法明 圖
親人離世，存款不知密碼難取款
梁老太今年已79歲，老伴去世早，多年來她和獨生子相依為命，兒子一直沒有婚娶。2012年6月，45歲的兒子因病去世，給梁老太留下6個存折，總計2萬多元。
但梁老太不知道存折密碼，無法取錢。經(jīng)過咨詢后，她帶上戶口簿、兒子戶口注銷證明、死亡證明、社區(qū)證明、派出所證明等多個文件前往銀行取錢，銀行答復(fù)，根據(jù)銀行內(nèi)部規(guī)定，僅有這些證明還不行，梁老太還要到公證處進(jìn)行公證。工作人員解釋說，根據(jù)中國人民銀行、最高人民法院、最高人民檢察院、公安部1980年聯(lián)合下發(fā)的通知，關(guān)于存款人死亡后在銀行的存款，繼承人沒有爭議的，須在公證處進(jìn)行公證后領(lǐng)取相關(guān)款項；有異議的，需通過人民法院進(jìn)行調(diào)解或者判決確定繼承人后進(jìn)行。工作人員表示，這種案例很常見，一些不能進(jìn)行公證或因費用太高得不償失的客戶，最終不得不放棄在銀行的存款。
梁老太在弟弟的攙扶下來到鄭州市公證處。公證處規(guī)定公證一個存折需500元，6個存折共計3000元。梁老太說，她兒子留下的存折最少的一個賬戶只有98元，這公證的代價也太高了！
梁老太咨詢得知除了公證就是到法院起訴，確定梁老太是兒子的唯一繼承人。但梁老太是兒子的唯一繼承人，起訴只有原告沒有被告，法院沒法立案。
此事后經(jīng)媒體報道，公證處表示梁老太家庭困難，可減免部分費用，事情算是得到了解決。
浙江寧波的孟女士也遇到此類問題，其母親去世后留有一張金額2400元的銀行卡。
她到公證處辦理手續(xù)，對方要求其出示的證明材料中包括“父親去世死亡證明、父母結(jié)婚證明”。孟女士說：父親去世已20多年，結(jié)婚證明哪里去找，哪里去補(bǔ)辦？
銀行表示，為防范存款被冒領(lǐng)、保護(hù)儲戶財產(chǎn)安全的考慮，遺產(chǎn)繼承人必須全部到場，并出示公證處的遺產(chǎn)分配公證書。如果不履行這一手續(xù)，財產(chǎn)可能落入非合法繼承人手里。
孟女士感嘆，2400元數(shù)目不大，但是為這事忙了一年。
河南洛陽李女士的父親死亡后，留有一個380元的存折，家人不知密碼。銀行稱要進(jìn)行遺產(chǎn)公證，且李女士兄妹五人都要公證。由于李女士姐姐在上海工作，即使她愿意放棄380元存款的繼承權(quán)，也要在上海做公證。李家要取出380元存款，公證費至少得花2000元，李女士選擇了放棄……
條件苛刻：“休眠存款”難激活
據(jù)了解，1993年中國人民銀行發(fā)布了(銀發(fā)[1993]7號)文件。根據(jù)國務(wù)院《儲蓄管理條例》，中國人民銀行制定了執(zhí)行《儲蓄管理條例》的若干規(guī)定第四十條第一項，規(guī)定：存款人死亡后，合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項存款，應(yīng)向儲蓄機(jī)構(gòu)所在地的公證處(未設(shè)公證處的地方向縣、市人民法院——下同)申請辦理繼承權(quán)證明書，儲蓄機(jī)構(gòu)憑此辦理過戶或支付手續(xù)。該項存款的繼承權(quán)發(fā)生爭執(zhí)時，由人民法院判處。儲蓄機(jī)構(gòu)憑人民法院的判決書、裁定書或調(diào)解書辦理過戶或支付手續(xù)。
對此，河南華浩律師事務(wù)所律師李華陽認(rèn)為，中國人民銀行的這個規(guī)定，與法律有相違背之處。因為《繼承法》從未強(qiáng)制規(guī)定繼承人繼承遺產(chǎn)必須進(jìn)行公證。法不禁止則自由，繼承人只要能出具完整的證明，提供相關(guān)材料就應(yīng)該得到遺產(chǎn)。銀行要求對這些材料進(jìn)行公證，并非法律上的強(qiáng)制公證范圍，而是銀行的內(nèi)部規(guī)定。公證費已對小額儲戶造成不便，顯現(xiàn)出內(nèi)部規(guī)定的不合理性。
