文/全民大保鑒
之前有個(gè)買車的朋友，車窗被砸、車內(nèi)包包被盜，想起買了盜搶險(xiǎn)，趕緊報(bào)了保險(xiǎn)公司，報(bào)了險(xiǎn)才知道：盜搶險(xiǎn)全稱全車盜搶險(xiǎn)，整輛車被盜才賠。
那車窗被砸，車損險(xiǎn)總能報(bào)吧？保險(xiǎn)公司的回復(fù)：不好意思哦，車損險(xiǎn)不包含發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，車窗、輪胎等單獨(dú)破損，建議再配一份玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。
朋友大怒，車險(xiǎn)真坑！這也不賠，那也不賠...
像我朋友這樣，第一份車險(xiǎn)稀里糊涂的在4S店買了，還不清楚理賠條款的司機(jī)，還真不少。
他們天真的以為買了不計(jì)免賠險(xiǎn)就可以一分錢不掏，買了車損險(xiǎn)就可以賠車窗被砸。他們深切的懷疑，保險(xiǎn)公司如此精明，根本就沒有需要保險(xiǎn)賠付的情況，但又不敢不買車險(xiǎn)。
今天，我們就來講一講，車險(xiǎn)的分類、賠付范疇、免賠邏輯、費(fèi)用等。以及哪些車險(xiǎn)我們推薦買，哪些不用買？
一、車險(xiǎn)分類
車險(xiǎn)按必買和可選分兩種：
交強(qiáng)險(xiǎn)（國(guó)家強(qiáng)制，不買不能上路）
商業(yè)險(xiǎn)（可選，包含 4 種主險(xiǎn)和 13 種附加險(xiǎn)）
按賠別人和賠自己分為：
賠別人：交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者險(xiǎn)、乘客險(xiǎn)。
賠自己：余下的車損險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等用于賠償自己車輛的受損。
車險(xiǎn)賠付的順序，先交強(qiáng)后商業(yè)，遵循人道主義精神。
試想，一場(chǎng)車禍出現(xiàn)人身傷亡，對(duì)方剛好是30多歲，家庭頂梁柱，房貸才還五年，你拿人家妻兒老小怎么辦？
所以國(guó)家強(qiáng)制的交強(qiáng)險(xiǎn)就是用于賠付車禍中受害的第三者，但交強(qiáng)險(xiǎn)的保額實(shí)在是太低了，頂格12.2萬。不出事則已，一出事才知道傾家蕩產(chǎn)的厲害！
目前一線城市交通死亡平均賠付費(fèi)用接近150 萬左右，即使是二三線城市，平均死亡賠付額也在80 萬以上。
所以，作為交強(qiáng)險(xiǎn)補(bǔ)充，第三者責(zé)任險(xiǎn)必買！建議一線城市買到200萬往上，保費(fèi)每年2000多元就可以撬動(dòng)200萬的保額，如果有幾年內(nèi)未出險(xiǎn)保費(fèi)還會(huì)下調(diào)。
二、哪些車險(xiǎn)得買？
先上結(jié)論：
三星必買：交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)。
交強(qiáng)、三者剛剛說過。
車損險(xiǎn)：除非極度自信的老司機(jī)或是即將報(bào)廢車輛，都建議買上！車輛受損幾大千上萬的，花起來還是心痛的。需注意的是，車損險(xiǎn)不包括發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水、車窗、輪胎此類大額或高頻的場(chǎng)景。
不計(jì)免賠險(xiǎn)：強(qiáng)烈建議！有的事故中，自己有責(zé)任，還需要承擔(dān)5%-40%的賠償，多花小幾百千塊，就能將自己范圍內(nèi)的免賠額降到0。
注意！是自己責(zé)任范圍內(nèi)。
一場(chǎng)事故，按保險(xiǎn)條款責(zé)任劃定，你可以分為次要責(zé)任、同等責(zé)任、主要責(zé)任、全責(zé)。
