2013年07月03日 17:46 新浪財(cái)經(jīng) 微博 我有話說(41人參與)
王霄 丁蕊 發(fā)自上海
一個(gè)多月前，宣布卸任阿里巴巴[微博]集團(tuán)CEO的馬云光臨上海，在外灘國(guó)際金融峰會(huì)上講到：金融行業(yè)需要攪局者。
一個(gè)月后，黃浦江另一端的陸家嘴(15.99, -0.32, -1.96%)金融城交銀金融大廈，交通銀行(3.80, 0.03, 0.80%)董事長(zhǎng)牛錫明獨(dú)家對(duì)話新浪財(cái)經(jīng)，暢談他眼中的互聯(lián)網(wǎng)金融和未來銀行的發(fā)展方向。
他預(yù)言互聯(lián)網(wǎng)金融將顛覆傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式和服務(wù)模式，甚至在不久的將來，廣為密布的銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可能會(huì)縮減，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)將不再有現(xiàn)金柜臺(tái)。但他也斷言商業(yè)銀行不會(huì)消亡，互聯(lián)網(wǎng)金融要真正取代傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行，還受制于諸多主客觀因素。
基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的金融行業(yè)，牛錫明認(rèn)為未來的銀行發(fā)展模式包括零距離銀行、智慧銀行和全功能銀行。根據(jù)他的設(shè)想，傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)金融，在實(shí)現(xiàn)路徑方面分三步走：
首先依托互聯(lián)網(wǎng)建立支付中介平臺(tái)，開展與其他資質(zhì)良好的金融機(jī)構(gòu)、通信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付公司、企業(yè)等的廣泛合作，通過豐富平臺(tái)服務(wù)內(nèi)容，向用戶提供一站式的支付服務(wù)。
第二步是建立信用中介平臺(tái)，為資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品以電子渠道為主進(jìn)行銷售。
第三步要建立信貸中介平臺(tái)，從小額信貸做起，推進(jìn)實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)和個(gè)人通過信用積累獲得資金支持的渠道，為他們提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。通過整合挖掘企業(yè)和個(gè)人的數(shù)據(jù)及信用記錄，實(shí)現(xiàn)對(duì)資金流、信息流、物流“三流合一”的綜合管控，降低風(fēng)險(xiǎn)并提高互聯(lián)網(wǎng)形式下的融資服務(wù)能力。
牛錫明坦言，銀行業(yè)單純靠傳統(tǒng)的利差賺取利潤(rùn)的日子已經(jīng)過去了，對(duì)于交通銀行自身的轉(zhuǎn)型，牛錫明強(qiáng)調(diào)該行是有準(zhǔn)備的，將在銀行業(yè)的轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中不斷調(diào)整，來適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)。
互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來挑戰(zhàn)
新浪財(cái)經(jīng)：“互聯(lián)網(wǎng)金融”和“移動(dòng)金融”已經(jīng)成為金融甚至是互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域最為時(shí)髦的話題之一了，尤其是馬云領(lǐng)導(dǎo)的阿里巴巴稱要做金融業(yè)的攪局者，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融銀行業(yè)到底會(huì)帶來哪些沖擊和挑戰(zhàn)？
牛錫明：阿里巴巴還不是金融業(yè)的攪局者，它還游離在金融的邊緣上。如果他們進(jìn)入金融業(yè)，我們歡迎新的競(jìng)爭(zhēng)者。
從金融發(fā)展史看，金融的本質(zhì)是資金融通，在金本位時(shí)代，這種融通的中介是傳統(tǒng)商業(yè)銀行；在紙幣流通時(shí)代，是包括銀行、證券、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)在內(nèi)的金融體系；而在數(shù)字化金融時(shí)代，又?jǐn)U大到了第三方支付公司、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)金融并不簡(jiǎn)單是技術(shù)和渠道的革新，而是顛覆商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的全新業(yè)態(tài)。未來商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式，我理解，將是一個(gè)以物理網(wǎng)點(diǎn)為支撐，以互聯(lián)網(wǎng)金融為平臺(tái)，以客戶自助服務(wù)為主要特征的商業(yè)銀行。
