前文中，我們已經(jīng)基本了解到，陜西保險消費者在商業(yè)車險費率改革后獲得的諸多政策紅利和實質(zhì)性優(yōu)惠大數(shù)據(jù)。但從具體操作層面來說，由交強險和商業(yè)險構(gòu)成的車險如何搭配才最劃算、最具保障效力，這就是個技術(shù)活兒了。為此，記者采訪了陜西保險業(yè)專家，向您發(fā)出提示：首先要對三責(zé)險、車損險等各類車險關(guān)鍵詞有基本的認識，再根據(jù)各自不同的情況具體斟定，從而獲得“最嫽”車險方案。
新聞回顧：
大數(shù)據(jù)起底——老陜車險消費有啥新變化？
關(guān)鍵詞1：三責(zé)險
100萬保額保費1500多元
三責(zé)險，全稱為第三者責(zé)任險，該險針對合格駕駛員在使用被保險車輛過程中，發(fā)生意外事故而造成第三者遭受財產(chǎn)直接損失與人員傷亡進行賠償。通俗點講，就是只賠別人不賠自己。
按保障額度劃分，商業(yè)三責(zé)險從5萬元起跳，上至200萬元乃至更高。以保障額度5萬元的三責(zé)險為例，其基準保費為477.75元。有些不太熟悉車險費率的車主，往往認為三責(zé)險的保障額度和基準保費是同比例增加關(guān)系，因此出于“保額高了保費太貴”的念頭而選擇了最低的保障額度，果然是這樣嗎？大家看看右側(cè)這張保額、保費對照表就清楚了。
您看清了嗎？將三責(zé)險保額從5萬元提升到50萬元，額度增加10倍，保費卻只增加了不到680元，多了約1.4倍；若從50萬增加到100萬，保額足足上升了50萬元，保費卻只需多繳不到350元。如果考慮到無賠款優(yōu)待系數(shù)，上述兩種情況下的保費差異還可更小。
記者查閱陜西車險大數(shù)據(jù)后發(fā)現(xiàn)，截至今年8月31日，全省商業(yè)三責(zé)險的整體購買比例為98%。購買密度最高的保額為30萬元和50萬元，對應(yīng)的購買人群合計占比66.48%；選擇5萬元和10萬元保額的人群比例為8.38%；選擇100萬元及以上保額的人群較為“稀缺”，占比僅為4%。
“以上數(shù)據(jù)反映出，大多老陜車主已具備通過投保商業(yè)三責(zé)險以規(guī)避交通事故中責(zé)任風(fēng)險的意識，但保障額度普遍不足，未實現(xiàn)風(fēng)險的充分覆蓋?！蹦车谌奖ｋU精算師建議廣大老陜車主，應(yīng)及時關(guān)注三責(zé)險的投保保額，根據(jù)車輛常在地的風(fēng)險水平，以及和相關(guān)事故賠償費用標準等要素，選擇合適自己的三責(zé)險保額，以實現(xiàn)對風(fēng)險敞口的全覆蓋，做好自身的責(zé)任風(fēng)險管理?！熬完兾魇‖F(xiàn)行交通事故損害賠償標準等具體情況而言，我們建議消費者，將三責(zé)險保額選擇為100萬元或以上，這是最優(yōu)的配比方案?！边@位精算師說。
關(guān)鍵詞2：車損險
也是必買險種 出險看表酌定
車損險，全稱車輛損失險。是指保險車輛遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險車輛本身損失時，保險人會依據(jù)保險合同的規(guī)定給予賠償。
前文曾經(jīng)說過，在車險費率改革的背景下，很多車主遇見小剮小蹭就不再去報險理賠了，以免來年保費上漲得不償失。這種情況下，車損險還有必要買嗎？記者采訪到的保險業(yè)專家都一邊倒地認為：車損險的作用非常重要，應(yīng)該和三責(zé)險一樣，將其視為車險的必買險種之一。
