把錢存入銀行，對于中國人來說應(yīng)該是最安全最保險的選擇了，然而，當儲戶走進銀行，發(fā)現(xiàn)手中的存款變成保單，理財基金甚至是一紙空文，多年積蓄蕩然無存，這是一種怎樣的傷害!
為獲取較高收益而聽信資金中介介紹的貼息存款，不想去銀行存款時，卻被銀行"內(nèi)鬼"做了手腳將存款轉(zhuǎn)賬至他人賬戶，杭州聯(lián)合銀行42名儲戶總計9505萬元存款被盜案件近日震驚金融圈。
盡管業(yè)內(nèi)專家表示，高息背后往往有陷阱，儲戶不能為獲取高收益而聽信資金中介的安排去存款，應(yīng)選擇正規(guī)渠道和合規(guī)理財產(chǎn)品，但是仍舊有越來越多的人經(jīng)不住高額利息誘惑而上當受騙。
銀行系統(tǒng)監(jiān)管的缺失是否要對近期存款頻頻丟失給出合理的解釋，是關(guān)系眾多儲戶是否放心再到銀行存款的首要前提。
儲戶存款頻頻被盜 究竟是銀行蒙冤還是另有隱情
在長春打工的張先生，把23萬余元積蓄存入銀行卡后不翼而飛，只剩下0.21元。張先生找到銀行，但銀行說不清錢去哪兒了，無法給出任何解釋。這就奇怪了，錢又不是存在別處。
按照銀行業(yè)內(nèi)人士的說法，要防止開通了網(wǎng)銀的卡內(nèi)資金被偷偷劃走，沒什么好辦法，只能是盡量少在開通網(wǎng)銀的銀行卡內(nèi)存款或者隨用隨存。也就是說，雖然張先生帶芯片的銀行卡和密碼保護器一直在身邊，但卡里的錢竟然一直是不安全的。這不由得令人感嘆竊賊"法力無邊"。
值得注意的是，近年來雖然類似的儲戶資金被莫名劃走的事件屢屢見諸報端，但并沒能阻止更多的人開通網(wǎng)銀，這表明網(wǎng)銀的安全性整體是有保障的。張先生的遭遇作為個案，必然與這家銀行有脫不開的關(guān)系。銀行作為儲戶資金安全責任人，豈能對受害儲戶一副冷臉，免開尊口?
中國是世界上居民儲蓄率最高的國家，中國人習慣把錢存進銀行，截至2014年末，中國金融機構(gòu)的各項存款余額高達116萬億元，中國人之所以熱愛存款，最大的一個理由是"安全"，旱澇保收無風險。但是，就是這個簡單的念想，如今也遭遇到了挑戰(zhàn)。
據(jù)不完全統(tǒng)計，近期僅1個月內(nèi)，存款莫名丟失的案例就有7起之多，如果再回溯整個2014年，據(jù)銀監(jiān)部門通報，存款"失蹤"的案例更是多達十幾起，其中甚至包括瀘州老窖(000568,股吧)1.5億元存款失蹤、杭州42位儲戶總計9505萬元存款失蹤這些大案。
杭州聯(lián)合銀行法律合規(guī)部總經(jīng)理介紹，據(jù)公安偵查人員透露，資金中介承諾儲戶除銀行給付的規(guī)定利息外，再給付年化收益率13%的高額貼息，并要求儲戶簽署包括"不能提前支取"、"不能通存通兌"、"不能查詢"、"不能開通網(wǎng)銀"等"六不"承諾書。此外，還指定儲戶前往杭州聯(lián)合銀行古蕩支行文二分理處，尋找與犯罪嫌疑人勾結(jié)好的柜臺員工祝某來辦理打印對賬單等相關(guān)業(yè)務(wù)。這其中，祝某收取存款金額的一定比例作為好處費，而介紹儲戶前來存款的中間人則拿到存款額18%以上的高額傭金。
當儲戶來到指定窗口存款時，柜員祝某在辦理業(yè)務(wù)過程中，利用犯罪嫌疑人事先填好的、壓在鼠標墊下的轉(zhuǎn)賬憑條，騙取了業(yè)務(wù)授權(quán)員工的信任后，實施轉(zhuǎn)賬交易。
雖然央行、銀監(jiān)會等多部委或單獨或聯(lián)合多次發(fā)文，禁止銀行違規(guī)高息攬儲，但多家資金緊缺的銀行，仍繞道資金中介代辦，貼息攬存。在QQ上搜索關(guān)鍵詞為"貼息"的QQ群，找到了數(shù)百個此類的QQ群，不少資金掮客在群內(nèi)放出"沖量"、"貼息定存"等高息盤口。
在早幾年銀行信貸額度緊張時期，市場上貼息存款現(xiàn)象十分普遍。隨著利率市場化向縱深推進，銀行理財產(chǎn)品預(yù)期年收益率普遍高于以往，貼息存款現(xiàn)象已大為減小。業(yè)內(nèi)專家表示，儲戶要存款、理財，應(yīng)選擇正規(guī)合法渠道，利息、預(yù)期收益率奇高的產(chǎn)品往往蘊含較大風險，甚至是陷阱。
