一百多年前，美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家凡勃侖在《有閑階級論》一書中探究了階級產(chǎn)生和分化的機(jī)制。他認(rèn)為有閑階級的產(chǎn)生是人們生活習(xí)慣轉(zhuǎn)變的結(jié)果。原始社會和平的采集生活習(xí)慣轉(zhuǎn)變?yōu)橐靶U好戰(zhàn)的掠奪習(xí)慣以后，侵占別人或者異族的勞動成果就成為日常生活中一個重要內(nèi)容，人與人之間就產(chǎn)生了侵占和勞役之間的職能分化和業(yè)務(wù)的區(qū)別，并進(jìn)而產(chǎn)生和形成了階級的區(qū)別。
這種侵占和勞役的分化在不同階層的人的身體上也有很直觀的反映。比如在古代，大乳房、長指甲、小腳等身體器官畸變史背后就有著很強(qiáng)的隱秘機(jī)制。簡單而言，就是“以無用為大用”。大乳房是哺乳的工具，不是有閑階級小姐干的事；大腳是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的工具，不是大戶人家小姐干的事。因此，前現(xiàn)代社會流行的女子的束胸和纏足，滿足了貴族男子的變態(tài)性心理，同時也深刻地體現(xiàn)了階級地位分化的時代特征在人的身體上的烙印。
凡勃侖繼續(xù)分析道：“有閑階級”是和財產(chǎn)所有權(quán)同時出現(xiàn)的，財產(chǎn)私有制出現(xiàn)以后，人們之間就發(fā)生了占有商品的競賽，在競賽中占優(yōu)勢的階級便有資格過有閑的生活?！坝虚e階級”的心理和勞動階級是不同的，他們把勞動看作不體面的事情，只有過有閑生活才能顯示比別人優(yōu)越。為了強(qiáng)化自己的優(yōu)越感，“有閑階級”對財產(chǎn)進(jìn)行浪費性消費，并在此基礎(chǔ)上產(chǎn)生了仆人、門客等“代理有閑”和“代理消費”等雇傭機(jī)制。由于金錢財富成為取得榮譽和博得尊敬的基礎(chǔ)，于是漸漸地，金錢就成為評價一切事物的標(biāo)準(zhǔn)。
那么，怎樣才能算足夠有錢呢？不同時代的標(biāo)準(zhǔn)不一。但縱觀歷史上各個時代，總可以歸納出一些共同的特征。
很多人的第一反應(yīng)是能夠隨心所欲地去奢侈店刷自己喜歡的各種高端奢侈品。有人說，所謂財務(wù)自由就是，想這么花錢就怎么花，沒人管得著。但畢竟上述的說法失之隨意。筆者認(rèn)為，要了解什么是足夠有錢或者說是財務(wù)自由，有必要先認(rèn)識兩個概念，一是中產(chǎn)階級的概念，二是凈值這一概念。
首先我們來看看什么是中產(chǎn)階級。
根據(jù)胡潤研究院《2018中國新中產(chǎn)圈層白皮書》的數(shù)據(jù)，截至2018年8月，中國大陸中產(chǎn)家庭數(shù)量已達(dá)3320萬戶，北京、廣東和上海這三個省市的中產(chǎn)家庭數(shù)量共占全國（除港澳臺）的50%。其中新中產(chǎn)1000萬戶以上。
胡潤研究院將中產(chǎn)階層定義為：在除去家庭衣食住行等方面基本生活消費支出后，仍具備更高消費能力及投資能力的社會群體，中產(chǎn)家庭基本消費支出占家庭年均可支配收入低于50%。具體來說就是設(shè)定北上廣深這四大一線城市的“新中產(chǎn)”家庭年收入至少在30萬，其他城市在20萬以上。
以上劃重點，所謂中產(chǎn)階級，強(qiáng)調(diào)的是饒有余錢，在基本生活消費方面已經(jīng)不成問題，同時還需要具有“高消費”能力和投資能力。
