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國務(wù)院常務(wù)會議，多次研究部署人身保險發(fā)展問題：

①2014年，研究加快發(fā)展商業(yè)健康保險；

②2017年，研究加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險；

③2019年，研究促進社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展措施。

④今年12月9日，國務(wù)院常務(wù)會議聽取銀保監(jiān)會關(guān)于人身保險發(fā)展的專題匯報，部署促進人身保險擴面提質(zhì)穩(wěn)健發(fā)展的措施。

我國，已是全球第二大保險市場，現(xiàn)有90家人身險法人機構(gòu)。

今年1-11月，人身險保費收入3.1萬億元，占保險業(yè)的74.1%，同比增長7.4%；人身險公司總資產(chǎn)近20萬億元，占保險業(yè)的85.5%。

根據(jù)最新發(fā)布的財富世界500強企業(yè)名單，中國有10家保險公司上榜，包括含香港、臺灣地區(qū)。

參見《56家險企，上榜世界500強！10家中國險企，友邦上升138位，泰康上升74位！》

目前，我國有3億人購買長期人身險保單，被保險人接近6億人，商業(yè)人身保險覆蓋面達到42.7%，風(fēng)險保障總額超過1000萬億元。

前三季度，城鄉(xiāng)居民大病保險覆蓋10億多城鄉(xiāng)居民，大病保險參?；颊邔嶋H報銷比例平均提高了14個百分點，切實減輕了老百姓的經(jīng)濟負擔(dān)。

商業(yè)養(yǎng)老年金，保險保費收入551億元，責(zé)任準備金5623億元；健康險前三季度保費收入達到6666億元。

推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，提升供給質(zhì)量，完成人身保險費率形成機制改革，主流產(chǎn)品價格平均下降20%。

積極推動銷售渠道“先照后證”，探索推進營銷體制改革，降低銷售成本。

放寬外資人身險公司外方持股比例至100%；放寬外資保險公司準入條件，取消30年經(jīng)營年限要求。

2019年3月批準籌建中英合資的恒安標準養(yǎng)老保險有限責(zé)任公司，2020年6月批準友邦保險內(nèi)陸分支機構(gòu)改建為友邦人壽保險有限公司，這是國內(nèi)第一家外資獨資人身險公司。

參見《友邦人壽，真來了！首家外商獨資壽險公司，友邦順利實現(xiàn)“分轉(zhuǎn)子”，董事長李源祥帶隊全新起航！》

近年來，銀保監(jiān)會采取多項措施，推動行業(yè)轉(zhuǎn)型，改善負債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高發(fā)展質(zhì)量，行業(yè)主體回歸保障的格局已基本確立。

目前，中短期業(yè)務(wù)保費占比僅為4%，占比從2015年高峰時期下降了近九成，萬能險業(yè)務(wù)占比為15%，占比從2016年高峰時期下降一半。

深入治理行業(yè)亂象，嚴厲打擊股權(quán)違規(guī)、公司治理、資金運用、產(chǎn)品設(shè)計、銷售理賠、數(shù)據(jù)等方面的違法違規(guī)行為，保護消費者權(quán)益。

目前，我國人身險公司綜合償付能力充足率236.5%，是監(jiān)管標準的2倍多；今年以來人身險公司經(jīng)營活動現(xiàn)金凈流入1.6萬億元，為近年來的最高值。

依法接管，違法違規(guī)經(jīng)營和風(fēng)險隱患較大的人身險公司，參見《五問！明天系9家機構(gòu)被接管，后續(xù)影響幾何？》

雖然，2017年中國已經(jīng)超過日本，成為全球第二大保險市場，但是，這只是從總量的角度去看。

我國人身險業(yè)，是否進入高質(zhì)量發(fā)展階段呢？

這就要從滲透率，市場需求，供給能力，市場競爭狀況，主體經(jīng)營管理水平等方面去分析。

一是，從滲透率來看。我國保險深度和保險密度分別只有4.3%和430美元，在全球的排名分別排為第38位和第46位，不僅遠低于發(fā)達國家保險市場的水平，也低于全球保險業(yè)的平均水平。

目前，我國人均持有人身險保單數(shù)不足1件，僅為0.8張，這與發(fā)達國家存在著較大的差距。

二是，從市場需求來看。盡管，近年來人民群眾對保險產(chǎn)品的需求大幅提升，主動買保險的人多了，但保險仍然沒有成為人們生活的必需品。

目前，我國僅有1/5的人擁有長期壽險保單，與發(fā)達國家的差距較大。

三是從供給來看。目前，我國的商業(yè)保險產(chǎn)品數(shù)量雖然還是不少的，但是產(chǎn)品的形態(tài)較為單一，同質(zhì)化的產(chǎn)品比較多。

