2013-07-15 12:27 來源： 金融時報
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作為一種新的“理財業(yè)務(wù)”，北京某財富投資公司推出的產(chǎn)品足夠吸人眼球。與普通理財產(chǎn)品有著明顯不同的是，客戶只要將錢存入銀行，便能得到比銀行存款利息高出至少4倍以上的收益。
作為一種新的“理財業(yè)務(wù)”，北京某財富投資公司推出的產(chǎn)品足夠吸人眼球。與普通理財產(chǎn)品有著明顯不同的是，客戶只要將錢存入銀行，便能得到比銀行存款利息高出至少4倍以上的收益。
該公司董姓理財經(jīng)理反復(fù)向記者強調(diào)，錢就存在銀行你自己的賬戶上，一點風險都沒有。
當記者百思不得其解時，某業(yè)內(nèi)人士一語道破其中奧秘，“這種所謂的"理財產(chǎn)品"性質(zhì)與"直存款"相同。”
而在“直存款”的背后，是一條隱秘的利益鏈條——中介攬儲、儲戶存錢、銀行放貸、借款人獲得滿足。維持這條鏈條運轉(zhuǎn)的是10%甚至更高的融資成本?？此坪翢o風險，實則危機四伏。
是“餡餅”還是“陷阱”？
“50萬元一年期定存，利息至少是6.5萬元，而普通銀行存款只有1萬余元?！倍湛蛻艚?jīng)理向記者舉例說。
是天上掉餡餅？還是投資陷阱？經(jīng)記者核實，該財富投資公司是一家在工商部門注冊的，有著合法手續(xù)的機構(gòu)。不僅如此，雖然成立只有一年時間，卻多次因業(yè)績的突出被一些媒體報道。同時，通過網(wǎng)上查詢，找不到任何一條有關(guān)該“理財產(chǎn)品”的負面評價。
“你信嗎？”在網(wǎng)上一位直存款中介人員反問記者，他同時解釋說，到銀行存款，存款到期取得利息，利息卻比正常的存款利息高，這些特征與“直存款”一模一樣。
“你要存款嗎？有貼息人急著用錢，不管利息多高都能給?！痹诹私獾接浾哂写婵钜庠负?，該中介向記者拋出了更誘人的條件。
在網(wǎng)上，記者輸入“直存款”三個字，得到的信息少之又少，少數(shù)幾個留下聯(lián)絡(luò)方式的直存款中介人員，面對記者“怎么參與直存款”的詢問，多給出似是而非的答案，并告訴記者“直存款違規(guī)”。
其實，直存款并非銀行專業(yè)術(shù)語。在記者采訪中，多位銀行工作人員均表示，不知道什么是直存款。
“直存款”:“餡餅”還是“陷阱”?
2013-07-15 12:27 來源： 金融時報
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作為一種新的“理財業(yè)務(wù)”，北京某財富投資公司推出的產(chǎn)品足夠吸人眼球。與普通理財產(chǎn)品有著明顯不同的是，客戶只要將錢存入銀行，便能得到比銀行存款利息高出至少4倍以上的收益。
這是一個“不為外人道”的圈子：他們將資金方稱為“銀主”；將資金需求方稱為“口子”或“貼息方”。一個廣泛流傳的說法是，由于在銀行信貸額度不足時，無法給符合條件的借款人即口子放貸。于是，在中間人的協(xié)調(diào)下，一個或者更多銀主將錢存入銀行，增加銀行存款規(guī)模，換來貸款額度。銀主的報酬是：可獲得口子的貼息并到期從銀行提取到本金及銀行存款利息。
由于違規(guī)，直存款活動雖在幾年前就已出現(xiàn)，但一直處于地下活動狀態(tài)。某銀行北京中關(guān)村(000931,股吧)支行一位客戶經(jīng)理就對記者表示，私底下，這種活動確實有存在的可能。
“幫兇”還是“無辜受牽連者”？
在直存款活動中，有一個環(huán)節(jié)無法缺少——銀行。在記者得到的一份直存款選項列表中，就有如下選項：
“北京四大行純陽光定存2億元一年直貼3.5%，要個人款；西安四大行純陽光定存20億元5年直貼17.5%，要企業(yè)款；南方某市四大行非陽光定存30億元一年直貼18%，要企業(yè)款；漢中四大行陽光定存20億元5年直貼18%……”
“直貼”指的是口子貼息。以20萬元一年期定期存款為例，目前銀行存款利息為3.25%，口子貼息為3.5%，最終銀主獲利可過萬元?！瓣柟舛ù妗敝傅氖?，資金如普通存款一樣，可開通網(wǎng)銀，可全國聯(lián)網(wǎng)查詢；與之相對的是，“非陽光定存”?！胺顷柟舛ù妗敝傅氖倾y主存入銀行的錢只有在開戶行才能查到。也有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，“非陽光定存”，銀主在銀行根本查不到存款信息，這是因為銀行將錢直接劃給口子。不過這種說法未得到有關(guān)人士證實。
