投資已成為當前最為熱門的話題之一。尤其在目前高通脹的環(huán)境下，迫使人們不得不考慮給錢財上把保險的“鎖”，帶有投資功能的保險——分紅險、萬能險和投連險也成為不少人的選擇。
2007年股市高漲，投連險和萬能險行情飆漲，讓購買者欣喜若狂；但隨之而來的2008年又讓這些人叫苦不迭。相比之下，買了傳統(tǒng)分紅險的人顯得非常平靜——既沒有像前者在2007年狂歡，也沒有2008年的悲傷。這究竟是何原因？認識3個險種之間的區(qū)別是關(guān)鍵。
3個險種間的區(qū)別
一、投資保障重點不同：保障從高到低依次為分紅險、萬能險、投連險。
二、回報率不同：收益從高到低依次為：投連、萬能、分紅險。
三、保險公司的投資渠道不同。
四、資金的安全性不同：安全性從高到低依次為：分紅險、萬能險、投連險。
五、變現(xiàn)能力不同：分紅險是基于傳統(tǒng)保險的基礎(chǔ)上，外加了分紅，變現(xiàn)性最差。而投連和萬能險的變現(xiàn)能力都較強，一般為5個，也就是五年的封閉期后，都可以隨時支取了。
重保障的分紅險
分紅險包括定期兩全型分紅險和終身型分紅保險。
分紅保險的紅利來源于死差益、利差益和費差益所產(chǎn)生的可分配盈余。由于保險公司在厘定費率時要考慮3個因素：預(yù)定死亡率、預(yù)定投資回報率和預(yù)定營運管理費用。費率一經(jīng)厘定，不能隨意改動，但壽險保單的保障期限往往長達幾十年，在這樣漫長的時間內(nèi)，實際發(fā)生的情況可能同預(yù)期的情況有所差別。一旦實際情況好于預(yù)期情況，就會出現(xiàn)以上差益，保險公司將這部分差益產(chǎn)生的利潤按一定的比例分配給投保人，這就是紅利的來源。
普通百姓在購買分紅險時應(yīng)把保障放在第一位，然后再考慮收益狀況。應(yīng)先設(shè)定合理的保度。如果是工薪階層，所設(shè)的保額應(yīng)該等于“年支出×工作年限”，并且“工作年限”設(shè)的年限應(yīng)短一點，一般在5～10年。
還要了解各家公司投資實力，如果一個壽險公司有良好的投資團隊和渠道，投保人的收益也會較高?？创旨t險的紅利一定要有長遠眼光，不可與其他短期性的投資收益作簡單比較。因為保單的紅利計算并非以投保人交付的保險費為基礎(chǔ)，而是以保單所具有的價值以及被保險人的年齡、保額、時間長短等因素有關(guān)。
在保單生效的頭幾年，由于經(jīng)營成本(包括管理費用、保費等)較高，使得保單所具有的價值低于所交保費，但隨著時間的推移，保單所具有的價值將遠遠超過所交保費，交費期滿后，保單價值仍然不斷積累直到終身或合同終止。
存取自由的萬能險
萬能險之所以成為萬能，是因為在投保后可以根據(jù)不同階段的保障需求和財力狀況，進行保額、保費、交費期等的適當調(diào)整。萬能險1979年發(fā)源于美國，至今已經(jīng)占據(jù)美國個人壽險市場的40%以上。20世紀80年代中期開始，萬能險在歐洲各國和日本也呈現(xiàn)出強大的市場生命力。
萬能險通常設(shè)有兩個賬戶：一個是投資賬戶，一個是保障賬戶。當投保人的第一筆獎金支付給保險公司后，其中一部分將進入投資賬戶由保險公司的投資專家進行投資，另外一部分則被作為風險保額的費用成本由保險公司拿走。
就是說，除了支付某一個最低金額的第一期保險費以后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保費，并且任意提高或者降低死亡給付金額，只要投資賬戶里的現(xiàn)金足夠支付以后各期風險保額的保險費用就可以了。
另外，萬能保險投資賬戶的現(xiàn)金的計算有一個最低的保證利率，保證了最低的收益率。
一般來說，萬能險產(chǎn)品都有保障收益。萬能險因為有保底收益，其投資風險相對投連險較低。如果再加上復(fù)利計息和免征利息稅，收益率將會更高。各保險公司每月都會公布當月實際收益率，其高低取決于各公司的投資能力，隨著政策和投資渠道的放寬，收益率在不斷提升，今年收益遠超寶類基金。
由于萬能險前期交納的費用比重比較大，甚至是躉交，因此適合收入不穩(wěn)定卻又有大量閑錢對風險略有偏好的人。萬能險是一個只有長期投資才能見效益的投資，同時由于年齡的增長，風險保障成本呈現(xiàn)出加速度遞增的狀況。所以，不鼓勵40歲以上的人購買萬能險的保障賬戶。例如，投保人每年要交保費1萬元，重疾保額為20萬元。在33歲時，要從所交的1萬元保費中扣除風險保險費252元，在58歲時，要扣2494元，在75歲時，要扣12110元。
高風險高收益的投連險
投連險全稱投資連結(jié)保險，也稱單位連結(jié)(unit-linke)或證券連結(jié)(equity-linked)或變額壽險(variablelife)。它是包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。
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