圖1是原有的預(yù)付款處理流程，通過(guò)引入在線供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)，優(yōu)化了一系列流程，圖2為優(yōu)化后的預(yù)付款流程，從而達(dá)到了如下效果：
一是經(jīng)銷(xiāo)商充值自助完成，不需要核心企業(yè)方財(cái)務(wù)查賬、核對(duì)，減少了差錯(cuò)和人力；二是經(jīng)銷(xiāo)商下單時(shí)若余額不足，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)提示差額，并提示充值，不需人工通知；三是如果經(jīng)銷(xiāo)商自有資金不足，可以點(diǎn)擊“融資購(gòu)買(mǎi)”按鈕，核心企業(yè)電商平臺(tái)會(huì)自動(dòng)發(fā)送電子訂單（合同）數(shù)據(jù)到在線融資服務(wù)平臺(tái)，A企業(yè)銷(xiāo)售經(jīng)理可以登錄到在線融資服務(wù)平臺(tái)去確認(rèn)該筆訂單（合同）無(wú)誤，如果確認(rèn)無(wú)誤則通過(guò)在線融資服務(wù)平臺(tái)發(fā)送電子訂單（合同）數(shù)據(jù)到銀行，銀行放款到經(jīng)銷(xiāo)商賬戶，并自動(dòng)支付到A企業(yè)賬戶，完成該筆訂單付款操作；四是貨款支付成功，則自動(dòng)生成發(fā)貨單，并附帶付款憑證，倉(cāng)管人員立即就可以看到，若倉(cāng)庫(kù)有貨，則可以打印，安排發(fā)貨。經(jīng)銷(xiāo)商貸款購(gòu)買(mǎi)商品，需要還款贖貨，A企業(yè)才能安排發(fā)貨，一般情況下，經(jīng)銷(xiāo)商貸款比例不超過(guò)70%；五是發(fā)貨完成后，系統(tǒng)根據(jù)實(shí)際發(fā)貨數(shù)量，自動(dòng)生成財(cái)務(wù)憑證，導(dǎo)入到K3系統(tǒng)（企業(yè)ERP系統(tǒng)）中；六是整個(gè)流程全部電子化，無(wú)需人工操作、人工核對(duì)，差錯(cuò)率為0；沒(méi)有差錯(cuò)，可以減少應(yīng)對(duì)差錯(cuò)的管理成本，規(guī)范企業(yè)經(jīng)營(yíng)。
A企業(yè)不僅預(yù)付款環(huán)節(jié)存在上述問(wèn)題，在訂單管理環(huán)節(jié)也會(huì)遇到類(lèi)似問(wèn)題。其中主要原因就是A企業(yè)沒(méi)有自己的電商平臺(tái)，之前的網(wǎng)上銷(xiāo)售采用的是天貓開(kāi)店方式，網(wǎng)店銷(xiāo)售數(shù)據(jù)無(wú)法與企業(yè)ERP系統(tǒng)自動(dòng)交互，訂單與企業(yè)ERP中的庫(kù)存信息，以及財(cái)務(wù)系統(tǒng)中的預(yù)付款信息都需要人工維護(hù)、核對(duì)，訂單管理基本上都是手工處理。
針對(duì)以上問(wèn)題，一般核心企業(yè)都會(huì)建立專(zhuān)門(mén)的采購(gòu)、生產(chǎn)、庫(kù)存、訂單的ERP系統(tǒng)和財(cái)務(wù)系統(tǒng)來(lái)支撐業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。但是由于各個(gè)系統(tǒng)數(shù)據(jù)不互通，造成不同部門(mén)需要數(shù)據(jù)交換時(shí)仍舊采取線下人工整理的方式，人為隔離了商流與資金流從而導(dǎo)致信息傳輸?shù)臏蠛驼`差經(jīng)常發(fā)生。
通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+支付+融資”的方式，實(shí)現(xiàn)了以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為載體，以數(shù)字簽名技術(shù)為保障，通過(guò)電商平臺(tái)、第三方支付、融資平臺(tái)之間系統(tǒng)無(wú)縫對(duì)接，在基于企業(yè)信息流、商流、物流的基礎(chǔ)上，依據(jù)不同的貿(mào)易環(huán)節(jié)植入銀行、信托等金融機(jī)構(gòu)提供的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)信息流、商流、物流和資金流四流合一。
從以上的案例可以看出：第一，核心企業(yè)實(shí)施在線供應(yīng)鏈金融服務(wù)以企業(yè)信息化為突破口；第二，銀行資金導(dǎo)入不再以企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表為唯一依據(jù)，而是根據(jù)真實(shí)的貿(mào)易背景、貿(mào)易環(huán)節(jié)進(jìn)行資金的智能配置；第三，經(jīng)銷(xiāo)商實(shí)現(xiàn)了方便、靈活、快捷的融資，實(shí)際是利用了核心企業(yè)的信用做背書(shū)。
在線供應(yīng)鏈金融發(fā)展呈現(xiàn)四大新趨勢(shì)
首先，將向更加細(xì)分行業(yè)發(fā)展，更加專(zhuān)業(yè)化、服務(wù)精準(zhǔn)化。在線供應(yīng)鏈金融在不同行業(yè)的應(yīng)用，必然衍生出不同的行業(yè)特性，這將促使在線供應(yīng)鏈金融向更細(xì)分、更精準(zhǔn)、更專(zhuān)業(yè)的方向發(fā)展，產(chǎn)業(yè)在線金融的綜合服務(wù)將逐漸走向成熟。近幾年，各大金融機(jī)構(gòu)已在細(xì)分產(chǎn)業(yè)、細(xì)分領(lǐng)域展開(kāi)了線下的供應(yīng)鏈金融，如民生銀行打造乳業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融，與國(guó)內(nèi)某知名乳制品企業(yè)合作，專(zhuān)門(mén)為其及上下游提供適合的金融服務(wù)。在線供應(yīng)鏈金融會(huì)繼續(xù)沿用這一思想和模式，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)自身優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，在細(xì)分領(lǐng)域?yàn)榭蛻籼峁└訉?zhuān)業(yè)的金融服務(wù)。
