很多沒去醫(yī)院看過病的人，并不清楚生一場大病究竟有多花錢。
而上周末刷屏的兩張住院收據(jù)，和年初的流感中年一樣，幾乎引發(fā)全民恐慌。
據(jù)楚天都市報，67歲的劉先生，被確診為急性心梗、右側(cè)冠狀動脈嚴(yán)重堵塞，前后住院治療75天，一共花了170多萬。
第一張發(fā)票，金額是63萬
第二張發(fā)票，金額是104萬
這還不是全部的治療費用——新聞當(dāng)天，劉先生病情雖有好轉(zhuǎn)，卻依舊住在ICU病房。
這就讓很多人焦慮起來：萬一自己遇上了，拿不出那么多錢怎么辦？要知道，心腦血管疾病可不是什么罕見病。
大白不想推銷保險，但這種情況下重疾險（心肌梗塞屬于重大疾病的一種）和百萬醫(yī)療確實能救水火之急。
尤其是百萬醫(yī)療險，收據(jù)里占大頭的藥費、檢查檢驗費、ICU病房費、透析費基本都能報銷，還可以幫忙墊付押金、聯(lián)系專家。
關(guān)鍵是保額夠高，hold住高達百萬的龐大支出。大白此前和大家想法一樣，覺得生一次病，花不到幾百萬。
現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)還是低估了看病貴的問題。畢竟危急關(guān)頭，救命最重要，再貴的醫(yī)療手段都得用上。
那今天就再來聊聊百萬醫(yī)療險。現(xiàn)在市場上的百萬醫(yī)療已多如牛毛，普通人想從中挑到一款稱心的，并不容易。
什么是百萬醫(yī)療？該如何挑選？
0-60歲值得買的百萬醫(yī)療險有哪些？
61-65歲值得買的百萬醫(yī)療險有哪些？
大白小結(jié)：醫(yī)療險+重疾險，保障更全
1
什么是百萬醫(yī)療險？該如何挑選？
說到醫(yī)療險，最常見的其實是醫(yī)保。醫(yī)保，大白是建議所有人都要買的。
即使醫(yī)保在住院、大病上保障作用有限，但作為公共福利，你不用擔(dān)心它哪天會突然停售。醫(yī)保也確實能覆蓋掉很多常見疾病的醫(yī)療支出。
而百萬醫(yī)療險，顧名思義，就是保額在50-600萬的保險。
其優(yōu)勢是，不管大病小病、還是意外，只要住院就能賠；不限國產(chǎn)藥、進口藥，合同范圍內(nèi)，花多少就報多少；還有針對癌癥等特殊門診的報銷；價格又很便宜，30歲買，一年才幾百塊，非常適合作為醫(yī)保、重疾險的補充。
那該如何挑選呢？大白總結(jié)了4點技巧。
1．報銷范圍
一般的住院醫(yī)療費，如藥品費、檢查檢驗費、治療費、醫(yī)生費、手術(shù)費、床位費、加床費、重癥監(jiān)護室床位費、護理費、膳食費等，大部分百萬醫(yī)療險都能報銷。
那衡量產(chǎn)品的好壞，關(guān)鍵看重疾醫(yī)療和門診這塊的區(qū)別。
所謂“重疾醫(yī)療”，即如果得的是大病，一般醫(yī)療的額度用完了病還沒治好，那保險公司會再給幾百萬讓你繼續(xù)治，等于保額翻倍了。
但重疾醫(yī)療，有的產(chǎn)品只限癌癥，有的則保100種重疾。保費相差不多，自然后者更好。
而門診，一看是否包含特殊門診（門診腎透析、門診惡性腫瘤治療、器官移植后的門診抗排異治療等）；
二看門診手術(shù)；
三看是否能報銷住院前后的門急診，門急診要注意得和住院是同一原因。
像意外骨折，先去看了急診，之后住院治療，那都能報。只是打石膏就回去了，就報不了。
當(dāng)然，也有百萬醫(yī)療險能報普通門診的，可價格就貴了。有醫(yī)保，沒必要買。
2．免賠額及價格
百萬醫(yī)療險之所以幾百塊就能撬動上百萬保額，關(guān)鍵就在于免賠額，免賠額通常為1萬。
注意，1萬免賠額是指醫(yī)保報銷后、余額得超過1萬，否則保險公司不用賠。
小明住院花了3萬，醫(yī)保報了1萬5，那扣掉1萬免賠額，能讓保險公司報銷5千。
可見，免賠額的作用，是將發(fā)生最頻繁、但普通人也能承受得起的、較低的醫(yī)療成本留給了被保人自己承擔(dān)。
保險公司則負(fù)責(zé)花銷在1萬以上、頻率低、但財務(wù)影響大的那部分，比如癌癥（重疾醫(yī)療一般0免賠）。
好處是提高了百萬醫(yī)療險的性價比。
