文/本刊實習(xí)記者 焉靖文
近來有個很火的冷笑話：動物園的猩猩病了，保育員趕緊打電話請獸醫(yī)過來一趟。沒過多久，有個人站在門口，保育員問他：“你就是那個……‘來治猩猩的你’吧？”如果看到這里你還不知所以，那你一定也不明白下雪天為什么周圍很多人在嚷嚷著要吃“炸雞和啤酒”，更不明白為什么在微信聊天頁面發(fā)送“炸雞和啤酒”就會滿屏飄雪花。這些社交網(wǎng)絡(luò)上的關(guān)鍵詞都來自正在熱播的韓劇《來自星星的你》。
雖尚在首輪播出中，但《來自星星的你》在中國引發(fā)的收視熱潮堪稱近年罕見。截至2月18日，《星星》在“愛奇藝”上的播放量累計4.2億次。隨之引發(fā)的商業(yè)效應(yīng)更是令人瞠目，由于劇中金秀賢扮演的來自星星的人“傾倒眾生”，商家紛紛拿“星星”做起了文章，用“來自星星的……”來形容美好與卓著。而本文就是要幫大家找到一張來自星星的銀行卡，一張和我們?nèi)粘Ｉ钭钣H密的消費借記卡。
借記卡與信用卡最顯著的區(qū)別就是不具有透支額度，在《星星》里，全智賢飾演的頌伊經(jīng)濟遇到困境，銀行信用額度也被母親扣光，只能通過出售自己的名牌包周轉(zhuǎn)。而在現(xiàn)實中，很多購物狂也經(jīng)常會面臨刷爆卡的窘境——當(dāng)期透支額度不足。使用借記卡消費的人則不會受到每期額度的限制，只要他們的卡里有余額，就可以隨心所欲地刷卡。
在用戶心目中，和各銀行花樣繁多的信用卡不同，借記卡往往顯得千篇一律、毫無特色。一些用戶習(xí)慣性地認(rèn)為，一張借記卡一年充其量不過是10元的年費，無需在意。殊不知，通過巧選銀行卡、整合現(xiàn)有借記卡，一年能為你省下幾十元甚至上百元的用卡費用。
Q女士手中有多張借記卡，其中包含1張工資卡，1張理財卡，以及若干張以往為某種特定用途開立的不同開卡行的借記卡，后者基本常年閑置，卡面余額在幾百元到上萬元不等。
幾個月前，Q女士買了新房并開始計劃裝修。給材料供應(yīng)商匯款時，她想到了這幾張閑置卡，準(zhǔn)備借機清理掉余額。為圖方便，Q女士在小區(qū)旁邊的某24小時自助銀行進行了操作。從查詢卡內(nèi)余額到匯款，她反復(fù)地進行插卡、取卡，終于把這幾張不同開卡行的借記卡中的余額清理掉了。而幾天后，當(dāng)她查詢當(dāng)月交易明細的時候卻傻了眼，她當(dāng)天的查詢及匯款操作手續(xù)費七七八八加起來超過了100元。
服務(wù)及費用統(tǒng)計
其實Q女士的經(jīng)歷并不少見，這多半還是緣于持卡用戶對于借記卡服務(wù)費用的不了解。文章將會通過3張表格對國內(nèi)12家銀行的借記卡服務(wù)及費用進行橫向?qū)Ρ群蜏y評，幫你找到那張既方便又實惠的“來自星星的”卡。
年費篇
年費是幾乎每個借記卡用戶都要交納的服務(wù)費。和信用卡相比，借記卡年費更低。對于借記卡年費的收費標(biāo)準(zhǔn)，不同銀行的政策也不盡相同，一些股份制銀行的借記卡甚至是終身免年費的。統(tǒng)計范圍內(nèi)的12家銀行借記卡年費詳情見表1，表中還列出了掛失費及小額賬戶管理費。
表1 12家銀行借記卡年費、掛失費及小額賬戶管理費 （單位：元）
發(fā)行銀行 卡片名稱 年費 掛失費 小額賬戶管理費 測評結(jié)果
工行 牡丹靈通卡 10 10 3
建行 龍卡借記卡 10 10 3
中行 新版長城人民幣借記卡 10 15 0
農(nóng)行 金穗個人普卡 10 10 3
浦發(fā)銀行(600000,股吧)東方借記卡 0 10 0 ★
廣發(fā)銀行新理財通卡 10 10 0