儲戶存款丟失案件頻發(fā)，存儲安全能否讓國人放心，使當前我國銀行業(yè)正在遭遇空前的挑戰(zhàn)。
每當我們走進銀行，大堂經(jīng)理或是理財工作人員緊跟上來開始詢問需要辦理的業(yè)務(wù)類型，熱情程度不亞于當初的中關(guān)村(000931,股吧)各大賣場，過度的跟蹤介紹讓消費者在頭腦受業(yè)務(wù)人員影響不受控制的情況下購買了自己計劃外的產(chǎn)品，后悔退貨時才發(fā)現(xiàn)剛剛熱情的銷售人員立刻轉(zhuǎn)變成冰冷面孔。如今中關(guān)村各賣場的沒落充分說明為了銷售產(chǎn)品不管客戶意愿強買強賣的方式終有一天會將自己推到死角。
銀行系統(tǒng)也是一樣，儲戶本來存錢，定期變?yōu)楸ｋU，存單誘惑購買理財產(chǎn)品，高額利息吸引著不懂銀行業(yè)務(wù)規(guī)律的儲戶在所謂工作人員的熱情介紹下參與了所謂的"貼息存款"，但實際上，很多參與者并不知道他們的錢已經(jīng)不在自己的個人賬戶上了，以為只是"另一種方式的存款"。
不管是被盜還是被忽悠，銀行都有不可推卸的責任，在銀行委屈的同時，儲戶更是無處訴苦。
從法理上看，儲戶將錢存入銀行，雙方就形成了委托保管的合同關(guān)系。只要儲戶有合法的存款憑證，自身不存在違法犯罪行為及重大過失，雙方存款關(guān)系自然成立，銀行應(yīng)承擔兌付款項的義務(wù)。
如果是銀行工作人員監(jiān)守自盜，利用職務(wù)之便對儲戶實施侵害，這就屬于銀行工作人員的職務(wù)犯罪范疇。儲戶在權(quán)利受到侵害后，當然應(yīng)向銀行主張權(quán)利，而不是向其內(nèi)部工作人員個人主張權(quán)利，理應(yīng)由銀行承擔對儲戶的賠償責任，如果是存款被銀行外部人員盯上，導致儲戶受到損失，銀行是否應(yīng)該承擔責任呢?目前法學界的普遍觀點是，只要儲戶沒有參與其中，而被銀行之外的人冒領(lǐng)，銀行要承擔部分責任，出現(xiàn)問題一味推卸給銀行員工甚至告知儲戶是其自愿行為是銀行傷害儲戶感情的重要因素。
儲戶存款丟失的原因錯綜復(fù)雜，不法分子通過攻擊網(wǎng)銀或者偽造銀行票證等方式，盜取儲戶存款，更有銀行工作人員監(jiān)守自盜，儲戶存款并沒有進入銀行系統(tǒng)而是直接挪作他用，還有銀行工作人員與另一些人勾結(jié)，以所謂"貼息存款"忽悠儲戶，將儲戶存款直接轉(zhuǎn)給需要用錢的企事業(yè)公司或個人，甚至參與民間借貸,在銀行系統(tǒng)外惡性循環(huán)。
如此不良的循環(huán)方式在讓儲戶遭遇損失、銀行業(yè)獲得高額回報的同時，也讓民間金融領(lǐng)域在利益的驅(qū)使下開始越來越多的瘋狂攬財行為，高利貸、理財產(chǎn)品、PE私募股權(quán)基金等諸多擦著法律邊緣空子的金融公司在以高息為利誘的吸引下，將越來越多的民間資本收入囊中，打著理財?shù)幕献舆M行資本操作，有的導致血本無歸直至跑路。
高息利誘存款丟失 是儲戶活該還是責任推卸
在最高人民法院2014年公布的保障民生典型案例中，上海第二中級人民法院在一起存款盜刷案例中認定，相對于普通儲戶而言，銀行更有條件防范犯罪分子利用銀行實施的犯罪，銀行有不可推卸的責任。杭州42位儲戶事例，據(jù)多位受害者回憶，自己存錢時均遇到銀行柜臺人員的推銷，承諾可將資金以某種高利息的形式存入。相較于明偷，"貼息存款"更加隱秘。由于"貼息存款"往往是資金中介、銀行人員聯(lián)手操作，儲戶為了獲得較高回報，往往會被事先要求簽署"不開通短信提醒、不通兌、不提前支取"等承諾。在此之后，儲戶存入銀行的錢就會被銀行"內(nèi)鬼"即刻劃轉(zhuǎn)至需要用錢的企業(yè)。
據(jù)有關(guān)記者梳理發(fā)現(xiàn)，存款丟失的對象主要針對個人儲戶和企業(yè)客戶，"高息利誘"是重要原因，從已披露的案件中，部分銀行內(nèi)部控制出現(xiàn)了非常嚴重的問題。
一些違法、違規(guī)的銀行職員往往以高息或高收益"忽悠"儲戶，然后在這過程中套取密碼或利用合同的復(fù)雜性進行"專業(yè)欺騙"。這一現(xiàn)象，不僅在儲蓄過程中可能存在，在購買理財產(chǎn)品中更容易出現(xiàn)。"在許以高息、高收益時，他們往往會很神秘地說，這是因為你是大客戶才得到的特殊待遇。順理成章，特殊待遇會遇到很多'特殊做法'或'變通操作'，儲戶上當一般就出在這上邊。"