其次，逐漸改變商業(yè)銀行原有信用評(píng)估體系。信息獲取的成本將大大降低，信用體系將進(jìn)一步完善，不同金融機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)將會(huì)實(shí)現(xiàn)共享。在線供應(yīng)鏈金融通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)深度應(yīng)用，交易、物流等數(shù)據(jù)將更加容易獲取，并經(jīng)過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)處理，形成特定信用報(bào)告，方便金融機(jī)構(gòu)更好地去判斷和決策。
再次，大數(shù)據(jù)應(yīng)用得到充分體現(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款企業(yè)或貸款對(duì)象的監(jiān)控，將從財(cái)務(wù)報(bào)表等靜態(tài)數(shù)據(jù)，轉(zhuǎn)變?yōu)閯?dòng)態(tài)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。目前已有大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)合作，為企業(yè)客戶量身定制企業(yè)版的“體檢報(bào)告”，依托豐富的真實(shí)數(shù)據(jù)來(lái)源和大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，計(jì)算出各標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)的區(qū)間范圍，通過(guò)上下游企業(yè)數(shù)據(jù)的匹配，對(duì)其資信進(jìn)行合理判斷。此報(bào)告最大的亮點(diǎn)是數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)變化，并提供了部分?jǐn)?shù)據(jù)變化預(yù)測(cè)，對(duì)業(yè)務(wù)周期全程化進(jìn)行監(jiān)控，能夠做到及時(shí)通知和給出建議，從而將金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)降到最低。
最后，與產(chǎn)業(yè)電商的深度結(jié)合推動(dòng)產(chǎn)業(yè)金融走向成熟。展望未來(lái)，傳統(tǒng)企業(yè)仍是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要支柱，電子商務(wù)本身并不能改變物流管理、資源調(diào)配和支付結(jié)算的本質(zhì)，但卻可以極大地提高效率。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)鏈的電子商務(wù)化是未來(lái)實(shí)現(xiàn)企業(yè)利益的最大化和提升全供應(yīng)鏈競(jìng)爭(zhēng)力的必然趨勢(shì)。在這一過(guò)程中，產(chǎn)業(yè)電商和在線供應(yīng)鏈金融的結(jié)合將日趨緊密，勢(shì)必衍生出更多新的增值服務(wù)，產(chǎn)生新的行業(yè)生態(tài)，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的模式逐步走向成熟。
推動(dòng)在線供應(yīng)鏈金融發(fā)展需要變革和創(chuàng)新
首先，從商業(yè)銀行來(lái)看，應(yīng)打破原有信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)控運(yùn)營(yíng)模式和制度限制，積極建立互聯(lián)網(wǎng)模式下新的交易監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。針對(duì)在線供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行現(xiàn)有管理方式的變革與創(chuàng)新。
其次，從核心企業(yè)來(lái)看，應(yīng)充分利用信息技術(shù)，如云計(jì)算、大數(shù)據(jù)分析技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)、電子支付等新興技術(shù)，應(yīng)用于在線供應(yīng)鏈金融，并緊跟互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)發(fā)展，加速供應(yīng)鏈管理信息化和供應(yīng)鏈電子商務(wù)化的進(jìn)程。
最后，從政府和產(chǎn)業(yè)基金來(lái)看，應(yīng)針對(duì)支撐中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的平臺(tái)企業(yè)給予政策和資金上的大力扶持。此類(lèi)企業(yè)具有較強(qiáng)創(chuàng)新能力，同時(shí)對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)的規(guī)則和需求有深入了解，但此類(lèi)企業(yè)的數(shù)量少、規(guī)模小，尚不能有效起到支撐產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和升級(jí)的作用。因此，不僅需要政府和產(chǎn)業(yè)基金在政策和資金上給予支持，更需要在現(xiàn)階段有針對(duì)性地培養(yǎng)在線供應(yīng)鏈金融、產(chǎn)業(yè)電商和產(chǎn)業(yè)金融方向的專(zhuān)業(yè)性、應(yīng)用性人才。本文原載于《中國(guó)銀行業(yè)》雜志2014年第11期。
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