家庭支柱都需要買哪些保險？

前期我們有提過，買保險很重要的一個原則是“先大人，后小孩”。

在大人中更要先保賺錢多的那位，也就是我們常提到的“家庭支柱”，因為TA肩上扛的責任會更重，一旦不幸遭遇極端風險，對家庭造成的經(jīng)濟創(chuàng)傷是最嚴重的。

如果要給家庭支柱買保險，都需要買哪些保險呢？怎么買？買多少保額合適？今天我們就手把手教大家如何給家庭支柱買保險。

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家庭經(jīng)濟支柱面臨的風險有哪些？

我們都需要給家庭支柱買哪些保險呢？這要從家庭支柱面臨的主要風險說起。

我們先來看看前期講過的風險草帽圖：

圖中橫軸是我們的生命線，將人生劃分為教育期、奮斗期、退休期三個時期，橫軸上是我們的收入支出線，體現(xiàn)了我們在不同時期的收支狀況。

可以看到，作為一個家庭支柱，我們要在奮斗期這短短的30多年內(nèi)，完成整個人生的財富積累，并把這部分攢下來的盈余拿去養(yǎng)娃、養(yǎng)老以及贍養(yǎng)老人。

萬一我們在奮斗期生了重病或發(fā)生意外，那不僅會導致收入中斷，還會讓好不容易攢下的積蓄源源不斷外流，去支撐家庭的日常開支和醫(yī)療費用等。

如果現(xiàn)金沒撐住，可能會拖垮年邁的父母和稚嫩的孩子……

所以，家庭支柱身上的擔子是很重的，面臨的風險也是最大的。

而這些風險用一句通俗的話來講，就是怕病怕死怕失業(yè)：

1.大病風險

有啥別有病，沒啥別沒錢，對于一個家庭來說，家庭支柱一場大病，比什么都可怕。

不僅收入來源中斷甚至失業(yè)，還要拿大把大把的血汗錢填醫(yī)院的無底洞，全家人的生活水平肯定會受到影響。

2.身故風險

現(xiàn)在的中國家庭，普遍是4-2-1的家庭結(jié)構(gòu)，上面四個老人，下面一個孩子，中間夾著一對夫妻，兩個人養(yǎng)五個人，如果腦子一熱生了二胎，兩個人養(yǎng)六個人，壓力山大！

萬一夫妻二人有一個人不幸撒手人寰，養(yǎng)活全家人的壓力全落在對方一個人肩上，一個人養(yǎng)6個人，這樣大的責任和壓力，很容易把一個人壓垮。

3.失業(yè)、投資失敗等收入斷流風險

作為家庭支柱，一家人大大小小的生活費、孩子的學費、老人的贍養(yǎng)費等這些源源不斷的開支都要靠自己來支撐。

而且，這些支出是不會停止的，但收入?yún)s是不穩(wěn)定的。

最近進入經(jīng)濟下行期，金融市場不景氣，大廠裁員、中小企業(yè)倒閉的新聞也是屢見不鮮，家庭支柱就會面臨著收入斷流的風險。

一旦斷流，孩子的教育和家庭的生活質(zhì)量都會受到重大影響。

那么，有哪些保險可以緩解家庭經(jīng)濟支柱的焦慮和壓力，并且在關(guān)鍵時刻，最大程度減小各種風險對家庭的傷害呢？

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家庭經(jīng)濟支柱都需要買哪些保險？

下面我們來一一講解保險的應對方案：

（1）醫(yī)療險

醫(yī)療險可以用來彌補我們治療費用的損失。和我們交的醫(yī)保一樣，醫(yī)療險也是先看病后報銷，報銷的錢不能超過實際看病花的錢。

目前市場上的醫(yī)療險主要有三大分類。

在以上三類保險中，

小額醫(yī)療險只能解決日常看病花銷的一些小費用，在大病面前杯水車薪，屬于可買可不買的保險；

中端醫(yī)療險中的百萬醫(yī)療，是能解決大病導致的高額治療費用的，能幫我們扛住可能對家庭經(jīng)濟造成致命打擊的風險，所以要優(yōu)先考慮。

不過，百萬醫(yī)療險對應的就醫(yī)范圍僅限于公立醫(yī)院普通部，而且很多都需要事后報銷，有些朋友對醫(yī)療的要求更高，不僅僅是要能解決基本看病問題，還要解決就醫(yī)體驗和更多就醫(yī)資源問題，那就可以直接選擇【高端醫(yī)療險】。