產(chǎn)品本身的吸引力也不夠，與人民群眾的需求仍有較大的距離。特別是針對老年人、兒童、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員風(fēng)險特征的產(chǎn)品供給不足，在應(yīng)對重大公共衛(wèi)生事件和重大自然災(zāi)害時，保險業(yè)的風(fēng)險補償作用的發(fā)揮也比較有限。

四是從市場競爭狀況來看，我國人身保險目前還沒有形成充分競爭的市場格局。

從保費收入來看，前5家公司的保費收入占市場的一半，前10家公司市場份額占到了市場的將近7成，仍然屬于寡頭壟斷的市場格局。

從經(jīng)營結(jié)果來看，前5家公司的利潤約占行業(yè)的8成。

關(guān)于壽險公司2020年三季度末的經(jīng)營情況，參見《2020三季度壽險公司利潤榜：平安盈利高，友邦ROE高，泰康規(guī)模與效益更均衡！》

五是從經(jīng)營管理水平來看。與國外發(fā)達國家的保險公司相比，我們的經(jīng)營管理水平還是有較大的差距。

比如，在成本控制、風(fēng)險控制、資產(chǎn)負債匹配等方面，差距還是比較明顯的。

目前，除大型保險公司經(jīng)營狀況快速提升之外，大部分中小保險公司經(jīng)營管理還比較粗放，發(fā)展仍然存在比較困難的局面。

今年11月末，31家中小人身保險公司還處于虧損狀態(tài)，占機構(gòu)數(shù)量的34%。

從以上分析我們可以看出，我國人身保險雖然總量位居世界第二，但仍處于一個初級發(fā)展階段，初級發(fā)展階段最大的優(yōu)勢是市場潛力大。

因此，黃洪副主席認為我國人身保險是全球潛力最大的市場，發(fā)展前景一片光明。

2016年，大病保險已覆蓋10.7億的城鄉(xiāng)居民，實現(xiàn)對目標的全覆蓋。同時，近些年來，大病保險也取得了良好的成效。

一是大幅提高保障程度，為參?；颊邎箐N比例，平均提高了14個百分點。

二是有效管控了醫(yī)療費用，據(jù)不完全統(tǒng)計，從2015年到2020年，經(jīng)審核發(fā)現(xiàn)的醫(yī)療費用案件超過了100萬件，拒付了不當醫(yī)療費用超過了120億元。

三是助力織密扶貧網(wǎng)底，我們對建檔立卡貧困人口進行了傾斜性賠付。

四是全面提升了服務(wù)水平，保險公司通過預(yù)付賠款、開通綠色通道、上門快速理賠，切實提高參保群眾的幸福感。

五是助推政府職能轉(zhuǎn)變。這些年來，通過大病保險的實施，也得到了地方政府對這項工作的認可和支持。

目前，商業(yè)保險公司承辦的大病保險主要保障范圍是目錄內(nèi)的自付醫(yī)療部分，而一旦參保人得了大病，實際上會用到很多目錄外的藥。

銀保監(jiān)會正在研究，要把一部分目錄外的費用納入到商業(yè)保險公司承辦的大病保險之內(nèi)！

這樣就能夠讓老百姓不增加一分錢，一旦得了大病，發(fā)生高額醫(yī)療費用，主要是目錄外的醫(yī)療費用，由保險公司來按照保險合同進行報銷，就可以大大降低參保人因大病所形成的目錄外的自付醫(yī)療費用的負擔(dān)。

一是完善頂層制度設(shè)計。加強與醫(yī)保局、衛(wèi)健委、財政部等部委的協(xié)調(diào)，進一步完善大病保險制度。

大病保險制度幾個規(guī)范性文件，已經(jīng)頒布幾年了，目前我們也就進一步修訂完善制度抓緊開展這方面工作，新的制度修訂以后很快就會和公眾見面。

二是推進政策落地見效。協(xié)助地方政府研究制定與保障水平相匹配的籌資標準和保障范圍。推動保險公司與醫(yī)保經(jīng)辦機構(gòu)、醫(yī)療機構(gòu)進行必要的信息對接。

三是加強監(jiān)督指導(dǎo)力度，強化日常監(jiān)管。對違法違規(guī)的行為保持高壓態(tài)勢。同時，督促保險公司提高專業(yè)能力，加大人才隊伍和信息系統(tǒng)建設(shè)。

