●居民大額存單等新儲蓄類產(chǎn)品將出現(xiàn)
實際上，眼下存款利率已在靜悄悄地“市場化”。幾年來，市場化定價的金融產(chǎn)品快速發(fā)展，包括銀行理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等，吸引了大量儲蓄存款，而其收益又遠高于存款基準利率，形成了對銀行存款的替代。央行統(tǒng)計顯示，我國理財產(chǎn)品收益率明顯高于同期存款利率。2013年12月，理財產(chǎn)品收益率達到5.24%，較一年期存款基準利率高224個基點。
家住湖南的退休老人袁麗文與銀行打了一輩子交道。去年，袁麗文將自己的30萬元活期存款都買了銀行的理財產(chǎn)品?！八阆聛硪荒甑氖找嬉材軐⒔?萬元了，抵得上半年的工資。”袁麗文平時上網(wǎng)購物，對支付寶也是非常了解，“當時買的時候，余額寶還沒現(xiàn)在火，早知道那30萬元就都買余額寶，收益不但比理財產(chǎn)品高，還能隨時取出來應(yīng)應(yīng)急，而且收益每天都能看得見。”
“如果存款利息收入跟那些理財產(chǎn)品、這寶那寶的相比，差得不是太多，那就還是存著更踏實?！痹愇恼f，把錢直接存在銀行，犯不著給理財基金交管理費?！坝行├碡敭a(chǎn)品贖回還挺麻煩，有的收益雖高，未必靠譜?！彼f。
存款利率市場化后，理財環(huán)境會有哪些變化？老百姓會不會再來個資產(chǎn)大搬家，把錢從各種“寶”里轉(zhuǎn)出搬回銀行？連平認為，會出現(xiàn)新的儲蓄類產(chǎn)品供百姓選擇，比如幾百萬元、十幾萬元的居民大額可轉(zhuǎn)讓存單，它集合了百姓的“散錢”“小錢”，集合后存款總金額高，百姓享受的利息收入也會提升——大額存款名曰存款，實際上已經(jīng)“變身”為門檻低、收益高的“理財產(chǎn)品”。這時，銀行就沒必要再去發(fā)行理財產(chǎn)品拉存款了。
溫彬介紹說，美國存款利率市場化就是從發(fā)行可轉(zhuǎn)讓定期存單、貨幣市場互助基金等開始的，直到目前這兩種儲蓄類產(chǎn)品在美國家庭資產(chǎn)中仍占有相當比例。
但存款利率管制取消，也不意味著現(xiàn)在的各種理財產(chǎn)品就沒有空間了。溫彬說，未來更多功能、風(fēng)險、收益不同的多元化儲蓄類理財產(chǎn)品將出現(xiàn)，滿足客戶的不同需求。比如，保本浮動類的銀行理財就可以滿足愿意承擔(dān)一定風(fēng)險儲蓄者的需求，而一般存款不具備這種功能，能承受一定風(fēng)險的穩(wěn)健型投資者就可選擇這種理財產(chǎn)品。
百姓存款收益上升，銀行的收入則會下降。最近十年，我國銀行業(yè)利潤高增長除了得益于規(guī)模擴張外，利率管制也是重要因素。“利率市場化以后，銀行盈利減少的一部分就補償給了儲戶，這樣迫使銀行不得不改變經(jīng)營模式，通過調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)、增加中間業(yè)務(wù)收入、實行混業(yè)經(jīng)營等多種方式應(yīng)對利率市場化的沖擊?！睖乇蛘J為，存款爭奪戰(zhàn)將打響銀行經(jīng)營管理水平的全方位較量，而百姓除了享受高利息收益，還能獲得更好的服務(wù)。
●錢多了最好分散存，全放在一家不“保險”
利率市場化后，銀行競爭會加劇，會不會有銀行為高息攬存而置經(jīng)營風(fēng)險于不顧？萬一這些銀行破產(chǎn)倒閉了，居民存款能否安然無恙？這是百姓最關(guān)注的問題?！盀楸Ｕ蟽衾妫瑢嵤├适袌龌母?，必須同步推出存款保險制度。”連平說。