民生銀行(600016,股吧)民生銀聯(lián)借記卡 0 10 0 ★
郵政儲蓄銀行 綠卡 10 10 0
注：對比中更具優(yōu)勢的銀行卡將在測評結(jié)果一欄中給★，下同
存取篇
相比信用卡，借記卡最大的優(yōu)勢是取現(xiàn)。在這方面，不同銀行的收費標(biāo)準(zhǔn)也是不同的。如果單純地認(rèn)為，異地跨行取現(xiàn)每筆只需交付一兩塊錢，結(jié)果將會令人大跌眼鏡。大部分銀行的異地ATM取現(xiàn)手續(xù)費高達1%，這意味著如果用戶出門在外，即使找到開卡行的ATM機取現(xiàn)，每取現(xiàn)100元也將支付1元的手續(xù)費。而北京銀行的表現(xiàn)則頗為亮眼——異地同行存取手續(xù)費為0，這意味著，京卡借記卡的用戶在異地進行的存取款都是免費的。12家銀行的存取費用及轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費見表2。
表2 存取及轉(zhuǎn)賬匯款費用
發(fā)行銀行 卡片名稱 異地同行 異地跨行 測評結(jié)果
ATM取現(xiàn) 柜臺轉(zhuǎn)賬/匯款 網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬/匯款 存款 ATM取現(xiàn)
工行 牡丹靈通卡 1%
2～100元 1%
1～50元 1%+1元
1～50元 0.5%
2～100元 1%+2元
1～50元
建行 龍卡借記卡 1%
2～100元 0.5%
2～50元 0.25%
2～25元 0.5%
2～50元 1%+2元
4～100元
中行 新版長城人民幣借記卡 1%
2～100元 1%
50～260元 1%
50～260元 0.5%
1～50元 1%
1～100元
農(nóng)行 金穗個人普卡 1%+1元
最低1元 0.5%+10元
10～60元 0.5%+10元
10～60元 0.5%+1元
1～50元 1%+1元
最低1元
招商銀行 一卡通 1%
2～100元 0.2%
2～20元 0.2%
2～20元 0.5%
5～50元 0.5%+5元
9～54元
交通銀行 交行太平洋卡 0.6%
最低1元 0.4%
1～50元 0.15%；
1～50元 0.2%
1～30元 0.8%+2元
最低5元
浦發(fā)銀行 東方借記卡 0.5%
3～50元 0.5%
2～50元 0.2%
2～30元 0.5%
2～50元 0.5%
最低5元
廣發(fā)銀行 新理財通卡 1%
最低1元 0.1%
1～20元 0.05%
1～20元 0.05%
最高20元 1%
1～100元
北京銀行 京卡借記卡 0 0 0 0 2元/筆 ★
中信銀行 理財寶普卡 0.5%
最低1元 0.2%
1～10元 0.2%
1～10元 0.5%
最高10元 0.5%+2元
★
民生銀行 民生銀聯(lián)借記卡 5元/筆 0.3
5～50元 0.1%
1～50元 0.3%
5～50元 5元/筆
郵政儲蓄銀行 綠卡 0.5%
2～50元 0.5%
2～50元 0.5%
2～25元 0.5%
2～50元 0.5%+2元
4～52元
效率篇
為了測評銀行的轉(zhuǎn)賬速度，早有達人對此進行了系統(tǒng)的匯總，見表3。通過數(shù)據(jù)我們發(fā)現(xiàn)，同城同行轉(zhuǎn)賬基本能夠即時到賬，一旦涉及跨行轉(zhuǎn)賬，到賬時間就會延長至1～3天不等，有些甚至達到5天。那么，哪些銀行的轉(zhuǎn)賬效率更勝一籌呢？
表3 12家銀行轉(zhuǎn)賬匯款到賬時間
同城 異地 測評結(jié)果