從世界各國來看，解決養(yǎng)老保障問題比較多的都是政府、企業(yè)、個人共同來承擔(dān)，政府承擔(dān)部分為基本養(yǎng)老，企業(yè)承擔(dān)的就叫企業(yè)年金，個人的叫養(yǎng)老金。

還有一個形象的說法，就是“第一支柱、第二支柱、第三支柱”，我們把政府的養(yǎng)老保障叫第一支柱，企業(yè)的企業(yè)年金叫第二支柱，個人養(yǎng)老金叫第三支柱。

所謂，第三支柱個人養(yǎng)老金，就是指個人用于購買養(yǎng)老產(chǎn)品所積累的基金。

這里面，包括商業(yè)養(yǎng)老保險，也就是說，商業(yè)養(yǎng)老保險，是個人養(yǎng)老金的重要組成部分。

商業(yè)養(yǎng)老保險是市場化的養(yǎng)老方式，個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品可以實現(xiàn)養(yǎng)老資金的穩(wěn)健增值和終身領(lǐng)取，有效化解投資風(fēng)險和長壽風(fēng)險。

將商業(yè)養(yǎng)老保險納入養(yǎng)老保障第三支柱統(tǒng)一規(guī)范，有利于充分發(fā)揮其長期性、安全性和收益性的特點，建立更為科學(xué)合理的制度標準，進一步提升第三支柱的保障水平。

近年來，我國商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展較為迅速，但是與發(fā)達國家成熟保險市場相比仍較為滯后。

美國、英國、加拿大等國具有養(yǎng)老保險功能的人身保險保費收入在全部保費收入里占比約為50%，而養(yǎng)老年金保險保費收入占比超過35%。

到今年三季度末，我國養(yǎng)老年金保險原保費收入僅為551億元，在人身保險原保費收入僅占2.1%，積累的保險責(zé)任準備金超過5600億元。

加快商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)展，是保險業(yè)貫徹黨中央、國務(wù)院要求，積極服務(wù)多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設(shè)的重要著力點，也是認真落實養(yǎng)老金融改革相關(guān)工作部署、深化保險業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的主要落腳點。

一是加快發(fā)展專業(yè)化經(jīng)營市場主體。

支持設(shè)立養(yǎng)老保險公司、養(yǎng)老金管理公司等專業(yè)機構(gòu)，擴大養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)供給，鼓勵養(yǎng)老保險機構(gòu)堅持專業(yè)化發(fā)展方向，深耕養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，積極探索長期養(yǎng)老金管理和養(yǎng)老金融服務(wù)新路子，在第三支柱建設(shè)中發(fā)揮更大的作用。

二是擴大商業(yè)養(yǎng)老保險領(lǐng)域?qū)ν忾_放。

堅持營造公平競爭的良好市場環(huán)境，完善相關(guān)監(jiān)管措施，確保各項對外開放政策在養(yǎng)老保險領(lǐng)域落地實施。

支持境外資本參股設(shè)立各類養(yǎng)老保險機構(gòu)，支持外資保險公司經(jīng)營商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)。

通過引入國外成熟的養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)經(jīng)營和養(yǎng)老金管理經(jīng)驗，提升我國保險業(yè)經(jīng)營水平，服務(wù)好人民群眾差異化養(yǎng)老保障需求。

三是加大養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新。

開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，適當擴展保障責(zé)任，提供更加靈活的養(yǎng)老金積累和領(lǐng)取服務(wù)，支持保險機構(gòu)立足消費者需求，創(chuàng)新發(fā)展提供具備長期直至終身領(lǐng)取功能的養(yǎng)老年金保險，特別是能夠與其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品所積累的養(yǎng)老資金有效對接的即期年金產(chǎn)品。

鼓勵保險機構(gòu)面向創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)就業(yè)群體的保障需求，開發(fā)有針對性的養(yǎng)老產(chǎn)品，支持保險機構(gòu)探索運用互聯(lián)網(wǎng)、金融科技等方式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，改進服務(wù)質(zhì)量。  

四是強化養(yǎng)老保險基礎(chǔ)建設(shè)。

完善數(shù)據(jù)標準，規(guī)范商業(yè)養(yǎng)老保險相關(guān)統(tǒng)計標準和統(tǒng)計規(guī)范，加強商業(yè)養(yǎng)老保險信息統(tǒng)計和保單管理，修訂完善行業(yè)經(jīng)驗生命表、疾病發(fā)生率表等數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，擴大視野，加強與養(yǎng)老健康領(lǐng)域機構(gòu)合作，多維度增加數(shù)據(jù)積累。

