導(dǎo)語(yǔ)：
買保險(xiǎn)就是買放心的時(shí)代過(guò)去了，買保險(xiǎn)真的不安心的時(shí)刻出現(xiàn)了。不管你想不想買，不管你想買的是啥，魔術(shù)戲法總能讓你簽下銷售經(jīng)理手里那張充滿陷阱的保單。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管缺位，保險(xiǎn)中介素質(zhì)良莠不濟(jì)，保險(xiǎn)理賠保障體系尚未健全的當(dāng)下，需要你在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)帶上100個(gè)心眼。未免在后悔莫及時(shí)捶胸頓足，請(qǐng)您看清看懂再執(zhí)筆！
絕大多數(shù)擅長(zhǎng)“忽悠”的代理人，絕招就是通過(guò)言語(yǔ)誤導(dǎo)等方式讓投保人對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生錯(cuò)覺(jué)，空口無(wú)憑，事后投訴無(wú)門。
購(gòu)買任何合同之前應(yīng)該仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款約定的各項(xiàng)內(nèi)容。
誤導(dǎo)銷售：掛羊頭賣狗肉
1.郵政儲(chǔ)蓄
投訴理由：存款變保險(xiǎn)
投訴對(duì)象：郵政儲(chǔ)蓄銀行
郵政儲(chǔ)蓄銷售保險(xiǎn)問(wèn)題多存款變保險(xiǎn)受質(zhì)疑（11.12.21）
據(jù)了解，國(guó)際金融服務(wù)公司銀率網(wǎng)發(fā)布的2010年度銀行業(yè)評(píng)測(cè)報(bào)告顯示，2010年超三成用戶表示其在銀行有過(guò)被誤導(dǎo)的經(jīng)歷。
一名70多歲的老人，欲存款卻被銀行職工口中的“固定收益”保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)動(dòng)而改變心意。隨后借助網(wǎng)絡(luò)的力量，老人成功拿回了屬于他的存款，而郵政儲(chǔ)蓄銀行也公開(kāi)了該職工的銷售記錄，聲稱問(wèn)題不大。
與此同時(shí)，近日多家郵政儲(chǔ)蓄銀行分支行接連獲得了代理銷售保險(xiǎn)的資格，近期還積極開(kāi)展新的保險(xiǎn)項(xiàng)目。
然而，除了向老人推銷保險(xiǎn)外，郵政儲(chǔ)蓄銀行近期被曝光的“存款變保險(xiǎn)”卻讓不少擁躉質(zhì)疑。
據(jù)了解，國(guó)際金融服務(wù)公司銀率網(wǎng)發(fā)布的2010年度銀行業(yè)評(píng)測(cè)報(bào)告顯示，2010年超三成用戶表示其在銀行有過(guò)被誤導(dǎo)的經(jīng)歷。其中郵政儲(chǔ)蓄銀行以31.94%的誤導(dǎo)率高居榜首，高出第二位的建設(shè)銀行將近一倍。調(diào)查顯示，郵政儲(chǔ)蓄銀行的投訴數(shù)量在眾多銀行中并不算突出，但問(wèn)題較為集中，基本全部指向銀保銷售問(wèn)題。
70歲老教師兩夫婦被介紹買保險(xiǎn)
未被告知“退保有現(xiàn)金損失”
一名70多歲的老教師侯先生于2011年10月6日去郵政儲(chǔ)蓄銀行對(duì)多年儲(chǔ)蓄進(jìn)行存款，但經(jīng)過(guò)銀行人員蔣先生進(jìn)行介紹后，買了一款保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。事后老人在網(wǎng)上投訴稱，沒(méi)有聽(tīng)清蔣先生的介紹，甚至不知道購(gòu)買的是保險(xiǎn)產(chǎn)品。
然而，隨后不久，署名“郴州市郵政局服務(wù)督察部”的網(wǎng)友便主動(dòng)回應(yīng)，聲稱經(jīng)過(guò)警察部門的調(diào)解，已經(jīng)解決相關(guān)問(wèn)題，回復(fù)中還附上銀行人員的銷售問(wèn)答記錄。投訴的結(jié)局皆大歡喜，侯先生也表示對(duì)此次調(diào)解的結(jié)果相當(dāng)滿意。
然而，由此卻暴露郵政儲(chǔ)蓄銀行銷售保險(xiǎn)的問(wèn)題。有網(wǎng)友質(zhì)問(wèn)稱“像這樣的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該向中年或者青年推薦，不適合古稀之人。銀行和保險(xiǎn)方面只想到自己的利益，讓人看了都有想法?！?/p>
隨著近期匯豐銀行向平均年齡83歲的1000多名老人銷售理財(cái)計(jì)劃曝光，而被處于天價(jià)罰款1050萬(wàn)英鎊后，老人理財(cái)日益成為社會(huì)關(guān)注的重點(diǎn)。
投資快報(bào)記者近日從南洋商業(yè)銀行處獲悉，如果在香港銷售非保本性理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)象在65歲以上的，必須要有一名年紀(jì)低于65歲的同伴陪同，而且該名同伴不能是文盲(即要求“小學(xué)水平以上”)。銀監(jiān)會(huì)在2012年1月1日新推的理財(cái)產(chǎn)品管理辦法，也特意提到60歲人群購(gòu)買產(chǎn)品的問(wèn)題，要求對(duì)此類人群進(jìn)行關(guān)注。
那么，郵政儲(chǔ)蓄銀行向70歲的兩位老人推銷保險(xiǎn)是否合理呢？
事實(shí)上，侯先生購(gòu)買的竟然是一種保期為6年之久的“國(guó)泰新鴻泰兩全保險(xiǎn)”。侯先生表示，他并未聽(tīng)清產(chǎn)品名稱。據(jù)介紹，他拿到了所謂的3張存款憑證，一張是《中國(guó)人壽(16.56,0.00,0.00%)(601628,股吧)保險(xiǎn)股份有限公司投保單(代理機(jī)構(gòu)專用)》；一張是《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收費(fèi)憑證》；一張是《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行銀行、郵政代理專用保險(xiǎn)單》。三張蓋的都是“中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限責(zé)任公司桂陽(yáng)縣向陽(yáng)路營(yíng)業(yè)所儲(chǔ)蓄專用章”。
投資快報(bào)記者從國(guó)壽公司了解到，該款保險(xiǎn)產(chǎn)品屬于分紅險(xiǎn)。事實(shí)上，在銀保險(xiǎn)種多位理財(cái)型，保障功能很弱或者較少。滿期所獲和累計(jì)分紅的收益會(huì)比銀行高一些。如果中途退保，所退保費(fèi)將按現(xiàn)金價(jià)值來(lái)算。
記者閱讀了郵政儲(chǔ)蓄銀行刊登的職工蔣先生和侯大爺?shù)膶?duì)話，雖然蔣先生告知了部分內(nèi)容，但卻未說(shuō)明“退保會(huì)有現(xiàn)金損失”以及分紅險(xiǎn)存在風(fēng)險(xiǎn)。
“特殊事情特殊辦”全額退保
近期曝光銀行業(yè)務(wù)員無(wú)證賣保險(xiǎn)
“2011年12月1日上午，桂陽(yáng)局相關(guān)部門負(fù)責(zé)人、保險(xiǎn)公司經(jīng)理及當(dāng)班營(yíng)業(yè)員蔣桃英一起到客戶侯先生家里進(jìn)行了拜訪，證實(shí)了客戶是因?yàn)楸救松眢w不好，又想買房子而怕急需用錢，所以想把存在銀行的一萬(wàn)元‘國(guó)壽鴻豐5年躉繳’提前支取。而未滿一年退保，保單上明確規(guī)定只能拿到現(xiàn)金的94%。也就是說(shuō)，10000元只能退9600元?，F(xiàn)保險(xiǎn)公司針對(duì)客戶年事已高、身體差等特殊原因，愿為客戶辦理全額退保?！痹陔S后的問(wèn)題里，銀行給出這樣的官方回應(yīng)。
這樣的回應(yīng)在某種程度上對(duì)侯先生的指責(zé)進(jìn)行了淡化。此前侯先生投訴時(shí)寫到，“銀行用虛假謊言和小小‘甜頭’設(shè)置‘甜蜜的陷阱’，對(duì)客戶宣稱：可以分紅。在這樣一條誘惑性政策下，使得我來(lái)不及深思熟慮就糊里糊涂地在相關(guān)的表格上簽下了自己的名字。當(dāng)醒悟時(shí)，難道只剩下扼腕嘆息的份？真是天理不容！”。
銀行人員卻對(duì)此表示，侯先生所說(shuō)部分不實(shí)。盡管如此，“現(xiàn)保險(xiǎn)公司針對(duì)客戶年事已高、身體差等特殊原因，愿為客戶辦理全額退?！薄?/p>
事實(shí)上，侯先生的遭遇并非個(gè)案，如今不少郵政儲(chǔ)蓄銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)存款的人，都不由自主購(gòu)買了保險(xiǎn)。
有郵政儲(chǔ)蓄銀行客戶告知投資快報(bào)記者，一般人去郵政儲(chǔ)蓄銀行的重點(diǎn)就是“存款”，而一旦被忽悠買保險(xiǎn)，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行的好感會(huì)“受到了傷害”。網(wǎng)友“大道至簡(jiǎn)2084”12月12日更是在微博吐槽道，“郵政儲(chǔ)蓄銀行，垃圾銀行，鄙視，永遠(yuǎn)抵制，都是騙子，把我們的存款變成了銀行保險(xiǎn)。”對(duì)于近期郵政儲(chǔ)蓄銀行加大銷售保險(xiǎn)的情況，有網(wǎng)友更是稱，“唔好叫中國(guó)郵政局都唔好叫中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行了，就叫中國(guó)郵政保險(xiǎn)公司吧。專職做保險(xiǎn)。”
郵政儲(chǔ)蓄銀行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在不斷增長(zhǎng)。記者從內(nèi)部人士處獲悉，近期郵政儲(chǔ)蓄銀行、友邦保險(xiǎn)、泰康人壽、太平洋保險(xiǎn)等廣東地區(qū)的合作將迎來(lái)新的方案。
盡管發(fā)展迅速，銀行凸顯的銀保問(wèn)題卻不斷，其中業(yè)務(wù)員的素質(zhì)尤為受關(guān)注。投資快報(bào)記者了解到，11月25日廣東保監(jiān)局對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司廣州麓景路支行進(jìn)行處罰。處罰決定書(shū)顯示，2010年4月，該支行業(yè)務(wù)員湯碧瑩在向投保人張寶嫻銷售國(guó)壽鴻盈兩全保險(xiǎn)(保單號(hào)分別為2010440100437015647258和2010440100437015647290)時(shí)未取得《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員基本資格證書(shū)》。據(jù)悉，湯碧瑩資格證書(shū)為2010年11月10日，該投訴涉及的保單為2010年4月23日銷售。
廣東保監(jiān)局認(rèn)定，上述聘任不具有從業(yè)資格的人員從事保險(xiǎn)代理活動(dòng)的行為違反了《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第一百二十二條的規(guī)定，依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第一百六十九條的規(guī)定，決定給予該支行罰款2萬(wàn)元的行政處罰。
與此同時(shí)，當(dāng)天廣東保監(jiān)局網(wǎng)站同時(shí)公布另一個(gè)決定。據(jù)悉，2010年4月23日，投保人張寶嫻在中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行有限責(zé)任公司廣州麓景路支行購(gòu)買中國(guó)人壽鴻盈兩全保險(xiǎn)(保單號(hào)分別為2010440100437015647258和2010440100437015647290)并當(dāng)場(chǎng)簽收保單，中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司廣東省分公司(以下簡(jiǎn)稱“國(guó)壽廣分”)于4月24日對(duì)投保人進(jìn)行電話回訪時(shí)，電話回訪內(nèi)容缺少“確認(rèn)投保人是否知悉退?？赡墚a(chǎn)生的損失”。