在案例背后，多有銀行內(nèi)部職員通過"內(nèi)外勾結(jié)"獲取高額回扣或非法收入的現(xiàn)象。不難看出，這部分儲戶確實有點"活該"，但并不代表銀行可以免責。銀監(jiān)會、財政部和央行都曾發(fā)文明令禁止貼息存款行為。同時，根據(jù)《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》，銀行銷售人員不得將儲蓄存款和保險產(chǎn)品、銀行理財產(chǎn)品混淆。
根據(jù)以往的案例，這些所謂"貼息存款"，并不全是銀行某個員工的個人行為，而是一種整體風氣。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，銀行熱衷"貼息存款"的原因和其自身利益有很大關(guān)系，面對有償還能力的企業(yè)申請貸款，通過貼息的存款方式，躲避監(jiān)管部門信貸規(guī)模監(jiān)管，達到擴大信貸業(yè)績和牟利之目的。
銀行在存款丟失案例中，都負有一定的責任，但在殘酷的現(xiàn)實案例中，一旦儲戶的存款丟失，想要找銀行的責任非常困難。雖然也有一些儲戶存款丟失后，得到了補償，比如杭州那起案例，42位儲戶都得到了銀行的墊付，但這是因為影響太惡劣，央行明確發(fā)文要求的，這樣的案例實在屈指可數(shù)。
在所有的儲戶存款丟失案例中，最大的難點就是舉證。司法實踐中，法官遵循的往往是"誰主張誰舉證"的原則，即原告在提出自己主張時，要自己證明自己的主張成立。然而事實是,在"誰主張誰舉證"的規(guī)則下，儲戶要維權(quán)和索賠幾乎不可能。
儲戶存款丟失，銀行愿意擔責，展現(xiàn)的是一種服務(wù)態(tài)度。這種態(tài)度，不僅是做給丟失存款的儲戶看的，也是做給那些潛在客戶看的:來我們這存款吧，丟了也有保障。
但是在銀行業(yè)壟斷經(jīng)營的大格局下，需要展現(xiàn)這種姿態(tài)的動力并不強。加之銀行方面的法律法規(guī)，基本上是部門立法，部門立法必然帶來對部門利益的過分保護。既沒有外力促發(fā)改變，也沒有嚴厲的法律規(guī)制行為，"丟了也不賠"幾乎是一個必然會發(fā)生的現(xiàn)象。
高收益伴隨高風險 擦亮雙眼讓投資陷阱永無立足之地
自由競爭才能帶來積極改變，隨著商業(yè)銀行、民營銀行的不斷涌現(xiàn)，對現(xiàn)有金融行業(yè)添加了諸多活力，逼迫國有銀行不得不做出一些改變，但是如果立法跟不上，光有自由競爭沒有法律的監(jiān)督是不現(xiàn)實的，完全指望市場把不守規(guī)矩的從業(yè)者踢出去，需要等太久，造成的損失，無人承擔。
如果說儲戶的賬戶資金突然增多，又突然被劃走，很傷害儲戶的感情，那么存款的無故丟失，則不僅傷害感情，更造成了嚴重的利益損失。有的物質(zhì)損失可以用金錢來彌補，但是銀行給儲戶造成的精神傷害是無法用任何經(jīng)濟方式予以賠償?shù)?，儲戶的心一旦冷了，再高的物質(zhì)誘惑也是無濟于事。
業(yè)內(nèi)人士曾指出，儲戶在銀行里存款容易遇到的陷阱有:混淆存款和理財、保險;理財產(chǎn)品不提示風險。至于銀行職員涉嫌犯罪的套取密碼、挪用存款等行為，雖然較少，也必須引起高度重視。"不要輕信天上掉餡餅，也不要輕信為你辦理業(yè)務(wù)的職員，一切以合同為準，以操作結(jié)果為準。"
中國人民銀行、中國銀監(jiān)會相關(guān)負責人日前表示，銀行有義務(wù)保護存款人合法權(quán)益，商業(yè)銀行要強化內(nèi)部督查，不應(yīng)再發(fā)生存款失蹤個案。
銀行存款頻頻丟失，儲戶安全誰來保障，金融行業(yè)的混亂局面何時才能戛然而止，接著，如何讓儲戶重獲信心，銀行在思考，儲戶在觀望，讓投資陷阱永無立足之地，需要你我的共同努力。文/王雪濤
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