李華陽律師說，銀行與儲戶之間的關(guān)系，是一種平等市場主體之間的合同關(guān)系。假如儲戶存款很少的情況下，如果要求繼承人提供公證證明，顯得成本過高，而如果儲戶的繼承人能提供合法遺囑或相關(guān)證明等，能初步證明繼承人身份，且在該儲戶繼承人簽署保證擔(dān)保的情形下，建議銀行考慮允許繼承人直接支取存款。
現(xiàn)實生活中，不少人都有存“私房錢”的習(xí)慣，萬一遭遇不測，親人又該如何喚醒這些“休眠存款”？
對此有專家指出，親人一旦去世，留下的存款就作為遺產(chǎn)來處理，于是就產(chǎn)生了繼承，有遺囑的按遺囑繼承，遺囑指定的所有繼承人到當(dāng)?shù)毓C處進(jìn)行公證。如果沒有立下遺囑，就必須通過法定繼承人來繼承，法定繼承人包括配偶、子女、父母。如果多位繼承人對遺產(chǎn)分配產(chǎn)生糾紛，那就要到法院來訴訟，最后要出示法院的判決書、調(diào)解書或裁決書。
為了將來不出現(xiàn)麻煩，他建議儲戶平時應(yīng)該將自己基本的資產(chǎn)情況告訴值得信賴的人，如在哪個銀行有存款、密碼等。如果發(fā)現(xiàn)有“休眠存款”的存在，又不知密碼，就只能按銀行所說，到公證部門辦理公證。按國家相關(guān)規(guī)定，辦理繼承權(quán)公證時，所有繼承人要持本人身份證、戶口本，直系親屬關(guān)系證明，包括去世人的父母、配偶、子女情況，涉及的財產(chǎn)憑證，如存單、有價證券還有親人的死亡證明等。在收費上，公證處或按比例收費，或計件收費。還有，銀行為了保護(hù)存款人的隱私，是不接受一般客戶向銀行申請查詢親人包括朋友存款的，只有司法機(jī)關(guān)等部門才有權(quán)利查詢客戶的存款情況。“休眠存款”：國內(nèi)無明確處置辦法
所謂“休眠存款”，就是指長期沒有交易記錄的個人存款。其中，一部分是“有主存款”，另一部分是“無主存款”。
目前，在我國因存款人死亡而導(dǎo)致的“無主存款”歸屬問題一直沒有明確的解決辦法。比如自然災(zāi)害后，一些遇難者“無主存款”問題，各銀行對如何處置和歸屬定性問題尚無涉及。
我國唐山大地震后，落實震亡儲戶存款的工作進(jìn)行了8年才基本結(jié)束。其中，相當(dāng)一部分震亡存款交還給了震亡人親屬。但不能查實的賬戶，或歷年來沉淀在銀行的“睡眠賬戶”中的資金，則被銀行列為“營業(yè)外收入”，這是現(xiàn)在國內(nèi)銀行業(yè)通行的做法：把長年未動的活期賬戶先列成“應(yīng)付賬款”，再列入“營業(yè)外收入”，當(dāng)儲戶支取時，作為“營業(yè)外支出”記賬。銀行方面解釋說，這樣做的原因是“睡眠賬戶”占用了大量網(wǎng)絡(luò)資源，每天要計息生息，被記入“營業(yè)外收入”后，就不再占用網(wǎng)絡(luò)資源。
對此有專家稱，銀行把長年不動的賬戶列到“營業(yè)外收入”，說明銀行把“無主存款”當(dāng)成了自己的收入，應(yīng)屬于不正當(dāng)?shù)美?。銀行這種因?qū)@些資金負(fù)有隨時支付的義務(wù)而形成事實上的“據(jù)為己有”行為，更是缺乏相應(yīng)的法律依據(jù)。
從法律法規(guī)上說，“無主存款”屬于無主財產(chǎn)的一種，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，無主財產(chǎn)應(yīng)歸國家或集體所有?！睹穹ㄍ▌t》第79條：“所有人不明的埋藏物、隱藏物，歸國家所有?！薄独^承法》第32條：“無人繼承又無人受遺贈的遺產(chǎn)，歸國家所有；死者生前是集體所有制組織成員的，歸所在集體所有制組織所有。”此外，《民事訴訟法》第175條也明確規(guī)定，認(rèn)定財產(chǎn)無主后，收歸國家或集體所有。
既然法律明確規(guī)定“無主存款”歸國家和集體，可是多年來為什么銀行當(dāng)成自己的營業(yè)外收入呢？對此，一家國有銀行負(fù)責(zé)人曾對媒體表示，銀行不會將之據(jù)為己有，就算一時半會找不到繼承人，銀行也會將這些賬戶封存起來，等待權(quán)利人前去主張權(quán)利。假如一段時間之內(nèi)仍沒有人主張權(quán)利，由于中國對于無主存款的處置沒有明確的規(guī)定，銀行可能會選擇在適當(dāng)?shù)臅r候向一些慈善機(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)移。