新浪財(cái)經(jīng)：在互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的沖擊下，銀行這一傳統(tǒng)形態(tài)未來會(huì)消亡嗎？
牛錫明：比爾蓋茨先生有一個(gè)著名預(yù)言：“商業(yè)銀行將成為21世紀(jì)滅絕的恐龍”。很多人對(duì)此耳熟能詳，但卻不知道蓋茨先生這句話還有一個(gè)作為前提的上半句，那就是如果“傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能對(duì)電子化作出改變?！睍r(shí)至今日，所有的商業(yè)銀行都在電子化方面做出了重大改變。事實(shí)上，電子渠道已經(jīng)成為商業(yè)銀行服務(wù)的主渠道。例如交通銀行的電子銀行分流率就已超過76%，通過人工處理的業(yè)務(wù)已經(jīng)不到30%，而三年前的這一比例還在50%。在數(shù)字化金融時(shí)代，基于IT技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融完全可以取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行的功能，但這僅僅是技術(shù)層面而言。事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)金融要真正取代商業(yè)銀行還受制于諸多因素。
新浪財(cái)經(jīng)：互聯(lián)網(wǎng)金融要大發(fā)展，甚至取代商業(yè)銀行，存在哪些主要障礙？
牛錫明：首先，銀行體系作為現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，在市場(chǎng)調(diào)節(jié)和政策傳導(dǎo)方面發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)性作用。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定離不開金融穩(wěn)定。只要中央銀行體系沒有改變，中央銀行發(fā)行貨幣、控制通脹的職能繼續(xù)存在，商業(yè)銀行體系作為調(diào)節(jié)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、傳導(dǎo)宏觀政策的主渠道功能也就繼續(xù)存在。
其次，商業(yè)銀行體系作為社會(huì)信用體系的中樞，在保障社會(huì)資金安全性方面發(fā)揮著關(guān)鍵性作用。借貸關(guān)系的產(chǎn)生以信用為基石，在資金融通過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于信用體系的完整性和有效性要求更高。以人人貸為例，實(shí)施平臺(tái)擔(dān)保將加大借貸資金的成本，而不進(jìn)行擔(dān)保則將大大增加風(fēng)險(xiǎn)隱患和損失概率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融如果舍棄銀行信用體系而自建信用體系，有很大的難度。
第三，在大額信貸業(yè)務(wù)、集成式金融解決方案方面，銀行體系仍然擁有互聯(lián)網(wǎng)金融模式難以企及的優(yōu)勢(shì)。大額的、復(fù)雜的金融交易，需要高程度的專業(yè)知識(shí)背景，以及法律顧問、會(huì)計(jì)審計(jì)、評(píng)估評(píng)級(jí)等專業(yè)團(tuán)隊(duì)的共同支持。另一方面，在最基本的貸款之外，商業(yè)銀行還能提供銀行承兌匯票、信用證等多種融資工具的組合，設(shè)計(jì)包括信貸、投行、租賃、信托等在內(nèi)的立體融資解決方案，降低企業(yè)的融資成本。而這一點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融還難以做到。
未來銀行近似于信息行業(yè)中的系統(tǒng)集成商
新浪財(cái)經(jīng)：盡管目前看互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)想要取代商業(yè)銀行看來還是很難的，但眼下他們的存在也會(huì)刺激商業(yè)銀行主動(dòng)做出轉(zhuǎn)變，對(duì)于基于互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下的金融行業(yè)，未來有哪些可能的發(fā)展方向和發(fā)展模式？
