現(xiàn)在，樓市調(diào)控正在風(fēng)頭，銀行加息。有不少借款人坦言還款壓力增加，所以，很多借款人都在考慮提前還款。但到底怎樣提前還款才合算？或者，要不要提前還款？這些問(wèn)題讓大多數(shù)借款人感到迷惑。為此本站請(qǐng)教了銀行房貸專家，教你正確還貸。
要不要提前還貸
提前還款的目的是為了節(jié)省利息的支出，但房貸專家指出，提前還款并不是都能節(jié)省利息的。比如，你的還款期限還沒(méi)有超過(guò)一年，那么銀行就要收取一定的違約金，這樣，反而不合算。應(yīng)該等到還款期滿一年后再提前還款。
還款快要到期的客戶，由于剩余的本金已經(jīng)很少了，即便利率上調(diào)，增加的利息也是很少的。比如借款為10年期，現(xiàn)在已經(jīng)還了八九年了，就沒(méi)有必要急于提前還款。
有投資計(jì)劃的客戶也不應(yīng)該著急提前還款。有些借款人一旦手上有余錢(qián)就拿來(lái)提前還貸，碰上好的投資項(xiàng)目卻又需要貸款，而經(jīng)營(yíng)性貸款利率要比房貸高，辦理起來(lái)也比較麻煩。房貸專家建議，在提前還貸前，借款人最好考慮清楚近期有無(wú)投資計(jì)劃。如果手上有好的投資項(xiàng)目，收益率可能夠超過(guò)房貸利率，就應(yīng)該考慮投資，而不是急著還款。
提前還貸需要什么手續(xù)：
一般辦理提前還款，需要先向銀行預(yù)約，具體可以咨詢貸款銀行相關(guān)政策。提前還貸的流程為：
第一步：先查看貸款合同中有關(guān)提前還貸的要求，注意提前還貸是否須交一定的違約金。
第二步：向貸款銀行電話咨詢提前還貸的申請(qǐng)時(shí)間及最低還款額度等其他所需要準(zhǔn)備的資料。
第三步：按銀行要求親自到相關(guān)部門(mén)提出提前還款申請(qǐng)。
第四步：借款人攜相關(guān)證件到借款銀行，辦理提前還款相關(guān)手續(xù)。
第五步：提交《提前還款申請(qǐng)表》并在柜臺(tái)存入提前償還的款項(xiàng)即可。
提前還貸選哪種還款方式
如果借款人決定要提前還款，就要面臨如何選擇還款方式的問(wèn)題。銀行房貸專家介紹說(shuō)，除了少部分借款人會(huì)提前還清全部貸款外，大多數(shù)借款人都是提前歸還部分貸款。提前全部還清剩余貸款當(dāng)然最省利息，但這要求還款人有很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。部分提前還款相對(duì)比較復(fù)雜，目前，銀行一般有兩種方式供借款人選擇：
剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短。
剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變。
舉例來(lái)說(shuō)，如果一位借款人2003 年向銀行借貸10年期商業(yè)性貸款35萬(wàn)元。第一次還款時(shí)間為2003 年11月，提前還款時(shí)間為2005 年11月份。
方式一：一次性還清所有貸款該借款人原月還款額為3719 元，在這種提前還款方式下，2005 年11月，當(dāng)月一次還款294563 元，則可以節(jié)省利息支出62474 元。
方式二：部分提前還款，月還款額不變，縮短還款期限
在這種提前還款方式下，2005 年11月，當(dāng)月一次還款153719 元（其中3719 元為當(dāng)月應(yīng)還款額），下月起月供仍為3719 元，則新的最后還款期為2009 年3月，節(jié)省利息支出51048 元。
方式三：
在這種提前還款方式下，2005 年11月，當(dāng)月一次還款153719 元（其中3719 元為當(dāng)月應(yīng)還款額），下月起月還款額為1770 元，至最后還款期2013 年10月，則可以節(jié)省利息支出33385 元。
通過(guò)上述個(gè)案，房貸專家提醒借款人，選擇不同的方式節(jié)省的利息支出是不同的，一次性提前還清節(jié)省的利息最多。在部分提前還款方式中，縮短還款期限節(jié)省的利息較多，還款期限不變節(jié)省的利息相對(duì)較少。
此外，部分銀行還允許將每月還款額減少，同時(shí)縮短還款期限，或者改變?cè)€款方式，例如由等額本息換成等額本金還款方式。借款人如何選擇呢？房貸專家介紹說(shuō)，可以掌握這樣一個(gè)原則，還款的期限越短，每月還款的金額越多，節(jié)省的利息也就越多。但在決定之前，借款人還要結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、以及未來(lái)的收入變化、資金需求等情況，進(jìn)行綜合考慮。
提前還貸注意事項(xiàng)：
提前還房貸莫忘和銀行提前預(yù)約，等待時(shí)間從即刻可辦到等一個(gè)月的都有。
目前多數(shù)銀行暫不收提前還貸的違約金，但是也請(qǐng)?jiān)谵k理手續(xù)之前問(wèn)清楚。
各家銀行對(duì)一年內(nèi)提前還貸的次數(shù)限制、每次的最低還款額限制等固定不一，請(qǐng)預(yù)先咨詢。
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