作者：林舒妤 工行
國(guó)際結(jié)算單證中心
一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念和特點(diǎn)
互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)將互聯(lián)網(wǎng)與金融完美結(jié)合的全新領(lǐng)域，英文名稱叫Internet of Finance，簡(jiǎn)稱IOF。它并不是單純基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的金融，而是以互聯(lián)網(wǎng)思想為基礎(chǔ)，依托于移動(dòng)支付、云計(jì)算、社會(huì)化網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)挖掘以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。與傳統(tǒng)金融相比，它不僅采用了不同的媒介，而且把互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓滲透進(jìn)每一個(gè)金融參與者思維當(dāng)中，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)能夠具備透明度更高、參與方式更便捷、協(xié)作性更好、中間成本更低、傳播速度更快等一系列特征。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展沖擊傳統(tǒng)金融
通過(guò)廣泛介入線上線下支付環(huán)節(jié)，憑借高粘性、龐大的商戶和用戶資源，許多具備第三方支付牌照的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠充分發(fā)揮強(qiáng)大的數(shù)據(jù)信息積累和挖掘優(yōu)勢(shì)，掌握海量用戶的消費(fèi)習(xí)慣和真實(shí)的交易數(shù)據(jù)，從而推出一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。阿里巴巴合理利用來(lái)自電子商務(wù)的沉淀資金向眾多用戶推出了余額寶業(yè)務(wù)，使得這些本沒(méi)有投資計(jì)劃或投資能力的閑散用戶一個(gè)個(gè)都變成投資者。互聯(lián)網(wǎng)大佬騰訊也不甘落后，先是與華夏基金聯(lián)手在微信平臺(tái)上推出“活期通”產(chǎn)品，然后又基于微信平臺(tái)推出了金融
理財(cái)開放平臺(tái)——微信理財(cái)通，首批接入了華夏基金等一線基金公司。
無(wú)論是阿里巴巴的余額寶還是騰訊的微信理財(cái)通平臺(tái)，主要投資的都是短
期貨幣市場(chǎng)資產(chǎn)，貨幣市場(chǎng)基金往往收益低風(fēng)險(xiǎn)也較低，其流動(dòng)性和安全性都優(yōu)于高收益的
股票型基金，在某種程度上來(lái)講可以拿來(lái)跟銀行儲(chǔ)蓄做比較。因此，這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品直接對(duì)銀行的活期存款和短期理財(cái)產(chǎn)品形成強(qiáng)有力的沖擊。
從去年開始，由于收益率高于同樣期限的銀行儲(chǔ)蓄利率，各種寶寶類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品從銀行分流大量存款，尤其是個(gè)人銀行存款正在大量流失。人民銀行公布的金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年1月份人民幣存款首次大幅減少9402億元，同比少增2.05萬(wàn)億，排除傳統(tǒng)節(jié)日春節(jié)的節(jié)假期影響，存款大幅減少的另外一個(gè)原因就是各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的強(qiáng)大分流能力。盡管在2月份和3月份人民幣存款呈現(xiàn)回暖態(tài)勢(shì)，分別增加1.99萬(wàn)億元和3.67萬(wàn)億元，同比多增1.22萬(wàn)億元、少增5576億、但到了4月份，存款卻比去年同期多減5545億。
根據(jù)阿里巴巴公布的數(shù)據(jù)，截止2013年12月31日，余額寶的客戶數(shù)量已經(jīng)達(dá)到4303萬(wàn)人，規(guī)模為1853億元。而截止2014年3月31日，余額寶的客戶數(shù)量已經(jīng)突破8100萬(wàn)人，規(guī)模更是漲至5413億元。憑借余額寶令人瞠目的漲勢(shì)，合作方天弘基金從默默無(wú)聞一躍成為基金一哥。根據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，受益于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品規(guī)模的飛漲，貨幣市場(chǎng)基金規(guī)模在一季度暴增6959億元，達(dá)到1.44萬(wàn)億元，相比之下，其它類型的基金規(guī)模則出現(xiàn)下滑趨勢(shì)。但受益于貨幣市場(chǎng)基金規(guī)模的迅猛增長(zhǎng)，一季度公募基金出現(xiàn)不減反增的態(tài)勢(shì)，總體規(guī)模提高15%，達(dá)到3.459萬(wàn)億，其中貨幣市場(chǎng)基金占據(jù)41.7%，一舉超過(guò)股票基金成為第一大基金品種。