牛錫明：商業(yè)銀行可以基于現(xiàn)代信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，構(gòu)建起“人工網(wǎng)點(diǎn)+電子銀行+客戶經(jīng)理”的“三位一體”全新服務(wù)模式，為客戶提供“一鍵式”的全方位金融服務(wù)。發(fā)展模式可以有三種：
一個(gè)是零距離銀行。
金融是一個(gè)幾乎沒有物流成本的特殊行業(yè)，未來的銀行服務(wù)完全有可能、也應(yīng)該以互聯(lián)網(wǎng)為主要載體。目前交通銀行的絕大多數(shù)業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)電子化，把各類業(yè)務(wù)搬上電腦、手機(jī)與平板，并通過價(jià)格、服務(wù)、營(yíng)銷等方面策略，鼓勵(lì)客戶只來一次網(wǎng)點(diǎn)，主要通過電子銀行和手機(jī)銀行來辦理金融業(yè)務(wù)。三年前，交行在業(yè)內(nèi)首推專用的手機(jī)銀行客戶端，“e動(dòng)交行”已成為具有較大市場(chǎng)影響力的銀行移動(dòng)金融品牌。去年，交行又推出全國(guó)首臺(tái)“遠(yuǎn)程智能柜員機(jī)”(iTM)，將自助設(shè)備與客服中心相結(jié)合，使客戶在自助辦理業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，借助遠(yuǎn)程視頻座席的協(xié)助，實(shí)現(xiàn)“無(wú)人銀行，有人服務(wù)”。
另外一個(gè)就是智慧銀行。
實(shí)際上銀行轉(zhuǎn)型是轉(zhuǎn)向智慧銀行。智慧銀行的概念可以初步理解為，將銀行建設(shè)成一個(gè)有機(jī)的生命體，擁有高度發(fā)達(dá)的大腦和神經(jīng)系統(tǒng)，具備透徹的感應(yīng)度量、全面的互聯(lián)互通、深入的智能洞察三大能力，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶資金流、信息流、物流的三流合一管理，從而幫助企業(yè)打通供應(yīng)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)，成為企業(yè)的全能財(cái)務(wù)管家。
第三個(gè)是全功能銀行。
未來銀行在金融服務(wù)中的角色，我想應(yīng)該近似于信息行業(yè)中的系統(tǒng)集成商。就是說，銀行的主要職能應(yīng)該是聯(lián)合各類第三方機(jī)構(gòu)，整合各種不同的產(chǎn)品，為客戶提供全方位的財(cái)富管理服務(wù)方案。例如，通過與第三方支付公司的合作，為電子商戶提供融資、現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈管理等服務(wù)；通過與電信運(yùn)營(yíng)商的合作，為客戶提供移動(dòng)商務(wù)綜合化解決方案；通過與管理軟件提供商合作，為客戶提供財(cái)務(wù)管理、企業(yè)管理等增值服務(wù)；通過與教育咨詢行業(yè)合作，為客戶提供出國(guó)金融、留學(xué)匯款等一攬子服務(wù)等等。
互聯(lián)網(wǎng)金融自我風(fēng)控機(jī)制如何建立很關(guān)鍵
新浪財(cái)經(jīng)：互聯(lián)網(wǎng)金融目前還處在起步發(fā)展階段，交行如何應(yīng)對(duì)由此帶來的風(fēng)險(xiǎn)？你認(rèn)為對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融如何監(jiān)管才不會(huì)讓其失去創(chuàng)新的活力？
牛錫明：金融監(jiān)管的首要目標(biāo)是有效防范風(fēng)險(xiǎn)，維持金融穩(wěn)定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中有兩點(diǎn)需要考慮：一是要符合監(jiān)管要求。任何經(jīng)濟(jì)金融形態(tài)都需要在監(jiān)管框架下有序發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融也不例外。二是要有風(fēng)險(xiǎn)自控能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的自我約束和自我風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制應(yīng)該如何建立，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的一個(gè)非常重要的環(huán)節(jié)。
銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，要從零開始，循序漸進(jìn)，在業(yè)務(wù)發(fā)展中逐步建立和完善風(fēng)險(xiǎn)約束和控制機(jī)制。