附錄：
關(guān)于網(wǎng)上投訴實(shí)際情況說(shuō)明
于2011年10月6日上午9:40分左右，我當(dāng)班接待一位年旬七十左右的大爺及同他來(lái)的一位大娘，他來(lái)辦理一個(gè)二年定期價(jià)值人民幣一萬(wàn)元的清戶，然后轉(zhuǎn)存。
我問(wèn)：“大爺，請(qǐng)問(wèn)您轉(zhuǎn)存多久？
大爺說(shuō)；一年
我說(shuō)：大爺，我們這里有一款的分紅型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，你可以考慮一下。
大爺問(wèn)：那是怎么存的。
我說(shuō)：這個(gè)產(chǎn)品期限要5年，有一個(gè)固定收益，還有就是根據(jù)公司每年的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)參與分紅，到期一起并取。還有說(shuō)如果到期了，你也可以在我們樟市郵政局辦理(身份證的地址是樟市學(xué)校)這樣也很方便。
大爺：5年會(huì)不會(huì)太長(zhǎng)了！
我說(shuō)：也是，不過(guò)要根據(jù)自己的實(shí)際情況了。像您每個(gè)月都有退休工資，如果這錢這幾年不用的話，就可以。因?yàn)榇孢@個(gè)款至少要3年以后才可以取。
大爺問(wèn)；那是不是收益就高多了。
我說(shuō)：當(dāng)然存的時(shí)間長(zhǎng)一些收益也就高一些，以前我也在樟市上過(guò)班，也看到有退休的老師辦過(guò)這業(yè)務(wù)，您看呢？
大爺：嗯，那好吧！大娘站在他旁邊對(duì)大爺說(shuō)低估了一句，“這個(gè)太久了”可是大爺說(shuō)對(duì)他說(shuō)，沒(méi)關(guān)系了。就按她說(shuō)的存。
經(jīng)過(guò)大爺?shù)脑S可，我就給他辦理了五年分紅型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品(國(guó)壽新鴻泰兩全保險(xiǎn))。并經(jīng)大爺簽字確認(rèn)。業(yè)務(wù)辦理完，考慮到老人家來(lái)回走不方便，并留了手機(jī)號(hào)碼如果有什么不懂可以打電話問(wèn)或者可以再到我們營(yíng)業(yè)廳來(lái)咨詢。還有就是這幾天公司還有一個(gè)回訪電話給您，跟您確認(rèn)這信息，請(qǐng)您注意接聽(tīng)！大爺說(shuō)好的。
陳述人：蔣桃英
2011年11月30日
2.嘉禾人壽
投訴理由：理財(cái)產(chǎn)品變保險(xiǎn)
投訴對(duì)象：嘉禾人壽保險(xiǎn)
儲(chǔ)戶去銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品最后變成嘉禾人壽保險(xiǎn)（11.12.12）
65歲的陳先生去年到銀行刷工資卡，被介紹買了一款“金鳳凰理財(cái)”，宣傳單上寫著“固定年收益5.6%”。可等協(xié)議到手，他卻發(fā)現(xiàn)是嘉禾金鳳凰兩全保險(xiǎn)(分紅型)。陳先生想把投進(jìn)去的6000元退出來(lái)，被告知要被扣1695元退保費(fèi)?！拔颐髅魇潜患魏倘藟郾ｋU(xiǎn)忽悠了，為啥還要扣我的錢?”陳先生質(zhì)疑道。
【宣傳單】保險(xiǎn)成了“免費(fèi)附贈(zèng)”品
陳先生說(shuō)，去年5月2日，他到燕子山路一家銀行去刷工資卡，一進(jìn)去，就有一名穿銀行制服的工作人員上前遞宣傳單，推銷“金鳳凰理財(cái)”。
在陳先生提供的宣傳單上記者看到，大標(biāo)題是：“金鳳凰理財(cái)產(chǎn)品———零存整取讓您的人生十全十美?！毙麄鲉涡Q“零存整取，小錢變大錢”、“高息免稅，息漲隨漲”。關(guān)于收益，上面寫著“保本保值固定年收益5.6%”，而且“復(fù)利計(jì)息，現(xiàn)金終了雙重分紅”。涉及保險(xiǎn)的，只有“免費(fèi)附贈(zèng)交通意外保險(xiǎn)”，“理財(cái)保障全兼顧”，而不是理財(cái)保險(xiǎn)全兼顧。
記者從陳先生最終拿到的嘉禾人壽保險(xiǎn)合同上看到，這份保險(xiǎn)其實(shí)是意外傷害身故保險(xiǎn)和疾病身故保險(xiǎn)，同時(shí)有理財(cái)?shù)墓δ堋男麄鲉雾?yè)上，保險(xiǎn)的功能幾乎看不出來(lái)。陳先生也表示，他在購(gòu)買過(guò)程中銷售人員一直說(shuō)的是理財(cái)產(chǎn)品。
【當(dāng)事人】存取靈活咋成限定10年
陳先生說(shuō)，當(dāng)時(shí)工作人員推銷時(shí)稱“固定年收益5.6%”，且第一年的收益會(huì)滾到第二年去，這樣一直滾5年。每年存3000元，“存取時(shí)間靈活自由”，還有分紅。“那人一邊說(shuō)，一邊拿筆給我算，存5年后連本帶息拿出來(lái)至少23000多元。”覺(jué)得比存銀行合算，陳先生就交了3000元錢?！爱?dāng)時(shí)所有的單據(jù)都是工作人員填的，我只是在最后簽了名?！?/p>
十多天后，陳先生收到了協(xié)議。拿過(guò)來(lái)一看，竟然是“嘉禾金鳳凰兩全保險(xiǎn)”的合同。
怎么買成保險(xiǎn)了呢?陳先生很吃驚，不過(guò)固定年收益率是5.6%的話也能接受。他把保單收了起來(lái)，今年5月，陳先生交了第二年的款項(xiàng)3000元。
今年10月，看到本報(bào)關(guān)于保險(xiǎn)銷售人員忽悠消費(fèi)者的報(bào)道后，陳先生想起自己的這份“理財(cái)”，有種不祥的預(yù)感。他趕緊到嘉禾保險(xiǎn)問(wèn)，果然，他投的這些錢并不能“存取靈活”，3000元連交5年后，得10年才能取出來(lái)。而且，根本不是“固定年收益5.6%”。
【嘉禾保險(xiǎn)】5.6%應(yīng)是10年后總收益
“保險(xiǎn)的人給我算了算，要是現(xiàn)在取出來(lái)的話算退保，得扣1695元。本身買保險(xiǎn)就被忽悠了，我現(xiàn)在不要利息，把這6000元退給我就行了?！北患魏瘫ｋU(xiǎn)拒絕后，陳先生向本報(bào)求助。
記者隨后和嘉禾人壽保險(xiǎn)公司山東分公司濟(jì)南本部取得聯(lián)系。一名工作人員說(shuō)，“金鳳凰”終歸是保險(xiǎn)，如果出現(xiàn)意外死亡或因病身故，保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠付責(zé)任，最高6倍賠付。
關(guān)于“固定年收益5.6%”，她說(shuō)，“保監(jiān)會(huì)有規(guī)定，任何人不能給客戶具體的收益承諾?！瘌P凰’的收益，除了每年的分紅，最后有一個(gè)總收益。宣傳單的意思，也許是10年后的收益可能比同期的銀行利息高，能達(dá)到5.6%。對(duì)陳先生來(lái)說(shuō)，是15000元的5.6%，并不是每年都是5.6%?！?/p>
關(guān)于“存取時(shí)間靈活自由”，工作人員明確表示：“不應(yīng)該這么說(shuō)。‘金鳳凰’是個(gè)10年期產(chǎn)品，不可能存取自由。如果兩三年后退保，就相當(dāng)于違約，會(huì)損失一部分。5年繳費(fèi)期滿，如果想退保，如果分紅情況好的話，能拿回本金就不錯(cuò)了?！?/p>
對(duì)于“利息”“零存整取”，她說(shuō)，這些都是銀行的說(shuō)法，如果銷售保險(xiǎn)時(shí)這么說(shuō)，是和銀行犯沖了。
【保單成謎】是誰(shuí)賣的?嘉禾將調(diào)查
嘉禾保險(xiǎn)工作人員說(shuō)，當(dāng)時(shí)在那家銀行賣“金鳳凰”的不是嘉禾的員工，而是一家名為九安(音)公司的代理，宣傳單應(yīng)該是九安的工作人員自己印的。
記者把陳先生的保單號(hào)報(bào)過(guò)去，工作人員查詢后感覺(jué)奇怪：“九安公司我們2009年8月就不合作了，那家銀行我們2010年也不合作了，且里面也沒(méi)我們的業(yè)務(wù)員。但保險(xiǎn)是2010年5月6日在那家銀行賣出的，這種情況第一次碰到，到底什么原因還真不清楚?！彼治觯赡芫虐补镜臉I(yè)務(wù)員還有些老客戶，所以順帶把這筆業(yè)務(wù)做了，掛了我們一個(gè)業(yè)務(wù)員的名字。
“對(duì)陳老師的情況，我們也得先核實(shí)一下。如果有需要我們負(fù)責(zé)任的，會(huì)把情況匯報(bào)到總公司?！边@名工作人員說(shuō)。
3.安誠(chéng)保險(xiǎn)
投訴理由：按新車收費(fèi) 按舊車賠錢
投訴對(duì)象：安誠(chéng)保險(xiǎn)
安誠(chéng)保險(xiǎn)被爆收保費(fèi)按新車計(jì)價(jià)賠償按舊車算錢（12.3.1）
開(kāi)了6年的帕薩特轎車到安誠(chéng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司重慶分公司投保時(shí)，車輛損失險(xiǎn)是按新車購(gòu)買價(jià)格收的。但該車出了事故后，安誠(chéng)保險(xiǎn)卻按照舊車價(jià)值來(lái)賠償。
昨天，渝中區(qū)法院金融法庭披露了這樣一起保險(xiǎn)消費(fèi)維權(quán)案例。該庭負(fù)責(zé)人表示：“舊車按新車投保、出事仍按舊車賠”屬保險(xiǎn)行業(yè)潛規(guī)則，許多有車一族都遭遇過(guò)。因該潛規(guī)則違反相關(guān)規(guī)定，他們判決保險(xiǎn)公司按實(shí)際修理費(fèi)賠償。一審判決后，保險(xiǎn)公司沒(méi)有上訴。
舊車按新車投保出事后賠償打折
渝中區(qū)法院金融法庭副庭長(zhǎng)宋濤稱，田先生的帕薩特初次登記日期為2002年12月，當(dāng)年的新車購(gòu)置價(jià)15.8萬(wàn)元。
到了2008年12月，田先生向安誠(chéng)保險(xiǎn)重慶分公司投保。保單中載明，“車輛損失險(xiǎn)”一項(xiàng)的保險(xiǎn)金額為15.8萬(wàn)元。也就是說(shuō)，用了6年的舊車仍按新車價(jià)格交了保費(fèi)。
當(dāng)然，田先生當(dāng)時(shí)也沒(méi)太在意。因?yàn)橹皫啄?，他一直也是這樣按保險(xiǎn)公司的要求保的，習(xí)慣成了自然。
2009年11月14日，田先生的駕駛員駕車出了交通事故，交警認(rèn)定駕駛員負(fù)全責(zé)。有關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)事故的車輛損失鑒定為11萬(wàn)余元。
2010年2月1日，田先生向安誠(chéng)保險(xiǎn)提出索賠，要求按鑒定損失11萬(wàn)余元賠付。安誠(chéng)保險(xiǎn)認(rèn)為受損車輛修理費(fèi)僅為8.3萬(wàn)元，按合同約定，只賠了6.53萬(wàn)元。
田先生的律師表示，鑒定出11萬(wàn)余元的損失并未超過(guò)15.8萬(wàn)元的車損險(xiǎn)上限，保險(xiǎn)公司就應(yīng)賠11萬(wàn)余元，所以還該支付4.7萬(wàn)余元。為此，田先生將安誠(chéng)保險(xiǎn)重慶分公司起訴到法院。
安誠(chéng)保險(xiǎn)辯稱說(shuō)已按合同約定賠
保險(xiǎn)代理人庭上辯稱，他們支付的6萬(wàn)多元車輛損失賠款，是按合同約定賠的，不存在違約。
對(duì)于賠償金額，該代理人稱是單方委托評(píng)估的，不認(rèn)可鑒定的11萬(wàn)多元損失的結(jié)果。再者，根據(jù)合同約定，投保車輛發(fā)生全部損失后，保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的車輛實(shí)際價(jià)值的，按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠款。因?yàn)樘锵壬能嚦鍪虑皩?shí)際價(jià)值僅7.9萬(wàn)余元，而產(chǎn)生的8.3萬(wàn)元修理費(fèi)用已超過(guò)舊車價(jià)值，所以他們認(rèn)定為“投保車輛發(fā)生全部損失”。這時(shí)，就按舊車價(jià)值賠償。在扣除車輛殘值后，他們就賠了6.53萬(wàn)元，且這種賠法并無(wú)不當(dāng)。
