對于首次購車的消費者來說，車價就算是能多便宜五百元，也會覺得很開心，但是你有沒有計算過，在選購保險時該如何省錢，哪些保險費用必須不能省，哪些保險費可以省掉？
當(dāng)你拿到保單后,名目繁多的車保項目也許會讓你暈頭轉(zhuǎn)向。保單上的險種是什么意思?哪些是必須買的?買哪些比較有保障?這恐怕是非專業(yè)人士無法做出詳細(xì)解答的。
一些比較初級的保險銷售員有時會利用大家對保險險種了解不足的弱點，讓你為更多不必要的險種買單。因此我們很有必要聊聊汽車保險的基本知識那些事兒。
一、汽車保險的基礎(chǔ)知識：
首先我們要了解車險的一些基本知識。汽車保險的學(xué)名叫做機動車輛保險，是以機動車輛本身及其第三者責(zé)任等為保險標(biāo)的的一種運輸工具保險。其保險客戶，主要是擁有各種機動交通工具的法人團體和個人；其保險標(biāo)的，主要是各種類型的汽車，但也包括電車、電瓶車等專用車輛及摩托車等。機動車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。
機動車輛保險一般包括交強險和商業(yè)險，商業(yè)險包括基本險和附加險兩部分?；倦U分為車輛損失保險和第三者責(zé)任保險。總的來說，并不是所有保險都要上,只要你的車輛購買了交強險、第三者強制責(zé)任險、車損險、盜搶險這幾項保險，那么就可以踏踏實實在路上跑了，一旦出現(xiàn)事故保險公司會根據(jù)保險條款支付相應(yīng)的賠償。
有些朋友會覺得上述文字有些繁瑣，那我們就換個說法，簡單的再介紹一下。汽車保險主要分為基本險和附加險兩大類,其中附加險不能獨立購買。基本險包括第三者責(zé)任險、車輛損失險以及交通強制責(zé)任險(簡稱交強險),其中 交強險是國家相關(guān)部門強制要求的險種；而附加險包括全車盜搶險、車上責(zé)任險、無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險、玻璃單獨破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設(shè)備損失險、不計免賠特約險。
相信通過上述說明，大家已經(jīng)明白這些常見的汽車保險，那么們該如何選擇呢？古語云，紙上得來終覺淺，絕知此事要躬行。我們在這里將會把一些老手的經(jīng)驗提供給大家。
分享人物：北京某公司項目經(jīng)理王先生。
王先生現(xiàn)年40歲，駕齡已經(jīng)超過20年了，在這期間因為工作原因開過的汽車無數(shù)，按照汽車的價格來看的話，從夏利到奔馳，基本上各個價位的車型都開過。正因為駕車經(jīng)驗豐富，所以許多朋友在購車上車險等事情上，常常請他幫忙，也就讓王先生在上車險這事情上頗有心得。
二、真實車主教你如何購買車險：
分享經(jīng)驗：“王氏”購車險六大原則
原則一：優(yōu)先購買足額的第三者責(zé)任保險。所有的汽車保險險種第三者最為重要。畢竟，汽車毀了可以不開車，但是，他人的賠償是免除不了的，購買汽車保險時應(yīng)該將保持賠償他人損失的能力放在第一位。否則，唯一可做的就是在事故出現(xiàn)后，先把房子賣掉，或者離婚保全財產(chǎn)，你愿意嗎？上述鉆空子的前提是對方?jīng)]有對你的資產(chǎn)申請財產(chǎn)保全。所以，為了避免類似麻煩，還是把第三者險保足額。
原則二：三者險的保險金額要參考所在地的賠償標(biāo)準(zhǔn)。全國各個地方的賠償標(biāo)準(zhǔn)是不一樣的，據(jù)汽車保險賠償?shù)淖罡邩?biāo)準(zhǔn)計算，如果死亡1人，深圳地區(qū)最高賠償可達到150萬元，北京地區(qū)最高可能也要80萬元。舉例來說：如果2008年交通事故付全部責(zé)任，死亡一人，死者30歲，北京城市戶口，賠償計算如下，估計需要60萬元。(1)死亡賠償金約40萬元。（計算方法：死亡賠償金按照受訴法院所在地上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，按20年計算。2007年北京城市居民人均年可支配收入達到19978元；農(nóng)村居民人均純收入8620元。死亡補償金為19978×20=約40萬元）(2)如果有小孩1歲，撫養(yǎng)費支付到18歲。(3)如果有需要贍養(yǎng)的老人，需要支付瞻養(yǎng)費。
上述三項加起來可能超過60萬。如果是北京車主，建議看看自己的老保險單，如果是保險金額不足的，建議至少投保20萬以上，有條件的投保50萬，不要去節(jié)省第三者責(zé)任保險的錢。有的保險公司在投保超過50萬，還拒絕保險呢。從這個角度看，就應(yīng)該知道第三者責(zé)任險的要害了吧。