當(dāng)然，真正的“新中產(chǎn)”除了不錯的家庭收入和財富條件，還要具備良好的教育背景、穩(wěn)定的生活環(huán)境（有房、有收入可觀的工作）等條件，這里不再贅述。
凈值的概念
凈值是一個會計學(xué)里有關(guān)折舊的概念，我們這里所指的主要是資產(chǎn)凈值(Net Asset Value,簡稱NAV)。即總資產(chǎn)減去總負(fù)債。簡單地說，比如現(xiàn)在一線城市的房價不菲，“非誠勿擾”這一相親節(jié)目中的男嘉賓為了顯示自己的競爭力，一般在說自己有房的同時，會特意強(qiáng)調(diào)無房貸以突顯自己的經(jīng)濟(jì)實力，借以引得女嘉賓的青睞。
那么，所謂高凈值人士到底多有錢呢？2020年7月9日發(fā)表的《世界財富報告》將高凈值人士定義為擁有可投資資產(chǎn)100萬美元或以上的人士。
報告稱，北美的高凈值人士數(shù)量增長10.9%，達(dá)到630萬；其總財富增長11%，達(dá)到21.7萬億美元，稍高于2019年美國GDP（21.4萬億美元）。歐洲最大咨詢公司——凱捷咨詢2019年的一份研究報告也顯示，2018年北美地區(qū)頂級富豪增長速度自2012年以來首次超過亞太。2019年，全球百萬富翁（即“高凈值人士”）的人數(shù)和總財富均增長了近9%，數(shù)量達(dá)到1960萬人，擁有的財富總額達(dá)74萬億美元。排名前4位的美國、日本、德國和中國集中了全球“高凈值人士”總數(shù)的61.6%。而北美發(fā)揮了財富增長的引擎作用，占全球高凈值人士增長量的39%和其財富增量的37%。
在招商銀行與貝恩咨詢共同發(fā)布的《2019中國私人財富報告》中顯示，國內(nèi)可投資資產(chǎn)在1000萬人民幣以上的中國高凈值人群數(shù)量達(dá)197萬人，坐擁61萬億可投資資產(chǎn)，分地區(qū)看，山東高凈值人數(shù)首次突破10萬人邁進(jìn)廣東、上海、北京、江蘇、浙江五省市所在的第一梯隊。
麥肯錫公司(McKinsey & Co.)2019年預(yù)計，到2025年，中國的中產(chǎn)階級(家庭月收入2,600美元至3,900美元)將以每年28%的速度增長，達(dá)到3.5億人。上海的胡潤百富榜(Hurun Report)表示，2018年10月發(fā)布的年度中國富豪榜(China Rich List)上，中國股市的低迷讓456人失去了上榜資格，創(chuàng)下了歷史新高。盡管如此，胡潤百富榜創(chuàng)始人胡潤(Rupert Hoogewerf)表示，有219名新上榜的人符合科技行業(yè)創(chuàng)造新財富的條件。
目前，中國的千萬富翁數(shù)量雖然不到美國的四分之一，且在2018年股市上的投資受到重挫（暴跌近25%），使財富大大縮水，但中國富人對豪華汽車、時尚奢侈品和高端食品市場有著舉足輕重的影響，占全球此類支出的三分之一以上，由于中國富人財富的縮水，目前這三大類商品全球市場也在萎縮。
真有錢還是假裝有錢
1973年以來,美國暢銷書作家、理財分析師托馬斯·斯坦利( Thomas Stanley)一直對美國富人進(jìn)行調(diào)查(截至2009年)。他發(fā)現(xiàn)大多數(shù)擁有市值達(dá)到100萬美元的房產(chǎn)的調(diào)查對象并不屬于百萬富翁。其中，絕大多數(shù)價值百萬的房產(chǎn)均以抵押貸款購置,而且業(yè)主均崇尚高消費。
