人很難賺到認(rèn)知之外的錢(qián)，資本市場(chǎng)懂得賺，不懂亂投就是被人收割的韭菜。
1、什么是理財(cái)？必須有很多錢(qián)才能理財(cái)嗎？
很多人把投資和理財(cái)誤以為是一件事，其實(shí)不是。投資只是理財(cái)?shù)囊徊糠?，理?cái)是一個(gè)很廣泛的概念。
比如制定家庭日常消費(fèi)計(jì)劃、投資計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、教育金計(jì)劃、養(yǎng)老金計(jì)劃等等都是理財(cái)中的一部分。
所以不要覺(jué)得非得投資幾十萬(wàn)幾百萬(wàn)才是理財(cái)。只要你花錢(qián)，其實(shí)就已經(jīng)在理財(cái)了。凡是涉及到跟錢(qián)有關(guān)的安排，都是理財(cái)。
投資≠理財(cái)，投資只是理財(cái)?shù)囊徊糠?，理?cái)是一個(gè)很廣泛的概念。
投資只是屬于理財(cái)?shù)姆懂牐热缤顿Y股票、基金、房地產(chǎn)等。
怎么去處理這些錢(qián)?怎么讓有限的資源帶來(lái)最大的效用?不同的處置方式，在時(shí)間的積累下本來(lái)相似的人會(huì)拉開(kāi)巨大的差距。
財(cái)富傳承也存在同樣的問(wèn)題，爸爸是億萬(wàn)富翁，傳到兒子這里可能就敗光了。即使兒子沒(méi)有敗光，孫子也會(huì)不辱使命的。這就是常說(shuō)的：富不過(guò)三代。
為什么會(huì)這樣呢？到底是什么決定了人生窮富？人生窮富的關(guān)鍵是什么？
答案是——生錢(qián)資產(chǎn)和耗錢(qián)資產(chǎn)。生錢(qián)資產(chǎn)和耗錢(qián)資產(chǎn)也是理財(cái)中最最重要的概念。窮人之所以窮，富人之所以富的關(guān)鍵就在這兩個(gè)資產(chǎn)。
什么是資產(chǎn)？簡(jiǎn)單的說(shuō)資產(chǎn)就是一切可以以貨幣計(jì)量的東西。
生活中到處都是資產(chǎn)。房子、車(chē)子、票子、股票、基金等都是資產(chǎn)。
會(huì)計(jì)上把資產(chǎn)是否方便變現(xiàn)分為流動(dòng)資產(chǎn)和非流動(dòng)資產(chǎn)。方便變現(xiàn)的比如股票、基金就是流動(dòng)資產(chǎn)；
不方便變現(xiàn)的比如房子、車(chē)子、電腦就是非流動(dòng)資產(chǎn)；其實(shí)這個(gè)會(huì)計(jì)上的劃分對(duì)于投資理財(cái)一點(diǎn)幫助都沒(méi)有，這是因?yàn)橘Y產(chǎn)的賺錢(qián)能力和資產(chǎn)的變現(xiàn)能力幾乎沒(méi)有半毛錢(qián)的關(guān)系。
就是因?yàn)闀?huì)計(jì)上對(duì)于資產(chǎn)的劃分不能反映資產(chǎn)的內(nèi)涵，這樣就誤導(dǎo)了大批會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)人士。
本來(lái)學(xué)會(huì)計(jì)的人是最容易理財(cái)成功，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的。但悲劇的是，會(huì)計(jì)專(zhuān)業(yè)人士實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的比例并不比沒(méi)學(xué)過(guò)的高。
那么資產(chǎn)的內(nèi)涵是什么呢？
資產(chǎn)的內(nèi)涵是現(xiàn)金流。資產(chǎn)產(chǎn)生現(xiàn)金流的不同就決定了資產(chǎn)的不同。根據(jù)資產(chǎn)產(chǎn)生現(xiàn)金流的不同，可以把資產(chǎn)分成3種。
最好是源源不斷的往自己兜里面流的才是現(xiàn)金流。