首先我們要搞清楚，車損險并不僅僅保障交通事故中你的車輛損失，同時還包括了很多其他保障。尤其是商車費改后，現(xiàn)行車損險相比之前的保障范疇更大大增加，不僅將冰雹、臺風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、暴雪、冰凌、沙塵暴等自然災(zāi)害造成的損失納入理賠范圍，而且駕駛證失效或?qū)忩灢缓细?、未上牌照新車、被保險機動車所載貨物、車上人員意外撞擊所導(dǎo)致的損失、家庭成員人身傷亡等情形，也統(tǒng)統(tǒng)進入了保險保障范圍。對消費者更為有利的是，現(xiàn)在的車損險還全面啟動了代位求償機制，可以更全面地提供車輛及車主風(fēng)險保障。
其次，千萬不要認為“自己車開得最好，不會肇事車損”——即使車神哈基寧也會撞車，更別說你我這樣的普通人。有時候，你不撞人家，別人也會撞你，而且劃分責(zé)任時不一定就都是對方全責(zé)，即使負擔個次要責(zé)任，你也會有30%的修車額度要付。如果在沒買車損險“裸奔”的時候遭遇類似情況，相信你掏腰包時，一定會感到心疼萬分。
看過上述分析，我們可以得出結(jié)論車損險不可或缺。那么問題又來了——都說維修費用不大的小事故應(yīng)選擇不保險理賠為好，那么，究竟多少額度的事故，算“小”到報保險劃不來呢？以車損保費3000元的車種為例，我們看看以下出現(xiàn)次數(shù)和車險折扣對照表，大家可以此為基礎(chǔ)，根據(jù)各自不同的情況，在心中核算出如何選擇報案理賠最劃算。
老陜車主需要掌握的兩點車損險理賠小貼士是：報了保險后但沒有理賠，則不會記入理賠的次數(shù)中；商業(yè)險與交強險是分開來計算的。如果交強險出險，那么理賠次數(shù)的多少只會對交強險的優(yōu)惠有影響，而不影響商業(yè)險的投保與折扣。
關(guān)鍵詞3：其他商業(yè)險種
根據(jù)個人經(jīng)濟情況區(qū)分決斷
除過被多數(shù)專業(yè)人士歸納為“必買型”的三責(zé)險和車損險之外，盜搶險、車上座位責(zé)任險、自燃險、劃痕險等險種，也都是比較主流的車險類型。從陜西車險市場大數(shù)據(jù)來看，老陜對這些商業(yè)險的認知程度不是非常高。省保協(xié)人士提示：對于此類輔助類商業(yè)車險險種，最好從個人經(jīng)濟情況考慮，根據(jù)自身情況來取舍決斷。
盜搶險，觀其名便可知其意。對于這個險種，陜西省保險協(xié)會專家建議：假如你的愛車一直處于比較安全的停車場中或使用狀態(tài)中，不是很擔心盜搶風(fēng)險，則可考慮暫緩購置盜搶險。不過需要注意的是，如果你的座駕屬于保有量、丟失率比較高的“熱點”車型，那就建議你還是要上足盜搶險。
車上座位責(zé)任險，負責(zé)賠償保險車輛發(fā)生意外事故時，導(dǎo)致車上的司機或乘客人員傷亡造成的費用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用。如果你的車經(jīng)常有朋友坐，那你也可以考慮買一點，不過不用買太多，保障額度在1萬至2萬元/座就夠了。
自燃險，指車輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費用。對此險種，建議新車可以不用買，三年以上的車可考慮。
劃痕險的保險責(zé)任，一般是車輛在使用過程中，被他人剮劃（無明顯碰撞痕跡）需要修復(fù)的費用。盡管剮蹭的事經(jīng)常發(fā)生，但大家最好從頻率、維修費用等角度來判斷自己購買看這個險種是否劃得來。一般而言，建議新車和新手應(yīng)購買。（記者 劉寧）
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