疫情來了，經(jīng)濟生活幾乎暫停了，有些人的收入沒有了，有些人需要錢抄底股票，總而言之一句話，大家需要用錢。除了動用存款和投資以外，您手里有沒有曾經(jīng)買過的分紅保險呢?
1
收入暫停之后，好多人精打細算，盡量把不必要的開銷都暫停。以前有收入的時候，每個月增加幾百塊的開銷根本不覺得什么，但是現(xiàn)在每個月想降低幾百塊下去好像還挺困難。
好在，房屋貸款可以延后，汽車保險可以降低，那么人壽保險的錢能不能拖延?
首先，不是所有人的人壽保險都是月付的，因為年付的價格比月付便宜一些，所以很多人選擇的是年付。如果需要支付的月份剛好落在沒有收入的這幾個月，您可以選擇將年付改成月付，這樣可以將一次性支出的費用降低到1/12。
其次，如果改成月付之后還是有困難的話，某些保險公司可以申請延期支付，比如永明人壽，您可以撥打客服電話，說明情況，月付保費可以被延期最多90天支付，而且不會影響保險的生效。
如果您購買的是分紅保險的話，可以嘗試停止支付。因為分紅保險是有現(xiàn)金價值的，它的多少取決于您購買的產(chǎn)品類型和時間年限，當然是時間越久現(xiàn)金價值就越高。
一旦您停止支付保費，分紅保險會做自動保費借款，這一步是自動的，無需申請，自動發(fā)生，自動批準。事實上很多忘記支付保費的投保人大概都有獲得自動保費借款的經(jīng)歷。
您會收到保險公司的來信，告訴您由于未收到新一期的保費，所以替您做了保費借款，如果您馬上支付保費，就可以將借款還掉，否則的話會產(chǎn)生利息。
只要分紅保險還可以做保費借款，您的保險就是生效的，如果發(fā)生了意外，它還是賠償?shù)?。一旦現(xiàn)金價值快被用完，保險公司會給您發(fā)信，告訴您截止到某一天，現(xiàn)金價值就會降低為零，之后您的保單就會作廢，為了維持保單繼續(xù)生效，請在此日期之前支付最低保費。
一般來說，一份分紅保險如果支付了超過10年以上，其現(xiàn)金價值可以支付大概另外一個10年的保費。
當然，如果用現(xiàn)金價值來支付保費的話，您的保額恐怕就不會跟完全沒有借款的時候一樣的成長了。
如果可以的話，疫情結束之后可以問問保險公司，自己一共借了多少錢，只要還掉，保險額還是可以開始穩(wěn)定成長，并且可以繼續(xù)累積現(xiàn)金價值。
年付保費的投保人其實還有另外一種選擇，就是用分紅去支付保費，這是如何使用分紅的選項之一。只需要跟您的保險顧問填寫一份表格提交即可。這樣每年的分紅就會被用來支付您的保費，多余的可以去您的銀行賬戶或者繼續(xù)分紅再投資，不夠的話保險公司會發(fā)信給您提醒支付余額。
不過使用分紅支付保費算提取保單的現(xiàn)金價值，連續(xù)使用可能會觸及保險的成本，因此可能會在某一年涉及納稅問題。
關于保險現(xiàn)金價值的使用，建議您無論怎么改變之前，都先詢問一下自己的保險顧問。
2
保費僅僅是小數(shù)字而已，如果投資者需要用更多的錢呢? 以前總是說投保人可以將自己的分紅保險抵押給銀行，借款出來使用，無論是投資或者是生活都可以?？墒乾F(xiàn)在的情況，銀行幾乎都停業(yè)了，怎么借呢?
不用擔心，您的分紅保單除了做抵押貸款以外，其實還可以做保單借款，而且保單借款的手續(xù)非常簡單。
首先，保單借款是跟保險公司借，而不是跟銀行借款。其次，保險公司承認分紅保險單里的現(xiàn)金價值根本就是您自己名下的資產(chǎn)，因此借出無需審查批準，只不過是操作過程而已。這個過程在不同的保險公司里時間不等，有些保險公司只需要一個星期，有些保險公司可能需要一個月。
作為保單持有人，您需要做的就是填寫一個申請表，在某些保險公司連申請表都省略了，只需要打個電話而已，就可以立刻獲得保單貸款的批準。
保單借款的上線在不同的保險公司也不太相同，有些是目前的現(xiàn)金價值減去一年的利息，有些是現(xiàn)金價值的90%, 總之就要留一些利息的空間。
這些錢，如果您都借出來，遇到的第一個問題是，可能會需要納稅。保單借款會根據(jù)保險的成本計算收入，所以很有可能會涉及到稅務問題。因此如果您要申請保單借款的話，最好先詢問保險公司有多少錢將會被算做收入，第二年需要納稅。
第二，如果您使用保單借款去投資的話，無論是買股票、基金還是拿去買投資房，產(chǎn)生的利息可以抵稅。這是借款投資的利息，可以降低您的整體收入，減少納稅。
保單借款因為會立刻發(fā)生，而且馬上開始計算利息，因此它跟保單抵押貸款不一樣，投保人應該是需要多少借多少出來，而不是一次性借滿額，然后留著慢慢使用，這樣現(xiàn)金的成本太高了。
保單借款的利率是可能會變化的，這一點不同的保單可能條款不同，過去很多保險合同里的保單借款利率是固定的，比如7%每年，現(xiàn)在大多數(shù)的保險公司借款利率是浮動的，因此可能每年的利率不同。
3
同樣是購買了分紅保險，有些人的保單現(xiàn)金值很高，而有些人的保單幾乎沒有現(xiàn)金價值，這是為什么呢?
首先產(chǎn)品不同，不同保險公司的保險產(chǎn)品分紅比例不同，現(xiàn)金價值可能會相差不少。另外就算是同一家保險公司，通常也會有兩種產(chǎn)品，一種前期現(xiàn)金價值高，一種前期價值低一些。
為什么投保人不購買前期現(xiàn)金價值高的產(chǎn)品呢? 因為價格貴，而且貴出不少。
對于很多投保人來說，高額的現(xiàn)金價值似乎沒什么用，除非借款出來，否則那就是一個空空的額度而已，跟投保人有關的其實是保險的死亡賠償額。因此為了這個虛空的額度而多支付20%的保費似乎沒有什么意義。
不過在現(xiàn)在這種緊張的環(huán)境下，這個意義似乎就很明顯了。現(xiàn)金價值高的保險可以當Line of Credit來使用，直接借款出來，無論是生活還是投資，都非常方便，甚至可能會創(chuàng)造更多的價值。
保險不是普通的投資產(chǎn)品，越是生活平靜安逸它似乎越?jīng)]有價值，但是一旦發(fā)生危險，它才是您最好的持有產(chǎn)品。活著可以借款，過世可以賠償，它就是一個隱形的裝滿現(xiàn)金的保險柜，越早得到它，里面的現(xiàn)金就會越滿。
聯(lián)系客服
