理財(cái)個(gè)案：
張先生，36歲，任職某外資銀行信貸部經(jīng)理，每月稅后收入約2萬(wàn)元；妻子李女士31歲，某國(guó)企會(huì)計(jì)，夫妻雙方均有社保。女兒今年5歲，上幼兒園大班。張先生父母健在，需贍養(yǎng)。因工作關(guān)系，張先生偏好證券投資，基金、股票、國(guó)債等市值金額達(dá)53萬(wàn)元，同時(shí)也投資了一套市值300萬(wàn)元的三居室，總投資比例占家庭凈資產(chǎn)65%。因證券市場(chǎng)波動(dòng)，張先生有些擔(dān)憂，希望從現(xiàn)在開始，尋找兼顧安全性和收益性的理財(cái)方式。
理財(cái)建議：
家庭備足一定的流動(dòng)資金應(yīng)對(duì)短期資金需求。一、張先生可將家庭資產(chǎn)的30%分別配置存款、貨幣基金和短期理財(cái)產(chǎn)品；二、投入家庭可投資資產(chǎn)的15%至20%購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)以彌補(bǔ)家庭的風(fēng)險(xiǎn)缺口，險(xiǎn)種以重疾險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)為主；三、在購(gòu)房貸款方面，每年還款額度不應(yīng)超過(guò)家庭可投資資產(chǎn)的30%；四、可將家庭可投資資產(chǎn)的20%配置在較為穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品或債券型基金上；五、證券投資額度以不超過(guò)家庭可投資資產(chǎn)的5%為宜。
張先生目前的投資理財(cái)渠道是證券及房產(chǎn)，其中的股票市值為35萬(wàn)元，投資房貸款額高達(dá)100萬(wàn)元。建議適當(dāng)調(diào)低股票投資比例，釋放出部分股票盈利，將市值降為25萬(wàn)元為左右，用于購(gòu)買貨幣型基金。同時(shí)也可釋放部分住房公積金，將投資房部分提前還貸。投資比率降為0.5即可。
張先生在家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期中的責(zé)任最為重大，上有老下有小，在他的資產(chǎn)配置中，目前的保障僅有社保及個(gè)人30萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)，妻子也僅有社保。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)嚴(yán)重影響子女教育和退休養(yǎng)老。張先生家庭每年節(jié)余18.98萬(wàn)元，建議可以安排結(jié)余的20%用于保險(xiǎn)理財(cái)，滿足家庭保障、子女教育金需求和退休養(yǎng)老保障。鑒于張先生本人已有30萬(wàn)元的重疾保險(xiǎn)，建議張先生購(gòu)買意外險(xiǎn)保額100萬(wàn)元、終身壽險(xiǎn)保額50萬(wàn)元，年金保險(xiǎn)產(chǎn)品保額1萬(wàn)元；妻子購(gòu)買30萬(wàn)元重疾保險(xiǎn)及意外險(xiǎn)50萬(wàn)元，保費(fèi)合計(jì)在3.7萬(wàn)元，不會(huì)對(duì)日常生活開支造成太大壓力，且張先生年金保險(xiǎn)70歲時(shí)有35萬(wàn)元、妻子重疾保險(xiǎn)39萬(wàn)元（無(wú)重疾賠付為前提），用于補(bǔ)充養(yǎng)老（保險(xiǎn)紅利以中等演示，分紅收益不確定）。子女教育可通過(guò)教育類保險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)備。
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