“存款保險制度真的保險嗎？據(jù)說只對一定數(shù)額以內(nèi)的存款有保障，超標存款出現(xiàn)問題也不賠，那這對存款還有保障作用嗎？”北京某公司職員柳瑩最近關(guān)注著存款賠付額度的問題。
存款賠付額定在多少合適？這是當前政策議定過程中的焦點。連平建議設(shè)定在50萬元人民幣左右，“經(jīng)過測算，這一標準能覆蓋近98%的儲戶，特別是存款額度不高、風(fēng)險承受能力較小的客戶，也不會導(dǎo)致政策出臺后存款大搬家?！?/p>
那么超過50萬元以上存款怎么辦？“存款金額高的可以去別的銀行再開戶，分散存款，保持單個銀行存款金額在賠付額度以內(nèi)。”溫彬說，“同時也要保持個人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多元化，特別是增加債券持有比重。無論是否存在存款保險制度，百姓都應(yīng)認真評估自身的抗風(fēng)險能力，在存款、理財、保險、股票、基金等金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上進行合理分布?！?/p>
業(yè)內(nèi)專家建議，對于小額存款人來說，因為每家銀行都有保險，存在哪一家銀行都行，可以選擇利率較高、服務(wù)較好的銀行。而對于大額存款人來說，可以在每家銀行存入賠付限額之內(nèi)的存款，也要關(guān)注銀行的風(fēng)險控制能力，通常信用等級較高的銀行破產(chǎn)概率低于信用等級較低的銀行，只是提供的存款收益也會較低。此時，存款期限不宜過長，因為在激烈的市場競爭中，銀行的信用等級也會發(fā)生變化，影響存款安全。除了存款外，還可以多考慮投資國債等其他理財產(chǎn)品和投資產(chǎn)品，這正是美國債券市場和直接融資市場發(fā)展的原因。
責(zé)任編輯：趙林
●居民大額存單等新儲蓄類產(chǎn)品將出現(xiàn)
實際上，眼下存款利率已在靜悄悄地“市場化”。幾年來，市場化定價的金融產(chǎn)品快速發(fā)展，包括銀行理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等，吸引了大量儲蓄存款，而其收益又遠高于存款基準利率，形成了對銀行存款的替代。央行統(tǒng)計顯示，我國理財產(chǎn)品收益率明顯高于同期存款利率。2013年12月，理財產(chǎn)品收益率達到5.24%，較一年期存款基準利率高224個基點。
家住湖南的退休老人袁麗文與銀行打了一輩子交道。去年，袁麗文將自己的30萬元活期存款都買了銀行的理財產(chǎn)品?！八阆聛硪荒甑氖找嬉材軐⒔?萬元了，抵得上半年的工資?！痹愇钠綍r上網(wǎng)購物，對支付寶也是非常了解，“當時買的時候，余額寶還沒現(xiàn)在火，早知道那30萬元就都買余額寶，收益不但比理財產(chǎn)品高，還能隨時取出來應(yīng)應(yīng)急，而且收益每天都能看得見?！?/p>
“如果存款利息收入跟那些理財產(chǎn)品、這寶那寶的相比，差得不是太多，那就還是存著更踏實?！痹愇恼f，把錢直接存在銀行，犯不著給理財基金交管理費?！坝行├碡敭a(chǎn)品贖回還挺麻煩，有的收益雖高，未必靠譜?！彼f。
存款利率市場化后，理財環(huán)境會有哪些變化？老百姓會不會再來個資產(chǎn)大搬家，把錢從各種“寶”里轉(zhuǎn)出搬回銀行？連平認為，會出現(xiàn)新的儲蓄類產(chǎn)品供百姓選擇，比如幾百萬元、十幾萬元的居民大額可轉(zhuǎn)讓存單，它集合了百姓的“散錢”“小錢”，集合后存款總金額高，百姓享受的利息收入也會提升——大額存款名曰存款，實際上已經(jīng)“變身”為門檻低、收益高的“理財產(chǎn)品”。這時，銀行就沒必要再去發(fā)行理財產(chǎn)品拉存款了。
