文/好規(guī)劃網(wǎng) （plan141）
櫥窗里花花綠綠的太多，經(jīng)不住誘惑，怎么辦？
下個月的信用卡又快還不上了，怎么辦？
工資不低，可是總也攢不下錢，怎么辦？
……
有時候就得逼自己一下，有余錢才有理財?shù)目赡苄?。為了一年后的旅行、兩年后的房車……嗯嗯，趕緊埋頭存款吧~
儲蓄在前，消費(fèi)在后
首先，明確一個基本理念。很多人的儲蓄習(xí)慣是：收入-支出=儲蓄?？墒怯捎谥С龅碾S意性，往往會導(dǎo)致儲蓄結(jié)果與預(yù)期背道而馳。如果算式換作：支出=收入-儲蓄，就不一樣了。至于具體的比例，通常說法是存款和消費(fèi)三七開分配，每個月日常開銷的預(yù)算最好不超過工資收入的70%。如果預(yù)算實在超額，那就做兼職彌補(bǔ)吧。
銀行存款
總算有了結(jié)余，銀行存款可能是大多數(shù)人的首選。可是怎么才能得到最多利息，又不影響使用呢？下面介紹幾種流行的方法：
約定自動轉(zhuǎn)存
約定自動轉(zhuǎn)存就是客戶與銀行簽訂協(xié)議，只要活期賬戶的余額超過一定數(shù)額，銀行就會在每月固定的時間將客戶活期賬戶內(nèi)的指定金額自動轉(zhuǎn)為定期。比如，客戶與銀行約定，只要賬戶余額超過8000元，則在該月的18日將其中的5000元轉(zhuǎn)為定期存款，具體的定期年限由客戶決定。
這樣做不僅能自動把預(yù)算之外的閑錢及時轉(zhuǎn)成定期存款，同時還能保證手頭永遠(yuǎn)有一筆可提取的活期存款。
做定活兩便存款
如果有一筆將來可能要用、但取用時間未定的錢，通常有兩個選擇：通知存款和定活兩便存款。
通知存款儲蓄規(guī)定最低起存、最低支取和最低留存金額都是5萬元，以1天或7天為一個存款周期，在短期內(nèi)不確定什么時候用錢的情況下，通知存款的儲蓄利率高于活期存款—7天通知存款的年利率是1.35%，1天通知存款的年利率0.8%，而活期存款的年利率是0.35%。
定活兩便存款也有類似的作用。它也是存款時不約定存多久，待到取出時再計算存期，按照同檔次的定期存款利率水平的60%計算利息。
但要在兩種方法中選一種，從利息多少的角度衡量，定活兩便存款的利息額更高。同樣是10萬元，分別選擇7天通知存款和定活兩便存款，按照最新的銀行存款利率水平，定活兩便存款的利息高于7天通知存款。
12存單法
假如每月儲蓄1000元，第一年開始每月存一份1000元的一年期存款。第二年開始，就有12份本金1000元的定期存款，第二年第一個月，第一份存單到期，把利息和本金全部取出，和當(dāng)月要存的1000元相加，再存一份一年期存款。這樣一直持有12份一年期存款。一旦需急用錢，只要支取最近新存的存單，就能減少利息損失，比階梯儲蓄法更靈活，適用于收入固定的工薪人士兼顧定期儲蓄和應(yīng)急取現(xiàn)。
第二年開始每月都有到期存款可以取出，每個月都能把平時產(chǎn)生的閑散資金存入定期儲蓄賬戶，比起用不定期的閑散資金做活期儲蓄，這種方法產(chǎn)生的利息高了10倍左右。
這種方法適合每月有固定存款習(xí)慣的人，不僅能定期積攢資金，又能讓儲蓄和取現(xiàn)都更靈活，不會有太大的利息損失。
階梯儲蓄法
假定有10萬元，按照將來的計劃用度，可分成5個2萬元，分別開設(shè)一年期存單、二年期存單、三年期存單、四年期存單（三年期+一年期）、五年期存單各一個。一年后，第一個到期的2萬元再轉(zhuǎn)存五年期。以后每年都把當(dāng)年到期的存款轉(zhuǎn)存五年定期，5年以后手中所持有的存單全部為五年期，而且每年都有一筆定存儲蓄到期。
這樣既能獲得定期存款的最高利息，又能保證臨時取現(xiàn)時損失最少的利息。對理財非常保守的人更適合用這種辦法做長期的存款選擇。
差額四分法
如果想用錢靈活，又有比較高的定期收益，也可以試試差額四分法。
假設(shè)有10萬元暫時沒有用處，但將來某個時候肯定要取出來，只是不知道具體金額、時間。為讓這10萬元盡可能產(chǎn)生更多利息而且取用時盡量少損失利息，就可以選這種辦法。