眾安保險就披露過一個案例：用戶花了1400買了一份300萬保額的尊享e生，之后不幸煤氣罐爆炸被燒傷，最終理賠54萬。
所以，百萬醫(yī)療險的定位主要是解決大病或嚴(yán)重意外的醫(yī)療費用問題。
已經(jīng)有醫(yī)保，那沒必要非得買0免賠的，價格貴上一倍不止，因理賠頻繁，還很容易停售。那時再換新的，需重新健康告知、算等待期，還可能買不到，得不償失。
3．增值服務(wù)
現(xiàn)在的百萬醫(yī)療險保額、價格、乃至保障內(nèi)容大同小異，可醫(yī)療卻很關(guān)乎體驗，那看不見的增值服務(wù)就很重要了。
增值服務(wù)主要看4個：
１）醫(yī)療墊付：即看病拿不出那么多錢時，保險公司能不能幫忙墊付押金，墊付服務(wù)合作的城市、醫(yī)院有多少；
2）就醫(yī)綠通：能不能幫忙掛號、預(yù)約專家、二次診療，合作醫(yī)院有多少；
３）外購藥：有些藥品醫(yī)院沒有，那拿著醫(yī)生開的單子去其他醫(yī)院買，能不能報；
４）人工器官：部分百萬醫(yī)療險只報銷心臟瓣膜、人工晶體、人工關(guān)節(jié)等，像假體、義肢、自用的按摩保健器這種醫(yī)保不報的、保險公司通常也不報。
４．續(xù)保條款
百萬醫(yī)療險通常只保1年，最長也就6年，所以能連續(xù)買就很重要。
想連續(xù)買，那最好選續(xù)保時不需要重新做健康告知、重新算等待期的。
更關(guān)鍵的是，不會因個人健康狀況變化或歷史理賠情況而拒絕續(xù)保。
對于那種續(xù)保需審核的，就慎重買。
不過，提醒下，百萬醫(yī)療險一般保留了調(diào)價及產(chǎn)品停售的權(quán)利，畢竟未來的醫(yī)療費用會有多高，誰都預(yù)估不了。
那最好趁著年輕健康時，及時補充長期重疾險。先把大病這塊保障好。
２
60歲以下哪些百萬醫(yī)療險值得買？
下面來說說大家最關(guān)心的問題：哪些產(chǎn)品值得買？
大白篩選了市面上熱銷的7款百萬醫(yī)療險，并進行了詳細(xì)的對比：
微醫(yī)保
尊享e生旗艦版
平安e生保plus計劃四
好醫(yī)保長期醫(yī)療
平安e生保（保證續(xù)保版）
復(fù)星定心丸樂享一生
華夏醫(yī)保通（普惠版）
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上面7款百萬醫(yī)療是不是有“套娃”的感覺？那該怎么買呢？
看重性價比：尊享e生、好醫(yī)保長期醫(yī)療、微醫(yī)保都可以考慮。30歲買，也就2、300，一頓飯錢。
健康有問題：平安e生保、尊享e生旗艦版、微醫(yī)保、定心丸、好醫(yī)保長期醫(yī)療都支持智能核保，1-2分鐘就知道能不能買，怎么買。
看重增值服務(wù)：尊享e生旗艦版目前是最完善的，不僅免費提供醫(yī)療墊付、就醫(yī)綠通、術(shù)后家庭護理及腫瘤特藥服務(wù)，加點錢還能帶上質(zhì)子重離子、法律援助、家庭共享免賠額，以及300萬的特需醫(yī)療和100萬的癌癥赴日醫(yī)療，非常有吸引力。
擔(dān)心續(xù)保問題：優(yōu)先考慮定心丸、好醫(yī)保長期醫(yī)療、平安e生保（保證續(xù)保版），5、6年內(nèi)不用擔(dān)心產(chǎn)品會突然漲價或停售。
論續(xù)保條件，三款產(chǎn)品都承諾只要產(chǎn)品沒停售，就可以繼續(xù)買，不會因為理賠過、身體變差而拒保，或是單獨漲價，也不算等待期，不用重新健康告知。
其中，平安e生保（保證續(xù)保版），條款雖然是寫“保單到期，需重新投保。”但投保頁面的“常見問題”已作調(diào)整。
那同樣是保證續(xù)保6年，平安e生保續(xù)保版、好醫(yī)保長期醫(yī)療如何選？
平安e生保續(xù)保版確診癌癥有1萬津貼，且可豁免后續(xù)保費，可惜不支持醫(yī)療墊付，算是硬傷；相比之下，好醫(yī)保長期醫(yī)療保障更全、價格更低，但產(chǎn)品穩(wěn)定性問題不容忽視。
穩(wěn)定性問題如何理解？