同行 跨行 同行 跨行
工行 即時 2～3工作日 2小時 2～3工作日
建行 即時 3～5工作日 10分鐘～2小時 3工作日
中行 即時 1～3工作日 1～3工作日 1～3工作日
農(nóng)行 即時 2～3工作日 即時 3～4工作日
招商銀行 即時 24小時 即時 3～5工作日
交通銀行 即時 3～5工作日 即時 5工作日
浦發(fā)銀行 即時 1～3工作日 即時 1～3工作日 ★
廣發(fā)銀行 即時 2工作日 即時 3～4工作日
北京銀行 即時 1～3工作日 即時 1～2工作日 ★
中信銀行 即時 2工作日 即時 3～5工作日
民生銀行 即時 1～2工作日 1工作日 2～3工作日
郵政儲蓄銀行 即時 3工作日 即時 3工作日
注：如以上數(shù)據(jù)與銀行實際數(shù)據(jù)不符，請以銀行所公布的收費標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)
通過對銀行借記卡年費、異地存取費、轉(zhuǎn)賬匯款到賬時間等項目的橫向測評，一些效率高、費用低的銀行卡脫穎而出。綜合3張表格的測評結(jié)果，獲得3顆星的銀行卡是北京銀行的京卡借記卡，獲得2顆星的銀行卡是浦發(fā)銀行發(fā)行的東方借記卡、中信銀行的理財寶，獲得1顆星的銀行卡是民生銀行的民生銀聯(lián)借記卡。
當(dāng)然，以上結(jié)果只是從數(shù)據(jù)層面上進行的直觀總結(jié)，具體的選卡策略還要由用戶通過參考自身情況綜合考量而定。如，參考工資卡的開卡行進行選擇，以免跨行匯款造成不必要的手續(xù)費支出；持卡人若不經(jīng)常出差，則不必過分考慮異地取款手續(xù)費；銀行營業(yè)網(wǎng)點的多少，及銀行的服務(wù)水平直接關(guān)系到用戶的用卡體驗。
面對各家銀行紛繁的收費標(biāo)準(zhǔn)，人們多少有些無所適從，一些高額收費有時甚至超出了大家的理解范圍。不過這一情況從2014年8月開始就將得以改善，因為銀行卡收費標(biāo)準(zhǔn)將迎來新規(guī)。
不能不看的銀行卡收費新規(guī)
有些人的日常金融活動可以很簡單，他們甚至可以不需要信用卡，但是卻不能沒有一張借記卡。人們以往總是忽略使用借記卡所產(chǎn)生的費用，尤其在剝離了存折后，很多用戶不再關(guān)注交易明細，也對借記卡扣費的情況失去了掌握。而在看過兩部委聯(lián)合下發(fā)的《商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價政府定價目錄》（以下簡稱《目錄》）后，很多人驚呼，原來銀行多年來默默收了我們那么多錢。
據(jù)悉，本次公布的新規(guī)主要針對與人們生活息息相關(guān)的借記卡。這份將于今年8月開始實行的《目錄》公布了商業(yè)銀行服務(wù)實行政府指導(dǎo)價、政府定價的目錄，降低和調(diào)整了個人跨行轉(zhuǎn)賬等部分服務(wù)收費標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定了包含小額賬戶管理在內(nèi)的部分免費服務(wù)項目。商業(yè)銀行為銀行客戶提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)將實行政府指導(dǎo)價、政府定價管理，其中包括部分轉(zhuǎn)賬匯款、現(xiàn)金匯款、取現(xiàn)和票據(jù)等商業(yè)銀行服務(wù)項目。
養(yǎng)老金異地同行取現(xiàn)