把資金分成4份一年期定期存款，金額按照1:2:2:5的比例分配—10萬元分別存1萬元、2萬元、2萬元和5萬元，到期自動轉(zhuǎn)存。這樣，任何時候支取現(xiàn)金，都能根據(jù)需要的具體金額決定取哪張存單上的錢：需要1萬元，只要動用1萬元的定存就可以。而這4份定期存款能組合出1萬元到10萬元的任意組合。需要用錢時就可以盡量不動用大額存單，把利息損失降到最低。
復(fù)合存款法
用兩種以上的儲蓄種類操作同一筆存款，會比單一存款利息高。比如把存本取息儲蓄和零存整取儲蓄結(jié)合。但是方法太復(fù)雜，需要每月跑一次銀行或者能比較熟練地使用網(wǎng)上銀行。
假如有10萬元，先給這筆錢做存本取息儲蓄。1個月后，取出第一個月的利息，開設(shè)一個零存整取的儲蓄賬戶。以后每月把利息取出，都存到這個零存整取儲蓄戶。這樣，通過零存整取儲蓄使每月的利息再生利息，一筆錢生出兩份利息。
比如10萬元存五年期存本取息儲蓄，再將每月利息250元即時轉(zhuǎn)存零存整取，5年后存本取息的總利息收入是1.5萬元，疊加了零存整取操作的總利息是16144元，比單一操作的利息多了1144元。不過由于操作比較麻煩，每月都要即取即存，不能中斷，不適合怕麻煩或閑暇時間不多的人。
基金定投
定投基金產(chǎn)品的“強(qiáng)制儲蓄”功能則體現(xiàn)在：1、基金公司每月定期扣除，如果這個時間設(shè)置在發(fā)工資的第二天，更能起到強(qiáng)制儲蓄的效果。2、超過3個月不扣款就自動終止定投，了解基金定投的朋友都會明白，這樣會讓自己失去放長線釣大魚的好機(jī)會。3、基金定投的周期一般是3-5年，如果能夠投在低點，5年后就能有一筆不小的資金到賬，這對很多心急的朋友來說，比保險和定存要更有誘惑力。
除此之外，定投還能平均成本，分散風(fēng)險，震蕩市場也可獲得更高收益。相對于單筆基金投資，以定期定額方式投資無需考慮進(jìn)出時點，有紀(jì)律的定期投資會自然地平均投資成本，而且有專業(yè)的基金公司經(jīng)理幫助打理這筆閑錢，節(jié)省了工薪族在投資判斷上的時間和精力。
相比銀行存款，定投基金還享有復(fù)利效應(yīng)，讓錢滾雪球。在成熟的美國市場，在經(jīng)歷了4次經(jīng)濟(jì)蕭條的過去80年中，股市年平均收益也達(dá)到15%。假如預(yù)期年均收益為12%，每月定投1000元，只需經(jīng)過20年的利滾利，本利和將高達(dá)98.9萬元，成為百萬富翁。
貨幣基金
貨幣基金算是基金中最穩(wěn)定的產(chǎn)品之一，產(chǎn)品收益率差別不太大，通常貨幣基金的年化收益率在3%-5%區(qū)間。貨基的風(fēng)險也較小，能夠隨時贖回，有較好的流動性。
目前互聯(lián)網(wǎng)公司推出的寶寶產(chǎn)品（如余額寶、理財通、活期通等）其實也是貨基，起購點更低，操作更靈活，流動性堪比活期儲蓄。因此強(qiáng)制性更差一點，需要有自控能力地定期存入。
保險產(chǎn)品
保險產(chǎn)品的“強(qiáng)制儲蓄”功能體現(xiàn)在以下幾點：1、計劃投入的時間是事先約定的，即保險的繳費(fèi)期。繳費(fèi)期內(nèi)必須按時繳費(fèi)，否則會有專人通過各種方式提醒。2、計劃投入的金額是事先約定的，就是保險的繳費(fèi)金額，不得隨意改變。3、計劃領(lǐng)取的時間是事先約定的，提前領(lǐng)取會有費(fèi)用損失。
保險產(chǎn)品可以選擇人壽、重大疾病、意外傷害、意外傷害醫(yī)療等形式，交費(fèi)方式可設(shè)為月繳，保險期限至少設(shè)定10-20年，身故受益人約定為自己的父母。為自身建立好保障工作的同時，又能在風(fēng)險發(fā)生時為父母提供一份保障。主險也可以選擇萬能，附加相同的附加險，因為萬能險的保額十分靈活，將來購房后，可根據(jù)具體的房貸數(shù)額，調(diào)整相應(yīng)的基本保額。
要理財,先做好規(guī)劃！
歡迎關(guān)注好規(guī)劃微信公眾賬號：plan141 每天定時推送優(yōu)選投資機(jī)會、理財產(chǎn)品評測建議和實用理財方法，并提供一對一咨詢服務(wù)。
聯(lián)系客服