2、3 大資產(chǎn)，到底什么東西能幫我們賺錢(qián)？哪些東西會(huì)讓我們虧錢(qián)？
如果資產(chǎn)，它讓錢(qián)反著往外流，從兜里往外流，我們就會(huì)窮。
資產(chǎn)分為生錢(qián)資產(chǎn)，耗錢(qián)資產(chǎn)，其他資產(chǎn)。
生錢(qián)資產(chǎn)
能給你持續(xù)帶來(lái)凈現(xiàn)金流入的東西。這就是所謂的睡后收入，生錢(qián)資產(chǎn)養(yǎng)人。
【持續(xù)】很重要，持續(xù)指每個(gè)月、每個(gè)季度或每年能不斷的給你帶來(lái)凈現(xiàn)金流入。
生錢(qián)資產(chǎn)的價(jià)格短期內(nèi)確實(shí)也會(huì)下跌，但不同的是，生錢(qián)資產(chǎn)即使價(jià)格下跌了，生錢(qián)資產(chǎn)依然會(huì)為你帶來(lái)持續(xù)的凈現(xiàn)金流入，你依然會(huì)定期收到錢(qián)，也就是說(shuō)，即使價(jià)格下跌，你也會(huì)持續(xù)的賺錢(qián)。
假設(shè)，你有房子，30 間屋子，出租出去 1000 一間一個(gè)月，這就是生錢(qián)資產(chǎn)。你睡著了錢(qián)一樣往你兜兒里面進(jìn)。
比如現(xiàn)在行情不好，房子價(jià)格下跌了，但是對(duì)你一點(diǎn)影響沒(méi)有，它還是生錢(qián)資產(chǎn)，你還是能把房子出租出去賺租金，錢(qián)還是往你兜里進(jìn)。
因此持有生錢(qián)資產(chǎn)，你會(huì)同時(shí)獲得【凈現(xiàn)金流】和【價(jià)格上漲】雙重收益，所以長(zhǎng)期來(lái)看生錢(qián)資產(chǎn)的收益率會(huì)更高。
生錢(qián)資產(chǎn)的特點(diǎn)決定了它是一種【無(wú)論價(jià)格漲跌都能賺錢(qián)】的資產(chǎn)，擁有這樣的資產(chǎn)，就相當(dāng)養(yǎng)了一只持續(xù)下金蛋的鵝，想不富有都難。
常見(jiàn)的生錢(qián)資產(chǎn)有：股息、版稅、利息，房屋租金等等。
很多人把錢(qián)存入余額寶，也屬于生錢(qián)資產(chǎn)。但是余額寶收益率很低，年化收益2%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)跑不贏通貨膨脹，其實(shí)錢(qián)還是在貶值，屬于劣質(zhì)的生錢(qián)資產(chǎn)。
耗錢(qián)資產(chǎn)
能給你持續(xù)帶來(lái)凈現(xiàn)金流出的東西。有了耗錢(qián)資產(chǎn)，你躺著的時(shí)候還在付錢(qián)。這就是所謂的睡后支出，耗錢(qián)資產(chǎn)需要被人養(yǎng)，耗錢(qián)資產(chǎn)耗人。
大家想想貸款買(mǎi)的房子（沒(méi)有租金或租金無(wú)法覆蓋貸款利率）和車(chē)子，是不是自己要不斷的為它們付錢(qián)？
由于耗錢(qián)資產(chǎn)持續(xù)不斷的帶來(lái)凈現(xiàn)金流出，持有耗錢(qián)資產(chǎn)的人只有在一種情況下能賺錢(qián)，那就是賣(mài)出價(jià)格大幅高于買(mǎi)入價(jià)格時(shí)（價(jià)差收益還需要覆蓋持有期間的凈現(xiàn)金流出）。
你持有的耗錢(qián)資產(chǎn)越多，你就越?jīng)]辦法停止工作。因?yàn)槟阋坏┩Ｖ构ぷ髁?，你的耗錢(qián)資產(chǎn)還是在不斷的把你的錢(qián)帶走，所以一旦你停止工作，就會(huì)破產(chǎn)。
其他資產(chǎn)
產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流為0的東西。有了其他資產(chǎn)，你躺著的時(shí)候你就是在躺著，沒(méi)有現(xiàn)金流入。
