險的責任范圍狹窄。
健康要求：對健康程度的要求比較低，有心臟病、高血壓、糖尿病的客戶，均可以投保。
建議不符合醫(yī)療險投保的老年人，退而求其次，選擇癌癥醫(yī)療險。
癌癥醫(yī)療險的不足：
交1年保1年的短期險，如果產(chǎn)品停售，將不能再繼續(xù)購買；
癌癥醫(yī)療險不能做人工核保，不符合健康告知的客戶，不能購買。
癌癥醫(yī)療險不能智能核保這一點，確實很令人遺憾。有一個客戶，她母親有糖尿病，買不了住院醫(yī)療險，就想買癌癥醫(yī)療險，但是有膽囊息肉，買不了。還有一個客戶，她的姥姥姥爺都是癌癥去世的，所以她母親也買不了癌癥醫(yī)療險。
04
返還型防癌險
如果您的父母不符合購買癌癥醫(yī)療險的條件，又或者您想給父母更安心的保障，擔心醫(yī)療險買幾年退市了，父母失去健康保障，那就給父母看看返還型防癌險吧，這個產(chǎn)品是健康險中核保最寬松的，可線下核保。
返還型老年防癌險的特點：
投保年齡：50-75歲
保障年限：終身（5、10、15、20年交費）
保障范圍：只保障癌癥，確診后立即賠付保額，不是報銷形式。
保費返還：身故返還全部保費，客戶的保費不損失。
健康要求：對健康程度的要求比較低，有心臟病、高血壓、糖尿病的客戶，均可以投保，且可人工核保。
返還型老年防癌險的不足：
同一家保險公司的防癌險，最高只允許購買20萬保額；
費率較貴（返還總保費的原因）
費用估算
米姐姐進入保險行業(yè)的初衷，就是幫助身邊的親友和朋友、幫助信任我的客戶，花更少的錢獲得更全面的保障。
下面，米姐姐就推薦幾款高性價比的產(chǎn)品，我們一起看看：給父母配置上面的幾款保險到底要花多少錢？(住院醫(yī)療險和癌癥醫(yī)療險是二選一，不需要重復購買)
是不是好像也沒有想像的那么貴？
我相信上面表格中的幾款產(chǎn)品，絕大多數(shù)的家庭都買得起，就看子女到底有沒有這個風險意識了。
總結
文章的最后，我們再一起回顧一下給老年人配置保險的順序圖：
第一步：買意外險；
第二步：買住院醫(yī)療險；
買不了住院醫(yī)療險的，至第三步和第四步：
第三步：買癌癥醫(yī)療險；
第四步：或返還型老年防癌險。
接下來，您要做的就是盡快給父母做好風險保障。不要猶豫，也不要拖延，健康險有30天-180天的等待期，父母早一天獲得保障，我們早一天安心。
特別提醒：在購買后面三款健康保險之前，請您一定仔細詢問父母的健康情況，務必在符合購買條件的前提下再購買。
最后，祝天下的父母都健康、長壽！
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