好醫(yī)保長期醫(yī)療雖承諾：即使產(chǎn)品停售，也可以無縫購買人保健康其他醫(yī)療險。
但也提醒了我們：支付寶不是保險公司，而是第三方定制銷售平臺，也就是說它的產(chǎn)品，隨時可以替換保險公司。
那相比像尊享e生這種始終由同一家公司承保、銷量已達百萬的產(chǎn)品而言，穩(wěn)定性就差了一點。
因為保險遵循的是大數(shù)法則，源源不斷有新客戶過來投保，那只要新收的保費大于理賠成本，這款產(chǎn)品就能一直賣下去。
而一款產(chǎn)品如果存在換保險公司的可能，等于這家公司之后無法利用支付寶海量用戶的優(yōu)勢，如何補充新用戶就成了問題。好醫(yī)保的健康告知又格外寬松，未來是有可能面臨海量理賠的。一旦保險公司hold不住，那漲價、停售都有可能。
至于華夏醫(yī)保通，必須和華夏的長期重疾險/年金險捆綁銷售，不能單獨買，不作推薦。
3
60歲以上能買哪些百萬醫(yī)療險？
百萬醫(yī)療險性價比如此之高，大白是建議人手買一份的。
可保險公司為了不賠本，設(shè)置了比較嚴(yán)格的健康要求和投保年齡上限。
一旦超過60歲，即使身體毫無問題，也很買到百萬醫(yī)療，只能買防癌醫(yī)療險，或等保險公司主動放寬投保年齡。
不過，在眾安上線了尊享e生（爸媽版），61-65歲老年人可投保后，這一狀況有所改善。
而且尊享e生（爸媽版 ）最近還升級了：
一取消了捆綁銷售：無論是否買過尊享e生，現(xiàn)在都能直接買爸媽版；
二取消了續(xù)保需審核的要求：不會因為你理賠過，或身體變差了，而拒絕續(xù)保或單獨調(diào)整保費。
既然產(chǎn)品變好了，那就來看看還有哪些60歲以上老人可以買的百萬醫(yī)療，大白篩選了6款：
超e保2018（孝心版）
尊享e生（爸媽版）
好醫(yī)保住院醫(yī)療（一年期）
一起慧99（無門診計劃）
超e保2018（單人版）
安聯(lián)禎愛2018（優(yōu)選計劃）
整體看，好醫(yī)保住院醫(yī)療（一年期）性價比最高，61歲買僅1422元/年?？上н@款產(chǎn)品目前只部分開放，大白就看不到，導(dǎo)致很多人無法購買。
那可以考慮尊享e生爸媽版。
雖然免賠額是2萬，相比尊享e生旗艦版一般醫(yī)療1萬免賠、癌癥0免賠，理賠門檻高了不少。
但勝在可免費提供醫(yī)療墊付、就醫(yī)綠通、腫瘤特效藥及術(shù)后家庭護理服務(wù)，比較實用。因為60歲后確實疾病多發(fā)，住院可能是“家常便飯”。
尊享e生爸媽版還有一個不得不提的優(yōu)點：能報銷外購藥。
不少人去醫(yī)院看病時，可能遇到過這樣的情況：醫(yī)生開處方時，會叮囑有些藥醫(yī)院里沒有，需要去院外指定的藥店購買。
可外購藥不會顯示在住院費用總清單或住院費用總發(fā)票上，那保險公司就不會認(rèn)。
而尊享e生爸媽版條款寫得很清楚，提供相應(yīng)材料，就能正常報銷，不用自掏腰包，很人性化。
至于一起慧99，雖是0免賠，但價格無優(yōu)勢，續(xù)保要審核也是硬傷。
超e保系列表現(xiàn)也很一般，尤其是孝心版，只管癌癥，其實就是一款防癌醫(yī)療險，卻又不保原位癌，續(xù)保同樣要審核。
相比之下，平安i無憂、安享一生等保障更全、還更便宜，想了解的，戳這里復(fù)習(xí)。
4
大白小結(jié)：別忘了重疾險
目前百萬醫(yī)療險已火熱到幾乎各家公司人手一款的地步，這無疑增加了用戶挑選的難度。
但萬變不離其宗，關(guān)鍵還是看保障內(nèi)容、健康告知、免賠額及價格、續(xù)保條件這四項。
就續(xù)保這塊，記住一點，百萬醫(yī)療如此便宜，就別想保終身了。就連社保，有國家兜底，也做不到保證續(xù)保-也在漲價。
既然醫(yī)療險可能漲價或停售，那重疾險千萬別忘了買，它才是穩(wěn)定長期的保障。
不過，要注意通貨膨脹會導(dǎo)致保額縮水，那不妨“保定期+保終身”疊加來做高保額。
為何醫(yī)療險和重疾險不能相互替代？大白寫過，后臺回復(fù)“替代”，可以分析。
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