上述財富投資公司所謂的“理財產(chǎn)品”同樣也有銀行的身影，其理財產(chǎn)品介紹書中有這樣一段流程辦理說明：客戶將理財資金存入本人銀行卡活期賬戶中，公司出據(jù)債權(quán)，委托銀行扣劃。
那么在這些活動中，銀行是“幫兇”還是“無辜受牽連者”？從今年受審的幾起案件來看，銀行大多對企業(yè)間或個人與企業(yè)間的直存活動并不知情，但由于銀行內(nèi)部管理、風險防控上出現(xiàn)漏洞，恰恰令其成為中介或口子融資的工具。
中介或口子也正是利用人們對銀行的信任，提高人們對直存款的認可度。
另據(jù)上述直存款中介介紹，銀主“更愿意把錢存在四大行，相對安全有保障”。該中介還表示，直存款期限可分為一天、一個月、三個月、六個月；長一點的就是一年、三年、五年，對于借款期限問題，這位中介的回答比較簡單：“都是按照銀行存款設(shè)定的期限來?！?div style="height:15px;">
這位中介還向記者透露，“一天存款又被成為沖點，主要是為了銀行能夠完成攬儲任務(wù)?！边@在某種程度也說明，個別銀行或其分支機構(gòu)對直存款或許并非完全不知情。
“直存款”:“餡餅”還是“陷阱”?
2013-07-15 12:27 來源： 金融時報
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作為一種新的“理財業(yè)務(wù)”，北京某財富投資公司推出的產(chǎn)品足夠吸人眼球。與普通理財產(chǎn)品有著明顯不同的是，客戶只要將錢存入銀行，便能得到比銀行存款利息高出至少4倍以上的收益。
安全還是危險？
“只要口子貼息就沒有風險?！蹦持贝婵钪薪橄蛴浾弑ＷC。
在某網(wǎng)站貼吧中，無論是口子還是銀主，所需和提供資金大都以“億元”為單位。如“個人企業(yè)款5億元做定期、一年口子”，“30億元資金尋靠譜的直存款口子”；又如“廣東農(nóng)商銀行6個月，個人款、企業(yè)款皆可，200萬元起……”
巨額的融資規(guī)模、沉重的融資成本，什么樣的口子能夠負擔？銀行業(yè)改革與發(fā)展研究中心主任王勇認為，從目前的經(jīng)濟狀況來看，“錢生錢”的可能性極大。因為考慮到有限的利潤收入，大多數(shù)企業(yè)不可能不計成本地融資。
此外，某業(yè)內(nèi)人士向記者透露，口子所涉項目大多為收益仍可觀的房地產(chǎn)項目。而從目前情況來看，房地產(chǎn)領(lǐng)域融資需求旺盛。近日，交行金融研究中心提供的情況也佐證了這一點——當前信貸需求的增長點落在包括房地產(chǎn)在內(nèi)的少數(shù)領(lǐng)域。
然而，無論是資金空轉(zhuǎn)還是流入房地產(chǎn)市場，儲戶存款均是進入高風險領(lǐng)域。
另一值得注意的現(xiàn)象是，據(jù)知情人介紹，直存款的銀主有相當一部分為資金實力不俗的企業(yè)。董姓客戶經(jīng)理也告訴記者，一些知名企業(yè)也購買了他們的“理財產(chǎn)品”，并可以請其中幾家企業(yè)向大家推薦。
令人擔憂的是，大企業(yè)特別是知名企業(yè)的示范效應(yīng)明顯，帶頭參與違規(guī)、違法融資行為，必然會對其他企業(yè)帶來一定影響；另外，在經(jīng)濟前景仍不樂觀的背景下，企業(yè)“脫實向虛”趨勢的出現(xiàn)尤其要引起人們的關(guān)注。
無法回避的是，直存款如果出現(xiàn)問題，銀行將首當其沖受到影響。如口子無法歸還貸款，銀行會遭受損失。更為嚴重的是，如參與者在直存款活動中存在欺詐行為，銀行極有可能成為最后的買單者。
對此，金融監(jiān)管部門近期已經(jīng)有所行動：一是加強銀行信貸資金流向監(jiān)測，嚴防信貸資金注入民間融資和非法集資；二是密切關(guān)注信貸客戶動態(tài)信息，對于存在明顯跡象或已查實參與民間融資的信貸客戶，一律不得新增授信；三是開展分支機構(gòu)和員工行為排查，有效防范分支機構(gòu)和員工參與民間借貸和非法集資。