相反,那些符合百萬富翁基本標(biāo)準(zhǔn),即擁有的凈資產(chǎn)價值達(dá)到100萬美元的美國人中,有90%居住在價值不到100萬美元的住宅里。如果你確實家財萬貫,花錢大手大腳當(dāng)然不礙事，但不管一個人的薪水有多高,如果遇到不順比如得了大病或者意外傷殘等，他不能依舊活得有保障且生活質(zhì)量并未明顯降低,那么這只能說明他并非真的有錢。
看一個人是否真有錢，區(qū)分“真有錢”和“假裝有錢”是非常重要的,因為只有這樣,才不會陷入表面光鮮實際上卻入不敷出、難以為繼的境遇。筆者身邊所見就不乏開著豪車，花錢大手大腳，實際上卻是資不抵債，甚至被列入“老賴”名單的貌似“有錢人”。
財經(jīng)作家安德魯·哈勒姆根據(jù)美國統(tǒng)計局提供美國中等收入家庭的平均年收入為53657美元（2014年）這一數(shù)據(jù)，按照其對“有錢人”的定義計算得出，如果一個美國人的投資每年可以帶來兩倍于此的收益(不低于107314美元)，那么我們就可以認(rèn)為是有錢人。
不過，賺到兩倍于中等收入家庭年平均收入的錢,不想工作就可以不工作,這對很多人來說或許只是一個夢想。當(dāng)然，有錢本身是一個相對的概念,這和一個人的欲望成反比。但筆者認(rèn)為一個人在通常意義上是否“有錢”或者而說是“財務(wù)自由”，還是有標(biāo)準(zhǔn)可循的：
財務(wù)自由的硬指標(biāo)之一：失業(yè)時依然過得滋潤
安德魯·哈勒姆在《財務(wù)自由筆記》中說道：不管一個人的薪水有多高，如果失業(yè)時他不能依舊活得滋潤愜意，那就只能說明他并非真的有錢。筆者很贊同上述觀點，我們或許還記得《白雪公主》中小矮人的那句著名臺詞：“欠債要忍，還債要狠，該去干活了?！睂芏嗳藖碚f，失業(yè)就像一把懸在家庭成員頭上的利劍，流年不利，隨時有被斬殺的危險。如果是這種情況，那這個家庭就絕對沒有達(dá)到財務(wù)自由。
財務(wù)自由的硬指標(biāo)之二：工作并非致富手段
很多人對自己的工作不滿。他們認(rèn)為自己沒有變得富有是因為工作差。我身邊就有很多這樣的公務(wù)員、事業(yè)單位人員、甚至教師、醫(yī)生等，他們整天抱怨自己工資低，沒有錢途。其實，他們是混淆了工作的本質(zhì)和意義。工作其實和致富手段并不等同。當(dāng)然，反過來可以這樣看，整天抱怨自己工資低的人恰恰是那些財務(wù)上不自由的人。不妨這樣說，工作的本質(zhì)和財富自由的本質(zhì)是不一樣的，工作的本質(zhì)是工資，而不是變得富裕。變得富裕是我們自己的任務(wù)。
舉個例子，筆者見過很多財務(wù)自由的人，他們?nèi)匀辉诠ぷ?；反之，有些在特定工作崗位上的人，他們在追求財富的時候往往特意避開他自己工作上的平臺。
比如最近全國都在關(guān)注的杭州53歲女士失蹤案的來女士，她在杭州有兩套房，而且退休金有4000多，雖然稱不上財務(wù)自由，但這些對她的退休生活也算綽綽有余了，但她還是選擇去做保潔工賺取每月4000元的收入，來女士的性格就屬于前者這類人。再比如暢銷書作家當(dāng)年明月，他的書《明朝那些事兒》截至2014年累計銷量突破千萬冊，一舉登頂中國歷史類圖書銷量榜首。他本人僅用三年多時間，便斬獲版稅4100萬元，轟動文壇。當(dāng)年明月本名石悅，原本只是一名體制內(nèi)基層小職員。石悅最早是在廣東順德基層上班，寫書暴富后，身邊朋友勸他干脆辭職專業(yè)搞寫作得了，賺的錢不比工資多？
但石悅只是笑笑，并未辭職，反而更加專心于仕途，一步一個腳印，踏踏實實地干工作，甚至在網(wǎng)絡(luò)上銷聲匿跡了好多年。至于為什么不愿辭職，多年以后，面對電視臺訪談，他一句話道破其中原因：當(dāng)興趣成為工作后，它就不再是興趣。
因此我們提出以下幾點或許對你有幫助：