法院判決看發(fā)票修多少錢賠多少
宋濤稱，田與保險(xiǎn)公司之間，并沒(méi)有明確約定由什么機(jī)構(gòu)來(lái)鑒定車輛損失，而且該鑒定結(jié)論也不是由當(dāng)事人雙方委托的。所以，車輛實(shí)際損失應(yīng)當(dāng)以該車修理金額為準(zhǔn)。他們最后確定安誠(chéng)保險(xiǎn)應(yīng)該賠付的金額，為修理發(fā)票載明的8.3萬(wàn)元。
那么，到底該按修車損失賠還是按舊車實(shí)際價(jià)值賠呢？
宋濤稱，保單上僅以一種方式(即新車購(gòu)置價(jià)15.8萬(wàn)元)確定車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，田先生就有理由將其理解為保險(xiǎn)價(jià)值。依據(jù)“合理信賴應(yīng)當(dāng)?shù)玫椒杀Ｗo(hù)”的法理，法院將該保險(xiǎn)合同確定為15.8萬(wàn)元的定值保險(xiǎn)合同。理論上講，只要符合保險(xiǎn)理賠條件，不管該車舊車價(jià)值幾何，都應(yīng)該按照不超過(guò)15.8萬(wàn)元的損失賠償。所以，他們判決保險(xiǎn)公司按照實(shí)際修車費(fèi)賠償。本組稿件重慶晚報(bào)首席記者羅彬?qū)嵙?xí)生熊志翔
為何這樣判
宋濤稱，審理這類案件主要從兩方面來(lái)看。
一是看保險(xiǎn)合同是否定值。約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，這就是定值保險(xiǎn)。未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，就是不定值保險(xiǎn)。
本案中，保險(xiǎn)合同中雖然寫有“本保險(xiǎn)為不定值保險(xiǎn)”字樣，但保單上卻以新車購(gòu)置價(jià)作為車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額，一般人都會(huì)作出車損險(xiǎn)為15.8萬(wàn)元的理解。所以，法院確定該合同為定值保險(xiǎn)合同。
宋濤稱，還有一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題是看保險(xiǎn)公司有沒(méi)有盡到說(shuō)明義務(wù)。本案中，保險(xiǎn)公司沒(méi)有證據(jù)證明其提請(qǐng)過(guò)投保人注意并向投保人進(jìn)行過(guò)明確說(shuō)明，也應(yīng)當(dāng)為沒(méi)有盡說(shuō)明義務(wù)而買單。
候鳥(niǎo)：這種霸王條款早就該廢除了。
0991linhz：車險(xiǎn)高保低賠是對(duì)投保人的欺騙和損害，保監(jiān)會(huì)難辭其責(zé)。
fennu：我每年上保險(xiǎn)時(shí),都會(huì)因?yàn)檫@個(gè)霸王條款和保險(xiǎn)公司的人理論一番，保險(xiǎn)公司工作人員說(shuō)：“就這么規(guī)定的?！碧还胶侠砹?。
qzwmy999：每年交保險(xiǎn)都要和保險(xiǎn)公司理論一番，可有什么用，就是霸王條款，找誰(shuí)上訴都不知道。希望能讓我們看到正義的曙光。
違規(guī)銷售：霸王硬上弓
1.友邦保險(xiǎn)
投訴理由：15年繳產(chǎn)品變終身繳費(fèi)
投訴對(duì)象：友邦保險(xiǎn)
友邦保險(xiǎn)繁體合同引爭(zhēng)議15年繳產(chǎn)品變終身繳費(fèi)（11.12.7）
這款友邦終身壽險(xiǎn)卻遭遇不少人詬病。自2008年起，不斷有投保人在網(wǎng)上投訴，爭(zhēng)執(zhí)焦點(diǎn)在“ 終身繳費(fèi)”
友邦保險(xiǎn)公司是最先在中國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)公司。而分期支取儲(chǔ)蓄終身壽險(xiǎn)（增值紅利）（以下簡(jiǎn)稱“友邦終身壽險(xiǎn)”）是友邦1992年來(lái)大陸時(shí)的最早的保險(xiǎn)之一，目前有效客戶保守估計(jì)達(dá)到20萬(wàn)人左右。
這款友邦終身壽險(xiǎn)卻遭遇不少人詬病。自2008年起，不斷有投保人在網(wǎng)上投訴，爭(zhēng)執(zhí)焦點(diǎn)在“終身繳費(fèi)”。近日，《投資快報(bào)》記者從上海的聶小姐處了解到，她在今年4月份已經(jīng)退了該款保險(xiǎn)，繳費(fèi)15年，僅獲得保費(fèi)的67%.有類似經(jīng)歷的部分網(wǎng)友也表示隨后會(huì)退保。
友邦占外資壽險(xiǎn)超1/6遭老根據(jù)地上海投訴根據(jù)普華永道12月5日公布的“第五次《外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)》”調(diào)查報(bào)告顯示，外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的份額徘徊在5%.
“友邦保險(xiǎn)今日的業(yè)務(wù)成就可追溯逾90年前于上海的發(fā)源地。按壽險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算，集團(tuán)在亞太地區(qū)（日本除外）領(lǐng)先同業(yè)，并于大部分市場(chǎng)穩(wěn)占領(lǐng)導(dǎo)地位。截至2011年5月31日，集團(tuán)擁有總資產(chǎn)1157.82億美元。”友邦官方網(wǎng)站如此介紹其業(yè)務(wù)開(kāi)展情況。
事實(shí)上，外資壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)里，友邦最早搶占中國(guó)市場(chǎng)。在2001年至2005年期間，外資保險(xiǎn)公司由16家猛增至40家，市場(chǎng)份額由1.5%猛增至8.9%.然而，2006年之后，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，金融危機(jī)來(lái)襲，外資保險(xiǎn)公司的發(fā)展繁榮期戛然而止。截至2011年9月，外資保險(xiǎn)數(shù)目達(dá)到45家。
友邦保險(xiǎn)是外資壽險(xiǎn)的龍頭。公開(kāi)資料顯示，我國(guó)26家外資壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1月至9月總保費(fèi)收入為312.94億元，而單是友邦一家便占了59.14億元。友邦保險(xiǎn)以固守上海廣東根據(jù)地著稱，而中 意人壽則重點(diǎn)攻占北京市場(chǎng)。
然而，友邦卻在老根據(jù)地上海遭到了投保人的激烈投訴。
質(zhì)疑“15年繳”變“終身繳”
上海圈子開(kāi)啟退保11月中旬開(kāi)始，關(guān)于友邦保險(xiǎn)的終身壽險(xiǎn)糾紛，在上海的微博圈子小范圍傳播。
“美國(guó)友邦分期支取儲(chǔ)蓄終身壽險(xiǎn)，今天接到友邦保險(xiǎn)電話說(shuō)當(dāng)初95年買的這份保險(xiǎn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)可能對(duì)我們是一種誤導(dǎo)，保費(fèi)并非交到60歲，而是終身。不信讓我自己看合同，翻開(kāi)合同一看果然是終身繳費(fèi)，當(dāng)年經(jīng)紀(jì)不是誤導(dǎo)，根本就是欺騙，我當(dāng)年的經(jīng)紀(jì)叫‘左霞',有誰(shuí)當(dāng)年也投過(guò)此保險(xiǎn)的回復(fù)下，沒(méi)投過(guò)的請(qǐng)轉(zhuǎn)發(fā)?！本W(wǎng)友“ALEX文武”表示。
轉(zhuǎn)發(fā)其微博的某網(wǎng)友也大訴苦水，“說(shuō)交費(fèi)15年即可?，F(xiàn)在又通知我欠費(fèi)。報(bào)單即將過(guò)期。聯(lián)系新的業(yè)務(wù)員，還囂張的說(shuō)你自己不會(huì)看保單？！”據(jù)了解，該網(wǎng)友從95年開(kāi)始，每年交保費(fèi)1177元。該網(wǎng)友對(duì)記者表示，“這是個(gè)不愉快的經(jīng)歷，我已經(jīng)決定退保。不想多談了?！?/p>
而已退保的聶小姐則告知《投資快報(bào)》記者，她出生于1983年，剛滿11周歲（1994）就購(gòu)買了該款保險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)時(shí)銷售人員告知聶爸聶媽說(shuō)，購(gòu)買15年繳費(fèi)期，然后近日去被告知繳費(fèi)期是終身?！?995年，改革開(kāi)放初期啊，我也年紀(jì)小，都不懂得。他們誘騙我們買的保險(xiǎn)現(xiàn)在投訴無(wú)門，協(xié)商無(wú)門?！?/p>
事實(shí)上，聶小姐身邊的不少同齡朋友都保有該款保險(xiǎn)，都是由父母購(gòu)買的?！爱?dāng)年友邦的營(yíng)銷員西裝革履，口才又好，我媽的好多同事都買了?！?/p>
據(jù)《投資快報(bào)》記者了解，當(dāng)年友邦的該款保險(xiǎn)在上海和廣州的銷售較好?！?0多年前，產(chǎn)品銷售很好。”某資深保險(xiǎn)營(yíng)銷員表示，他甚至替小孩也買了該款產(chǎn)品。
經(jīng)記者查詢獲悉，2008年已有一波網(wǎng)絡(luò)維權(quán)浪潮，以最早15年期起算，該款產(chǎn)品最早應(yīng)該在1992年登陸廣東和上海地區(qū)。友邦客服也表示該款產(chǎn)品1993年最熱銷。
一份繁體字合同20多頁(yè)說(shuō)明口頭承諾還附送養(yǎng)老金領(lǐng)取這是怎樣的一份保險(xiǎn)呢？
聶小姐告訴《投資快報(bào)》記者，那份合同相當(dāng)?shù)奶貏e。“合同上有寫著是終身壽險(xiǎn)，但并沒(méi)有 字眼說(shuō)明繳費(fèi)多少年?！?/p>
友邦保險(xiǎn)在當(dāng)年享譽(yù)上海，聶爸聶媽是從外灘中山某路的友邦保險(xiǎn)公司購(gòu)買該份保險(xiǎn)。據(jù)聶小姐回憶，保險(xiǎn)營(yíng)銷員此前跟她爸媽素不相識(shí)，但憑借伶牙俐齒和友邦的名氣讓她爸媽相信了他.“那個(gè)年代比較匱乏看合同的意識(shí)，他們口述說(shuō)是繳費(fèi)十五年，就不用繳費(fèi)了。大多數(shù)人都不會(huì)看的?！贝送?，看不懂合同也是另一個(gè)原因。聶小姐說(shuō)，“那合同是繁體字寫的，厚厚的一本，20-30頁(yè)紙。后面都是退保的數(shù)字統(tǒng)計(jì)。密密麻麻的，當(dāng)時(shí)我們不能理解他們的文案。”
可是，營(yíng)銷員很快獲得了客戶的好感和信任。聶小姐告訴記者，營(yíng)銷員如此解釋繁體字合同，“他們說(shuō)這保險(xiǎn)也在海外銷售。這是很劃算呢。”
此外，聶小姐還記得合同中舉了兩個(gè)實(shí)例，“說(shuō)誰(shuí)誰(shuí)，交多少錢，然后就不用交了?！辈粌H如此，營(yíng)銷員在簽保的時(shí)候口頭上承諾，15年繳費(fèi)期，到老了還領(lǐng)取養(yǎng)老金。
無(wú)獨(dú)有偶，其他網(wǎng)友提供的照片也顯示，該款產(chǎn)品的合同明顯是“繁體字”版本。但是，另外的投訴中，也有“簡(jiǎn)體”版本的合同出爐，具體日期未知。
在繁體字版本的合同中，能清晰看到“徐正廣”的簽字和紅印。據(jù)公開(kāi)資料顯示，徐正廣是原友邦上海分公司總經(jīng)理，被稱為“保險(xiǎn)代理人教父”.
