“網(wǎng)聯(lián)”的官方全稱叫“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”，主要處理非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。
看全稱，此舉針對的是非銀行支付機(jī)構(gòu)。所以明年普通消費(fèi)者當(dāng)然可以繼續(xù)使用支付寶和微信支付啦。
因?yàn)檫@和普通消費(fèi)者沒多大的關(guān)系，央媽要監(jiān)管的是大額資金流向和使用情況，并非是我們這種小額消費(fèi)。
且聽我細(xì)細(xì)說來。
這里的非銀行支付機(jī)構(gòu)，普通消費(fèi)者可以理解為支付寶、財(cái)付通等非銀行的第三方支付機(jī)構(gòu)。
說白了，就是央媽一聲令下，要搭建一個(gè)共有的轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)，這些通過第三方支付機(jī)構(gòu)流動(dòng)的錢，“我要進(jìn)行監(jiān)管?！?/p>
央媽的指令已被多家媒體報(bào)道，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，必須全部通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。
答主舉個(gè)栗子：
傳統(tǒng)銀行跨行轉(zhuǎn)賬步驟有兩個(gè)，比如我們用自己的農(nóng)行卡向朋友的浦發(fā)卡轉(zhuǎn)100元，這100元從農(nóng)行出來，會(huì)進(jìn)入銀聯(lián)的清算系統(tǒng)，然后到浦發(fā)卡里?！ ?/p>
但若用支付寶轉(zhuǎn)賬的話，情況會(huì)是這100元先通過支付寶從農(nóng)行轉(zhuǎn)出，進(jìn)入支付寶的農(nóng)行賬戶；之后，支付寶從自己的浦發(fā)賬戶，給你朋友的浦發(fā)卡轉(zhuǎn)入100元。
很明顯，上述交易只有支付寶能看見，其余任何機(jī)構(gòu)都無法知道這筆錢有多少、這筆錢是怎么流動(dòng)的。
大家都知道，從小我們花錢媽媽都會(huì)問出個(gè)一二三四，支付寶、微信等機(jī)構(gòu)如此使用渠道讓人轉(zhuǎn)賬，央媽當(dāng)然也想管管啦。于是，便有了“網(wǎng)聯(lián)”新規(guī)。
說白了，“網(wǎng)聯(lián)”新規(guī)就是做媽的要監(jiān)管孩子（非銀支付機(jī)構(gòu)）的資金情況。
當(dāng)然，對于非銀支付機(jī)構(gòu)來說，央媽要監(jiān)管并非要一棒子打死這些業(yè)務(wù)。就像媽媽管孩子花錢，并不會(huì)不給錢一樣。我們看一份“網(wǎng)聯(lián)”名單就知道了。
這份名單顯示，網(wǎng)聯(lián)清算有限公司注冊資本為人民幣 20 億，第一期共有45家機(jī)構(gòu)，實(shí)繳出資10 億。
可以看出，央行占比最大，占12%，外匯管理局的梧桐樹占比10%，財(cái)付通和支付寶各占9.61%，京東占4.71%。
對于網(wǎng)上說的支付寶、微信、銀聯(lián)等要被虐哭，情況沒有那么嚴(yán)重，央媽畢竟還是給了其余機(jī)構(gòu)機(jī)會(huì)，一起做這件事情。
另外，普通消費(fèi)者可以放心繼續(xù)使用各種掃碼支付，對于那些大額資金洗錢的人來說，這便是一道枷鎖。央媽一直都強(qiáng)調(diào)不準(zhǔn)洗錢，如今的做法，更是再次敲響警鐘，不能通過非銀支付機(jī)構(gòu)洗錢。
8月4日，央行發(fā)布了一份文件，給“非銀行支付機(jī)構(gòu)”的“網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)”帶來了一場八級地震！
這份文件，預(yù)示著支付寶、財(cái)付通等第三方支付將接入“網(wǎng)聯(lián)”這個(gè)新平臺(tái)，第三方支付一心想用于抗衡銀行的用戶支付大數(shù)據(jù)，就這么被“共享”了！
網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)全稱非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)，相當(dāng)于銀聯(lián)的兄弟，銀聯(lián)一直沒找到機(jī)會(huì)下手的第三方支付，將成為網(wǎng)聯(lián)的主業(yè)。
央行在文件上宣布：根據(jù)國務(wù)院、黨中央關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治的工作部署，從2018年6月30日起，支付寶、財(cái)付通等第三方支付公司受理的，涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，都必須通過“網(wǎng)聯(lián)支付平臺(tái)”處理。各銀行和支付機(jī)構(gòu)應(yīng)于2017年10月15日前完成接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移相關(guān)工作。
網(wǎng)聯(lián)注冊資本20億元，股東名單上有45位股東，第一大股東央行占12%；第二大股東梧桐樹投資平臺(tái)是外管局的投資平臺(tái)持股10%，跟央行是一家人；第六、第七、第八、第九、第十大股東均持股3%，也都是“央行的人”。
財(cái)付通和支付寶各持股9.61%，并列第三大股東，京東的網(wǎng)銀在線持股4.71%，為第五大股東。其余第11-45位股東大都是第三方支付機(jī)構(gòu)，持股比例從0.14%-2.77%不等。
支付寶和財(cái)付通等第三方支付雖然實(shí)現(xiàn)了入股網(wǎng)聯(lián)，以后業(yè)務(wù)開展有了一些空間，但網(wǎng)聯(lián)的掌控權(quán)在央行手里，支付寶、財(cái)付通想在第三方支付領(lǐng)域呼風(fēng)喚雨怕是不可能了，畢竟金融業(yè)務(wù)事關(guān)國家安全，控制權(quán)不可能落在這些企業(yè)手里。