三、如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于銀行儲(chǔ)蓄存款的影響
面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于儲(chǔ)蓄存款的沖擊，銀行只有選擇主動(dòng)出擊才能最大限度地保證自身競(jìng)爭(zhēng)力不被削弱，這需要從幾個(gè)方面來(lái)著手。
（一）提前布局新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的核心區(qū)域
2013年中央首次召開城鎮(zhèn)化工作會(huì)議，明確指出有序推進(jìn)農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口市民化。城鎮(zhèn)化建設(shè)的根本目的是解決“三農(nóng)問(wèn)題”，提高農(nóng)民收入。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，2011年全國(guó)農(nóng)村居民人均純收入6977元，扣除價(jià)格因素影響實(shí)際增長(zhǎng)11.4%，城鎮(zhèn)居民人均純收入21810元，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長(zhǎng)8.4%。2012年全國(guó)農(nóng)村居民人均純收入為7917元，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長(zhǎng)10.7%，城鎮(zhèn)居民人均收入為24565元，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長(zhǎng)9.6%。到了2013年，農(nóng)村居民人均純收入提高至 8896元，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長(zhǎng)9.3%，城鎮(zhèn)居民人均收入為26955元，扣除價(jià)格因素實(shí)際增長(zhǎng)7.0%。
年份
農(nóng)村居民
人均純收入（元）
實(shí)際
增長(zhǎng)率
城鎮(zhèn)居民
人均純收入（元）
實(shí)際
增長(zhǎng)率
城鎮(zhèn)、農(nóng)村人均
純收入之比
2011年
6977
11.4%
21810
8.4%
3.13
2012年
7917
10.7%
24565
9.6%
3.10
2013年
8896
9.3%
26955
7.0%
3.03
數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局
由表中數(shù)據(jù)可知，盡管在近年來(lái)農(nóng)村居民人均純收入增長(zhǎng)率有逐漸下滑的態(tài)勢(shì)，但正逐漸超越城鎮(zhèn)居民人均純收入水平的增長(zhǎng)步伐?？梢灶A(yù)測(cè)的是，推行城鎮(zhèn)化和收入分配改革，將會(huì)讓人口數(shù)量巨大的農(nóng)村居民在收入水平上有一個(gè)廣闊的發(fā)展空間。無(wú)論是古典經(jīng)濟(jì)學(xué)理論還是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，都肯定了收入水平在決定儲(chǔ)蓄規(guī)模中的地位。一般認(rèn)為，居民收入水平越高時(shí)，儲(chǔ)蓄規(guī)模越高，反之亦然。因此，提前占領(lǐng)重點(diǎn)城鎮(zhèn)化改革區(qū)域開展基層金融服務(wù)工作，是搶得未來(lái)儲(chǔ)蓄源頭大蛋糕的前提，也是為存量?jī)?chǔ)蓄存款引入活水的關(guān)鍵。
（二）用互聯(lián)網(wǎng)思維與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)分庭抗禮
在當(dāng)前主流的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品誕生之前，多家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)有了很多忠實(shí)客戶。隨著第三方支付牌照的不斷發(fā)放以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在技術(shù)優(yōu)勢(shì)上的逐漸顯現(xiàn)，越來(lái)越多的消費(fèi)者開始把繳費(fèi)、信用卡還款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)至互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)平臺(tái)辦理。
