1.互聯(lián)網金融改變商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式
近十年來，中國商業(yè)銀行實現(xiàn)了持續(xù)快速穩(wěn)定的發(fā)展，總資產和總負債年均復合增長率近20%。但到目前為止，商業(yè)銀行的發(fā)展模式和盈利方式基本上還是傳統(tǒng)上“重投入輕效益、重數(shù)量輕質量、重規(guī)模輕結構、重速度輕管理”的外延粗放式增長模式，“一高二低三優(yōu)”的內涵集約化經營任重道遠。當前，利差仍然是中國商業(yè)銀行的主要收入來源，2011年，我國銀行業(yè)非利息收入占比盡管有所提升，但僅占19.3%。從商業(yè)銀行傳統(tǒng)的價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式看，因為其客戶主要是對貸款有穩(wěn)定需求的大企業(yè)客戶以及高端零售客戶，安全、穩(wěn)定、低成本和低風險是客戶的基本訴求，銀行的價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)主要是以其專業(yè)的技術、復雜的知識和冗繁的流程向客戶提供安全、穩(wěn)定、低成本和低風險的金融產品與服務。
2.互聯(lián)網金融導致商業(yè)銀行支付功能邊緣化
互聯(lián)網金融模式下的支付方式是以移動支付為基礎，其通過移動通信設備、無線通信技術來轉移貨幣價值以清償債權債務關系?；ヂ?lián)網金融進一步加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的支付中介功能邊緣化，并使其中間業(yè)務受到替代。例如，支付寶、財付通、易寶支付和快線等已經能夠為客戶提供收付款、自動分賬以及轉賬匯款、機票與火車票代購、電費與保險代繳等結算和支付服務，對商業(yè)銀行形成了明顯的替代效應。
3.互聯(lián)網金融重構已有融資格局
在互聯(lián)網金融模式下，互聯(lián)網金融搜索平臺為資金供需雙方提供了一個機會發(fā)現(xiàn)的市場，同時現(xiàn)代信息技術大大降低了信息不對稱性和交易成本，雙方對對方信息基本實現(xiàn)完全了解，資金中介將不再需要，取而代之的是資金信息中介。
4.互聯(lián)網金融挑戰(zhàn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融中介理論
Mishkin（1995）指出，金融中介的存在主要有兩個原因：第一，金融中介有規(guī)模經濟和專門技術，能降低資金融通的交易成本；第二，金融中介有專門的信息處理能力，能夠緩解儲蓄者和融資者之間的信息不對稱以及由此引發(fā)的逆向選擇和道德風險問題。
聯(lián)系客服