其他資產(chǎn)在你持有期間不能給你產(chǎn)生任何收益，你只能在未來(lái)賣(mài)掉它的時(shí)候賺價(jià)差，至于未來(lái)你的賣(mài)出價(jià)是否一定會(huì)比買(mǎi)入價(jià)高，這個(gè)只能到時(shí)才知道呢！
只有你賣(mài)出的時(shí)候才會(huì)產(chǎn)生現(xiàn)金流，但不一定是流入還是流出。因?yàn)榭赡軙?huì)虧，也可能會(huì)賺。
你的收益有很大的不確定性，所以想通過(guò)其他資產(chǎn)長(zhǎng)期穩(wěn)定的賺錢(qián)也很難。
就只能在家里放著，如果你持有黃金，不賣(mài)出，就不會(huì)產(chǎn)生任何現(xiàn)金流。
黃金算其他資產(chǎn)。
黃金是賺不可預(yù)測(cè)的差價(jià)，沒(méi)有持續(xù)的凈現(xiàn)金流入，所以是其他資產(chǎn)。
它不能帶來(lái)持續(xù)的凈現(xiàn)金流入或者流出，那它就是其他資產(chǎn)。
房子是什么資產(chǎn)呢？
至于是什么資產(chǎn)要分情況來(lái)看。
一、假如你有一套房子，沒(méi)有貸款租出去獲得了租金，給你帶來(lái)了現(xiàn)金流，它就是生錢(qián)資產(chǎn)；
或者說(shuō)有貸款，但租金能夠覆蓋每個(gè)月的月供和物業(yè)費(fèi)并有結(jié)余，那它也是生錢(qián)資產(chǎn)。這時(shí)的貸款就是好負(fù)債，好負(fù)債也會(huì)讓你的錢(qián)越花越多。
二、相反，如果是三成首付買(mǎi)的房子自住，不但沒(méi)有租金收入，每個(gè)月還要支付大筆月供以及相應(yīng)的物業(yè)費(fèi)，那么它就是耗錢(qián)資產(chǎn)。
當(dāng)然即使沒(méi)有貸款的房子，自己住的這段時(shí)間里你還需要為房子付物業(yè)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)，產(chǎn)生持續(xù)的現(xiàn)金流出，所以沒(méi)有貸款的自住房也是耗錢(qián)資產(chǎn)。
三、那么如果是三成首付買(mǎi)的房子投資，出租出去，租金剛好覆蓋月供、物業(yè)費(fèi)各種支出，那這時(shí)它就是其他資產(chǎn)。
所以同樣是房子原來(lái)可以是3種不同的資產(chǎn)啊。以后大家再看房子一定不能只看長(zhǎng)相了，更要看內(nèi)涵。要看它產(chǎn)生的凈現(xiàn)金流。
不然遇到了渣房，就只能在廁所里默默的流淚。真的，當(dāng)你買(mǎi)了一套渣房之后，你就會(huì)被耗錢(qián)資產(chǎn)的房子套牢，想脫身都難。
分情況，可以是耗錢(qián)資產(chǎn)自用，也可以是生錢(qián)資產(chǎn)（出租），也可以是其它資產(chǎn)（炒房）。
貸款買(mǎi)的房即使當(dāng)下是耗錢(qián)資產(chǎn)，但是5年后房?jī)r(jià)翻倍，那是不是意味著這套房子具有雙重屬性呢？
這套房子依然是耗錢(qián)資產(chǎn)。雖然耗錢(qián)資產(chǎn)是有可能賺錢(qián)的，但是有很大的不確定性。
咱們不要忘記資產(chǎn)的內(nèi)涵哈，未來(lái)的房?jī)r(jià)是任何人沒(méi)有辦法去預(yù)測(cè)的，有可能上漲，有可能跌，但是現(xiàn)金流它是實(shí)實(shí)在在的，我們想要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由不能靠預(yù)測(cè)市場(chǎng)去實(shí)現(xiàn)。
私家車(chē)是什么資產(chǎn)？
一、私家車(chē)是自用的，每年都有保險(xiǎn)費(fèi)、保養(yǎng)費(fèi)、停車(chē)費(fèi)等支出，私家車(chē)持續(xù)的帶來(lái)凈現(xiàn)金流出，所以私家車(chē)是耗錢(qián)資產(chǎn)。