總體來(lái)說(shuō)，銀行業(yè)有著所有行業(yè)中最好的軟硬件條件、最龐大的客戶群體和最頂尖的風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)。首先，如果能在此基礎(chǔ)上能夠通過(guò)中國(guó)銀聯(lián)這樣的平臺(tái)，利用當(dāng)今興起的大數(shù)據(jù)技術(shù)掌握客戶與銀行、商家進(jìn)行在線交易的所有特征習(xí)慣，就能夠分析客戶、挖掘客戶需求，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)分類，提供差異化服務(wù)。其次，利用自身?xiàng)l件建立電子商務(wù)平臺(tái)，支付接口精準(zhǔn)對(duì)接本行卡和他行卡，不但能形成沉淀資金池，還能借機(jī)分析用戶的用卡習(xí)慣，有針對(duì)性的開發(fā)新的功能卡和特色卡，抓住老客戶，吸引新客戶。此外，大力提高人才培養(yǎng)成本，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的商業(yè)模式和經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)開發(fā)甚至收購(gòu)第三方支付平臺(tái)的方式進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)，不但能夠打破當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)壁壘，也可以降低與正牌互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的成本。
（三）以客戶為中心設(shè)計(jì)創(chuàng)新性全功能產(chǎn)品
以手機(jī)銀行為例，和訊網(wǎng)2013年度《中國(guó)電子銀行報(bào)告》提供的數(shù)據(jù)顯示，手機(jī)銀行用戶的主要群體是年齡在19-44歲之間的人群，這部分人恰恰是當(dāng)今社會(huì)中正值青壯年的工作人群，每天有較為穩(wěn)定的工作時(shí)間和休息時(shí)間。
數(shù)據(jù)來(lái)源：和訊網(wǎng)
手機(jī)銀行用戶平均每周的使用次數(shù)在3次或以下的人群占比54.38%，7次以下的人群占比為75%，這說(shuō)明手機(jī)銀行的總體使用頻率并不高，如何進(jìn)一步提高使用率是關(guān)鍵。
數(shù)據(jù)來(lái)源：和訊網(wǎng)
用戶常用的手機(jī)銀行功能主要是賬戶查詢和轉(zhuǎn)賬匯款，此外，信用卡還款、繳費(fèi)和理財(cái)也是常用功能。
數(shù)據(jù)來(lái)源：和訊網(wǎng)
微信支付、余額寶之所以能夠獲得巨大成功，主要原因是前者把第三方支付與中青年人群喜愛(ài)的聊天工具完美結(jié)合，后者則僅僅是在海量客戶慣用的支付工具——支付寶上增加了一個(gè)接口，就實(shí)現(xiàn)了從非金融到金融的成功跨越。作為銀行用以提供在線金融服務(wù)的手機(jī)銀行，單純被設(shè)計(jì)成一個(gè)僅具備金融功能的客戶終端應(yīng)用，那么客戶粘性必然不高，如果能夠在保障安全的前提下逐步增加對(duì)外接口，比如代表著未來(lái)移動(dòng)支付發(fā)展趨勢(shì)的NFC技術(shù)，那么手機(jī)銀行就能成為一個(gè)完美的多元化平臺(tái)，一旦能夠提供多種個(gè)性化的服務(wù)，不僅可以提升客戶粘性，也能讓客戶更便捷了解銀行的新產(chǎn)品。
（四）細(xì)分客戶類型有效做到針對(duì)性營(yíng)銷
對(duì)于交易型客戶群體，要建立一條完整的結(jié)算鏈和服務(wù)鏈，提供結(jié)算、融資、理財(cái)、代發(fā)工資、借記卡、信用卡、電子銀行等一條龍組合金融服務(wù)，最大限度的吸收整條鏈上的流轉(zhuǎn)資金和沉淀資金；對(duì)于普通工薪階層的客戶群體，要持續(xù)追蹤客戶資金流動(dòng)特點(diǎn)，對(duì)于達(dá)到一定水平的客戶持續(xù)營(yíng)銷基金定投、短期低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)、貴金屬等產(chǎn)品，將客戶的閑散資金集中在銀行里運(yùn)行；對(duì)于收入較高的優(yōu)質(zhì)客戶群體，要能夠提供一個(gè)專業(yè)素質(zhì)高的綜合理財(cái)服務(wù)隊(duì)伍，提供多元化產(chǎn)品組合，提升客戶綜合貢獻(xiàn)度。
