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你了解么?借記卡和信用卡的區(qū)別

2014.05.25

　　　　今日起銀行刷卡手續(xù)費(fèi)正式下調(diào)，較之前總體下降20%。央行支付結(jié)算司司長(zhǎng)勵(lì)躍在新聞發(fā)布會(huì)上表示，長(zhǎng)遠(yuǎn)來看刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)還應(yīng)綜合考慮不同的銀行卡產(chǎn)品(比如借記卡和信用卡)，進(jìn)行區(qū)分定價(jià)，逐步建立和完善銀行卡市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制。
　　勵(lì)躍對(duì)新浪財(cái)經(jīng)表示，對(duì)銀行來講，因?yàn)榇嬖谕钢б约靶纬傻拇魤馁~，支持持有者消費(fèi)的積分、促銷活動(dòng)等因素，信用卡的成本比借記卡更高，應(yīng)當(dāng)予以區(qū)分。目前借記卡的刷卡的收費(fèi)水平偏高，而貸記卡的還是比較低。
　　據(jù)悉，2012年，銀行卡消費(fèi)金額達(dá)20.8萬億元，年末信用卡授信總額3.5萬億元，信用卡未償信貸總額1.1萬億元。這1.1萬億作為銀行支持消費(fèi)所付出的成本并未體現(xiàn)在銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)上。
　　勵(lì)躍稱，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持市場(chǎng)化方向，合理劃定政府與市場(chǎng)的邊界，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，綜合考慮不同的銀行卡產(chǎn)品(比如借記卡和信用卡)的成本和功能，以及相關(guān)產(chǎn)品為商戶帶來的價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)纫蛩?，由相關(guān)市場(chǎng)主體在有序競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境下通過協(xié)商自主定價(jià)，逐步建立和完善銀行卡市場(chǎng)定價(jià)機(jī)制。
　　一般人包里，除了商店打折扣會(huì)員卡，最常見的就數(shù)銀行卡，而銀行卡又分信用卡和借記卡。這兩種卡片借記卡和信用卡的區(qū)別是什么呢?
　　1、辦卡條件
　　信用卡不是人人都能辦，一般都要求工作穩(wěn)定收入穩(wěn)定等，而借記卡只要有需要，都可辦理。
　　2、信用卡可預(yù)借
　　信用卡卡本身沒有錢，不過每個(gè)人都有一個(gè)預(yù)借的額度。用卡人可在這個(gè)額度里刷卡使用，而借記卡若是卡上沒有余額，就不能使用。
　　3、簽名和密碼
　　借記卡必須要有密碼，而信用卡不一定要有。不過，信用卡在消費(fèi)時(shí)，必須簽名，而借記卡沒有此項(xiàng)要求。
　　4、安全程度
　　一般信用卡比借記卡安全，信用卡掉了沒關(guān)系，不是你簽名的消費(fèi)銀行負(fù)責(zé);借記卡掉了，被取了錢，自己負(fù)責(zé)。
　　5、取款費(fèi)用
　　借記卡一般取現(xiàn)沒有費(fèi)用或有一定的手續(xù)費(fèi)，而信用卡取現(xiàn)一般手續(xù)費(fèi)都很高，即使是自己的錢存入信用卡內(nèi)，取現(xiàn)也有很高手續(xù)費(fèi)。
　　貸款計(jì)算器是根據(jù)貸款情況計(jì)算還款情況的計(jì)算器。目前，貸款計(jì)算器主要指房貸利率計(jì)算器，貸款買車計(jì)算器，銀行利率計(jì)算器等等。另一名央行人士則強(qiáng)調(diào)，銀行卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整是持續(xù)的過程。但大的調(diào)整是個(gè)系統(tǒng)工程，銀聯(lián)、銀行及分支機(jī)構(gòu)系統(tǒng)、商戶等各方面調(diào)整需要時(shí)間，在一段時(shí)間內(nèi)維持相對(duì)穩(wěn)定是很有必要的。
　　據(jù)悉，2012年，銀行卡消費(fèi)金額達(dá)20.8萬億元，年末信用卡授信總額3.5萬億元，信用卡未償信貸總額1.1萬億元。這1.1萬億作為銀行支持消費(fèi)所付出的成本并未體現(xiàn)在銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)上。
　　央行稱，以2012年刷卡消費(fèi)額為基準(zhǔn)進(jìn)行測(cè)算，此次調(diào)整將減少商戶年手續(xù)費(fèi)支出超過75億元，下降幅度超過20%。而事實(shí)上，如果每年30-40%的刷卡消費(fèi)額的消費(fèi)增長(zhǎng)率來看，2013年減少商戶手續(xù)費(fèi)也就是發(fā)卡行、銀聯(lián)及商業(yè)貸款的損失總計(jì)要超過100億。
　　近年各大網(wǎng)站均推出了各類房貸理財(cái)計(jì)算器，不少客戶在申請(qǐng)商業(yè)貸款前常會(huì)借助這些工具自行測(cè)算還款能力。不過這些計(jì)算器有時(shí)也并不“便民”，家住福州晉安區(qū)的陳小姐上周貸款還因此卡殼。原來早前陳小姐登錄的計(jì)算器利率自動(dòng)設(shè)置有誤，使得月供比實(shí)際少了100多元。陳小姐不知情以此月供水平向單位開立收入證明，結(jié)果實(shí)際月供超出月收入的一半而被拒貸。
　　計(jì)算器設(shè)置有誤惹禍
　　記者昨日上網(wǎng)搜索理財(cái)計(jì)算器，眼下各大網(wǎng)站均推出了便民理財(cái)計(jì)算器，其中房貸計(jì)算器多有提供自動(dòng)輸入利率和手動(dòng)輸入利率兩種版本。在陳小姐提供的網(wǎng)站的房貸計(jì)算器上，記者選擇組合貸款模式，按陳小姐的貸款金額分別輸入，隨后選擇貸款利率，利率欄目系統(tǒng)顯示有利率上浮1.1倍，記者選擇點(diǎn)擊，計(jì)算出的月供為5214元。記者查找發(fā)現(xiàn)，雖然系統(tǒng)顯示利率上浮1.1倍，但公積金貸款利率顯示的仍是基準(zhǔn)利率4.5%(如圖)，而按現(xiàn)行規(guī)定需上浮10%至4.95%。記者隨后把公積金利率手動(dòng)改為4.95%，月供就變成5360元。如此，陳小姐的月供確實(shí)超過了月收入的一半。
　　在榕業(yè)內(nèi)人士表示，一些網(wǎng)站銀行利率計(jì)算器選項(xiàng)在設(shè)置時(shí)有滯后性，沒有及時(shí)更改參數(shù)，客戶如據(jù)此自動(dòng)測(cè)算結(jié)果會(huì)有偏差，因而如想準(zhǔn)確測(cè)算最好先計(jì)算一下實(shí)際上浮水平，然后手動(dòng)輸入實(shí)際執(zhí)行的貸款利率，或者讓銀行幫助提前測(cè)算。

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