２００５年２月２８日，第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十四次會議通過了《刑法修正案（五）》，對于刑法第一百七十七條偽造、變造金融憑證罪，第一百九十六條信用卡詐騙罪以及第三百六十九條破壞武器裝備、軍事設(shè)施、軍事通信罪作出了補(bǔ)充修改。
隨著我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的發(fā)展，信用卡作為現(xiàn)代化的交易支付手段已經(jīng)逐漸進(jìn)入了普通消費(fèi)者的生活。從１９８５年中國銀行發(fā)放國內(nèi)第一張銀行卡至今，我國發(fā)卡機(jī)構(gòu)、發(fā)行的銀行卡、銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的城市、銀行卡特約商戶的數(shù)量以及銀行卡交易總額都迅猛增長。但不可忽視的是，伴隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的高速增長，各類銀行卡犯罪日趨嚴(yán)重。據(jù)估算，我國目前每年銀行卡犯罪金額在１億元左右。前些年，日本、韓國、我國香港特區(qū)、臺灣，都曾經(jīng)因?yàn)榉蓪π庞每ǚ缸锏囊?guī)定相對周邊地區(qū)和國家較為寬松，而發(fā)生信用卡犯罪高潮。１９８９年至１９９１年，香港信用卡犯罪涉案金額高居亞洲第一，成為國際信用卡犯罪中心，當(dāng)時(shí)全球流通的假卡有６５％源自香港。日本、韓國、我國臺灣地區(qū)則在上世紀(jì)九十年代末繼香港之后，成為亞洲信用卡犯罪中心。針對這種情況，香港于１９９２年，日本和我國臺灣地區(qū)于２００１年，韓國于２００２年分別通過修改法律，加重信用卡犯罪的刑罰，并細(xì)化信用卡犯罪的構(gòu)成，規(guī)定持有、運(yùn)輸、攜帶偽造的信用卡，竊取、持有、提供他人信用卡磁條信息均為犯罪。和上述國家和地區(qū)相比，我國刑法對偽造信用卡和信用卡詐騙規(guī)定的法定刑并不輕，但是對信用卡犯罪的規(guī)定還不夠細(xì)化。
■《刑法修正案（五）》第一條在偽造、變造金融票證罪的基礎(chǔ)上加入了妨害信用卡管理的內(nèi)容
刑法第一百七十七條規(guī)定了偽造、變造金融憑證罪，根據(jù)該法第一百七十七條第（四）項(xiàng)的規(guī)定，偽造信用卡行為是以偽造金融憑證罪定罪處罰的。但除偽造信用卡行為以外，對其他妨害信用卡管理、破壞金融管理秩序的行為無法定罪處罰。《刑法修正案（五）》第一條解決了這一問題。
１．持有、運(yùn)輸偽造的（空白）信用卡
從實(shí)踐中發(fā)生的案件看，為了逃避打擊，各個(gè)信用卡犯罪組織之間形成了細(xì)致的分工，從空白信用卡的印制、運(yùn)輸，到寫入磁條信息完成假卡制作或者騙領(lǐng)到信用卡，到出售、購買或者為他人提供，再到使用偽造的信用卡取現(xiàn)或者騙取財(cái)物，各個(gè)環(huán)節(jié)往往由不同犯罪組織的人承擔(dān)。除了在偽造和使用環(huán)節(jié)查獲的案件外，對其他環(huán)節(jié)查獲的人員，如果不能查明該信用卡系其本人偽造或者目的用于實(shí)施詐騙，根據(jù)刑法的原有規(guī)定無法定罪處罰。如果按照偽造、變造金融憑證罪或者信用卡詐騙罪的共同犯罪追究，不但行為人之間的共同犯罪故意很難查證，而且也很難查獲偽造者或者使用者?！缎谭ㄐ拚福ㄎ澹返谝粭l第（一）項(xiàng)和第（四）項(xiàng)正是針對信用卡犯罪的具體環(huán)節(jié)而對這類行為作出的有關(guān)刑事處罰的規(guī)定。
在適用中應(yīng)該注意的是，行為人對持有、運(yùn)輸偽造的信用卡以及偽造的空白信用卡在主觀上必須是明知的。另外，在客觀上還要注意把握“數(shù)量較大”的要件。至于多少才算“數(shù)量較大”，需要由最高司法機(jī)關(guān)根據(jù)司法實(shí)踐的需要作出具體規(guī)定。
２．關(guān)于非法持有他人信用卡的行為
近年來查獲了多起持有大量他人信用卡的案件，這是國際信用卡犯罪的一種新形式。國際信用卡犯罪集團(tuán)在他國與資信不良者串通，幫助其領(lǐng)取信用卡后予以收買，然后將大量信用卡帶入我國境內(nèi)消費(fèi)或者取現(xiàn)。當(dāng)發(fā)卡銀行向持卡人催收欠款時(shí)，持卡人以未曾出境為由拒付。按照信用卡的管理規(guī)定，信用卡只能供本人使用。雖然不能排除在民事活動中，信用卡持卡人將自己的信用卡交由他人使用的情況，但從此類案件反映出的行為人持有他人信用卡的數(shù)量、消費(fèi)或者取現(xiàn)的額度、行為人與持卡人的關(guān)系等等，可以判斷出其行為的詐騙性質(zhì)。但如果要一一查明行為人與持卡人的串通情節(jié)等，不僅很困難也沒有必要。國際信用卡犯罪集團(tuán)也正是利用跨國取證困難這一點(diǎn)來逃避打擊。將非法持有他人信用卡的行為予以定罪處罰，是完全必要的，可以有效地切斷信用卡犯罪系列行為的鏈條。在適用中也要注意在客觀上要把握“數(shù)量較大”的要件。如果數(shù)量沒有達(dá)到“較大”，不能定罪處罰。
３．關(guān)于使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的行為
身份證明是申請人主體資格的關(guān)鍵信息，是申請人與發(fā)卡銀行出現(xiàn)糾紛后確定承擔(dān)責(zé)任主體的關(guān)鍵資料，申請人向信用卡發(fā)卡銀行申請辦理信用卡，必須提交真實(shí)有效的身份證明以及所需的其他資料。騙領(lǐng)信用卡后大量透支是當(dāng)前多發(fā)的一種信用卡犯罪活動，而使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡則是實(shí)施上述犯罪的必備環(huán)節(jié)，對于使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的行為予以定罪處罰，有利于從源頭上阻斷信用卡詐騙犯罪活動。適用中應(yīng)該注意的是，如果申請人為了順利取得信用卡或者獲得較高的授信額度，而在申請信用卡時(shí)對自己的收入狀況等作了不實(shí)陳述，因其主觀上沒有非法占有的目的，在性質(zhì)上不能認(rèn)定為是騙領(lǐng)信用卡并予以定罪。