原則三：其它險種（盜搶險、玻璃、自燃、劃痕險）結(jié)合自己的需求購買。比如盜搶險、玻璃、自燃、劃痕險等等其它險種，在汽車風(fēng)險中，相對于上述1-5的風(fēng)險，不會對家庭幸福和財務(wù)導(dǎo)致嚴(yán)重的影響。因此，建議根據(jù)需求來購買。
原則四：購買車損險后再買其它險種。交通事故往往伴隨汽車損壞，這里不用多說了。
原則五：購買三者險、司機乘客座位責(zé)任險、車損險的免賠險。多花一點錢，就讓保險公司賠償?shù)臅r候不扣這扣那。
原則六：買足車上人員險后，再購買車損險。開車的人是你，建議如果沒有其他意外保險和醫(yī)療保險的車主，給自己上個10萬的司機險，作為醫(yī)療費用，算是對家人負(fù)責(zé)吧。乘客險如果乘客乘坐幾率多，可以投保金額多些，5-10萬/座，算是對家人和乘客負(fù)責(zé)。如果乘客乘坐幾率少，每座保1萬就比較經(jīng)濟。
看過“王氏”六大原則之后，想必很多對上車險琢磨不清的朋友，有著茅塞頓開的感覺，那么下面這位朋友的經(jīng)驗，也許就會讓你覺得醍醐灌頂，覺得上車險神馬不過是浮云，區(qū)區(qū)小事，何足道哉？三、新手購買車險的簡要攻略：
分享人物：北京某4S店銷售經(jīng)理班先生。別看班先生今年只有30歲，但是他在這個年紀(jì)就當(dāng)上銷售經(jīng)理的位置，著實有著過人之處。正所謂知己知彼，百戰(zhàn)不殆，我們且來聽聽班經(jīng)理這個內(nèi)行人給我們的指導(dǎo)吧。
分享經(jīng)驗：金融機構(gòu)的投保指引
1、交強險。根據(jù)《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》規(guī)定，從2008年8月開始，所有的新車和保險到期的車輛續(xù)保必須購買車輛交強險。以六座以下為例：其中私家車保費為950元，企業(yè)非營業(yè)汽車1000元，機關(guān)非營業(yè)汽車950元，營業(yè)出租租賃1800元。保險公司將根據(jù)車輛銷售發(fā)票進行判斷。
由于新車大多對應(yīng)的駕駛員是新手，出險率比較高，所以保險公司一般不愿意提供給新車很大折扣。但對于從事醫(yī)生、記者、銀行員工、公務(wù)員等職業(yè)的特定工作人員，保險公司認(rèn)為他們的出險率會低于普通的購車人，所以也會有一定的優(yōu)惠，折扣都在8折以下。
2、新車保險。除了國家強制規(guī)定購買的交強險，新車主還需購買一些必要的商業(yè)險種，其中包括車損險、三責(zé)險、盜搶險、車上人員險等。有些車主為了節(jié)省保費，想少保幾種險，或者只保車損險，不保第三者責(zé)任險，或者只保主險，不保附加險等。其實各險種都有各自的保險責(zé)任，假如車輛真的出事，保險公司只能依據(jù)當(dāng)初訂立的保險合同承擔(dān)保險責(zé)任給予賠付，而車主的其它一些損失有可能就得不到賠償。
以價格為15萬元的車輛為例，某保險公司的車損險為2956元，三責(zé)險車主可以根據(jù)自己的需要，選擇5萬、10萬、15萬、20萬等不同保額。三責(zé)險根據(jù)車型的不同，保金也不盡相同，最常見的6座以下乘用車，保額5萬的，保費通常為800元左右；保額10萬的，保費1100元左右；保額15萬的，保費1200元左右。盜搶險也是根據(jù)投保車輛的價格來進行換算，價格15萬的車保費為900元左右。此外您購買的新車在吸引路人眼球的同時，也吸引了盜賊的注意力，因此建議投保盜搶險，當(dāng)然如果汽車停放地點的保安措施良好，您認(rèn)為安全可靠，也可以考慮不投保。車上人員險都按照每輛車5個人計算，保額分別為5000元和10000元兩種，保費分別為100元、200元左右。
3、附加險。車主還可以根據(jù)自己汽車的實際狀況與使用情況，有針對性的選擇附加險。這些險種包括：單獨玻璃破碎險、劃痕險、不計免賠險、涉水險等。如果您的愛車經(jīng)常出入交通混亂的市場等地，容易刮蹭愛車漆面，您就可以考慮買一份劃痕險。如果愛車不得不停放在建筑工地旁的停車場，時常有飛來的小石塊，您的擋風(fēng)玻璃又價值不菲，那就建議您單獨投保一份玻璃破碎險，以避免經(jīng)濟損失。此外，夏天天氣熱，汽車容易產(chǎn)生自燃，您在經(jīng)濟條件充裕的情況下也可以購買自燃險，做到有備無患。
要提醒大家的是，新車新手難免磕磕碰碰，發(fā)生事故的頻率也相對較高，因此，保險專家建議車主，如果是采用分期付款方式購買了新車，按要求您必須購置全險；如果您采用全款的方式購買了一輛新車，您本人又是一名新手，為了減少損失，可以考慮購買除自燃損失險外的所有投保內(nèi)容。
4、慎重投保。主要有三點，一是不要重復(fù)投保，二是不要超額投?；虿蛔泐~投保，三是及時續(xù)保。