二、如果用這個(gè)車(chē)在業(yè)余的時(shí)候跑個(gè)順風(fēng)車(chē)，收入能覆蓋掉自己的日常用車(chē)，還有結(jié)余，那么是什么資產(chǎn)呢？還是耗錢(qián)資產(chǎn)。
因?yàn)殚_(kāi)私家車(chē)?yán)钯嵉腻X(qián)需要你投資大量時(shí)間，這其實(shí)是你的勞動(dòng)收入。
而不是由車(chē)本身帶來(lái)的凈現(xiàn)金流入，如果你不拉活，就沒(méi)有這筆收入。所以私家車(chē)還是耗錢(qián)資產(chǎn)。
三、有一種情況，你把車(chē)通過(guò)某個(gè)租車(chē)平臺(tái)出租出去了，租金去掉各項(xiàng)支出后還有凈現(xiàn)金流入，這種情況下私家車(chē)才是生錢(qián)資產(chǎn)。
不過(guò)既然是私家車(chē)，一般也不會(huì)出租的。
所以私家車(chē)是耗錢(qián)資產(chǎn)。
生錢(qián)資產(chǎn)就是給你不斷帶來(lái)凈現(xiàn)金流入，就像鵝下金蛋一樣，只要鵝在，就會(huì)不停下金蛋，下的蛋換成飼料給鵝，那么鵝就會(huì)越來(lái)越肥，下更多的蛋等存了更多的金蛋以后，還可以買(mǎi)更多能下金蛋的鵝。
耗錢(qián)資產(chǎn)就是讓你不斷花錢(qián)支出的東西，可以看作公鵝，只吃飼料不下蛋。
就像有人說(shuō)的：躺著就把錢(qián)賺了或者不干活也有錢(qián)，比如利息、股息、分紅、租金，出書(shū)的版稅等。
只有工資形成了結(jié)余 → 用結(jié)余去換成生錢(qián)資產(chǎn) → 生錢(qián)資產(chǎn)產(chǎn)生非工資收入 →非工資收入幫助我們實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
理財(cái)收入，就叫【非工資收入】非工資收入才是我們投資的目標(biāo)。
如果你要出賣(mài)時(shí)間、精力，那么財(cái)務(wù)自由就無(wú)從談起了。
財(cái)務(wù)自由的最高境界是時(shí)間自由，有更多的時(shí)間陪家人。
如果犧牲過(guò)多時(shí)間來(lái)?yè)Q取金錢(qián)，這是不可取的。
所以想要實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由，我們應(yīng)該工資收入和非工資收入兩手都要抓，兩手都要硬。
因?yàn)橹豢抗べY收入是很難實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的。
因?yàn)橹豢抗べY收入是很難實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的。
因?yàn)橹豢抗べY收入是很難實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的。
謹(jǐn)記：沒(méi)錢(qián)、負(fù)債、月光，不會(huì)錢(qián)生錢(qián)， 是不理財(cái)?shù)慕Y(jié)果 ，越是沒(méi)錢(qián)越更要早早開(kāi)始理財(cái)。
靠工資攢錢(qián)是最低效最差的方式，如果只靠工資收入來(lái)攢錢(qián)，很可能到退休了還沒(méi)有攢夠理財(cái)?shù)谋窘稹?/span>
改變思維，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少壞支出，逐步提高生錢(qián)資產(chǎn)。
具有富人思維的人即便是月光，或者積蓄不多的時(shí)候，就會(huì)【從一開(kāi)始】就通過(guò)工資和非工資收入【兩條路徑】來(lái)增加自己的收入。