下列三種常見情況，不計(jì)免賠失效：
1、發(fā)生交通事故后先私了后又報(bào)案
2、頻繁出險(xiǎn)
3、對(duì)方全責(zé)，應(yīng)該由對(duì)方賠償。但是對(duì)方逃逸，導(dǎo)致車險(xiǎn)只能從你這邊出，這種情況下，不計(jì)免賠失效。
兩星酌情購(gòu)買：車上人員責(zé)任險(xiǎn)（網(wǎng)約車司機(jī)此項(xiàng)必買?。?/p>
車上人員責(zé)任險(xiǎn)：
如果你的車平時(shí)只坐自己和家人，可不用購(gòu)買，意外險(xiǎn)保費(fèi)200左右，保額高于車險(xiǎn)；
如果你喜歡呼朋喚友、兼職當(dāng)司機(jī)，建議買上乘客險(xiǎn)，避免經(jīng)濟(jì)糾紛。按乘客260元/座算，可保到10萬元/人。
一星推薦：小概率出險(xiǎn)
全車盜搶險(xiǎn)：顧名思義，全車被偷搶才賠，在我國(guó)監(jiān)控覆蓋完備，治療良好的地區(qū)極少發(fā)生，此項(xiàng)險(xiǎn)種理賠率也較低，所以即便這個(gè)險(xiǎn)種是主險(xiǎn)，也不推薦購(gòu)買。
玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)：一般不推薦買，豪車?yán)?！治安好的小區(qū)，不易發(fā)生劃車/砸窗，且換車窗/補(bǔ)漆都不貴，報(bào)保險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致第二年費(fèi)率上漲，得不償失。（注意：玻璃險(xiǎn)不賠車燈、天窗、后視鏡等）
自燃險(xiǎn)：概率較低，但蔚來、特斯拉電動(dòng)車建議購(gòu)買：
涉水險(xiǎn)：只賠被水淹壞的發(fā)動(dòng)機(jī)，越野愛好者可買。
三、車險(xiǎn)買哪家？
我們常說，買保險(xiǎn)就是買條款,車險(xiǎn)受到銀保監(jiān)的嚴(yán)厲監(jiān)管，發(fā)展至今已經(jīng)是標(biāo)準(zhǔn)度極高的險(xiǎn)種，幾乎每家保險(xiǎn)公司的條款都差不多。
同一款車，同樣的出險(xiǎn)記錄，同樣的保額、理賠條件下，各家車險(xiǎn)報(bào)價(jià)都相同。不過不同渠道4S、電話、淘寶，等等的促銷政策會(huì)存在差異，例如送加油卡、送保養(yǎng)等等。這就涉及到車險(xiǎn)的增值服務(wù)：免費(fèi)送汽油、免費(fèi)電瓶搭線、免費(fèi)換輪胎、免費(fèi)拖車……
之前有個(gè)案例，一位女司機(jī)在路上爆胎了，自己既沒有工具也不會(huì)更換，幸好想起保險(xiǎn)公司有換胎服務(wù)。一通電話打過去，保險(xiǎn)公司很快就派人來到現(xiàn)場(chǎng)，十分鐘就把輪胎換好了，非常的高效。
網(wǎng)上有很多車險(xiǎn)計(jì)算器，可以輕松得出在沒有優(yōu)惠的情況下的車險(xiǎn)總額。有了這個(gè)，我們?cè)诟鶕?jù)同樣的險(xiǎn)種和額度，去多方比價(jià)即可。
下面我以一輛20萬左右的新車，為大家試算車費(fèi)。
車損險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)為費(fèi)率型產(chǎn)品，和車輛價(jià)值掛鉤，因此車不同，保額保費(fèi)不同；
其余的三者險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等都是定價(jià)產(chǎn)品，選取不同的保額檔位，繳納相應(yīng)的保費(fèi)。
我按照剛剛說的必配交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)，另買了2個(gè)保額10萬的乘客險(xiǎn)，我這輛20萬新車車險(xiǎn)總計(jì)7316.4元，但實(shí)際中，保險(xiǎn)公司一般會(huì)給新車5折，也就是3000多就能買到。
