上文初次買保險要選什么保險公司和什么種類保險？（一）我們說了選擇保險公司。在最后我們說到很多時候會被拒保，這個時候往往是兩個原因造成：條款不明了和被代理人/經(jīng)紀人忽悠。要做到避免這兩點，我們要弄明白保險公司的產(chǎn)品內(nèi)容在說啥，我們首先要做的是了解保險，學習保險知識。下面我們先說說我國保險的分類及作用：
國內(nèi)保險主要分為人壽保險、人身意外傷害保險、健康保險、養(yǎng)老保險、理財保險。
人壽保險：以被保險人的生命為保險標的，以被保險人的死亡或者生存為保險事故的一種人身保險。主要有壽險（終身壽險、定期壽險），也稱之為留愛不留債（通俗講就是不死不賠）。人身意外傷害保險：是指被保險人在保險期間內(nèi)遭受非本意的、外來的、突然的意外事故，以致死亡、身體殘疾、支付醫(yī)療費用或暫時喪失勞動能力，由保險人給付保險金的保險。人身意外傷害保險的主要保障項目有基本保障項目和附加保障項目?；颈Ｕ希核劳鼋o付（分為生理死亡、宣告死亡兩種情況）；附加保障項目： 喪葬給付和遺囑生活費給付等，這是由死亡給付派生而來；醫(yī)療費給付和誤工給付等，這是由醫(yī)療和殘疾給付派生而來。（購買意外險一定要注意不能只購買指定/特定意外險，保障責任一定要包含醫(yī)療和殘疾責任，最好也可以包含住院津貼責任）
健康保險： 投保人和保險人雙方在自愿的基礎上訂立合同，當出現(xiàn)合同中約定的被保險人患病支出醫(yī)療費用或殘疾造成收入損失之類的保險事故時，由保險人履行補償責任的一種人身保險。主要有疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險、護理保險，按保險期限又分為長期健康保險和短期健康保險。具體如下：
1、疾病保險，是指以保險合同約定的疾病的發(fā)生為給付保險金條件的保險。主要有重疾險、防癌險，按消費種類又分為消費型和儲蓄型。
2、醫(yī)療保險，是指以保險合同約定的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險金條件，為被保險人接受診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的保險。主要有醫(yī)療險、中端醫(yī)療險、高端醫(yī)療險、海外醫(yī)療險。
3、失能收入損失保險，是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險。主要有飛行員失能險。
4、護理保險，是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付保險金條件，為被保險人的護理支出提供保障的保險。
5、長期健康保險，指保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險。
6、短期健康保險，是指保險期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。保證續(xù)保條款是指，在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。(注意！注意！注意!)
疾病保險是給付型，譬如投保了50萬保額，達到保險合同條款約定的給付條件，保險公司給付50萬，與被保險人的醫(yī)療費用無關，保額可以累積，也就是購買100萬可以賠付100萬（未成年保額按保險法規(guī)定）。
醫(yī)療保險是補償型，是用來覆蓋醫(yī)療費用的，與被保人就醫(yī)產(chǎn)生的醫(yī)療費用相關。譬如購買了3家保險公司的醫(yī)療保險，保額各100萬，就醫(yī)產(chǎn)生醫(yī)療費用30萬，所有保險（包含社保）購買累積最高只能報銷30萬。購買醫(yī)療保險需要注意有無免賠額、是否涵蓋社保外用藥、是否屬于直付、等待期、既往癥的規(guī)定、免責條款等等。
養(yǎng)老保險：目前保險市場上絕大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品，都是限期繳費的年金保險，即投保人按期繳付保險費到特定年限時開始領取養(yǎng)老金。如果年金受領者在領取年齡前死亡，保險公司或者退還所繳保險費和現(xiàn)金價值中較高者，或者按照規(guī)定的保額給付保險金。
理財保險： 理財保險最大的特點是既具有保障功能又有理財功能。2000年分紅保險產(chǎn)品被推出，現(xiàn)已成為業(yè)界理財保險的主流，客戶在得到保險保障的同時，還可分享公司的經(jīng)營成果。
投資理財保險主要有三類：具體為分紅保險、萬能保險和投資連結(jié)保險。嚴格意義上講，分紅險和萬能險屬于理財類產(chǎn)品，投資連結(jié)險屬于投資類產(chǎn)品。
1、分紅保險，是指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品。
2、萬能保險，是指具有保險保障功能并設立有單獨保單賬戶，且保單賬戶價值提供最低收益保證的人身保險。萬能保險之“萬能”，在于在投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況，調(diào)整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。
3、投資連接保險，是指具有保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值，而不保證最低收益的人身保險。即投資連結(jié)保險除提供風險保障外，還具有投資功能。其中，投資部分的回報率是不固定的，保單價值將根據(jù)保險公司實際投資收益情況確定。
注意！理財保險不適合普通工薪階層、不適合剛剛踏入的中產(chǎn)階級。理財保險保障較低，收益較低，更適合高凈值人士,通過保險結(jié)合法律（婚姻法、繼承法、公司法、合同法）、結(jié)合信托、結(jié)合遺囑、結(jié)合贈予工具、結(jié)合稅務的方式，為高凈值人士解決家庭財富保護和傳承，為企業(yè)主解決家族財富的保全和傳承，解決因婚姻家庭關系的產(chǎn)生、變更、終止而導致利益受損等問題
看了上面名目繁多的保險類型是不是覺得更加不知所措，因此在買保險前一定要明白自己的情況以及想要保障什么，做好規(guī)劃。
聯(lián)系客服