通過組建網(wǎng)聯(lián)，央行把對第三方支付的監(jiān)管控制權(quán)牢牢抓在手里，實(shí)現(xiàn)了對以前無法監(jiān)控的第三方支付的用戶交易情況的監(jiān)管。相當(dāng)于支付寶、財(cái)付通都得向央行匯報(bào)用戶的金融數(shù)據(jù)了。這樣也讓支付寶、財(cái)付通的數(shù)據(jù)壟斷遭遇終結(jié)，而銀行未來被“第三方支付寡頭”奴役的命運(yùn)可以避免，支付寶和財(cái)付通的第三方支付霸主夢甚至互聯(lián)網(wǎng)金融霸主夢，到頭了。
而對于普通消費(fèi)者來說，這件事基本上沒有什么影響，支付寶和微信財(cái)付通以及其他合法合規(guī)的第三方支付方式，明年都繼續(xù)能用。
只不過，以前，由于第三方支付機(jī)構(gòu)直接跟各銀行對接，就出現(xiàn)了客戶交易央行無法監(jiān)管的情況。而網(wǎng)聯(lián)誕生后，相當(dāng)于央行強(qiáng)加給第三方支付的一個(gè)中介機(jī)構(gòu)，這些交易數(shù)據(jù)都得經(jīng)過網(wǎng)聯(lián)，于是央行都能看到并實(shí)施監(jiān)控了。于是，某些人想繞開央行利用第三方支付搞灰色交易、洗錢什么的，就不方便了。
這兩天被一條新聞刷爆朋友圈了：央行出手了！從今往后，所有的網(wǎng)絡(luò)支付都要通過網(wǎng)聯(lián)這個(gè)平臺(tái)。各種自媒體開始傳播支付寶被收編，馬云哭了、金融帝國夢碎等等，還有的人在想我的支付寶、微信錢包會(huì)不會(huì)受到傷害？用不用把錢馬上提出來？
在此之前，我們先來說說網(wǎng)聯(lián)是是什么，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)全名為“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”，主要處理非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)。各個(gè)銀行和支付機(jī)構(gòu)都將在2017年10月15日之前完成接入到網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)和業(yè)務(wù)遷移的相關(guān)工作。同時(shí)，中國人民銀行清算總中心也將組織支付寶和財(cái)付通等非銀行支付機(jī)構(gòu)來成立網(wǎng)聯(lián)公司。
我們在來看看為什么非銀行支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)接入網(wǎng)銀大平臺(tái)。要理解央媽規(guī)范第三方支付，推出網(wǎng)聯(lián)（全稱非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)）的必然性，就要先回到現(xiàn)行機(jī)制的bug。目前大型的第三方支付公司都采用“銀行直連”，是相對于銀聯(lián)為通道的“間聯(lián)”模式而言的，即支付機(jī)構(gòu)通過在多家銀行開設(shè)備付金賬戶實(shí)現(xiàn)資金的跨行清算，繞開了銀聯(lián)。其初衷是為了省去銀聯(lián)分潤，節(jié)約支付成本。后來“直連模式”逐漸成為支付機(jī)構(gòu)的競爭壁壘，變成主流的支付模式，因?yàn)闇?zhǔn)備金越大，對銀行議價(jià)能力越強(qiáng)，規(guī)模效應(yīng)越顯著。
在“銀行直連”模式下，最大的問題是，很多交易在自家平臺(tái)的賬戶內(nèi)部劃轉(zhuǎn)就完成了，根本不需要和銀行進(jìn)行清算，那就意味著支付機(jī)構(gòu)實(shí)際上履行了央行的清算工作，這就意味著，有大量的交易，處在央行的監(jiān)管之外，隨著移動(dòng)支付滲透率的大幅提高，這個(gè)交易體量越來越大，洗錢，稅務(wù)統(tǒng)籌都無法監(jiān)控，央媽不可能坐視不理。
網(wǎng)聯(lián)的成立，對于好好想做支付，不惦記著用戶備付金，不搞暗池交易的支付公司都沒有影響。對于絕大部分用戶來說，不影響實(shí)際體驗(yàn)，而且資金安全保障程度提高。對合規(guī)經(jīng)營的支付公司來說，除了拿掉本來不屬于你的備付金利息，沒有根本性的影響，因?yàn)樽鳛橹Ц锻ǖ溃铌P(guān)鍵的交易流水，還是在你手里，剩下那一點(diǎn)點(diǎn)利差根本無關(guān)緊要。此次支付寶和微信支付在網(wǎng)聯(lián)的大股東之列，所以也就不用擔(dān)心使用的問題
網(wǎng)聯(lián)，是非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平線上臺(tái)。按規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)的支付通道今后將直接通過網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)與各家銀行對接。類似于各銀行之間的結(jié)算通道：銀聯(lián)。網(wǎng)聯(lián)的入股方只有第三方支付機(jī)構(gòu)，銀行不入股，銀聯(lián)亦不參與。凡是要連接入網(wǎng)的機(jī)構(gòu)都不應(yīng)直接參與系統(tǒng)建設(shè)和公司運(yùn)營，包括銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)，以堅(jiān)持“網(wǎng)聯(lián)”的中立性。
支付寶是螞蟻金服旗下的主打產(chǎn)品，正在緊鑼密鼓的布局海外市場，在國內(nèi)已經(jīng)占據(jù)主要市場，微信支付依靠龐大的用戶群體，海外貿(mào)易都已經(jīng)開始使用微信支付。網(wǎng)聯(lián)的發(fā)展可能會(huì)給支付寶和微信支付沖擊，但不會(huì)影響其主體地位。
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