再次強(qiáng)調(diào)，車險(xiǎn)是高度標(biāo)準(zhǔn)話產(chǎn)品，我們?cè)谙却_定具體車型、配置級(jí)別、以及選裝和加裝，再去進(jìn)行比價(jià)，才有意義。
如果前提條件不明確，盲目比價(jià)，有可能最后被業(yè)務(wù)員忽悠，買到的只是低配車險(xiǎn)。幾百塊一年你以為你貪便宜了，出事了就傻眼了。
四、出險(xiǎn)后理賠流程？
報(bào)案→事故勘察→確認(rèn)損失修復(fù)方案→修車→提交理賠資料→領(lǐng)取賠款。
一般車輛小事故，在公眾號(hào)、APP內(nèi)按照提示流程，一步步申請(qǐng)拍照上傳，該賠的總會(huì)賠。
小磕小碰，要不要報(bào)保險(xiǎn)？
車險(xiǎn)的價(jià)格和往年的出險(xiǎn)次數(shù)掛鉤，如果記錄良好，可以拿到不少優(yōu)惠：
1-3 年未出險(xiǎn)：保費(fèi)可打 6 折左右，甚至某些省市可打到 3.3 折。
上年度有出險(xiǎn)：出險(xiǎn)次數(shù)越多，保費(fèi)折扣越少，最多可以上浮 2 倍。
因此對(duì)于一些小磕小碰，報(bào)保險(xiǎn)拿到的理賠，可能還不夠增加的保費(fèi)。如果再考慮到時(shí)間成本，基本上 1000 塊以內(nèi)的事故都可以不報(bào)保險(xiǎn)。
五、哪些情況下拒賠？
交強(qiáng)險(xiǎn)：
我們文章開頭提過，交強(qiáng)錢是國(guó)家強(qiáng)制購(gòu)買，用于賠付事故中受到傷害的第三者。為了體現(xiàn)人道主義，這是唯一一個(gè)在駕駛員本人酒駕、毒駕等自身違法犯罪情況下，也依然賠付的險(xiǎn)種！
商業(yè)險(xiǎn)：
不過，商業(yè)險(xiǎn)中，對(duì)于違法駕車的行為，如醉酒、毒駕、無證駕駛、未年檢車輛出險(xiǎn)等造成人員傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，屬于保險(xiǎn)免責(zé)條款。
下面我們通過幾個(gè)案例，加深大家的印象：
Q
1、買了車損險(xiǎn)，維修費(fèi)都能賠？
車損險(xiǎn)，用來賠償愛車的維修費(fèi)用，但并不是所有修車錢都能賠，比如：由于個(gè)人原因，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大不賠。
舉個(gè)例子：
案件經(jīng)過：A 先生開車發(fā)生事故，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)漏油。停車查看后，他強(qiáng)行將車開到維修廠，最終導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)“爆缸”。
拒賠原因：發(fā)動(dòng)機(jī)漏油，是不能繼續(xù)行駛的，由于 A 先生個(gè)人行為，導(dǎo)致事故損失進(jìn)一步擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司是不賠的，條款里就有詳細(xì)說明。
原本只是一個(gè)小事故，卻因?yàn)閭€(gè)人行為導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大到數(shù)萬元，對(duì)于這種情況，保險(xiǎn)公司自然是不愿意做冤大頭的。
Q
2、車被劃了，車損險(xiǎn)能賠嗎？
車損險(xiǎn)除了不賠人為擴(kuò)大的損失，還有一種很常見的情況。
下面繼續(xù)看例子：
案件經(jīng)過：B 先生將車停在自家樓下，第二天發(fā)現(xiàn)車被劃傷了，由于沒有監(jiān)控找不到肇事者，向保險(xiǎn)公司報(bào)案后，卻被拒賠了。