商業(yè)銀行免收社會保險（放心保）經(jīng)辦機構(gòu)和本行簽約開立的個人基本養(yǎng)老金（含退休金）賬戶，每月前2筆且每筆不超過2500元（含2500元）的本行異地（含本行柜臺和ATM）取現(xiàn)手續(xù)費。
特殊字體
解讀：用戶在異地進行養(yǎng)老金取現(xiàn)時，只要通過本行柜臺和ATM機，單筆不超過2500元（含），前2筆無須支付手續(xù)費。如每月所取金額在5000元以下，可以通過分2次取現(xiàn)且每次不超過2500元的方式節(jié)省手續(xù)費。
小額賬戶管理費及年費
對于銀行客戶賬戶中（不含信用卡）沒有享受免收賬戶管理費（含小額賬戶管理費）和年費的，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶申請，為其提供一個免收賬戶管理費（含小額賬戶管理費）和年費的賬戶（不含信用卡、貴賓賬戶）。
特殊字體
解讀：除貴賓賬戶外，借記卡用戶可向銀行申請得到一個免收賬戶管理費（含小額賬戶管理費）和年費的賬戶。僅這一項規(guī)定就將為多數(shù)借記卡用戶每年節(jié)省幾十元的費用。
短信提醒服務(wù)費
商業(yè)銀行為銀行客戶提供賬戶變動短信提醒服務(wù)并收費的，應(yīng)事先通過網(wǎng)點或電子渠道等與銀行客戶簽約；未與銀行客戶簽約的，不得收費。
特殊字體
解讀：短信提醒服務(wù)一直是銀行收費項目中比較混亂的一部分，很多用戶都經(jīng)歷過未經(jīng)同意就被強制扣費的情況。新規(guī)的出臺意味著，商業(yè)銀行在未經(jīng)客戶簽約同意的情況下，不得對短信提醒服務(wù)以任何名義收費。
除上述內(nèi)容外，《目錄》還附帶了具體收費項目和收費標(biāo)準(zhǔn)（附件），對涉及的服務(wù)進行了政府指導(dǎo)價、政府定價管理。部分服務(wù)的調(diào)價情況見附表。
附表 商業(yè)銀行部分服務(wù)政府指導(dǎo)價
調(diào)價項目 新收費標(biāo)準(zhǔn)/元 備注
個人養(yǎng)老金賬戶本行異地取現(xiàn) 免費 每月前2筆每筆不超過2500元
小額賬戶管理費和年費 免費 不含信用卡、貴賓賬戶
個人跨行柜臺轉(zhuǎn)賬 0.2萬以下
≤2
目前多數(shù)商業(yè)銀行該項目收費標(biāo)準(zhǔn)為轉(zhuǎn)賬金額的1%，轉(zhuǎn)賬0.2萬元手續(xù)費為20元，新規(guī)降為2元，約降低手續(xù)費90%
0.2萬～0.5萬
≤5
0.5 萬～1萬 ≤10
1萬～5萬 ≤15
5萬以上 50封頂
對公跨行柜臺轉(zhuǎn)賬 1萬以下 ≤5 目前多數(shù)商業(yè)銀行該項目收費標(biāo)準(zhǔn)為轉(zhuǎn)賬金額的0.5%，轉(zhuǎn)賬１萬元手續(xù)費為0.5元，新規(guī)與此基本持平
1萬～10萬 ≤10
10萬～50萬 ≤15
50萬～100萬 ≤20
100萬以上 200封頂
個人現(xiàn)金匯款 不超過匯款或取現(xiàn)金額的0.5%，50封頂 現(xiàn)收費多為1%，100元封頂
個人異地本行柜臺取現(xiàn)
銀行繳費（委托方以外的其他單位和個人） 免費 包含水、點、煤氣、通訊、有線電視、交通違章罰款、住房公積金、養(yǎng)老保險、工資等
未簽約的短信服務(wù)費 免費 現(xiàn)部分支行有未經(jīng)簽約強制收費的現(xiàn)象
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