“奶爸，之前讓你推薦一款養(yǎng)老保險，你說沒有，讓我自己存錢定投。不過，我最近發(fā)現(xiàn)了支付寶也有養(yǎng)老保險，1元起投，愛投多少就多少，隨時都可以投，是不是很 Cool ？”
阿強說完，并向我甩了下圖。
阿強說的是支付寶養(yǎng)老保險：全民?！そK身養(yǎng)老金，可以說是保險界的網(wǎng)紅產(chǎn)品。
今天奶爸就來八一八，支付寶這款養(yǎng)老保險：
網(wǎng)紅支付寶全民保是如何養(yǎng)成的？
看本質(zhì)：支付寶全民保，一款分紅險
支付寶養(yǎng)老金，買或不買？
01
網(wǎng)紅支付寶全民保養(yǎng)成記
支付寶全民保·終身養(yǎng)老金，條款名叫：人保壽險聚財保養(yǎng)老年金險（分紅型）。背后的承保公司是中國人保集團旗下的“人民人壽保險公司”，支付寶和他聯(lián)手，也算是強強聯(lián)合吧。
支付寶為了讓我們簡單買養(yǎng)老保險，花了很多心思打造噱頭：
1、1元起投、隨時追加
傳統(tǒng)買保險，一次性交一年的費用，一般都好幾千，每次交完都肉痛。但是支付寶不一樣！1元起投，隨手買幾十塊，像買白菜一樣。
2、每月定投
隨時追加保費，可能不能滿足真正想存錢養(yǎng)老的人群，所以支付寶在第一次投保后，可以選擇定投計劃，養(yǎng)成每月存錢好習慣。
3、每月分紅，紅利每月可?。ǚ旨t不固定）
很多養(yǎng)老保險一存就要等到退休才可以取。支付寶全民保就友好得多， 每個月都有分紅可以取，當相當于工作上遇到喜歡即時反饋的同事，好感度再+1。
4、身故給付
如果退休前（女55周歲，男60周歲）身故，則返回保費或者給付現(xiàn)金價值。如果退休后未領夠20年身故，則一次性給付20年養(yǎng)老金減去已經(jīng)給付的金額剩余的額度。無論怎樣都能拿到錢，最多就當做存錢吧。
支付寶這款產(chǎn)品的友好度和靈活度都要上天了，所以才能成為一代網(wǎng)紅。
02
看本質(zhì)：一款分紅型年金險
之前我們給大家分析過萬能型年金險（點擊查看）。支付寶全民保，它的本質(zhì)，也是一款年金險，是一款分紅型年金險。
年金險，人壽保險的一種，指投保人一次或按期交納保險費，保險公司以被保險人生存為條件，按期給付保險金，直至被保險合同期滿或被保人死亡。
分紅型年金險就是在多了分紅功能的年金險。分紅保險，指在保險公司將其分紅保險業(yè)務的盈利（注意，不是保險公司的盈利），向保險單持有人進行紅利分配的人壽保險品種。分紅不是不確定的，有可能為0。
支付寶全民保是有很強的理財屬性。所以，全民保最核心的評判標準應該是收益率。
那么支付寶全民保的收益率大概有多少呢？
支付寶給出的答案是這樣子的：
30歲男性，一次性投入1萬元，則到了60歲，每年可以領取1040元，活到80歲，累計可領取66708.96元。
乍一看，覺得挺滿意的，不過
現(xiàn)實骨感得多！
支付寶全民保的收益是兩部分組成的一個是養(yǎng)老金賬戶，一個是分紅賬戶。
養(yǎng)老金賬戶：這部分錢是到退休后（女55歲，男60歲）每年領取的。
分紅賬戶：保險公司拿一部分錢投資獲得分紅，然后我們每月可以領分紅，也能放入賬戶繼續(xù)利滾利。
養(yǎng)老金賬戶的錢是確定的，1萬元保費，每年能拿到手1040元，至少可以領20年，年化收益率是1.99%，大家都知道這是非常低的。
分紅賬戶的錢，則是不確定的，要看保險公司分紅險業(yè)務的收益。
支付寶銷售頁面默認是用高檔收益測算的，這就有點雞賊了。奶爸小范圍的調(diào)查，60%的人不知道可以切換測算檔次的，以為這個收益就是一定可以實現(xiàn)的收益。
產(chǎn)品說明書上面是其實這樣演示的：
下面，奶爸按照銷售頁面不同的檔次預估收益，測算總的收益率。
假設，30歲男性，一次性投入1萬元，則到了60歲，每年可以領取1040元，活到80歲，期間保險公司的紅利一分不領取。
通過IRR，計算利率方式如下：
現(xiàn)實是：低、中、高檔的利率分別是1.99%、3.58%、4.25%。
另外，假設能實現(xiàn)中等分紅，不同年齡身故或退保的測算收益如下：
50歲身故或退保，能一次性拿到18825元（中等分紅），測算年化收益率為3.21%；
剛好活到60歲，則可以一次性拿到20年的養(yǎng)老金20800元，累積分紅利息8893元（按中等分紅測算），測算年化收益率為3.69%；
活到100歲，則60歲后，每年拿1040元，100歲的時候領取分紅利息40477元（中檔分紅），測算年化收益率為3.85%。
另外，支付寶全民保“隨時追加“的設計，相當于是每次都是躉交。
同一個你，每年交同樣的錢，最后返給你的養(yǎng)老金是不一樣，規(guī)律是：年齡越大，返回的越少，因為你存在保險公司的錢的時間變少了。
此外，收益演示再高也只是一個預計的數(shù)值。分紅的收益是不保證的，有可能為0.
根據(jù)行業(yè)歷史數(shù)據(jù)，年金險的收益分紅大多在3-4%之間。能達到中檔分紅收益給付的算不錯的了，甚至有保險公司的分紅險出現(xiàn)過10年分紅收益為0的情況。
03
支付寶全民保，買或不買？
“支付寶全民?！氨举|(zhì)上是一款理財型保險：保底利率是1.99%，加上分紅，按中檔分紅測算，也沒有超過4%，只能說是一款普普通通的年金險。
支付寶全民保這款產(chǎn)品，一旦存入，最好能夠長期持有；如果中途退保，別說投資收益了，本金也可能會有損失。
奶爸再次強調(diào)，買保險一定要先考慮保障。
對于一般的工薪階層，在重疾險、意外險、壽險這些最基本的保障型保險都給自己和家人購買充足的前提下，再考慮購買養(yǎng)老保險。
養(yǎng)老不是一款保險產(chǎn)品就能解決的，需要綜合規(guī)劃。要從自己未來的養(yǎng)老需求出發(fā)，倒推現(xiàn)在開始，需要投入多少。還要綜合運用理財產(chǎn)品、保險、投資、儲蓄等工具。
最后，你問奶爸買不買支付寶的全民保？
恩~奶爸是不會考慮的。
相對比支付寶全民保養(yǎng)老保險的保底收益只有約2%，還不如去買一些穩(wěn)健型的產(chǎn)品，甚至余額寶（目前貨幣基金余額寶不是最好的選擇）也比它好，收益比它高不少，而且存取靈活。
你可能覺得，隨便拿出來就難以強制儲蓄，但是有時候我們確實需要應急資金。只要事后注意補充上，是更靈活的資金管理辦法。
此外，我們也可以找到安全系數(shù)同樣很高的銀行理財產(chǎn)品，輕松達到年化收益4%以上。
KEEP上說，自律給我自由。用在養(yǎng)老這個話題上，挺合適的：長期強制存錢，保持鍛煉身體，是最基礎的養(yǎng)老準則。
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