5、細(xì)選保險公司。在確定了應(yīng)該選擇的險種以及可以獲得的優(yōu)惠以后，我們在購買車險的過程中應(yīng)該如何選擇保險公司，購買過程中還應(yīng)該注意哪些問題呢？業(yè)內(nèi)人士建議，如果您的車是新車、或者是新手，而且車價相對較高，可選擇大公司的車險。因為越高檔的車，修理費用也相應(yīng)越高，一旦出現(xiàn)事故，可能承受的經(jīng)濟壓力也就越大，而大公司的賠付額度相對會高一些，定點維修廠的級別也比較高。
6、審核材料。首先要要認(rèn)真審閱保險單證，當(dāng)你接到保險單證時，一定要認(rèn)真核對，看看單據(jù)第三聯(lián)是否采用了白色無碳復(fù)寫紙印刷并加印淺褐色防偽底紋，其左上角是否印"中國保險監(jiān)督管理委員會監(jiān)制"字樣，右上角是否印有"限在××?。ㄊ?、自治區(qū)）銷售"的字樣，如果沒有可拒絕簽單。其次要核對保單，辦理完保險手續(xù)拿到保單正本后，要及時核對保單上所列項目如車牌號、發(fā)動機號等，如有錯漏，要立即提出更正。
7、其他事項。有三點需要注意的是，一注意審核代理人真?zhèn)巍?/strong>投保時要選擇國家批準(zhǔn)的保險公司所屬機構(gòu)投保，而不能只圖省事隨便找一家保險代理機構(gòu)投保，更不能被所謂的"高返還"所引誘，只求小利而上假代理人的當(dāng)。二注意莫生"騙賠"伎倆。有極少數(shù)人，總想把保險當(dāng)成發(fā)財?shù)慕輳剑缬械南瘸鲭U后投保，有的人為地制造出險事故，有的偽造、涂改、添加修車、醫(yī)療等發(fā)票和證明，這些都屬于騙賠的范圍，是觸犯法律的行為。因此各位車主在這些問題上，千萬不要耍小"聰明"。三車險中對第三方的界定，應(yīng)排除家人在外。保險公司的除外責(zé)任中有這樣一條規(guī)定“被保險人或其允許的駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡、及其所有或保管的財產(chǎn)的損失”，汽車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員是不算在第三方范圍內(nèi)的。汽車保險條款規(guī)定是為了防范被保險人為了獲取保險金而對家庭成員進行故意傷害。
四、非新車車主購買車險攻略：
上車險并不是一件很難的事情，文章中我們介紹的比較仔細(xì)，從車險的分類，到車險的購買，可以說是比較全面的涵蓋了上車險的全部信息。這個時候有的朋友就該發(fā)問了，說了這么半天，那么該去哪里投保比較快捷方便而且便宜呢？
目前,北京不少剛買車的車主一般是直接委托購車的4S店辦理。當(dāng)然,4S店投保確實很方便省心,因為很多4S店都有相應(yīng)的直賠保險合作公司,在店內(nèi)購買保險后,車輛發(fā)生事故只需要把車開到4S店就可定損理賠了,但在4S店投保卻不是最省錢的。由于保險公司在4S店設(shè)立投保點需要交給4S店一些費用,因此這些費用自然轉(zhuǎn)嫁到消費者的保險費上。
電話購買車輛保險注意事項:
前逐步興起的電話銷售保險的方式越來越受到消費者的歡迎,其最大的特點就是更省錢。由于省去了很多中間費用,因此電話車險在上相同保險項目和相同保額的情況要比去4S店上保險省10%,雖然在4S店上保險也可享受一些折扣,但相比電話銷售折扣力度要小得多。
一是為了以后理賠方便,購買保險時要問清楚電話銷售車險與哪家4S店有合作。由于電話銷售車險一般不是和所有的同一品牌的4S店合作,因此提前問好合作的直賠保險公司會節(jié)省很多時間。
二是一定要打正規(guī)的電話車險銷售電話。目前一些“山寨電話車險”充斥著市場,他們所銷售的雖然并不是假的保單,但會在真正出現(xiàn)問題的時候幫不上忙。
三是準(zhǔn)備工作要做好,電話車險既省錢又方便,確定投保后只要一個電話,相關(guān)保險公司就可把保單送到你指定的地方。不過為節(jié)省你在通過電話購買車險時的時間,最好準(zhǔn)備好行駛本、上年保單和車主身份證復(fù)印件,公車還要有組織機構(gòu)代碼證和上年保單的復(fù)印件。
四是注意“特別約定”,在電話投保時一定要和保險公司確定清楚,保險是否有“特別規(guī)定”,如行駛范圍等,由于有時候“特別規(guī)定”會影響保費價格,所以要別注意,以免你的權(quán)益受到損害。
關(guān)于上車險的問題，我們就介紹到這里，希望本文對那些需要上車險的朋友能夠有所幫助，希望各位車友們不再為上車險煩惱，輕輕松松購車上路才是王道??！
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