當(dāng)前中國(guó)信奉免費(fèi)的商業(yè)模式，所以投資者不愿意為理財(cái)服務(wù)付費(fèi)，導(dǎo)致各種機(jī)構(gòu)的理財(cái)經(jīng)理們均以銷售產(chǎn)品為導(dǎo)向，重點(diǎn)銷售有利于自己的產(chǎn)品。如果市場(chǎng)環(huán)境不改變，這一現(xiàn)象就不可能有解決方案。那么了解金融各個(gè)領(lǐng)域存在的一些潛規(guī)則，對(duì)你的資產(chǎn)增值是不是非常有幫助呢？
這一期重點(diǎn)講一講銀行有哪些不想讓你知道的秘密。
不論大銀行、小銀行，都在拼命擴(kuò)張，鋪設(shè)分支機(jī)構(gòu)，相應(yīng)的人才培養(yǎng)體系能否跟得上？這種情況導(dǎo)致銀行理財(cái)經(jīng)理素質(zhì)參差不齊。在銷售的時(shí)候，更是王婆賣瓜，只強(qiáng)調(diào)自家銀行產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，而忽略了同行業(yè)產(chǎn)品的比較，更有意無意地掩蓋產(chǎn)品缺陷，甚至攻擊同行業(yè)產(chǎn)品，誤導(dǎo)客戶。以上銷售行為失去了客觀和專業(yè)，是當(dāng)前銀行業(yè)普遍存在的現(xiàn)象，也是銀行并不想讓你知道的。
一、外資銀行的黑暗
我們?cè)賮砜匆豢赐赓Y銀行的黑暗。
老張?jiān)谝粋€(gè)外資銀行買了一筆3個(gè)月的投資“存款”，買的時(shí)候銀行承諾預(yù)期收益比較可觀；最后卻發(fā)現(xiàn)，買的美元變成了澳元，而因?yàn)榘脑H值，賬戶受損不少。盡管產(chǎn)品名稱中含有“存款”二字，卻非真正意義的存款，而是一種加入外匯期權(quán)的金融衍生產(chǎn)品，具有高風(fēng)險(xiǎn)特征；當(dāng)外匯走勢(shì)與協(xié)定匯率背道而馳時(shí)，將自動(dòng)進(jìn)行不同外匯的兌換。在2009年，這種“存款+外匯期權(quán)”的雙幣理財(cái)產(chǎn)品，給中國(guó)投資者帶來了非常大的損失。
二、在銀行買理財(cái)≠買銀行理財(cái)
在銀行買理財(cái)產(chǎn)品，就是買銀行的理財(cái)產(chǎn)品嗎？銀行除了銷售自己的理財(cái)產(chǎn)品，也會(huì)幫其他機(jī)構(gòu)代銷，比如信托、保險(xiǎn)、公募基金甚至私募基金產(chǎn)品；有些產(chǎn)品通過總行或者分行的專業(yè)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)審核，我們叫過會(huì)，有些產(chǎn)品沒有過會(huì)。有的銀行理財(cái)經(jīng)理為了私利，誤導(dǎo)客戶認(rèn)購沒有過會(huì)、但和自己有利益關(guān)系的產(chǎn)品，我們把這種行為稱為飛單。飛單是當(dāng)前銀行業(yè)最嚴(yán)峻的問題之一，可以這么說：每家銀行都存在這種情況。一位同行曾經(jīng)十分驕傲地對(duì)我說：你們一位理財(cái)經(jīng)理服務(wù)100個(gè)客戶，我服務(wù)300多個(gè)銀行客戶經(jīng)理，他們每個(gè)人背后的客戶加起來有好幾萬，都是從我這兒拿產(chǎn)品。
產(chǎn)品沒出事皆大歡喜，產(chǎn)品一出事，銀行就說這是理財(cái)經(jīng)理的個(gè)人行為，和銀行無關(guān)，他已經(jīng)被開除了，你去找他吧。投資沒有100%的安全，只要信息通暢、信息及時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)并不可怕。我分析過，這種飛單模式下發(fā)生的本金收不回的悲劇，多半是因?yàn)榭蛻籼湃毋y行理財(cái)經(jīng)理，而銀行理財(cái)經(jīng)理又太過單純，導(dǎo)致信息不通暢，最后錯(cuò)失良機(jī)。
如何防范這種風(fēng)險(xiǎn)呢？看看合同上是否有銀行的公章；如果沒有，就看看銀行官網(wǎng)上有沒有對(duì)這個(gè)產(chǎn)品的推薦，或者打個(gè)電話到總行或者分行，問問這個(gè)產(chǎn)品有沒有經(jīng)過銀行風(fēng)控合規(guī)的審核。
三、預(yù)期收益率≠實(shí)際收益率
銀行理財(cái)經(jīng)理每月背負(fù)著非常沉重的壓力和任務(wù)，導(dǎo)致他們不敢向客戶過分提示風(fēng)險(xiǎn)，害怕客戶不買了。以結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品為例，雖然這些產(chǎn)品有較高預(yù)期收益率，但是收益具有波動(dòng)性，不代表最終一定實(shí)現(xiàn)。所以，買銀行理財(cái)產(chǎn)品不要過分關(guān)注預(yù)期收益率，可以通過產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)來判斷預(yù)期收益率實(shí)現(xiàn)的可能性，產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)越低，實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益率的可能性就越高，當(dāng)然，產(chǎn)品的收益也就越低。
四、看清銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)
根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)屬性劃分，我們把銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)由低到高分為R1-R5 五個(gè)等級(jí)。保守的投資者購買R1、R2就夠了，超過R3就意味著可能無法保障本金和收益。此外，如果投資合同中出現(xiàn)“股票”二字，那么風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)至少在R3之上，說明無法保障本金，因此我建議：購買這樣的銀行理財(cái)產(chǎn)品不如直接購買公募基金。
在購買銀行理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，需要注意兩個(gè)期限：募集期和清算期。通常情況下，這兩個(gè)期限是不享有理財(cái)收益的，只是按活期存款來計(jì)算。因此我建議：投資者盡量購買中長(zhǎng)期的理財(cái)產(chǎn)品，減少和避免資金站崗時(shí)間。
六、你買銀行理財(cái)，銀行理財(cái)買信托
資金量大就不要買銀行理財(cái)，你用錢買了銀行理財(cái)，銀行又拿錢干什么了呢？
銀監(jiān)會(huì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新監(jiān)管協(xié)作部主任曾說過，銀行理財(cái)在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、提高居民利率，均起到很多積極作用。其中，70%的銀行理財(cái)產(chǎn)品是通過債券和信托直接投資于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，30%進(jìn)入了貨幣市場(chǎng)。
我們?cè)倏纯葱磐袠I(yè)的最新報(bào)表。截止2016年二季度末，管理規(guī)模17.29萬億，這都是投資人直接買了信托嗎？非也。56%的比例是單一信托，32.5%的比例是集合信托。其中，在56%的單一信托里，超過95%的資金是銀行理財(cái)資金；在32.5%的集合信托里，超過30%的資金也是銀行理財(cái)資金。你用錢買了銀行理財(cái)，銀行理財(cái)又買了信托；你買銀行理財(cái)?shù)氖找媛适?-4%，買信托的收益率是6-8%。如果你的資金量夠100萬合格投資者的標(biāo)準(zhǔn)，是不是直接購買信托更合適呢？
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