15年繳費(fèi)變終身再變35年友邦單方面稱可多交20年隨后跟友邦的協(xié)商，在聶小姐看來(lái)，并不那么愉快。
聶小姐稱，截至2009年，其保險(xiǎn)已經(jīng)交足了15年。然而她并沒(méi)有多關(guān)注，依然照常繳費(fèi)?！拔沂窃谧罱虐l(fā)現(xiàn)的，友邦營(yíng)銷員就跟我說(shuō)，這個(gè)保險(xiǎn)要繳足終身。直到100歲才算完保。如果中途身故可以獲得全部的保費(fèi)和紅利。這不是很變態(tài)嗎？”聶小姐抱怨道。
據(jù)聶小姐介紹，聶爸聶媽在1994年為其購(gòu)買了該款產(chǎn)品，每年交付保費(fèi)1211元，保額為“2500X2.5”.“這是兩份半”,聶小姐稱。按照單份價(jià)格算，每份價(jià)格是500元左右。
與上述網(wǎng)友的陳述基本一致，營(yíng)銷員也對(duì)其稱，該保險(xiǎn)繳費(fèi)期為15年，每隔五年可獲得3750元的現(xiàn)金返現(xiàn)，俗稱的“生存基金”,此外，該保險(xiǎn)每年還固定有3%的紅利?！锻顿Y快報(bào)》記者聯(lián)絡(luò)一名資深友邦員工，他表示，累計(jì)增值紅利不能隨意取出，惟有投保人死亡才能由受益人獲得。
發(fā)現(xiàn)其中存在貓膩之后，今年4月份聶小姐跟對(duì)方進(jìn)行協(xié)商。交談了三個(gè)小時(shí)，營(yíng)銷員表示，要么就交付終身。在幾番溝通后，友邦友善地給她另一個(gè)選擇，“再交付保費(fèi)20年，然后享受終身的保護(hù)”.
聶小姐對(duì)此表示，“明明說(shuō)好15年繳費(fèi)，突然要終身繳費(fèi)？憑什么呢？”
友邦客服對(duì)此解釋稱，“該款產(chǎn)品要終身繳費(fèi)”.而該公司資深營(yíng)銷員卻對(duì)記者表示，該款終身壽險(xiǎn)是保終身，而非繳費(fèi)終身，“你可以交10年，15年，20年。”
與聶小姐相同遭遇的網(wǎng)友也拒絕接受延長(zhǎng)支付保費(fèi)的建議，并紛紛提出了退保的要求。
繳足15年退保被扣近4成現(xiàn)金價(jià)值其實(shí)“吃了虧”
選擇了退保的人，卻猛然發(fā)現(xiàn)，跨越10多年，其現(xiàn)金和利息出現(xiàn)了不小的損失。
有網(wǎng)友稱，他在1996年簽訂保險(xiǎn)合同，2007年提出退保，并辦好有關(guān)退保手續(xù)，最后卻只領(lǐng)取了有關(guān)金額7603元。相對(duì)于其11年來(lái)交付的11000元，其實(shí)際退保給付率近69.12%,與其《分期支取儲(chǔ)蓄終身壽險(xiǎn)》建議書(shū)中說(shuō)的85.99%的約定給付率相差較遠(yuǎn)。
聶小姐的實(shí)際給付率則更低。據(jù)介紹，17年期間，聶小姐一共交付20000多元保費(fèi)，卻僅僅獲 得了67%左右的退費(fèi)。
聶小姐算了一筆賬，她總計(jì)拿到手的錢就12000多元。“我退保后，獲得了3000多元。此外，這么多年，我領(lǐng)過(guò)3次3000多元?！?/p>
記者從1994年入市的老股民處獲悉，當(dāng)年月收入就幾百元，1211元的保費(fèi)相當(dāng)于普通人近一年的薪水。隨著通貨膨脹等因素影響，事實(shí)上聶小姐退保所得已遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于當(dāng)時(shí)的錢。
此外，據(jù)保險(xiǎn)業(yè)人士表示，視乎該產(chǎn)品的性質(zhì)，如果符合轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)的條件，也可以轉(zhuǎn)為其他保險(xiǎn)。不過(guò)，《投資快報(bào)》記者嘗試致電友邦保險(xiǎn)，客服表示，該款產(chǎn)品早就停售，此前市場(chǎng)流傳說(shuō)“終身壽險(xiǎn)”可改成“五合一”險(xiǎn)種的情況不屬實(shí)。
事實(shí)上，根據(jù)百度百科介紹，“終身壽險(xiǎn)是終身提供死亡或全殘保障的保險(xiǎn)，一般到生命表的終極年齡100歲為止。如果被保險(xiǎn)人在100歲之前死亡，保險(xiǎn)公司將給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人生存至100歲，則向其本人給付保險(xiǎn)金。”
記者從保險(xiǎn)業(yè)人員口中獲悉，終身壽險(xiǎn)分別有“普通終身壽險(xiǎn)”和“限期繳清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)”,目前國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)公司提供的終身壽險(xiǎn)保險(xiǎn)，大多數(shù)是后者?！捌谙蘅捎媚陻?shù)或保險(xiǎn)人所達(dá)到的年齡來(lái)表示，如10年、20年、30年等，或者被保險(xiǎn)人的退休年齡?！?/p>
據(jù)介紹，限期繳清保險(xiǎn)費(fèi)的終身壽險(xiǎn)單能較迅速地積累現(xiàn)金價(jià)值，加上與普通終身壽險(xiǎn)單一樣,向保險(xiǎn)單所有人提供不可沒(méi)收現(xiàn)金價(jià)值、紅利支付、保險(xiǎn)單變換等選擇權(quán)，所以它也具有靈 活性。
在公開(kāi)資料里，《投資快報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)了《國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于美國(guó)友邦保險(xiǎn)有限公司廣州分公司等保險(xiǎn)公司部分險(xiǎn)種免征營(yíng)業(yè)稅問(wèn)題的批復(fù)》（2002年1月27日國(guó)稅函〔2002〕1017號(hào)）以及《北京市財(cái)政局北京市地方稅務(wù)局轉(zhuǎn)發(fā)財(cái)政部國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于保險(xiǎn)公司開(kāi)辦的一年期以上返還性人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種免征營(yíng)業(yè)稅的通知》（京財(cái)稅[2002]2425號(hào)）。
這兩份通知提及對(duì)幾家保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)期限超過(guò)一年、到期返還本例的人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種所收取的保費(fèi)收入免征營(yíng)業(yè)稅等字眼，并羅列出友邦的該款保險(xiǎn)“分期支取儲(chǔ)蓄終身壽險(xiǎn)（增值紅利），豁免交付保險(xiǎn)費(fèi)附約”.
稅務(wù)局發(fā)文中，對(duì)該款保險(xiǎn)的鑒定是“普通人壽保險(xiǎn)”.