財(cái)富滾雪球的秘密是先要資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)正確，而不是等有錢(qián)再來(lái)堆雪球。
兩條腿走路肯定比只靠工資收入一條腿走的更快更遠(yuǎn)。
收入-結(jié)余=支出 這里的結(jié)余，我們拿出去做投資，每個(gè)月都堅(jiān)持，堅(jiān)持下來(lái)你就會(huì)發(fā)現(xiàn)，等生錢(qián)資產(chǎn)足夠龐大的時(shí)候送，工資收入已經(jīng)微不足道了。
生錢(qián)資產(chǎn)結(jié)合復(fù)利，就像滾雪球一樣，讓財(cái)富越積越多。
一句話(huà)再總結(jié)下：提升財(cái)富要靠工資和非工資收入兩條腿走路，絕對(duì)不能獨(dú)腿前行。（非工資收入要有強(qiáng)大的知識(shí)沉淀自己，不然進(jìn)場(chǎng)容易變韭菜，容易虧錢(qián)）
3、窮人和富人之間的差別是什么？人生窮富的關(guān)鍵，那么你怎么變富呢？
當(dāng)你的生錢(qián)資產(chǎn)，產(chǎn)生的非工資收入，覆蓋日?？傊С觯憔拓?cái)務(wù)自由了。
財(cái)務(wù)自由=非工資收入（睡后收入）>生活支出
要想富有你只要不斷買(mǎi)入生錢(qián)資產(chǎn)就好啦，同樣如果你想變窮，只需不斷的買(mǎi)入耗錢(qián)資產(chǎn)就可以了。
那么有錢(qián)人是怎么變窮的呢？為什么不能富過(guò)三代呢？因?yàn)樗麄儾粩噘I(mǎi)入耗錢(qián)資產(chǎn)或者不斷增加壞支出。
你擁有一點(diǎn)點(diǎn)生錢(qián)資產(chǎn)，生錢(qián)資產(chǎn)就會(huì)給你生一點(diǎn)點(diǎn)錢(qián)。
你不斷增加自己持有生錢(qián)資產(chǎn)的數(shù)量，生錢(qián)資產(chǎn)給你創(chuàng)造的收入就會(huì)越來(lái)越多。
等到有一天，生錢(qián)資產(chǎn)給你創(chuàng)造的收入大于你的生活總支出的時(shí)候，你就財(cái)務(wù)自由了，你就不用為了工作而工作了！
就像很多人財(cái)富目標(biāo)，有了錢(qián)立刻去拿錢(qián)換大房子、換好車(chē)，結(jié)果又沒(méi)錢(qián)了。
然后就一直這么循環(huán)下去，有了錢(qián)就買(mǎi)耗錢(qián)資產(chǎn)，然后變窮，繼續(xù)努力賺錢(qián)繼續(xù)買(mǎi)耗錢(qián)資產(chǎn)，繼續(xù)變窮。
所以知道為什么你努力工作這么久，錢(qián)也賺了不少，但是越來(lái)越累了嗎？檢視一下自己的資產(chǎn)狀況就知道了。
但不管什么資產(chǎn)，按兩個(gè)條件判斷 ：
1.持續(xù)的
2.凈現(xiàn)金流入
就是生錢(qián)資產(chǎn)。
窮人，普通人，富人的生錢(qián)資產(chǎn)和耗錢(qián)資產(chǎn)情況如何呢？
一般而言，低收入群體的工作收入是偏低的，對(duì)于低收入人群來(lái)講，他的工資應(yīng)付完各種支出，也沒(méi)有什么結(jié)余去買(mǎi)生錢(qián)資產(chǎn)或者耗錢(qián)資產(chǎn)了。
窮人，或者說(shuō)處于窮人狀態(tài)的人群，應(yīng)該怎么辦呢？
如果你的收入偏低，沒(méi)有結(jié)余，一是要分清必要開(kāi)支和不必要開(kāi)支！
這個(gè)相信看過(guò)小狗錢(qián)錢(qián)的小伙伴已經(jīng)很熟悉了，必要是沒(méi)有這件東西你的生活會(huì)受到重大影響，不必要僅僅是有了會(huì)開(kāi)心。
第一點(diǎn)要控制自己的支出，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來(lái)養(yǎng)鵝。