（1）不討厭自己的工作。再重申一遍，工作的本質(zhì)是工資，而不是變得富裕。后者是我們自己的任務(wù)。
( 2 ) 給自己定位的時間，日常工作、學(xué)習(xí)以及將自己定義為某領(lǐng)域?qū)＜摇?/p>
（3）發(fā)展自己的強(qiáng)項。
（4）要培養(yǎng)一舉多得的能力，工作中得到多次報酬。
（5）不公平的事情并不重要，重要的是我們?nèi)绾螒?yīng)對。
財務(wù)自由的硬指標(biāo)之三：對待財富本身的態(tài)度
如果說有些人就是和錢過不去很多人可能會認(rèn)為這是無稽之談。但經(jīng)驗告訴我們，現(xiàn)實中這樣的人很多。他們對有錢或者說“富有”的態(tài)度往往超乎你我的想象。
只要我們仔細(xì)觀察身邊的人就會發(fā)現(xiàn)，并不是每個人都想變成有錢人。首先他們會下意識地認(rèn)為有錢和自己毫不相干。他們認(rèn)為有錢和自己的理想相沖突。自己追求的是清心寡欲的生活，有錢不是他們的追求，甚至有錢人是邪惡的，他們不配與自己進(jìn)行精神交流。
更有些人認(rèn)為既然自己的工作的那點工資不足以使自己成為有錢人，還是趁早斷了變得富有這個念想，這樣沒準(zhǔn)會讓自己變得更踏實。
引自《易傳·系辭》
德國財經(jīng)作家博多·舍費《財務(wù)自由之路》中認(rèn)為，很多富人其實是把賺錢當(dāng)做一種游戲，他們在乎的不是擁有了很多錢之后如何花，而僅僅是賺錢本身就足以讓他們上癮。
2000年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎得主詹姆斯·赫克曼對成千上萬的政治家和公司高管進(jìn)行了調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，智商對一個人的富有的影響程度只有大約1%或2%。
換句話說，如果智商只是富有的一個次要因素，那么究竟是什么因素將低收入者與高收入者區(qū)分開來呢?盡管個人際遇與運氣可能起到很大的作用，但赫克曼認(rèn)為，另一個不可忽視的關(guān)鍵因素是人的個性。他發(fā)現(xiàn)，一個人經(jīng)濟(jì)上的成功與否與其責(zé)任心有關(guān)，而責(zé)任心是一種以勤奮、毅力和自律為特征的綜合個性特征。
為了驗證這個結(jié)論，他和同事們測試了四組不同的數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)包括英國、美國、荷蘭的數(shù)千人的智商分?jǐn)?shù)、標(biāo)準(zhǔn)化測試結(jié)果、學(xué)習(xí)成績和性格評估，同時還包括收入、犯罪記錄、體重指數(shù)和自我報告的生活滿意度等。后者是對人們進(jìn)行了數(shù)十年的跟蹤的數(shù)據(jù)采集結(jié)果。
研究發(fā)現(xiàn)，與原始的智商分?jǐn)?shù)相比，該分?jǐn)?shù)和成就測試結(jié)果對成年人的成功的預(yù)測準(zhǔn)確度更高。這似乎令人驚訝——因為它們衡量的并非同一件事，至少不完全是。該分?jǐn)?shù)不僅反映了智力，也反映了赫克曼所說的“非認(rèn)知技能”，比如毅力、良好的學(xué)習(xí)習(xí)慣和合作能力——統(tǒng)而言之即責(zé)任心。
也就是說，一個人最終是否富有，不僅取決于天賦，更取決于后天習(xí)得，取決于他的財富觀以及是否有強(qiáng)烈的欲望變得富有。
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