在實(shí)現(xiàn)路徑方面，我認(rèn)為可以分三步走：首先，依托互聯(lián)網(wǎng)建立支付中介平臺(tái)，開展與其他資質(zhì)良好的金融機(jī)構(gòu)、通信運(yùn)營(yíng)商、第三方支付公司、企業(yè)等的廣泛合作，通過豐富平臺(tái)服務(wù)內(nèi)容，向用戶提供一站式的支付服務(wù)。在支付領(lǐng)域中，風(fēng)險(xiǎn)控制的重點(diǎn)是建立實(shí)名制、身份認(rèn)證、明確參與各方權(quán)責(zé)與資金安全保障機(jī)制。
第二步，要做信用中介平臺(tái)，為資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品以電子渠道為主進(jìn)行銷售。當(dāng)前金融市場(chǎng)形態(tài)多樣、交易活躍，各機(jī)構(gòu)之間的協(xié)調(diào)發(fā)展有更廣闊的空間；銀行應(yīng)借助在資金、渠道、客戶、風(fēng)險(xiǎn)管理、IT系統(tǒng)等方面的優(yōu)勢(shì)，突破原有的商業(yè)模式，通過信用中介平臺(tái)的方式打通多元化融資渠道，豐富理財(cái)產(chǎn)品線，同時(shí)依托平臺(tái)提供的實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)，將資金流與信息流加以匹配和管控，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效控制。
第三步，做信貸中介平臺(tái)，先從小額做起，推進(jìn)實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)和個(gè)人通過信用積累獲得資金支持的渠道，為他們提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。在信貸平臺(tái)上，通過整合挖掘企業(yè)和個(gè)人的實(shí)時(shí)交易數(shù)據(jù)和信用記錄信息，可實(shí)現(xiàn)對(duì)資金流、信息流、物流“三流合一”的綜合管控，有效降低風(fēng)險(xiǎn)并提高互聯(lián)網(wǎng)形式下的融資服務(wù)能力。
互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系建立需解決三問題
新浪財(cái)經(jīng)：您認(rèn)為該如何建立互聯(lián)網(wǎng)金融的信用評(píng)價(jià)體系？
牛錫明：建設(shè)好互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系既可以彌補(bǔ)銀行信用體系的不足，又有利于推動(dòng)全社會(huì)信用體系進(jìn)一步完善。而從資金提供與需求的雙方渠道來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于信用體系的完整性和有效性要求更高，這一體系的建立和完善同時(shí)需要傳統(tǒng)銀行的經(jīng)驗(yàn)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新力。就目前情況看，我認(rèn)為有以下幾個(gè)問題需要解決：
第一個(gè)是客戶身份認(rèn)定問題，即怎樣保證客戶的真實(shí)性。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在信息透明度和交易成本方面有其獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)，但是由于在身份認(rèn)定上采取非實(shí)名制，且缺少對(duì)于客戶信息安全的保護(hù)機(jī)制，使得當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)信用環(huán)境無(wú)法與社會(huì)信用體系形成有效的對(duì)接，身份認(rèn)定的障礙將影響信用體系的建設(shè)。
第二個(gè)是交易的真實(shí)性。互聯(lián)網(wǎng)形式下的交易過程虛擬化程度高，真實(shí)性不易考察驗(yàn)證。如果資金的流向與實(shí)物配送一一對(duì)應(yīng)，嚴(yán)絲合縫，且交易額度不大，那么交易風(fēng)險(xiǎn)基本是可控的；但如果錢物分離，或者形成資金池與資產(chǎn)池的對(duì)應(yīng)，金額也超出一般水平，那就另當(dāng)別論了。
第三個(gè)是反洗錢。互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬性為反洗錢增加了不少困難，如果控制不好，可能成為洗錢活動(dòng)的新型載體；與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)洗錢更為隱蔽，全球化程度更高。如果不能管控洗錢風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融也將受到限制，不能健康發(fā)展。
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