第二點(diǎn)就是要開(kāi)源咯，好好提高工資收入！
剛開(kāi)始的時(shí)候投資自己是最好的投資！提升個(gè)人技能，擺脫窮人思維，投資自己的大腦，提高工資收入，一般建議剛畢業(yè)或者30歲以前，多花些時(shí)間在工作技能提升上面。
比如有人說(shuō)，我的工資收入已經(jīng)在1萬(wàn)以上了，后期工資提升的水平已經(jīng)很有限了，要再升職加薪?jīng)]那么容易，怎么辦？
這時(shí)候我們就需要重點(diǎn)增加自己的非工資收入了。
工資收入和非工資收入的概念：
工資收入就是自己付出時(shí)間、精力、汗水掙來(lái)的錢(qián)。像我們大部分人都是拿工資的，你必須去上班才有收入，這種就是工資收入。
非工資收入就是，你不需要去勞動(dòng)，也能有收入。就像有人說(shuō)的：躺著就把錢(qián)賺了或者不干活也有錢(qián)，比如投資啦，出書(shū)的版稅。
我們都應(yīng)該兩手都要抓，兩手都要硬。
這是最理想的狀態(tài)啦，相對(duì)來(lái)說(shuō)，理財(cái)投資還是門(mén)檻較低的！
有的小伙伴可能會(huì)想，我還是先提高工資收入吧。等有錢(qián)了再學(xué)習(xí)理財(cái)技能。
這樣也是不對(duì)的，如果只靠工資收入來(lái)攢錢(qián)，你很可能到退休了還沒(méi)有攢夠理財(cái)?shù)谋窘稹?/span>
因?yàn)榭抗べY攢錢(qián)是最低效最差的方式。
聰明的小伙伴會(huì)在獲得第一筆工資收入時(shí)就開(kāi)始選擇合適的理財(cái)工具來(lái)積累自己的本金和非工資收入了。
從一開(kāi)始就通過(guò)工資和非工資收入兩條路徑來(lái)增加自己的收入。兩條腿走路肯定比只靠工資收入一條腿走的更快更遠(yuǎn)。
我們可以看到，中產(chǎn)的資產(chǎn)中主要是耗錢(qián)資產(chǎn)，以房子和車(chē)子為主。中產(chǎn)可能有貸款也可能沒(méi)有貸款。
中產(chǎn)的收入主要來(lái)自工資收入，中產(chǎn)把工資收入變成了耗錢(qián)資產(chǎn)，耗錢(qián)資產(chǎn)不停消耗中產(chǎn)的錢(qián)。
為了養(yǎng)耗錢(qián)資產(chǎn)，中產(chǎn)是不能停止工作的。由于耗錢(qián)資產(chǎn)的存在，中產(chǎn)幾乎是很難變富有的。
通過(guò)調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)，遭遇財(cái)務(wù)危機(jī)的往往是那些職業(yè)和收入看起來(lái)還不錯(cuò)的人！為什么呢？
收入良好的人，很多也不會(huì)打理財(cái)富，覺(jué)得自己的錢(qián)夠花，其實(shí)造成的浪費(fèi)和產(chǎn)生的耗錢(qián)資產(chǎn)也更多更大他們通常還以為自己買(mǎi)了生錢(qián)資產(chǎn)，實(shí)際上他們的錢(qián)并沒(méi)有流向真正的生錢(qián)資產(chǎn)。
大家還要知道一件事情，一般來(lái)說(shuō)10年（或更短或更長(zhǎng)）一個(gè)經(jīng)濟(jì)周期，失業(yè)或者降薪?jīng)]有我們想象的那么遙遠(yuǎn)，其實(shí)這兩年經(jīng)濟(jì)就不是很景氣了。
裁員或者倒閉的公司工廠(chǎng)非常多，很多中產(chǎn)在背負(fù)高額房貸的時(shí)候，從來(lái)沒(méi)有想過(guò)有一天他們可能會(huì)失業(yè)，這才是非常可怕的。
他們覺(jué)得他們的收入會(huì)每年逐步增長(zhǎng)，樂(lè)觀的甚至覺(jué)得每年都會(huì)增長(zhǎng)10%，但是事實(shí)上可能嗎？
任何行業(yè)的工作，收入都是有天花板的，不可能說(shuō)你每年增長(zhǎng)10%，到你退休吧?