４．關(guān)于竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料的行為
偽造信用卡的最后也是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，是在信用卡的磁條上寫入事先非法獲取的他人信用卡的信息。這些磁條信息，是一組關(guān)于發(fā)卡行代碼、持卡人賬戶、密碼等內(nèi)容的加密電子數(shù)據(jù)，由發(fā)卡行在發(fā)卡時(shí)使用專用設(shè)備寫入信用卡的磁條中。磁條信息是ＰＯＳ機(jī)、ＡＴＭ機(jī)等終端機(jī)識別合法用戶的依據(jù)，沒有這些信息，偽造的信用卡是無法使用的。將竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料的行為獨(dú)立定罪可以從關(guān)鍵環(huán)節(jié)打擊信用卡犯罪活動。此外，《刑法修正案（五）》第一條第三款還規(guī)定，銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員利用職務(wù)上的便利，犯竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料罪的，從重處罰。
■《刑法修正案（五）》第二條將使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的行為規(guī)定以信用卡詐騙罪定罪處罰
刑法第一百九十六條規(guī)定了信用卡詐騙罪的四種表現(xiàn)形式。近年來大量出現(xiàn)了使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的行為，對此如何處理，爭議很大。有的主張定詐騙罪，有的主張定信用卡詐騙罪，有的主張法無明文規(guī)定不為罪。實(shí)際上，騙領(lǐng)信用卡后大量透支是當(dāng)前多發(fā)的一種信用卡犯罪活動，其主觀上非法占有的目的十分明顯，屬于詐騙性質(zhì)?！缎谭ㄐ拚福ㄎ澹返诙l在刑法第一百九十六條第一款第（一）項(xiàng)“使用偽造的信用卡的”情形中增加規(guī)定了“使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的”，既呼應(yīng)了修正案第一條第（三）項(xiàng)關(guān)于“使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的”規(guī)定，又完善了刑法關(guān)于信用卡詐騙罪的規(guī)定。按此規(guī)定，今后對使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的行為，只要達(dá)到刑法第一百九十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”標(biāo)準(zhǔn)，就應(yīng)以信用卡詐騙罪追究刑事責(zé)任。
■在適用《刑法修正案（五）》的過程中，要按照《全國人大常委會關(guān)于刑法有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋》的規(guī)定依法正確把握信用卡的范圍
２００４年１２月２９日第十屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第十三次會議通過的《全國人大常委會關(guān)于刑法有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋》規(guī)定：刑法規(guī)定的“信用卡”，是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。近年來我國金融機(jī)構(gòu)發(fā)行了不同種類與功能的銀行卡，有的稱為信用卡，有的稱為借記卡，有的稱為貸記卡等，執(zhí)法實(shí)踐中對于刑法規(guī)定的信用卡的適用范圍存在不同認(rèn)識。這一立法解釋從刑法角度解決了信用卡的含義，即明確了只要具備消費(fèi)支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡，都屬于刑法規(guī)定的“信用卡”。在適用《刑法修正案（五）》的過程中，只有按照《全國人大常委會關(guān)于刑法有關(guān)信用卡規(guī)定的解釋》的規(guī)定依法正確把握信用卡的范圍，才能全面、充分地打擊信用卡犯罪。
■關(guān)于《刑法修正案（五）》所增加規(guī)定的犯罪的罪名問題
《刑法修正案（五）》第一條將持有、運(yùn)輸偽造的信用卡，持有、運(yùn)輸偽造的空白信用卡，非法持有他人信用卡，使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡，出售、購買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡，以及竊取、收買或者非法提供他人信用卡信息資料的行為，規(guī)定為犯罪并規(guī)定了具體的刑罰，但并沒有規(guī)定具體罪名。按照我國的法制傳統(tǒng)，罪名由最高司法機(jī)關(guān)以司法解釋的形式予以規(guī)定。如何確定罪名不僅是某一犯罪行為的稱謂，更涉及到對犯罪行為人所實(shí)施的犯罪行為能否按照刑法的規(guī)定數(shù)罪并罰，實(shí)際上是涉及行為人所承擔(dān)的刑事責(zé)任的輕重，關(guān)系重大。對此需要由最高人民法院、最高人民檢察院在認(rèn)真研究后盡快予以明確規(guī)定。
（作者單位：最高人民檢察院研究室）
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