而一個很現(xiàn)實的問題是，面對“休眠存款”，銀行一般不會主動去尋找當(dāng)事人或利害相關(guān)者，因為銀行沒有這種義務(wù)。對此有法學(xué)界人士建議，為避免銀行不當(dāng)占有這部分存款，建議制定規(guī)定，如果“休眠存款”持續(xù)超過一定時間，銀行就有責(zé)任向法院提請認(rèn)定為無主財產(chǎn)，并上繳國庫。
還有法學(xué)專家指出，國外的通常做法是確認(rèn)無主存款后，將這些存款從銀行轉(zhuǎn)移到一個第三方機(jī)構(gòu)，然后繼續(xù)尋找這些存款的合法主人，當(dāng)徹底確定無主后，會將這部分存款用于公益事業(yè)，比如災(zāi)后重建等。
鏈接：“休眠存款”在國外如何處理
在國外，銀行是如何處置“休眠存款”的呢？
目前，在國外許多銀行，對儲戶存款都收取一定的賬戶管理費，并派專人通過電話、郵件聯(lián)系客戶。如果發(fā)出的信息太久沒有回復(fù)，就會通過各種方式查詢客戶的其他聯(lián)系方式，如果了解到客戶遭遇不測，銀行就會主動聯(lián)系執(zhí)法部門，處理客戶的遺產(chǎn)。
比如在美國，當(dāng)客戶在銀行開設(shè)賬戶時，銀行的客戶經(jīng)理都會告知，如果賬戶長時間不交易，銀行則會把賬戶轉(zhuǎn)為“睡眠賬戶”，轉(zhuǎn)為“睡眠賬戶”后，客戶在規(guī)定時間內(nèi)仍然沒有交易，銀行將把賬戶里的錢劃歸國有。但是，由于銀行會定期給客戶郵寄對賬單，銀行的“睡眠賬戶”并不多見。在美國，政府還會通過加強(qiáng)監(jiān)管，強(qiáng)迫各銀行嚴(yán)格規(guī)范審計程序，直接導(dǎo)致銀行將更多不明來源的資金上繳給政府。
國際上最著名的“無主存款”，當(dāng)屬二戰(zhàn)時期猶太人放在瑞士銀行里的錢。二戰(zhàn)前后，有不少猶太人秘密地把自己的金銀珠寶和現(xiàn)金存入瑞士銀行，因為瑞士的《銀行保密法》能很好地隱蔽受納粹迫害的猶太儲戶的身份。然而，許多存款人被納粹殺害后，賬戶遂成“休眠存款”。
二戰(zhàn)后，遇難者親屬試圖追回存款，可瑞士銀行卻以不得透露存款人信息為由，拒絕受理。在強(qiáng)大的國際壓力之下，瑞士銀行在1997年公布了部分賬戶所有者名單，組成國際委員會審理歸還存款的請求。之后，在瑞士政府協(xié)調(diào)下，瑞士銀行與國際猶太人組織于1998年達(dá)成協(xié)議，由瑞士銀行一次性出資12.5億美元建立一個基金，用于賠付早已死去的猶太人存款賬戶戶主的親屬和后裔，條件是后者放棄對瑞士銀行的司法追究。
在國外，商業(yè)銀行非法占有“無主存款”的情況時有發(fā)生，一些銀行利用其客戶“睡眠賬戶”中的資金增加銀行稅前利潤。2010年，英國設(shè)立了“休眠存款”基金，將15年間沒有任何使用記錄的戶頭余額作為慈善基金，支持非營利組織等。在韓國，2008年首次成立了“休眠存款”財團(tuán)，采取銀行捐獻(xiàn)的方式，把銀行自愿捐獻(xiàn)的“休眠存款”用于社會福利事業(yè)。
在日本，金融機(jī)構(gòu)把10年以上沒有交易記錄，并和儲戶聯(lián)系不上的賬號歸類為“休眠賬號”，賬號里的“休眠存款”被劃入金融機(jī)構(gòu)的臨時收益，如果儲戶前來提款，金融機(jī)構(gòu)會全額返還。據(jù)不完全統(tǒng)計，日本每年各大銀行的“休眠存款”數(shù)額，加到一起高達(dá)850億日元。2012年2月，日本商討“休眠存款”再利用問題，探索將用于震后重建等公益活動的可行性，但由于日本銀行界的反對，計劃難以實施。
“休眠存款”的激活再利用，是值得每個國家關(guān)注的事情。直到今天，各國圍繞“休眠存款”再利用的可行性一直爭議不斷，但都沒有一個合理有效、具有說服力的運作方法。(吳懷杰
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