很多時(shí)候中產(chǎn)的現(xiàn)金流比窮人更糟糕。大部分窮人是沒(méi)有耗錢(qián)資產(chǎn)的，也沒(méi)有負(fù)債。
因?yàn)榧荣I(mǎi)不起耗錢(qián)資產(chǎn)，也借不到錢(qián)。而中產(chǎn)卻有耗錢(qián)資產(chǎn)，也或多或少會(huì)有負(fù)債。耗錢(qián)資產(chǎn)和負(fù)債都會(huì)不停消耗中產(chǎn)的現(xiàn)金。
一旦收入出現(xiàn)問(wèn)題，現(xiàn)金流就容易斷裂。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，香港和日本房地產(chǎn)崩盤(pán)的時(shí)候，跳樓的基本都是中產(chǎn)。
什么叫機(jī)會(huì)成本？
當(dāng)一個(gè)好的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)，好的賺錢(qián)機(jī)會(huì)擺在你面前，你卻抓不住。
假設(shè)現(xiàn)在有個(gè)5萬(wàn)賺50萬(wàn)的低風(fēng)險(xiǎn)賺錢(qián)機(jī)遇，十年一遇。月光或有負(fù)債的人，就拿不出，抓不住這樣得機(jī)會(huì)，這就叫機(jī)會(huì)成本高。
富人思維，一定是從一開(kāi)始，獲得第一筆收入的時(shí)候就健康的理財(cái)，兩條腿走路。
更高財(cái)商的人，還會(huì)從孩子會(huì)用錢(qián)的那一天起，就教會(huì)孩子如何去支配錢(qián)，使用錢(qián)
財(cái)務(wù)兩條腿走路，當(dāng)生活一番風(fēng)順的時(shí)候，可以不斷的增加生錢(qián)資產(chǎn)，自由度越來(lái)越高。
當(dāng)生活經(jīng)歷意外的時(shí)候，也可以具備理財(cái)?shù)哪芰?，將壞?fù)債轉(zhuǎn)變好負(fù)債，并不斷的積累生錢(qián)資產(chǎn)，這樣不久后就又可以財(cái)富自由了。
一個(gè)人有沒(méi)有理財(cái)能力的更本質(zhì)差別，不僅僅在賬戶(hù)財(cái)富數(shù)字收益上，更重要的是體現(xiàn)在駕馭人生的自由度上。
有的人，即便遇到生活意外，也還會(huì)東山再起。
有的人，就會(huì)因此一蹶不振，十年井繩。
富人買(mǎi)多少耗錢(qián)資產(chǎn)都沒(méi)關(guān)系，因?yàn)樯X(qián)資產(chǎn)賺的錢(qián)足夠
比如以上圖是馬云的公司，這些企業(yè)就是他的生錢(qián)資產(chǎn)。
北京國(guó)貿(mào)，金融街、CBD商圈或者美團(tuán)和華為的IT精英年薪都在20—40萬(wàn)
為什么會(huì)這樣，本來(lái)是最容易跨越階層，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由的一群人，為什么也是最容易財(cái)務(wù)危機(jī)的一群人？
因?yàn)樗麄兺耆豢抗べY收入，沒(méi)有駕馭金錢(qián)的能力，買(mǎi)入過(guò)多的耗錢(qián)資產(chǎn)，沒(méi)有合理的規(guī)劃讓錢(qián)生錢(qián)。
富人的收入主要來(lái)自生錢(qián)資產(chǎn)，生錢(qián)資產(chǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)金流入完全能夠覆蓋各種支出。
富人不用為了生活而去工作。這樣就可以好好的去嗨皮了。
所以我們常能看到一些關(guān)于富人的負(fù)面報(bào)道。因?yàn)橛懈嗟臅r(shí)間去嗨皮所以偶爾會(huì)干些出格的事情。
更重要的是，富人不干活還那么有錢(qián)。
這里有成為富人的兩個(gè)秘密：
富人的第一個(gè)秘密：生錢(qián)資產(chǎn)占總資產(chǎn)80%以上。
相對(duì)應(yīng)的窮人的第一個(gè)死穴：毫無(wú)任何生錢(qián)資產(chǎn)可言！生活唯一的經(jīng)濟(jì)支柱就是工資！
富人的第二個(gè)秘密：好支出占總支出的80%以上。
對(duì)于富人來(lái)說(shuō)，支出是有好壞之分的。好支出是可以帶來(lái)更多收入的支出。
比如花錢(qián)買(mǎi)“生錢(qián)資產(chǎn)”，這種支出能為你帶來(lái)持續(xù)的凈現(xiàn)金流入；