拒賠原因：車損險(xiǎn)只能賠償事故導(dǎo)致的劃痕，人為劃傷是不能賠的。
如果擔(dān)心被人劃傷的風(fēng)險(xiǎn)，需要再附加一份幾十元的劃痕險(xiǎn)。但治安較好的小區(qū)，均已覆蓋監(jiān)控，概率較小。
Q
3、買了三者險(xiǎn)，撞到人和車都能賠？
如果不小心撞到人和車，三者險(xiǎn)就可以幫我們賠錢，不過也有一些例外情況。
這里也來看一個(gè)例子：
案件經(jīng)過：C 先生家里有兩臺(tái)車，春節(jié)全家老小開著兩輛車回家時(shí)，后車追尾前車，導(dǎo)致兩輛車的車身受損，但報(bào)案后被保險(xiǎn)公司拒賠了。
拒賠原因：撞到自家人的車，是不在保障范圍內(nèi)的。之所以有這種“奇葩”規(guī)定，主要是防止有人制造車禍騙保。不過，雖然撞到自己家的車不賠，但導(dǎo)致了家人傷亡也還是會(huì)賠付。
Q
4、買了不計(jì)免賠險(xiǎn)，一分錢也不用掏？
車險(xiǎn)的 4 個(gè)主險(xiǎn)并不是 100% 賠償， 自己一般需要承擔(dān) 5%-40%，如果事故損失金額過大，自己依然要掏不少錢。
為了解決這個(gè)問題，可以附加一份不計(jì)免賠險(xiǎn)，把自己承擔(dān)的比例降為 0%。但這個(gè)附加險(xiǎn)，同樣有一些免責(zé)情況，比如以下案例：
案件經(jīng)過：D 先生的車停在路邊被人撞了，由于現(xiàn)場(chǎng)沒有監(jiān)控，找不到肇事者，最終保險(xiǎn)公司只賠了 70%。
拒賠原因：在找不到第三者的情況下，免責(zé)條款有約定，只能按 70% 賠償。
如果想要 100% 賠償，還得再買一份“ 無法找到第三者特約險(xiǎn) ”。
此外，如果你技術(shù)太黃，導(dǎo)致不計(jì)免賠險(xiǎn)出險(xiǎn)次數(shù)太多，按合同規(guī)定也有可能拒賠。車險(xiǎn)里面的學(xué)問實(shí)在太多了。
Q
5、買了涉水險(xiǎn)，車被水淹了就能賠？
車損險(xiǎn)可賠償暴雨洪澇導(dǎo)致的車輛損害，但不包括發(fā)動(dòng)機(jī)。
如果你生活在臺(tái)風(fēng)暴雨比較多的地區(qū)，擔(dān)心發(fā)動(dòng)機(jī)。建議附加一份涉水險(xiǎn)。需要注意的是，也有一些情況是不賠的：
案件經(jīng)過：E 先生在暴雨中開車，不小心在水坑中被淹熄火，嘗試打火后依然不能啟動(dòng)。事后，E 先生想到買過一份涉水險(xiǎn)，但理賠時(shí)卻被拒賠了。
拒賠原因：原本車輛只是單純涉水，發(fā)動(dòng)機(jī)維修后可以正常使用，但保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn) E 先生在車輛進(jìn)水后，進(jìn)行了二次點(diǎn)火，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)報(bào)廢了。
所以，車輛進(jìn)水后千萬不要再次點(diǎn)火，此時(shí)進(jìn)氣管有積水，打火會(huì)導(dǎo)致更大的故障。
正確的做法，是聯(lián)系拖車公司解決，千萬不要為了節(jié)約拖車費(fèi)，而因小失大。
以上幾個(gè)拒賠案例，可能第一次看的人會(huì)覺得有點(diǎn)坑，但其實(shí)所有拒賠都是有邏輯的：
自身問題（違法、操作不當(dāng)）導(dǎo)致的損害不賠；
第三者造成損害且無法找到第三者的情況下，車險(xiǎn)只承擔(dān)一部分；
車損險(xiǎn)賠償大部分交通事故損害，但車窗、輪胎損害等概率難計(jì)的場(chǎng)景不賠；
所以說，買保險(xiǎn)就是買條款。建議大家有空的時(shí)候翻一翻條款，或者咨詢保險(xiǎn)公司，盡量做到心里有數(shù)。
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