2.招商信諾
投訴理由：私自扣款
投訴對(duì)象：招商信諾保險(xiǎn)
招商信諾保險(xiǎn)被詬病私自扣款致客戶被追債4年（12.1.4）
受訪投保人表示，保險(xiǎn)企業(yè)的行為要合法合規(guī)的同時(shí)，還要對(duì)客戶負(fù)責(zé)，不能忽悠客戶，對(duì)客戶造成資金和時(shí)間上的損害。
新年伊始，銀行系保險(xiǎn)企業(yè)招商信諾卻被曝光負(fù)面行徑不斷。
《投資快報(bào)》記者在1月3日采訪多名買過(guò)招商信諾保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶，曝光招商信諾的非普通銷售方式和催繳手段，發(fā)現(xiàn)招商信諾存在三大問(wèn)題：消費(fèi)者未正面答應(yīng)投保卻收到保險(xiǎn)合同、營(yíng)銷員推銷產(chǎn)品直接說(shuō)“像儲(chǔ)蓄”以及夸大保障范圍等。
在投保人看來(lái)，招商銀行、深圳發(fā)展銀行等商業(yè)銀行的口碑良好，而對(duì)被譽(yù)為這些銀行的“優(yōu)質(zhì)客戶”進(jìn)行保險(xiǎn)推銷成為招商信諾常用的手段之一。然而，受訪投保人表示，保險(xiǎn)企業(yè)的行為要合法合規(guī)的同時(shí)，還要對(duì)客戶負(fù)責(zé)，不能忽悠客戶，對(duì)客戶造成資金和時(shí)間上的損害。
招商信諾保險(xiǎn)“不需要簽字”
深發(fā)展信用卡私自扣錢4年5家催債公司催繳
嚴(yán)小姐2012年1月3日向《投資快報(bào)》透露，她在4年前辦理了一張深發(fā)展信用卡，卻被無(wú)端捆綁一款招商信諾保險(xiǎn)產(chǎn)品，未經(jīng)她同意便私自扣款。事后嚴(yán)小姐拒絕付款，卻四年來(lái)連續(xù)被5家以上催債公司催討。咄咄怪事讓嚴(yán)小姐對(duì)深發(fā)展和招商信諾的行為大為譴責(zé)。
據(jù)嚴(yán)小姐回憶稱，2008年她辦理深發(fā)展的信用卡，一個(gè)月后接到座機(jī)電話。電話里說(shuō)自己是銀行的，他們?cè)谵k理一起保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！叭绻苯诱f(shuō)是保險(xiǎn)公司的，我當(dāng)時(shí)就會(huì)質(zhì)疑。我是說(shuō)，整個(gè)就是深發(fā)展和招商信諾合謀的騙局?！眹?yán)小姐表示，對(duì)方肯定地稱是深發(fā)展辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但嚴(yán)小姐多次婉拒。然而，不久招商信諾寄份資料，是業(yè)務(wù)辦理合同，嚴(yán)小姐并未簽字，也未授權(quán)銀行扣款。
“只有最早寄過(guò)一封類似保險(xiǎn)介紹的保單，但我沒(méi)有簽字，沒(méi)有授權(quán)，次月就告訴我該還錢了。此外連收據(jù)也沒(méi)給我。”深發(fā)展自次月開(kāi)始扣保險(xiǎn)費(fèi)，連續(xù)三月后，嚴(yán)小姐主動(dòng)讓招商信諾停了保險(xiǎn)，致電深發(fā)展，深發(fā)展稱不是本行所為，但無(wú)法回答嚴(yán)小姐的資料是如何泄露的。隨后，嚴(yán)小姐多次致電給銀行的，深發(fā)展都避免回答這個(gè)問(wèn)題，要么就說(shuō)是招商信諾自稱的。
由于嚴(yán)小姐的信用卡支付了保費(fèi)，深發(fā)展銀行開(kāi)始通過(guò)各種途徑向嚴(yán)小姐追繳?！拔覜](méi)有簽訂協(xié)議，沒(méi)有委托授權(quán)，深發(fā)展哪來(lái)的權(quán)利扣我的錢？照說(shuō)錢并不多，剛開(kāi)始就300多塊錢，估計(jì)現(xiàn)在利滾利翻倍了，但性質(zhì)太惡劣，我是堅(jiān)決不妥協(xié)的?！眹?yán)小姐接受《投資快報(bào)》采訪時(shí)表示，“4年來(lái)，深發(fā)展不厭其煩地轉(zhuǎn)交給各個(gè)追債公司，讓他們找我要錢。至少有5家以上追債公司白天找我。好像說(shuō)讓我還600多塊。”嚴(yán)小姐深受其害，但更讓她擔(dān)心的是，因?yàn)樗催€這筆錢，尚未清楚征信記錄是否受到影響。
令人驚訝的是，引起嚴(yán)小姐和深發(fā)展糾紛的那款招商信諾產(chǎn)品，她卻不清楚是什么內(nèi)容，“可能是什么健康方面的保險(xiǎn)。我在電話里早就拒絕了。不清楚。”
事實(shí)上，招商信諾通過(guò)銀行信用卡“嫁接”保險(xiǎn)銷售的行為在行內(nèi)口碑并不好。據(jù)悉，有部分網(wǎng)友也遇到過(guò)類似情況，招商信諾電話銷售后直接寄一份合同過(guò)來(lái)，并不需要簽署名字，這樣就生效了。
信用卡欠款幾千是招行“優(yōu)質(zhì)客戶”
營(yíng)銷員誤導(dǎo)保險(xiǎn)是“儲(chǔ)蓄”
“招商信諾人壽保險(xiǎn)公司，當(dāng)初辦這個(gè)保險(xiǎn)的時(shí)候業(yè)務(wù)員說(shuō)這個(gè)保險(xiǎn)就跟存款一樣，越存越多，結(jié)果，現(xiàn)在我仔細(xì)看了保單，上面什么也沒(méi)有，關(guān)于退保退不退本金的事只字未提，然后我又打電話(400-888-8288)詢問(wèn)了情況后，前段時(shí)間我決定退保，如果不退保損失更大，但是結(jié)果一分錢本金也不退給我，很有上當(dāng)受騙的感覺(jué)?！奔嵵拢蠗钤?011年11月23日寫下了這段話。
事實(shí)上，因?yàn)閷?duì)招商銀行的信任，老楊在2010年買了該份保險(xiǎn)，在2011年12月到期。
“他們說(shuō)是招商銀行的人，我是優(yōu)質(zhì)信用卡客戶。我不知道什么是優(yōu)質(zhì)，如果欠錢也算優(yōu)質(zhì)的話！反正當(dāng)時(shí)我欠了大概二三千塊錢呢！”2012年1月3日，老楊如此告知《投資快報(bào)》記者。當(dāng)時(shí)老楊在招商銀行辦了信用卡，而工資賬戶也是招行的。
營(yíng)銷員上門推銷時(shí)，除了說(shuō)儲(chǔ)蓄功能外，其他關(guān)于退保的情況一概不提。截至2011年10月退保時(shí)，老楊已交了1289.3元?！澳菚r(shí)候(錢)是在工資卡里扣！他們好像在監(jiān)視我的工資情況，工資到賬才幾分鐘不到，錢就給他們扣掉了?！崩蠗畋硎?，“忘了幾次了，有一個(gè)月我把卡里的錢拿光了，他們沒(méi)錢扣了，第二天就打電話催了。”
老楊還清楚記得，保單是從深圳市福田區(qū)招商銀行郵寄過(guò)來(lái)的。保險(xiǎn)項(xiàng)目險(xiǎn)種名稱：招商信諾惠眾住院定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)。
這份普通保險(xiǎn)卻被營(yíng)銷員說(shuō)成了儲(chǔ)蓄。保險(xiǎn)業(yè)人員告知《投資快報(bào)》記者，關(guān)于電話銷售的產(chǎn)品，保險(xiǎn)責(zé)任比較簡(jiǎn)單。
對(duì)此，老楊跟招商信諾協(xié)商時(shí)，“我對(duì)他們說(shuō)你們保險(xiǎn)合同上關(guān)于不退本金的話一句也沒(méi)有，也沒(méi)有任何保單的現(xiàn)金價(jià)值說(shuō)明，現(xiàn)在我要退保了，按保險(xiǎn)合同辦事，你就應(yīng)該把本金退給我。他們回我說(shuō)，我們這個(gè)保險(xiǎn)是不退還本金的，當(dāng)初業(yè)務(wù)員應(yīng)該說(shuō)了的！然后就東一句西一句的跟你胡扯?！?/p>
對(duì)此，老楊相當(dāng)無(wú)奈，只好損失了1000多元。他也表示慶幸，幸好沒(méi)買太多。
傳千元保險(xiǎn)與百元保險(xiǎn)保額相似
招商信諾電銷擅稱“你是優(yōu)質(zhì)客戶”
網(wǎng)友“糖包鋪?zhàn)印痹?012年1月3日的微博稱，“2007年因使用招行信用卡投保了招商信諾保險(xiǎn)，每月交88元，一直這么交著，準(zhǔn)備為春節(jié)出行投保時(shí)，把當(dāng)年的保險(xiǎn)合同翻出來(lái)看了一眼，汗了。每月交88元保費(fèi)獲得的保障跟網(wǎng)上隨便看的年費(fèi)一二百元的產(chǎn)品保額相差無(wú)幾，尤其是住院醫(yī)療居然只有5000元，真是坑爹呀。我得好好研究對(duì)比下這類保險(xiǎn)產(chǎn)品?！?/p>
事實(shí)上，買到不適合的保險(xiǎn)這種情況屢見(jiàn)不鮮，而原由部分是營(yíng)銷員的美好說(shuō)辭。
有投保人稱，招商信諾營(yíng)銷員曾對(duì)他說(shuō)，他是優(yōu)質(zhì)客戶才能享受這些待遇，保險(xiǎn)費(fèi)用較少，按月交付，保額高，涉及到身故、殘疾意外等險(xiǎn)種。而事實(shí)上，他才剛使用招行信用卡不足三個(gè)月。事后他再看保險(xiǎn)合同，發(fā)現(xiàn)內(nèi)容沒(méi)電銷時(shí)說(shuō)的好，而要退保時(shí)，對(duì)方也不肯退保費(fèi)。
“我辦了深發(fā)展信用卡，不久有銀行小姐推薦招商信諾，對(duì)女性婦科疾病有好處。我沒(méi)怎么注意就答應(yīng)了?！标惻勘硎?，后來(lái)她無(wú)意中在網(wǎng)上看到有人投訴招商信諾該款產(chǎn)品，翻閱合同后，果然發(fā)現(xiàn)沒(méi)有銷售時(shí)說(shuō)的好。“這簡(jiǎn)直是欺騙消費(fèi)者。”
據(jù)了解，招商信諾對(duì)客戶的理由大多是“你是XX銀行的優(yōu)質(zhì)客戶”，“保險(xiǎn)好處很多”，先在電話里了解，再寄一份保險(xiǎn)單過(guò)去，隨后便啟動(dòng)保險(xiǎn)。
事實(shí)上，記者從幾名受訪對(duì)象處獲悉，招商信諾的營(yíng)銷員對(duì)售后服務(wù)、退保以及猶豫期等問(wèn)題都未進(jìn)行解釋，并在某種程度上夸大了保險(xiǎn)的保障范圍。
《投資快報(bào)》記者了解到，有投保人打電話選擇退保，隨后有工作人員出來(lái)建議暫時(shí)別退保，再次重申保險(xiǎn)好處很多，并說(shuō)送一份短期性的意外保險(xiǎn)。
而退保生效性也成為投保人關(guān)注的問(wèn)題之一。2012年1月3日，有投保人在中午11點(diǎn)多致電退保，對(duì)方稱核對(duì)完資料后就可以取消保單，并等一會(huì)就會(huì)發(fā)送短信通知。然而，截至下午5點(diǎn)，投保人還未收到退保通知。
3.中國(guó)人壽
投訴理由：遲交保費(fèi) 合同被迫終止
投訴對(duì)象：中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司
國(guó)壽客戶遲交保費(fèi)7天12年保險(xiǎn)合同被終止（11.11.29）
近段時(shí)間，南陽(yáng)市民郭女士遇到了一件頗感頭疼的事情，因保費(fèi)遲交了7天，12年的保險(xiǎn)合同被終止。令她感到委屈的是，一直以來(lái)，都是由保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員前來(lái)收取保費(fèi)，今年業(yè)務(wù)員在沒(méi)有事先通知的情況下，便不再幫忙代交保費(fèi)，結(jié)果導(dǎo)致她的保費(fèi)未能按期交納，保單作廢。
遲交保費(fèi) 保單失效
1998年8月18日，經(jīng)朋友介紹，郭女士在中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司南陽(yáng)分公司第二營(yíng)銷部購(gòu)買了一份“康寧終身保險(xiǎn)”。根據(jù)合同規(guī)定，在購(gòu)買該險(xiǎn)種后，連續(xù)20年每年繳納1070元的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司便會(huì)對(duì)投保人承擔(dān)重大疾病保險(xiǎn)金的給付責(zé)任。
“往年業(yè)務(wù)員都會(huì)提前來(lái)幫我代交保險(xiǎn)金，可今年她沒(méi)來(lái)，我也就把這事兒給忘了?！惫空f(shuō)，去年她曾更換過(guò)手機(jī)號(hào)碼，但這不能夠成為業(yè)務(wù)員不聯(lián)系她的理由，因?yàn)楫?dāng)初在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候，她將丈夫的聯(lián)系方式一并留給了業(yè)務(wù)員。
按照合同約定，從8月18日起計(jì)算，有60天的交費(fèi)寬限期，可她直到過(guò)了寬限期7天后，也就是10月25日，才想要交保險(xiǎn)費(fèi)?！拔伊⒓蹿s到位于中州路的中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司南陽(yáng)分公司營(yíng)業(yè)廳進(jìn)行繳費(fèi)，可被工作人員告知保單已作廢?！?/p>