五是加強人才隊伍建設(shè)，提升專業(yè)能力。

鼓勵保險機構(gòu)加大精算、投資等專業(yè)人才的引進力度，督促保險機構(gòu)改進精算專業(yè)技術(shù)，加強長期穩(wěn)健投資和風(fēng)險管控能力建設(shè)，夯實行業(yè)發(fā)展根基。

近年來，商業(yè)健康保險，保持了持續(xù)快速穩(wěn)定的發(fā)展勢頭，可以用四句話來概括：

第一，速度快。

商業(yè)健康保險，保費收入由2012年的863億元增長到2019年的7066億元，年均復(fù)合增長率超過了30%。

到今年11月末，我國商業(yè)健康保險保費收入達到了7641億元，同比增長了16.4%；賠付支出2531億元，同比增長了22.4%。長期健康保險為參保群眾積累了超過1萬億元的風(fēng)險保障準備金。

第二，產(chǎn)品多。

目前，在售的商業(yè)健康保險產(chǎn)品超過了5000個。這些年，特別是過去幾年，媒體記者也多次報道過內(nèi)陸人到香港去買保險，這個事兒在過去幾年確實存在，當然現(xiàn)在也還有。

內(nèi)陸人到香港，大多都是買的健康保險，尤其以重疾險為主，其中一個重要的原因，就是香港的健康保險尤其是重疾險的保險產(chǎn)品價格比內(nèi)陸要便宜。

但是，這幾年我們加大了疾病發(fā)生率表的修訂完善，加大了對保險公司降低管理成本的監(jiān)管政策措施。

所以，現(xiàn)在內(nèi)陸在售的主流健康保險產(chǎn)品，特別是重疾險產(chǎn)品在價格上，不少公司的價格基本上與香港差不多。

第三，保障寬。

目前，在售的商業(yè)健康保險涵蓋疾病預(yù)防、醫(yī)療服務(wù)、生育保障、醫(yī)藥供給、失能護理、健康管理等多種保障范圍。

第四，覆蓋廣。

健康保險，尤其是短期險，現(xiàn)在購買的人員比較多。我這里有一個數(shù)據(jù)，在“十三五”期間，健康保險新增保單件數(shù)超過了16億張，保額近300萬億元，健康保險賠付量達到2.5億人次。

總體來看，我國商業(yè)健康保險的發(fā)展是好的，是健康的。

不過，也存在著一些問題，主要是以下三方面：

第一，在售的產(chǎn)品期限比較短。主要都是短期健康險，大多都是以一年期為主。

短期健康險有什么問題？

因為，健康保險產(chǎn)品大多是消費品，而且購買的人群都是年輕人，雖然保費低廉，但是我們知道，人隨著年齡增長，年齡越大，得病的概率就越高，所需要的醫(yī)療費用也就會越多。

我看過一個數(shù)據(jù)，全球老年人口大概占15%，15%的老年人口醫(yī)療衛(wèi)生費用支出中占65%，就是15%的老人用了醫(yī)療衛(wèi)生費用支出的65%，也就是85%的年輕人只消耗了醫(yī)療衛(wèi)生支出的35%左右。

保險是今天為明天做準備，年輕為老年做準備，現(xiàn)在為將來做準備，這種短期險帶有一點“快餐食品”性質(zhì)，容易給投保人形成不正確的健康保障消費觀念。

第二，就是雖然保額很高，但實際上能夠理賠支付的金額比較少。

現(xiàn)在，很多商業(yè)保險產(chǎn)品的醫(yī)療費用支出是指醫(yī)保目錄范圍內(nèi)的自付部分。

通常講，醫(yī)療衛(wèi)生有三個目錄，如果一個人得了大病，是需要用很多目錄外的藥，這是要個人支付的。

第三，存在無序競爭的問題，打價格戰(zhàn)。

加大對商業(yè)健康保險的宣傳力度，堅持以人民為中心的發(fā)展思想，著力提高商業(yè)健康保險的覆蓋面。

應(yīng)用“大數(shù)法則”來分散風(fēng)險，倡導(dǎo)和踐行人人為我、我為人人、互助共濟的商業(yè)健康保險宗旨。

商業(yè)健康保險要回歸本源，要強化它的保障功能。主要是兩個方面：

一個是要盡量推出一些保險責(zé)任期限長的長期健康保險。

第二個是要鼓勵引導(dǎo)保險公司在商業(yè)健康保險保障范圍設(shè)計上，盡量把目錄外合理的醫(yī)療費用作為商業(yè)健康保險的保障責(zé)任范圍，降低人民群眾的實際醫(yī)療負擔(dān)。