花錢(qián)學(xué)英語(yǔ)，這種支出能增加你后期的工資收入；
花錢(qián)學(xué)理財(cái)，這種支出在未來(lái)會(huì)獲得非工資收入。這些支出都是好支出。所以富人的錢(qián)越花越多！
壞支出是讓你的錢(qián)變的更少的支出。
比如買(mǎi)了“耗錢(qián)資產(chǎn)”、非必要性消費(fèi)、不懂亂投資虧錢(qián)等等。這些都是壞支出。所以窮人的錢(qián)越花越少！
相對(duì)應(yīng)的窮人的第二個(gè)死穴：不知道支出也分好壞！壞支出占了總支出的80%以上。
普通家庭看似收入比較穩(wěn)定，其實(shí)抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，他們有房貸要還，小孩要養(yǎng)，甚至父母還要大量的開(kāi)銷(xiāo)。
【孩子還未成人的家庭】
孩子沒(méi)有收入，花銷(xiāo)逐年增大，這時(shí)候如果夫妻中有一人遇到一段時(shí)間不能工作的情況，家庭財(cái)務(wù)整體情況可能會(huì)出現(xiàn)較大落差，進(jìn)而影響生活質(zhì)量。
【全職寶媽的家庭】
女性負(fù)責(zé)照顧孩子，沒(méi)有工資性收入，只有丈夫一人的收入是家庭收入的主要來(lái)源，如果丈夫遭遇大裁員等意外情況，家庭很可能立即陷入坐吃山空的財(cái)務(wù)危機(jī)中，或者啃老的尷尬境地。
所以普通家庭更需要盡早盡快建立自己的非工資收入體系，在沒(méi)發(fā)生意外的時(shí)候，可以為家庭提供一份額外的收入，補(bǔ)貼家用，防患于未然；
【在發(fā)生意外的時(shí)候】，能夠抵御財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，不至于到毫無(wú)收入的被動(dòng)地步。前提是學(xué)習(xí)并掌握獲得非工資收入的能力。
一句話(huà)總結(jié)：普通中產(chǎn)的財(cái)務(wù)安全來(lái)自工資收入和非工資收入的雙管齊下，沒(méi)有充足非工資收入的普通家庭，財(cái)務(wù)狀況并不安全。
另外富人和窮人的主要不同就是對(duì)待新鮮事物的態(tài)度。
富人樂(lè)于接受新鮮的事物，并在不斷增長(zhǎng)見(jiàn)識(shí)的過(guò)程中，提升自己辨別事物的能力，同時(shí)結(jié)交更多的朋友，拓展自己的圈子，遇到更多的貴人，進(jìn)而良性循環(huán)！
而窮人對(duì)于任何新鮮的事物，第一反應(yīng)就是屏蔽，或者說(shuō)是封閉自我。
因此窮人的眼界會(huì)越來(lái)越窄，見(jiàn)識(shí)越來(lái)越短，賺錢(qián)的道路也會(huì)越來(lái)越單一，最終悲悲戚戚的過(guò)一生。
窮人思維比沒(méi)有錢(qián)更可怕。很多時(shí)候，觀念的轉(zhuǎn)變，比收入的轉(zhuǎn)變，要難很多，而你的思維，決定了你在什么階級(jí)。
中彩票的人大多會(huì)破產(chǎn)，就是因?yàn)橛^念未轉(zhuǎn)變，思維還停留在窮人的思維階段。
人的窮富，其實(shí)首先取決于你的觀念，而不是你的財(cái)產(chǎn)本身！
投資自己、投資生錢(qián)資產(chǎn)、投資未來(lái)都可以是好支出。
爭(zhēng)取讓好支出占總支出的80%以上，你離富人就不遠(yuǎn)了。
反之投資耗錢(qián)資產(chǎn)、不必要消費(fèi)就是壞支出。
有了正確的觀念，其實(shí)技巧都不難學(xué)會(huì)；但是觀念錯(cuò)誤，即便你有鋼鐵俠的裝備，也不過(guò)是在錯(cuò)誤的道路上飛奔而已。
在思想上“脫貧”是走向財(cái)務(wù)自由的第一步。
因此大家要明白一個(gè)觀念：財(cái)富是理出來(lái)的，沒(méi)錢(qián)更需要理財(cái)！財(cái)務(wù)自由是科學(xué)理財(cái)后的必然結(jié)果。上班越忙越需要財(cái)務(wù)自由。
簡(jiǎn)單的說(shuō)財(cái)務(wù)自由就是：你的非工資收入能夠覆蓋掉你的日常支出，在這里還有涉及到一個(gè)財(cái)務(wù)自由度的概念。
計(jì)算公式為：年非工資收入（年投資收入）/年生活支出，一般等于1是最基本的自由度，數(shù)字越大，代表自由度越高。
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