申請(qǐng)復(fù)效 續(xù)保遭拒
無(wú)奈之下，郭女士只好向保險(xiǎn)公司提出復(fù)效申請(qǐng)?！爱?dāng)時(shí)，工作人員問(wèn)了我一系列問(wèn)題，其中包括健康狀況，我就如實(shí)回答前兩年患有輕度糖尿病，對(duì)方說(shuō)這是小問(wèn)題，不用體檢了?！?/p>
然而在11月7日，保險(xiǎn)公司工作人員告訴郭女士，因患糖尿病，她被拒保了。對(duì)此，該公司后期客戶服務(wù)部負(fù)責(zé)人李經(jīng)理解釋：“拒保通知書(shū)是省公司的核保師審核后下發(fā)的，即便現(xiàn)在復(fù)效申請(qǐng)獲批，有于身體原因，她以后在交保費(fèi)時(shí)，每年至少也要加費(fèi)800元?！?/p>
當(dāng)郭女士問(wèn)及保費(fèi)遲交責(zé)任劃分時(shí)，李經(jīng)理表示：“按照工作流程，每年快到交費(fèi)期或處于交費(fèi)期間時(shí)，業(yè)務(wù)員以及我們工作人員都會(huì)對(duì)投保人做一次回訪，但你的電話號(hào)碼更換了，我們沒(méi)能聯(lián)系到你?！惫苛⒓促|(zhì)疑道：“那為什么13年來(lái)，我從未接到保險(xiǎn)公司服務(wù)人員的回訪電話？”李經(jīng)理回答：“你有追究的權(quán)利，但我不能代表公司作出任何回答?！?/p>
采訪結(jié)束離開(kāi)保險(xiǎn)公司營(yíng)業(yè)廳時(shí)，郭女士對(duì)記者說(shuō)：“我們買保險(xiǎn)，無(wú)非就是為了防病、防老。保金已連續(xù)交了十多年，保險(xiǎn)公司現(xiàn)在說(shuō)拒保就拒保，根本不考慮消費(fèi)者的感受，實(shí)在太讓人失望了?！?/p>
常見(jiàn)招數(shù)：忽悠的就是你
招數(shù)一：愛(ài)演戲 證券保險(xiǎn)員客串大堂經(jīng)理
證券保險(xiǎn)員愛(ài)客串大堂經(jīng)理銀行內(nèi)忽悠尋獵物（11.11.24）
保險(xiǎn)公司駐銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售被叫停之后，“銀保蜜月期”宣告結(jié)束，一向兼職“大堂經(jīng)理”的保險(xiǎn)公司人員被證券公司人員取而代之。部分銀行駐點(diǎn)證券人員客串起了“大堂經(jīng)理”，不但銷售證券產(chǎn)品，還捎帶著銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品和銀行的產(chǎn)品，銀行、保險(xiǎn)、證券三方抱團(tuán)“取暖”。
“大堂經(jīng)理”存款險(xiǎn)變保險(xiǎn)
昨天，家住辛家莊的市民李女士反映，她去附近的一家銀行辦理業(yè)務(wù)，在抽號(hào)處站立的大堂經(jīng)理聽(tīng)說(shuō)她想要辦理存款，就將她領(lǐng)到公告欄處，并告訴她近期的理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)都很高，動(dòng)輒就要10萬(wàn)元起存，而保險(xiǎn)公司推出的分紅型產(chǎn)品年收益很高，每年只需存6000元，連續(xù)存5年，從第六年開(kāi)始就可以逐步收回本金和紅利。另一位大堂經(jīng)理卻勸她買理財(cái)產(chǎn)品，一個(gè)銀行怎么會(huì)冒出好幾個(gè)大堂經(jīng)理？
記者了解到，早在2010年11月，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，要求將一家銀行的合作保險(xiǎn)公司由“一對(duì)多”改變?yōu)椤耙粚?duì)三”。同時(shí)，《通知》叫停了保險(xiǎn)公司駐銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售。島城一家保險(xiǎn)公司的工作人員向記者透露，目前雖然銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)叫停了保險(xiǎn)公司駐銀行銷售，但在郊區(qū)和一些小網(wǎng)點(diǎn)，仍有保險(xiǎn)公司的人“潛伏”其中。
證券代表“代理”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
昨天上午，中山路一家銀行的支行，記者看公告欄時(shí)，一位大堂經(jīng)理模樣的人主動(dòng)上來(lái)跟記者搭訕：“請(qǐng)問(wèn)你想辦理什么業(yè)務(wù)？”記者詢問(wèn)對(duì)方是否為銀行的工作人員，對(duì)方坦言是平安證券的人員，記者低頭看到對(duì)方胸牌上確實(shí)寫著“平安證券”。見(jiàn)記者有意打聽(tīng)一款保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)方表示可以幫忙咨詢平安保險(xiǎn)的朋友，說(shuō)著就撥通了對(duì)方的電話。記者咨詢完業(yè)務(wù)后，平安證券的工作人員還不忘提醒記者購(gòu)買該保險(xiǎn)還有現(xiàn)金獎(jiǎng)勵(lì)，大約為400元。
在記者的記憶里，證券公司的人一般都是坐著辦公，為何平安證券公司的人還要兼職做“大堂經(jīng)理”呢？面對(duì)記者的疑問(wèn)，對(duì)方表示不同的銀行有不同的規(guī)定，銀行業(yè)務(wù)繁忙，所以要求證券公司的人幫忙：“像抽個(gè)號(hào)，介紹下業(yè)務(wù)什么的，我們也是互相幫助。當(dāng)然如果客戶需要證券方面的服務(wù)，我也會(huì)順帶介紹一下?！?/p>
“保險(xiǎn)公司被清理之后，銀行就開(kāi)始與證券公司越走越近?！睄u城一家保險(xiǎn)公司工作人員向記者透露，以往由保險(xiǎn)公司銷售人員兼職的“大堂經(jīng)理”也由證券公司擔(dān)任，“近水樓臺(tái)先得月，有了與客戶接觸的機(jī)會(huì)就不難拉來(lái)業(yè)務(wù)，這對(duì)證券公司是利好消息。 ”
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保險(xiǎn)公司借證券“攤位”銷售
“現(xiàn)在銀監(jiān)會(huì)不讓保險(xiǎn)公司進(jìn)駐銀行銷售，但沒(méi)說(shuō)不讓我們與證券合作，我們可以借著證券公司在銀行的‘?dāng)偽弧M(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售?！币患冶ｋU(xiǎn)公司的銷售負(fù)責(zé)人向記者透露，雖然保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)銷售已經(jīng)被叫停，但允許保險(xiǎn)公司與證券公司進(jìn)行合作，不過(guò)無(wú)奈證券公司的網(wǎng)點(diǎn)太少，保險(xiǎn)公司一直在謀求與證券公司的合作，有一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員已經(jīng)通過(guò)“私人關(guān)系”與證券公司駐銀行網(wǎng)點(diǎn)人員達(dá)成合作，借助證券公司在銀行的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。
他告訴記者，賣出一份保險(xiǎn)，給銀行的提成是6%-8%，有的甚至高達(dá)12%，保險(xiǎn)公司一度因?yàn)殂y行提的傭金太高而不滿，作為一種低風(fēng)險(xiǎn)的中間業(yè)務(wù)，代理保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品提成一度占到了部分銀行員工收入的40%。但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也與銀行的存款、理財(cái)業(yè)務(wù)存在沖突，銀行人員也不會(huì)賣太多，以防影響存款量。這時(shí)就需要求援于證券公司：“銀行、保險(xiǎn)、證券現(xiàn)在是三方抱團(tuán)合作，我們正在探討新的模式?！彼忉尩?。
招數(shù)二：假承諾 買保險(xiǎn)就能住進(jìn)養(yǎng)老社區(qū)
泰康忽悠客戶受罰稱買保險(xiǎn)就能住進(jìn)養(yǎng)老社區(qū)（11.12.28）
買保險(xiǎn)就能入住高檔養(yǎng)老社區(qū)？這樣的“好事兒”就被一些市民碰到了。日前，北京保監(jiān)局發(fā)布處罰公告，在今年5月、6月兩次抽查泰康人壽產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)現(xiàn)場(chǎng)時(shí)，發(fā)現(xiàn)泰康利用“買保單可入住養(yǎng)老社區(qū)、償付能力充足率行業(yè)第一、客戶可拿到4.5%的復(fù)利收益”等與現(xiàn)實(shí)不符的宣傳，忽悠7名客戶現(xiàn)場(chǎng)簽單，欺騙投保人。泰康人壽北京分公司長(zhǎng)安支公司由此被罰20萬(wàn)元。
“養(yǎng)老社區(qū)”仍在論證階段
“我們的客戶只要憑借保單就可以入住泰康養(yǎng)老社區(qū)?！碧┛等藟郾本┓止鹃L(zhǎng)安支公司經(jīng)理王北蓉曾信誓旦旦地對(duì)客戶這樣介紹。他還介紹，泰康人壽首先提出建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)的概念并成為最早籌建養(yǎng)老社區(qū)的保險(xiǎn)公司，位于小湯山2000畝社區(qū)已開(kāi)工，這讓許多投保人覺(jué)得十分信服。但北京保監(jiān)局卻指出，泰康人壽此話實(shí)屬欺騙投保人。
隨著人口老齡化的來(lái)臨以及通脹壓力的加大，養(yǎng)老問(wèn)題越來(lái)越受到關(guān)注?！叭说街心昴鲳B(yǎng)老規(guī)劃了嗎？”今年，許多北京市民都收到過(guò)這樣的短信，內(nèi)容大多為保險(xiǎn)公司邀請(qǐng)新老客戶免費(fèi)參加產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)，為養(yǎng)老問(wèn)題支招。
“而泰康人壽就是通過(guò)這樣的產(chǎn)說(shuō)會(huì)，宣稱投保泰康財(cái)富人生B款終身年金保險(xiǎn)（分紅型）產(chǎn)品可憑保單入住養(yǎng)老社區(qū)。但目前泰康人壽養(yǎng)老社區(qū)整體建設(shè)規(guī)劃及與其對(duì)接的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)仍處于研究論證階段，而這款產(chǎn)品條款中也并未載明投保后，具有入住養(yǎng)老社區(qū)資格?！北本┍１O(jiān)局指出。
客戶不要輕信收益率宣傳
“在演示表中，我們的年金是按照3%的保守測(cè)算，客戶實(shí)際拿到的復(fù)利是4.5%，比我們演示的高?！蓖踅?jīng)理在說(shuō)明會(huì)現(xiàn)場(chǎng)如是說(shuō)。但北京保監(jiān)局卻明確指出，其所展示保險(xiǎn)的條款中并沒(méi)有設(shè)定明確的利率，而要根據(jù)公司經(jīng)營(yíng)情況而定，泰康人壽存在欺騙行為。受營(yíng)銷員鼓動(dòng)，說(shuō)明會(huì)有87名客戶到會(huì)，現(xiàn)場(chǎng)達(dá)成簽單意向書(shū)7筆。會(huì)后，兩名客戶投保，保費(fèi)35020元。
據(jù)了解，理財(cái)型保險(xiǎn)往往視市場(chǎng)情況和公司經(jīng)營(yíng)情況而確定收益，且有一套復(fù)雜的計(jì)算公式，絕大多數(shù)客戶看不到、也看不懂。所以，保險(xiǎn)營(yíng)銷員通常利用保險(xiǎn)條款的晦澀難懂，以“收益快、用錢領(lǐng)取靈活”、“收益高過(guò)定存”、“隨取隨拿”等伎倆誤導(dǎo)客戶。事實(shí)上，保險(xiǎn)主要重在保障功能，投資功能并不是很明顯，且中途退保將會(huì)損失慘重。
招數(shù)三：找借口假借信用卡名義推銷
招商信諾被曝借招商銀行信用卡名義推銷保險(xiǎn)（12.2.1）
也不需要你體檢，今天就可以為您生效，我們今天沒(méi)資金上的交易，幫您生效了？
這是第一次，馬先生開(kāi)車過(guò)程中接到的推銷電話，據(jù)馬先生從招商信諾拿到的錄音顯示，時(shí)長(zhǎng)達(dá)到11分鐘，主要是工號(hào)為5118的客服人員與馬先生的對(duì)話，對(duì)話中，馬先生幾乎沒(méi)機(jī)會(huì)應(yīng)對(duì)客服人員的快速推銷，而一邊開(kāi)車一邊聽(tīng)電話的他也頻頻以“嗯”回應(yīng)，卻獲得對(duì)方的稱贊“你的理解能力真好”.