目錄外的自付醫(yī)療費用，恰恰是商業(yè)醫(yī)療保險未來巨大的發(fā)展空間。通過提供長期保障，加快長期商業(yè)健康保險發(fā)展，可以平緩和減輕經(jīng)濟波動的沖擊，與基本醫(yī)保形成結(jié)構(gòu)互補，穩(wěn)定參保人保障預(yù)期，減少后顧之憂。

鼓勵人民群眾購買商業(yè)健康保險，尤其是要鼓勵年輕的同志通過積累方式購買商業(yè)健康保險，為老年醫(yī)療提供更加充足的保障。

在產(chǎn)品政策上，推動商業(yè)保險通過區(qū)別定價和費率浮動，以及資金賬戶積累等方式，鼓勵年輕人和健康人群為未來的健康保障投保，加強健康保險與健康管理的融合，從“保疾病”到“促健康”。

強基就是要加強一些基礎(chǔ)建設(shè)，包括信息系統(tǒng)建設(shè)、精算制度建設(shè)、定價規(guī)則建設(shè)，特別是要進一步對疾病發(fā)生率表的完善。

比如，我們現(xiàn)在基本上是全國統(tǒng)一的疾病發(fā)生率表，但是我們國家有14億人口，除港澳臺地區(qū)之外，有31個省市自治區(qū)，不僅東中西經(jīng)濟發(fā)展差異很大，不同的區(qū)域，一些疾病也具有地方性質(zhì)。

所以，如何精準定價，就要精準制定一套不同地區(qū)，起碼要做到以省為單位、通過數(shù)學(xué)模型以及積累數(shù)據(jù)編制的疾病發(fā)生率表，這樣我們的產(chǎn)品定價會更加精準。

這方面我們還有很多工作要做。

就是要提高商業(yè)健康保險的服務(wù)能力，尤其是要積極參與管控不當?shù)尼t(yī)療行為，要積極參與醫(yī)療衛(wèi)生綜合治理和支付方式改革，支持對不當醫(yī)療行為進行管控，減少不合理的醫(yī)療費用支出，緩解“醫(yī)療通脹”問題。

在這方面，我們要展現(xiàn)出商業(yè)保險公司的專業(yè)服務(wù)能力，推動我國商業(yè)健康保險的平穩(wěn)健康快速發(fā)展。

從2000年開始，我國進入老齡化社會，每年新增的老年人口800-1000萬，現(xiàn)在，60歲以上的老年人口2.49億。

長期護理保險，是大眾關(guān)心的熱點，也是與我們國家目前的發(fā)展階段是相適應(yīng)的。

截止到2019年底，有14家保險公司，參與了全國15個省35個城市的長期護理保險項目。

覆蓋人群超過5000萬，為35.8萬人提供了長期護理待遇，在提升參保對象生活質(zhì)量、保證長護政策落地實施方面，發(fā)揮了積極作用。

從目前來看，保險公司參與長護試點還處于初級階段，服務(wù)的內(nèi)容也多集中在資金支付、稽核審查、政策宣傳等方面。

當然，目前還有一些公司也參與了一些護理服務(wù)機構(gòu)準入、考核，包括培訓(xùn)工作等。

一些地方，也正在推進保險公司發(fā)揮精算優(yōu)勢、防控風(fēng)險優(yōu)勢，參與護理保障方案設(shè)計，以及失能情況評審、信息系統(tǒng)建設(shè)等工作。

銀保監(jiān)會將加強與國家醫(yī)保局的溝通合作，支持保險公司積極參與長期護理保險試點，為老齡化挑戰(zhàn)貢獻行業(yè)力量。

近期，銀保監(jiān)會將針對長護試點過程中存在的一些問題，出臺一個試點規(guī)范性文件。

據(jù)目前了解的情況，還沒有發(fā)現(xiàn)保險公司參與長護試點發(fā)生大面積虧損的情況。

為了防止這種情況的發(fā)生，銀保監(jiān)會要求：

一是保險公司要量力而行參與服務(wù)，加強數(shù)據(jù)分析和經(jīng)驗積累，合理設(shè)計保障方案，科學(xué)核定成本費用；

二是嚴禁低于成本價惡性競爭行為；

三是要求保險公司在與委托單位簽訂合同的時候，要明確建立風(fēng)險調(diào)節(jié)機制，合理分擔(dān)風(fēng)險，確保長期護理保險制度平穩(wěn)有序進行。