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家庭基本資料：

顧先生，北京人，29歲的他已經(jīng)是一名廣告公司副總，每年從公司獲得工資性收入15萬(wàn)元。太太是一家IT行業(yè)的產(chǎn)品經(jīng)理，比自己大一歲，年收入10萬(wàn)元左右，公司為其購(gòu)買社保。

顧先生夫妻倆現(xiàn)與父母一起生活，一方面作為各自企業(yè)的高管，工作比較繁忙，這樣方便于相互照顧，同時(shí)也省去了一些生活瑣碎上的煩惱。目前，母親已退休，曾是小學(xué)教師的她每年社保可領(lǐng)取5萬(wàn)元的退休養(yǎng)老金；而父親也到了退休的年齡，作為一名建筑監(jiān)理，年收入8萬(wàn)元。

目前，一家四口生活在首都——北京，擁有40萬(wàn)元現(xiàn)金及銀行存款和一處價(jià)值1000萬(wàn)元的房產(chǎn)。生活開支比較大，每年房屋支出8萬(wàn)元、日常生活支出5萬(wàn)元、交通費(fèi)用支出1萬(wàn)余元、醫(yī)療支出3萬(wàn)元、娛樂(lè)支出3萬(wàn)元、交際費(fèi)用支出5萬(wàn)元，年均25萬(wàn)元。

理財(cái)目標(biāo)：

1、 投資規(guī)劃：顧先生想進(jìn)行一些風(fēng)險(xiǎn)較低的投資，高于銀行定期存款即可；同時(shí)希望對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的投資，逐步了解，逐步掌握。特別是對(duì)當(dāng)下較火的黃金投資，進(jìn)行投資試驗(yàn)。

2、 消費(fèi)規(guī)劃：打算2011年時(shí)購(gòu)買一套150平米的房產(chǎn)，地址大致選擇在北京南二環(huán)。同時(shí)打算2011年購(gòu)買一輛10萬(wàn)元的家用型轎車。

3、 教育規(guī)劃：2013年前生育小孩，并為孩子提供良好的教育基礎(chǔ)。

家庭財(cái)務(wù)分析：

在北京生活的顧先生家庭屬于高收入、高支出的家庭，年收入38萬(wàn)元，年支出25萬(wàn)元，年結(jié)余達(dá)到34%，略高于我們的參考值（30%）；財(cái)產(chǎn)主要以房產(chǎn)為主，價(jià)值1000萬(wàn)的房產(chǎn)占去了家庭資產(chǎn)的96%；說(shuō)明家庭資產(chǎn)豐富，年可用余額較多。

但我們從顧先生家庭財(cái)務(wù)狀況中，也不難看出：家庭收入主要為工資性收入，沒(méi)有投資性收入，家庭的財(cái)富自由度不高；較高的不動(dòng)產(chǎn)占去了家庭大部分資產(chǎn)，資產(chǎn)的靈活性不強(qiáng)；同時(shí)家庭財(cái)務(wù)保障，特別是保險(xiǎn)保障接近于零，一旦出現(xiàn)任何意外都會(huì)對(duì)家庭帶來(lái)巨大的財(cái)務(wù)壓力。因此，顧先生應(yīng)首先考慮完善家庭保障，再進(jìn)行合理的投資，使家庭財(cái)務(wù)更健康，財(cái)富更自由。

理財(cái)方案：

一、現(xiàn)金規(guī)劃

現(xiàn)金規(guī)劃是家庭保障規(guī)劃的第一步。顧先生家庭擁有現(xiàn)金及銀行存款40萬(wàn)元，對(duì)于月均支出2萬(wàn)元的家庭，所留活動(dòng)性資產(chǎn)較多。建議保留5萬(wàn)元現(xiàn)金及活期存款用于支付家庭日常生活開銷；另將5萬(wàn)元購(gòu)買為貨幣型基金或靈活性較強(qiáng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品（如某銀行推出的日計(jì)息型理財(cái)產(chǎn)品，靈活度接近活期，收益是活期的四到五倍）作為家庭的應(yīng)急準(zhǔn)備金。鑒于父母親年齡隨年逐漸增高，家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金也應(yīng)隨之逐年增長(zhǎng)。

二、保險(xiǎn)規(guī)劃

顧先生家庭幾乎沒(méi)買保險(xiǎn)，家庭保障明顯不足，如任何一個(gè)人出現(xiàn)意外或重大疾病，都會(huì)給家庭帶來(lái)巨大壓力。建議從每年收入中支出10%左右為家人購(gòu)買相應(yīng)保險(xiǎn)，增強(qiáng)家庭保障。顧先生和太太是企業(yè)管理人員，日常工作繁忙，工作壓力比較大，建議為自己投保一份健康險(xiǎn)，包括重大疾病險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和住院醫(yī)療附加，綜合保額100萬(wàn)左右。而父母年歲漸高，身體抵抗力下降，主要為父母投保醫(yī)療、疾病險(xiǎn)為主，可選擇保險(xiǎn)推出的卡片式的健康保險(xiǎn)卡。

三、教育規(guī)劃

夫妻倆有自己的規(guī)劃目標(biāo)，希望在2013年前生育小寶寶。未來(lái)孩子的支出將逐漸成為家庭的主要開支，特別是孩子大學(xué)教育、留學(xué)費(fèi)用的支出，給顧先生夫妻倆帶來(lái)不小的壓力。建議從現(xiàn)在開始，以基金定投的方式為孩子籌集教育費(fèi)用支出，每月從工資收入中定投2500元于平均年收益6%的基金組合中，20年后可為孩子累積116萬(wàn)的大學(xué)費(fèi)用和留學(xué)費(fèi)用支出。

四、消費(fèi)規(guī)劃

顧先生家庭希望明年在北京南二環(huán)菜市口大街附近購(gòu)買一套150平米的房子，以現(xiàn)有該路段房產(chǎn)均價(jià)35000元計(jì)，顧先生需要花費(fèi)450萬(wàn)元。建議將現(xiàn)有住房折現(xiàn)，再在該路段購(gòu)買兩處住房，一套面積較大、一套稍微較小，父母與夫妻倆分別居住，在保持夫妻生活空間的同時(shí)，也能很好照顧父母。

顧先生同樣打算在明年購(gòu)買一輛10萬(wàn)元的家用型轎車，建議以現(xiàn)有存款中10萬(wàn)元用于該部分支出。

五、投資規(guī)劃

顧先生希望一些風(fēng)險(xiǎn)性較低的投資，建議將現(xiàn)有資產(chǎn)20萬(wàn)元及房屋套現(xiàn)余額選擇保本型的銀行理財(cái)產(chǎn)品或者選擇信用度較高、資金用于較好的信托產(chǎn)品投資，再?gòu)哪甓冉Y(jié)余中拿出部分資金投資于股市等金融市場(chǎng)，逐步學(xué)習(xí)，累積經(jīng)驗(yàn)。而對(duì)于顧先生關(guān)心的黃金產(chǎn)品投資，目前受各國(guó)金融環(huán)境影響，金價(jià)處于歷史高位，未來(lái)走向不明，黃金實(shí)物和紙黃金都不是較好的投資選擇。建議可選擇黃金保證金交易（即黃金T+D交易），以杠桿的方式低投入投資，累積投資經(jīng)驗(yàn)。