以下根據(jù)招商信諾提供的第一份錄音，重演雙方的對(duì)話，有部分內(nèi)容因語(yǔ)速過(guò)快而無(wú)法聽(tīng)清。
5118:這是招商銀行信用卡保險(xiǎn)理財(cái)服務(wù)中心給您致電。你是我們銀行信用卡客戶，這是一份銀行內(nèi)部的通知，通知到您。您能進(jìn)行簡(jiǎn)單的了解嗎？
從這邊系統(tǒng)看到，您是我們銀行優(yōu)質(zhì)、有名額的客戶，所以您能額外享受一份保險(xiǎn)（后面部分錄音聽(tīng)不清楚），作為銀行補(bǔ)助活動(dòng)帶給您。如果您生病了，不管大病小病，每住院一天，就可以獲得50元現(xiàn)金補(bǔ)貼。哪怕小到感冒發(fā)燒，大到像癌瘤這樣的疾病都一樣。不論大傷小傷，摔傷扭傷燙傷這樣都雙倍，300元。有一天算一天，水災(zāi)火災(zāi)地震都包括在里面。
馬：嗯。
5118:因?yàn)槲覀兪潜Ｕ先?，馬先生之前也是進(jìn)行過(guò)資產(chǎn)評(píng)估的，一個(gè)60天的免X（此處無(wú)法聽(tīng)清，但據(jù)《投資快報(bào)》記者的求證，首次投?；蚍沁B續(xù)投保該保險(xiǎn)時(shí)，自合同生效之日24時(shí)起60天后首次發(fā)生的疾病和癥狀才屬于保障疾病，但因意外傷害導(dǎo)致住院的醫(yī)療期不受到60天的限制），都能理解吧？
馬：嗯。
5118:馬先生你的理解能力真好。這個(gè)服務(wù)是我們信用卡才有權(quán)利享有的，馬先生您現(xiàn)在工作是吧？我們是給客戶醫(yī)社保做個(gè)補(bǔ)充，相信馬先生有醫(yī)社保是吧？
馬：嗯。
5118:馬先生知道，醫(yī)社保有個(gè)地域的限制。你醫(yī)社保在南京辦的，如果在南京發(fā)生什么，醫(yī)社保也是理賠的。我們保全的，無(wú)論你在南京工作，到別的地方工作，到外地出差、過(guò)年走親訪友出去拜年，我們?nèi)珖?guó)各地，國(guó)內(nèi)國(guó)外，跑到哪保到哪。
馬：這是多少錢？
5118:這是招行代售的，市面上的保險(xiǎn)你買一下要花幾百元，我們這是根據(jù)您的年齡來(lái)決定，您是44歲是吧？您考慮這個(gè)活動(dòng)是有疾病又有意外（保障），你的年齡為您要節(jié)省4塊，現(xiàn)在是1280元零三分，非常劃得來(lái)。不同市場(chǎng)上保險(xiǎn)，每年幾百元，要強(qiáng)制性買過(guò)20年對(duì)吧？如果身體發(fā)生什么事，也沒(méi)退還，對(duì)吧？
我們還有無(wú)理賠獎(jiǎng)可以拿回去。如果身體健康，沒(méi)發(fā)生任何事件，我們將每年所交保（備注：是保費(fèi)還是保險(xiǎn)，因語(yǔ)速太快，記者無(wú)法聽(tīng)清，但據(jù)下文所述，應(yīng)為保費(fèi)）返還25%獎(jiǎng)勵(lì)，一次性返還到信用卡中的。這個(gè)錢你可以用作消費(fèi)還款。
馬：（回答聽(tīng)不清）。
5118:這邊也為您算了一下，如果您無(wú)理賠獎(jiǎng)的話，每月才80、90（元），每天相當(dāng)于2、3塊，這個(gè)非常劃算的。我們這個(gè)辦理也非常簡(jiǎn)單。我們不同于市面上的保險(xiǎn)，你要提前交錢十天，保險(xiǎn)才正式生效，如果期間發(fā)生什么，保險(xiǎn)公司不會(huì)理賠給你。如果你滿意的話，你可以先加入，保單今天24點(diǎn)正式生效，哪怕過(guò)了24點(diǎn)零一秒，發(fā)生什么意外，那都可以進(jìn)行理賠。第一考慮到我行客戶比較繁忙，第二是我們?yōu)榭蛻舴e累一個(gè)保障，就算什么都沒(méi)交，什么也沒(méi)拿到手，今晚24點(diǎn)一秒也可以理賠的。
馬：嗯。
5118:過(guò)幾天也有一份生效的送到你手里的，你本人簽收就好。那如果你非常滿意，也沒(méi)什么經(jīng)濟(jì)壓力，那工號(hào)5118就為您辦理吧，好嗎？
馬：嗯。我還沒(méi)有……想看看還款計(jì)劃。
5118:您講什么？
馬：我現(xiàn)在還沒(méi)制定好。
5118:這沒(méi)什么呀。花錢給自己買個(gè)保障吧，每天2、3塊，我相信你一個(gè)月隨便吃個(gè)飯就不止這么多錢，是吧？其實(shí)你今年40歲，你有家庭小孩，我說(shuō)個(gè)話你別介意，如果真的住院治療，你不希望用到自己的錢，畢竟這些錢是自己養(yǎng)老啊，而且孩子以后要上大學(xué)，這個(gè)錢不愿意拿出來(lái)。如果住院，可以一部分（沒(méi)聽(tīng)清），剩下得你掏腰包，而且要真的治療的話，這個(gè)費(fèi)、請(qǐng)假、工資、獎(jiǎng)金的損失啊，都不是不小的一筆開(kāi)支是吧？我們招行就是想到這一點(diǎn)，給醫(yī)社保做補(bǔ)充，每天同步給到客戶，按天數(shù)計(jì)算，一年之內(nèi)沒(méi)有次數(shù)的限制。
馬：……
5118:你覺(jué)得經(jīng)濟(jì)上有壓力嗎？
馬：對(duì)對(duì)。
5118:其實(shí)你考慮一下，對(duì)于市面上保重大疾病的，客戶要患了重要疾病才能給您這樣一個(gè)理賠，重大意外什么單獨(dú)買一個(gè)吧，您也要交20年，每年好幾千對(duì)不對(duì)？而且到時(shí)候他們也有退還對(duì)不對(duì)？
馬：嗯。
5118:之前我們也服務(wù)過(guò)一個(gè)客戶（以下省略其介紹），所以說(shuō)我們始終是用得到的，對(duì)吧？這錢花了也不是白花。這種客戶為未來(lái)考慮，也不是說(shuō)現(xiàn)在就需要，但真等到需要的時(shí)候再來(lái)買，可能市面上就買不到了。就是說(shuō)現(xiàn)在還好，經(jīng)濟(jì)上不會(huì)有太大壓力，如果效果還好，就同意加入進(jìn)來(lái)好嗎？
馬：好好。
5118:也不需要你體檢，今天就可以為您生效，我們今天沒(méi)資金上的交易，幫您生效了？
馬：那退款怎么搞？
5118:你這個(gè)問(wèn)題很好。招行為了客戶的資金安全，你們的工作也忙，不用你們來(lái)回跑保險(xiǎn)公司，這個(gè)費(fèi)用直接從信用卡扣除，這個(gè)額度也一樣，跟消費(fèi)一樣，到時(shí)賬單直接顯示。5118幫您辦了吧。
馬：行。
5118:那我們?cè)俅魏藢?duì)身份證好嗎？
馬：我在開(kāi)車。
招數(shù)四：合同漏洞繁體合同引爭(zhēng)議
友邦保險(xiǎn)繁體合同引爭(zhēng)議 15年繳產(chǎn)品變終身繳費(fèi)（11.12.7）
內(nèi)容見(jiàn)前文——“違規(guī)銷售：霸王硬上弓——1.友邦保險(xiǎn)”
新名詞新產(chǎn)品：看上去很美
“愛(ài)情保險(xiǎn)”：真需求還是假作秀？
“愛(ài)情保險(xiǎn)”高調(diào)開(kāi)賣：真需求還是假作秀？（11.11.3）
“愛(ài)情保險(xiǎn)”高調(diào)開(kāi)賣、銷售火熱的背后，與保險(xiǎn)公司喧鬧的推介會(huì)和噱頭十足的推銷技巧不無(wú)關(guān)系。
一頭兼顧工作，一頭照顧家庭，在全球500強(qiáng)企業(yè)工作的上海白領(lǐng)林心悠(化名)每天都忙得心力交瘁?！坝忠獙?shí)現(xiàn)理想，又要維系婚姻，壓力真的很大?！?/font>
如今在中國(guó)，像林心悠這樣的白領(lǐng)麗人越來(lái)越多，她們年齡普遍在25歲至40歲之間，受過(guò)高等教育，有份體面工作。但在事業(yè)成功的背后，她們又往往會(huì)忽略對(duì)“另一半”的關(guān)心，從而擔(dān)心愛(ài)情因此而生變。
有需求就有市場(chǎng)。近年來(lái)，不少保險(xiǎn)公司紛紛推出“愛(ài)情保險(xiǎn)”、“婚姻保險(xiǎn)”——“捍衛(wèi)愛(ài)情、保衛(wèi)婚姻……”噱頭十足的產(chǎn)品介紹背后，“看上去很美”的“愛(ài)情保險(xiǎn)”，是否真的能讓女性安枕無(wú)憂？
“愛(ài)情保險(xiǎn)”高調(diào)開(kāi)賣
今年9月22日，一款打著“全球首款女性愛(ài)情婚姻保險(xiǎn)”旗號(hào)的——“紅玫瑰”年金保險(xiǎn)(分紅型)高調(diào)開(kāi)賣。這是一款由生命人壽研發(fā)、通用再保險(xiǎn)技術(shù)支持、大童保險(xiǎn)專營(yíng)銷售的創(chuàng)新產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人只能是女性。