此外，需要特別注意的是，由于所有醫(yī)療險都是一年一保的，因此醫(yī)療險的穩(wěn)定性非常重要。

如果某個人患病了需要連續(xù)幾年的治療，保險公司卻在他患病后第二年將這個產(chǎn)品停售了，沒辦法再續(xù)保了，就會讓這個人處于非常被動的局面，因為一旦患病就很難買到其他保險了。

所以，選醫(yī)療險的時候，一定要看保險公司的服務穩(wěn)定性，一般來說歷史比較久、規(guī)模比較大、盈利能力強的公司穩(wěn)定性會好一些。

建議大家買醫(yī)療險，不要只看產(chǎn)品價格，有條件的話選擇高端一些的產(chǎn)品，同時配合長期重疾險會更有保障。

（2）重疾險

俗稱“大病險”，是以特定的重大疾病為保障對象的一種保險。這些特定重大疾病一般發(fā)病率高，治療費用也高，例如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥等。

由于重疾險屬于給付型保險，達到理賠條件，保險公司能直接給一筆錢，不用像咱們的醫(yī)保那樣拿發(fā)票報銷，所以重疾險可以用來保障我們因疾病而導致的收入中斷損失。

有些人想不明白，為啥已經(jīng)買了醫(yī)療險，還要買重疾險。

因為平常談到生病，我們大部分人往往只關(guān)注到看病花的錢，卻忽視了因為看病導致的收入損失，以及治療后的康復期費用支出。

我們要知道，一個人罹患重疾后，平均有2-3年的失能時期，這段時間不但沒有收入，反而還持續(xù)不斷地往外掏錢去支撐康復和護理等費用。

而這筆錢是無法通過醫(yī)療險來報銷的，而是需要靠重疾險來幫忙。因此，大家要記住了，重疾險和醫(yī)療險相比，更重要的作用在于能解決生病后的收入損失問題。

簡單說，醫(yī)療險保你往外花的錢，重疾險保你往里賺的錢。

重疾險一般建議保額配置在年收入的3-5倍左右。

如果你年收入在10-20萬之間，那么保額至少要在50萬以上；如果你年收入就已經(jīng)達到了50萬，那么買50萬的重疾對你來說可能就不痛不癢了，所以要進一步利用杠桿做高保額，200萬以上可能才夠用。

（3）意外險

意外險主要保障的是意外身故、意外傷殘、因意外看病住院等，例如跌倒摔傷、被狗咬傷、交通事故、旅行意外等等。其中，因意外看病住院產(chǎn)生的醫(yī)療費用，可以憑發(fā)票找保險公司報銷。

如果因為意外去世或者導致身體殘疾，保險公司會直接賠付一筆錢，這筆錢可以自由支配，可以用于逝者家人的生活費用，傷殘者的恢復和恢復后的生活費用等。

對于家庭支柱的意外險選購，建議重點關(guān)注身故、傷殘責任的保額，其他責任相比之下沒那么重要，可以往后考慮。

因為這兩項風險都會對家庭的收入造成重大、直接的影響，必須得把保額做足才行，至少要達到100萬以上。

（4）壽險

壽險是以人的身故為賠償條件的一種保險，無論是因疾病身故、意外身故還是自然死亡，甚至投保兩年后自殺，壽險都能賠付，當然有些壽險還保全殘、也保生存責任。

對于家庭支柱來說，意義比較重要的壽險就是定期壽險和終身壽險。

定期壽險是只保幾十年的壽險，在這段時間里身故了保險公司會賠錢，但過了保障期后保險公司就不管了。

這類壽險由于保障時間短，杠桿最高，可以用一小部分錢就能買到很高的保額。

終身壽險就是保一輩子的壽險，人最后一定會身故，所以終身壽險就一定會賠。

相比定期壽險，終身壽險賠付的概率大，收的保費當然就會更高。因此，終身壽險帶有更多的儲蓄性質(zhì)，更適合中產(chǎn)及高凈值家庭做資產(chǎn)增值或者資產(chǎn)傳承用。

如果家里經(jīng)濟條件有限，建議給家里的經(jīng)濟支柱配置定期壽險，花很少的錢就可以買很高的保額；如果不差錢，那可以選擇儲蓄、傳承性質(zhì)更強的終身壽險。

