最近，京東正式推出“京小貸”，主要是為京東開放平臺商家和未來C2C平臺上的商戶提供無抵押的信用小額貸款。與之前的“京保貝”（為供應商提供貸款）一起實現(xiàn)了對平臺商家的全覆蓋。
電商企業(yè)進軍互聯(lián)網(wǎng)金融已不是新鮮事，但阿里、京東以及蘇寧等都是這一領域的先行者，也妄圖通過供應鏈金融提升自身的競爭力，以占據(jù)一席之地。未來，在小貸領域會一家獨大還是并駕齊驅(qū)還存在諸多變數(shù)。
小額貸款是一種面向傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能覆蓋客戶的貸款創(chuàng)新，主要解決一些小額、分散、短期、無抵押、無擔保的資金需求。小額信貸在我國有著20多年的歷史，雖然相比于國外，發(fā)展時間還比較短，發(fā)展程度還比較低，尚處于探索發(fā)展階段，但我國國內(nèi)市場廣大，對小額信貸的需求也比較旺盛。加之國內(nèi)企業(yè)的不斷探索，也衍生出了一些新的模式。截至2014年上半年，全國共有小額貸款公司8394家，貸款余額8811億元，新增人民幣貸款618億元。
傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融
小額貸款在過去主要還是小打小鬧，很少有私營企業(yè)能夠做大做強，加上銀行這一傳統(tǒng)金融大鱷在中間攪合，小額貸款門檻高、效率低、貸款額固定等劣勢一下暴露無遺。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)滲透到金融領域，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如雨后春筍般不斷冒出來，很快占據(jù)了屬于自己的領地。傳統(tǒng)金融現(xiàn)在是步履維艱，如果不改變，很難在新的形勢下贏得一席之地。
針對小額貸款來說，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融相比，劣勢是顯而易見的，而電商在這一領域尤其有更大的優(yōu)勢。電商通過自己的平臺，能夠很好地搜集商家和消費者的信息，也就是我們現(xiàn)在所說的大數(shù)據(jù)。進而運用數(shù)據(jù)分析模型對消費者行為以及商家的信用狀況進行分析，從而建立自己體系之內(nèi)的數(shù)據(jù)庫，最終可以對商家進行信用評級或者探究出消費者的偏好，從而降低風險和更好地抓住消費者。
傳統(tǒng)的金融企業(yè)在貸款的時候，會要求所貸款企業(yè)有一定的抵押或者擔保，這樣或許能夠降低風險，但是，這同時也提高了貸款門檻，能夠貸到款的都是大企業(yè)，而忽視了成長能力好但缺乏資金的中小企業(yè)。
大數(shù)據(jù)是未來發(fā)展的方向，企業(yè)現(xiàn)在利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)可以提高貸款的效率，同時也就節(jié)約了很多成本。但是，大數(shù)據(jù)也有一定的缺陷。比如，大數(shù)據(jù)研究的始終是人的行為，而最琢磨不透的也是人的行為。并且人的需求是千變?nèi)f化的，所以大數(shù)據(jù)有一定的滯后性。還有就是分析大數(shù)據(jù)的模型也是人為設計的，它會受到很多變量的影響，所以，得到的結(jié)果也不一定精確等等。
同時，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在貸款資金來源上也有一定的劣勢。小貸公司放貸必須使用其自有資本金，而且其融資杠桿率目前限制在1.5倍到2倍之間，還受到放款地域的限制。而銀行有資金方面的優(yōu)勢，客戶從銀行獲得的貸款利率相比小貸公司會更低。
對于資金瓶頸，現(xiàn)在有幾種模式可供參考：第一是P2P，通過自建P2P平臺或者與P2P平臺合作，可以吸引投資者將資金投入到自己的業(yè)務中來，也就是通過建平臺或者合作的形式撮合投融資者，走純平臺路線；第二是資產(chǎn)證券化，將信用資產(chǎn)證券化，可以突破資金瓶頸，但是這樣做的話必須做好風控，減少壞賬率；第三是與銀行合作，銀行有資金，互聯(lián)網(wǎng)金融公司有數(shù)據(jù)和客戶，通過撮合，最終成交。但是，一定不能超出法律的底線，不要非法吸收公眾存款。
互聯(lián)網(wǎng)金融，可以說是金融領域的創(chuàng)新，既然是創(chuàng)新，我們就應該支持。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融只能是一個大的方向，未來肯定會實現(xiàn)細分。就拿供應鏈金融來說，這就是一個細分市場，而且市場還比較大。在這一方面，京東和阿里是走在前列的，對于電商而言，供應鏈金融能打造一個服務的閉環(huán)，將供應商緊緊地捆綁在自己的平臺之上。
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