這款產(chǎn)品的賣點(diǎn)在于：不僅生存金、滿期金、紅利等保單有效時(shí)的利益全部約定歸屬女性，而且以后萬(wàn)一退保，退?，F(xiàn)金價(jià)(1732.30,2.70,0.16%)值權(quán)益也約定歸屬女性被保險(xiǎn)人。也就是說(shuō)，萬(wàn)一婚變導(dǎo)致退保，退保金不再作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割，而只能歸屬女性。
可以說(shuō)，婚姻法新解釋催生了這款女性婚姻保險(xiǎn)的誕生。這款明顯偏向女性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，正好解決了《婚姻法》最新司法解釋出臺(tái)后，女性普遍缺失的安全感。
但事實(shí)上，在此之前，已經(jīng)有保險(xiǎn)公司推出了專為戀人、夫妻度身定做的“愛(ài)情保險(xiǎn)”或“婚姻保險(xiǎn)”。如，今年“七夕節(jié)”期間，安邦保險(xiǎn)推出了“愛(ài)情婚姻保險(xiǎn)”系列產(chǎn)品：“心心相印——愛(ài)妻保障計(jì)劃”、“緣定三生——愛(ài)妻保障計(jì)劃”以及“十全十美——婚戀保障計(jì)劃”。
保障愛(ài)情或是“噱頭”
當(dāng)然，“愛(ài)情保險(xiǎn)”高調(diào)開(kāi)賣、銷售火熱的背后，與保險(xiǎn)公司喧鬧的推介會(huì)和噱頭十足的推銷技巧不無(wú)關(guān)系。
首當(dāng)其沖的就是，在高調(diào)推廣“愛(ài)情保險(xiǎn)”的過(guò)程中，不少保險(xiǎn)公司都用上了“捍衛(wèi)愛(ài)情、保衛(wèi)婚姻”這一說(shuō)法。
但是，這樣的說(shuō)法其實(shí)很難站得住腳。如果緣分盡了、愛(ài)情吹了、家庭散了，一份保險(xiǎn)就能力挽狂瀾，挽救愛(ài)情、挽回婚姻嗎？事實(shí)上，說(shuō)是“愛(ài)情保險(xiǎn)”，其實(shí)只能保財(cái)富不能保愛(ài)情。所謂的“愛(ài)情保險(xiǎn)”，也只是一份夫妻捆綁的保險(xiǎn)計(jì)劃。
事實(shí)上，除前文提及的“紅玫瑰”年金保險(xiǎn)(分紅型)有權(quán)益只歸屬女性這樣的賣點(diǎn)之外，其他有些所謂的“愛(ài)情保險(xiǎn)”并無(wú)突出之處。甚至如果夫妻雙方離異，保單可以根據(jù)夫妻雙方的意愿拆分成兩份，拆分后雙方的權(quán)益不會(huì)受損。
多重保障才是真需求
不過(guò)，撇開(kāi)一切噱頭而言，“愛(ài)情保險(xiǎn)”其實(shí)還是有一定市場(chǎng)的，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)公司有沒(méi)有了解到中國(guó)夫妻真正的需求所在。
保險(xiǎn)專家建議消費(fèi)者，“愛(ài)情保險(xiǎn)”并不是旨在保障婚姻的美滿和長(zhǎng)久，婚姻的基礎(chǔ)是責(zé)任，責(zé)任應(yīng)該是投保人購(gòu)買“愛(ài)情保險(xiǎn)”的出發(fā)點(diǎn)，即夫妻雙方從經(jīng)濟(jì)層面履行對(duì)另一方的責(zé)任。
目前，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的“愛(ài)情保險(xiǎn)”基本為“聯(lián)合壽險(xiǎn)”形式，有定期型壽險(xiǎn)和終身型壽險(xiǎn)兩種形式。如選擇終身壽險(xiǎn)型的“愛(ài)情保險(xiǎn)”更能體現(xiàn)夫妻雙方相守一生的承諾，當(dāng)婚姻中一方不幸因疾病、意外或衰老等原因身故，在經(jīng)濟(jì)層面仍然能夠?qū)α硪环接兴淮?/font>
另外，夫妻購(gòu)買一份聯(lián)合人壽型的終身壽險(xiǎn)，還比兩人分別購(gòu)買一份終身壽險(xiǎn)所付出的保費(fèi)要少，以一對(duì)30周歲的夫妻為例，20年交費(fèi)方式下，聯(lián)合人壽型的保險(xiǎn)總保費(fèi)可節(jié)省約40%，更為經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。
經(jīng)過(guò)多年發(fā)展，當(dāng)前市場(chǎng)上的終身壽險(xiǎn)型“聯(lián)合壽險(xiǎn)”產(chǎn)品已不僅僅局限于提供身故保障，還可能有分紅等其他特色，選擇“愛(ài)情保險(xiǎn)”的夫妻可以根據(jù)家庭的具體保障情況進(jìn)行選擇。如以中德安聯(lián)人壽新近上市的“超級(jí)隨心終身壽險(xiǎn)(分紅型)”為例，除了提供“聯(lián)合壽險(xiǎn)”保障之外，還針對(duì)近來(lái)日益引起社會(huì)關(guān)注的意外風(fēng)險(xiǎn)，提供普通意外2倍賠付，公共交通和重大自然災(zāi)害3倍賠付功能，對(duì)于家庭保障薄弱的夫妻而言將是必要的補(bǔ)充。
當(dāng)然，不僅僅是夫妻，市場(chǎng)上的“家庭保單”也是投資者的備選險(xiǎn)種。以泰康人壽的“愛(ài)家之約”為例，這是一個(gè)以家庭為單位的保單，只要家庭中有一人購(gòu)買長(zhǎng)期主險(xiǎn)，其他家庭成員均可直接選擇適合自己的意外、醫(yī)療等附加險(xiǎn)，突破以往不能單獨(dú)購(gòu)買附加險(xiǎn)的限制，大大減輕了保費(fèi)負(fù)擔(dān)，平均可為家庭投保節(jié)省10%至20%的保費(fèi)。
“婚姻保險(xiǎn)”：離婚權(quán)益歸女方
廣東現(xiàn)首個(gè)女性“婚姻保險(xiǎn)” 離婚權(quán)益歸女方（11.11.24）
近日，一家保險(xiǎn)公司推出了國(guó)內(nèi)首款女性婚姻保險(xiǎn)，其最大的亮點(diǎn)在于婚內(nèi)還是離婚，保險(xiǎn)權(quán)益全部約定歸屬女性。
目前女性投保者居多很多父母買給女兒當(dāng)嫁妝
新《婚姻法》司法解釋出臺(tái)后，由于女性在婚姻中的權(quán)益被弱化，社會(huì)上諸多關(guān)于女性財(cái)產(chǎn)保障的呼聲甚烈。近日，一家保險(xiǎn)公司推出了國(guó)內(nèi)首款女性婚姻保險(xiǎn)，其最大的亮點(diǎn)在于婚內(nèi)還是離婚，保險(xiǎn)權(quán)益全部約定歸屬女性。
這款所謂的女性“婚姻保險(xiǎn)”與普通女性保險(xiǎn)相比有什么區(qū)別呢？是否只是商家制造的噱頭？記者了解到，該保險(xiǎn)屬于分紅型年金保險(xiǎn)，可以附加重疾險(xiǎn)。但是投保范圍做了嚴(yán)格的規(guī)定，該險(xiǎn)種被保險(xiǎn)人必須為已婚女性，投保人與被保人非同一人時(shí)，投保人必須為被保險(xiǎn)人的近親屬或者被保險(xiǎn)人配偶的父母。
一般來(lái)說(shuō)，如果夫妻婚后購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，解除婚姻時(shí)，保單應(yīng)屬于“夫妻共有財(cái)產(chǎn)”，即便投保人和被保險(xiǎn)人都是妻子本人，保單也會(huì)因“夫妻共有”而面臨分割。而該險(xiǎn)種要求只有女性才能作為被保險(xiǎn)人，相關(guān)生存利益也全部歸屬女性。根據(jù)保險(xiǎn)合同設(shè)計(jì)，該險(xiǎn)種約定權(quán)益歸屬只為女性，萬(wàn)一婚變導(dǎo)致退保，其退保金不再作為夫妻共同財(cái)產(chǎn)分割，而只能歸屬女方。用特別約定的方式對(duì)失敗的婚姻中的弱者(大多數(shù)為女性和小孩)給予金錢上的補(bǔ)償，避免更多“單親貧困母親”的出現(xiàn)。
此外，這款女性婚姻保險(xiǎn)在條款設(shè)計(jì)上鼓勵(lì)婚姻持續(xù)與美滿。首先客戶可以自定每年生存金的領(lǐng)取時(shí)間，如：結(jié)婚紀(jì)念日、孩子生日、第一次見(jiàn)面、約會(huì)的時(shí)間等，希望夫妻在工作生活雙種壓力下每年可以提醒和利用這筆錢去經(jīng)營(yíng)自己的婚姻。其次，鼓勵(lì)婚姻持續(xù)，該險(xiǎn)種在售賣時(shí)，明確要求投保人出具正規(guī)合法的結(jié)婚證明，在每年存取同等保費(fèi)的情況下，婚姻持續(xù)時(shí)間越長(zhǎng)久，返還保險(xiǎn)金額就會(huì)越高。
該款女性“婚姻保險(xiǎn)”面世后市場(chǎng)反響如何？投保者主要為哪些群體呢？昨日，推出該款產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司表示，產(chǎn)品面市后受到女性群體的廣泛歡迎，投保人群多為中高端客戶,以女性居多。更多是女性高端客戶為自己或?yàn)槠涑赡昱畠鹤鳛榕慵薅Y物。
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