溫彬介紹說，美國存款利率市場化就是從發(fā)行可轉(zhuǎn)讓定期存單、貨幣市場互助基金等開始的，直到目前這兩種儲蓄類產(chǎn)品在美國家庭資產(chǎn)中仍占有相當比例。
但存款利率管制取消，也不意味著現(xiàn)在的各種理財產(chǎn)品就沒有空間了。溫彬說，未來更多功能、風(fēng)險、收益不同的多元化儲蓄類理財產(chǎn)品將出現(xiàn)，滿足客戶的不同需求。比如，保本浮動類的銀行理財就可以滿足愿意承擔(dān)一定風(fēng)險儲蓄者的需求，而一般存款不具備這種功能，能承受一定風(fēng)險的穩(wěn)健型投資者就可選擇這種理財產(chǎn)品。
百姓存款收益上升，銀行的收入則會下降。最近十年，我國銀行業(yè)利潤高增長除了得益于規(guī)模擴張外，利率管制也是重要因素。“利率市場化以后，銀行盈利減少的一部分就補償給了儲戶，這樣迫使銀行不得不改變經(jīng)營模式，通過調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)、增加中間業(yè)務(wù)收入、實行混業(yè)經(jīng)營等多種方式應(yīng)對利率市場化的沖擊?！睖乇蛘J為，存款爭奪戰(zhàn)將打響銀行經(jīng)營管理水平的全方位較量，而百姓除了享受高利息收益，還能獲得更好的服務(wù)。
●錢多了最好分散存，全放在一家不“保險”
利率市場化后，銀行競爭會加劇，會不會有銀行為高息攬存而置經(jīng)營風(fēng)險于不顧？萬一這些銀行破產(chǎn)倒閉了，居民存款能否安然無恙？這是百姓最關(guān)注的問題。“為保障儲戶利益，實施利率市場化改革，必須同步推出存款保險制度?！边B平說。
“存款保險制度真的保險嗎？據(jù)說只對一定數(shù)額以內(nèi)的存款有保障，超標存款出現(xiàn)問題也不賠，那這對存款還有保障作用嗎？”北京某公司職員柳瑩最近關(guān)注著存款賠付額度的問題。
存款賠付額定在多少合適？這是當前政策議定過程中的焦點。連平建議設(shè)定在50萬元人民幣左右，“經(jīng)過測算，這一標準能覆蓋近98%的儲戶，特別是存款額度不高、風(fēng)險承受能力較小的客戶，也不會導(dǎo)致政策出臺后存款大搬家?！?/p>
那么超過50萬元以上存款怎么辦？“存款金額高的可以去別的銀行再開戶，分散存款，保持單個銀行存款金額在賠付額度以內(nèi)?！睖乇蛘f，“同時也要保持個人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多元化，特別是增加債券持有比重。無論是否存在存款保險制度，百姓都應(yīng)認真評估自身的抗風(fēng)險能力，在存款、理財、保險、股票、基金等金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上進行合理分布。”
業(yè)內(nèi)專家建議，對于小額存款人來說，因為每家銀行都有保險，存在哪一家銀行都行，可以選擇利率較高、服務(wù)較好的銀行。而對于大額存款人來說，可以在每家銀行存入賠付限額之內(nèi)的存款，也要關(guān)注銀行的風(fēng)險控制能力，通常信用等級較高的銀行破產(chǎn)概率低于信用等級較低的銀行，只是提供的存款收益也會較低。此時，存款期限不宜過長，因為在激烈的市場競爭中，銀行的信用等級也會發(fā)生變化，影響存款安全。除了存款外，還可以多考慮投資國債等其他理財產(chǎn)品和投資產(chǎn)品，這正是美國債券市場和直接融資市場發(fā)展的原因。
責(zé)任編輯：趙林
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