在這里想強調(diào)一下，壽險責任對家庭支柱至關(guān)重要，因為TA承擔了整個家庭的經(jīng)濟重擔，一旦身故或全殘，對家庭財務的傷害是致命的。

因此，對于相對年輕（預算有限）、責任又重（有大額房貸或大額支出）的家庭支柱，強烈建議你們用定期壽險做高保額。至于如何計算保額，這點我們放在下文詳細說。

（5）年金保險

我們前面說過，重疾、醫(yī)療、意外、壽險這四大金剛配齊后還有余力，就可以著手解決金字塔中層風險，也就是收入斷流帶來的養(yǎng)老、教育資金中斷風險。

這層風險主要靠年金險來解決，通過對人生不同階段現(xiàn)金流的規(guī)劃，來給孩子的教育和自己的老年生活一個更優(yōu)質(zhì)的保障。

當然，除了年金險，還有增額終身壽等其他理財保險的形式能滿足我們更多樣化的儲蓄需求，這個我們會在后續(xù)專題說。

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家庭經(jīng)濟支柱如何選定期壽險？

在以上這些險種中，壽險對家庭支柱的意義最為特殊，那我們就來重點聊聊如何給家庭支柱配置定期壽險。

其實，買定期壽險就是買保額，因為它的理賠條件非常簡單，就是身故，買多少賠多少。

那么，定期壽險的保額定多少合適呢？我們來看一個案例：

某省會城市成年男性王某，30歲，是家里的唯一經(jīng)濟支柱。王某年收入30萬，家庭日常支出每年15萬，另外有200萬的房貸要還。王某一家三口，孩子兩歲，妻子全職在家照顧孩子。另外，父母都已退休，二老都有退休金，暫時不需要王某資助。

王某應該代表了中國很多家庭的現(xiàn)實情況，下面我們就來算一下：如果王某買定壽，需要購買多少保額呢？

首先，房貸200萬是肯定要覆蓋的，否則房貸還不了，家人連住的地方都沒有；

其次，妻子和孩子的生活費用是需要保證的，以10年計算，忽略通貨膨脹等因素，妻兒10年的生活費至少需要15萬*10=150萬。

另外，孩子的教育費用也要解決。王某的孩子剛剛兩歲，從幼兒園到大學，按最保守的估計，最少需要50萬，當然教育投入無上限，孩子的教育投入不同家庭豐儉由人。

最后，還有父母的贍養(yǎng)費用，王某的父母雖然有退休工資，但是隨著年歲漸長，還是需要王某提供一定的贍養(yǎng)費用。所以，在計算定壽保額時，要把父母的贍養(yǎng)費用也計算在內(nèi)，我們先簡單按100萬來估算。

我們合計一下，王某需要承擔的責任包括4項：

待還房貸200萬；
妻兒的生活費用150萬；
孩子的教育費用50萬；
父母的贍養(yǎng)費用100萬；
合計500萬。

對應的，如果王某給自己買壽險，可以把保額設(shè)定為500萬。

除了確定保額，定期壽險投保時還有一個重要指標需要確定，保險的保障期限，定期壽險的保障期限定多長好呢？我們還以前面說的王某為例：

王某要承擔的主要責任有四項：

1、房貸負擔，假設(shè)房貸要還25年，那么未來25年王某的健康和收入都不能有什么閃失，例如失業(yè)、重病或者身故，都可能導致還貸困難，進而影響家庭穩(wěn)定，所以從房貸角度考慮，定期壽險至少要保障王某25年。

2、妻兒的生活費用支出，我們以孩子成年為限，孩子2歲，至少還需要16年；

3、孩子的撫養(yǎng)教育費用，以孩子大學畢業(yè)為限，假設(shè)孩子本科畢業(yè)時22歲，至少還需要20年；

4、父母的贍養(yǎng)費用，假設(shè)父母的壽命為80歲，父母現(xiàn)年65歲，至少還需要15年；

我們綜合這4項責任，取最大值25年。

也就是說，如果王某購買定期壽險，保障期限至少要設(shè)置為25年，或者說他的定期壽險至少要保到55歲。

最后，簡單總結(jié)一下：

家庭經(jīng)濟支柱，作為家里的主要收入來源，肩負養(yǎng)活一家老小的重任，容不得半點閃失，他們最需要保險的保護。

家庭支柱需要配置的保險包括：重疾險、醫(yī)療險、意外險、壽險。

這四類保險足額配齊，才能最大程度減少疾病死亡對家庭的影響，為整個家庭的穩(wěn)定保駕護航。

這四類保險配完后還有預算，再考慮年金等理財型保險，以解決收入斷流風險給孩子教育、自己養(yǎng)老帶來的負面影響。

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3家庭經(jīng)濟支柱如何選定期壽險？

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家庭經(jīng)濟支柱面臨的風險有哪些？

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