《存款保險(xiǎn)制度》出臺(tái)了，這是我國金融領(lǐng)域的一次重大改革，是金融市場化的進(jìn)一步深化。不過，對(duì)這項(xiàng)制度的出臺(tái)，似乎很少有人關(guān)心，覺得跟我們平時(shí)生活的關(guān)系不大，反正國有銀行幾乎不可能倒閉，錢存銀行就是絕對(duì)安全的。真的是這樣嗎？首先讓我們先認(rèn)識(shí)一下《存款保險(xiǎn)制度》。
《存款保險(xiǎn)制度》無論是從立法來講，還是從加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的市場約束來說，都是加強(qiáng)和完善對(duì)存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全。《存款保險(xiǎn)制度》自2015年5月1日起施行，實(shí)施存款保險(xiǎn)條例的銀行包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。被保險(xiǎn)存款包括銀行吸收的人民幣存款和外幣存款，但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、銀行的高級(jí)管理人員在本銀行的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。已開業(yè)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個(gè)月內(nèi)，按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。每6個(gè)月交納一次保費(fèi)。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)對(duì)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的銀行，可以對(duì)其提出風(fēng)險(xiǎn)警示。
大家最關(guān)心的賠付是怎樣的呢？存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。但會(huì)根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額。50萬元的最高償付限額包含本息，超出部分，從銀行清算財(cái)產(chǎn)中償付。一共有三種方式賠償存款人，直接償付、其他銀行代付、其他銀行收購或接管，且在7個(gè)工作日內(nèi)足額償付存款。
那么，我們今后應(yīng)該怎么做呢？
存款大戶一定要將安全性放到第一位，除了分散存款，也會(huì)將主要存款放在“最保險(xiǎn)的銀行”。中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行全球系統(tǒng)重要性評(píng)估指標(biāo)披露指引》，包括五大國有商業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、平安銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、民生銀行這13家銀行即可視為中國的“最保險(xiǎn)銀行”，這些銀行的資本充足率要求更為嚴(yán)格，風(fēng)險(xiǎn)管理水平更高，因而具有更強(qiáng)吸收存款能力。
儲(chǔ)戶不能再停留在“銀行不會(huì)倒閉”的老觀念上，要知道銀行也是企業(yè)，經(jīng)營不善一樣會(huì)倒閉，銀行也不是萬能的保險(xiǎn)箱，你的錢僅僅是交給銀行打理而已。今后，不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里，大額儲(chǔ)蓄存款可多選幾家銀行。如果最高保50萬，那么很簡單，有100萬最好就存兩家銀行。不要簡單的以哪家銀行利率高就存哪家銀行，高利率伴隨高風(fēng)險(xiǎn)同樣適用于百姓存款。從長遠(yuǎn)看，隨著利率市場化的推進(jìn)，你還是需要將安全性的考慮放在重要位置。不過要注意的是，凡是存在中國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的人民幣存款和外幣存款，都算在其中。所以無需因?yàn)椤坝械你y行保有的銀行不保”的困擾而“存款騰挪”。
儲(chǔ)戶其實(shí)不需要像買保險(xiǎn)那樣出錢，這筆保險(xiǎn)錢一般是銀行出，和我們儲(chǔ)戶沒關(guān)系。每個(gè)銀行都要為自己的存款買保險(xiǎn)，交到名叫“存款保險(xiǎn)基金”的機(jī)構(gòu)中。
保險(xiǎn)存款制度是為儲(chǔ)戶的存款加上的一層保障，也是風(fēng)險(xiǎn)提示，這意味著銀行不再是絕對(duì)安全的港灣，存款并非長久之計(jì)。有100萬，可以分兩家銀行存，可是如果1,000萬呢？明顯分20家銀行太麻煩，所以還得學(xué)著去投資去理財(cái)。（文/博聞 圖/網(wǎng)絡(luò)供圖）
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