為寶寶健康多一份保護
△
好孕萊 好幫手
本文內(nèi)容來自媽咪研究院專業(yè)團隊，介紹如何給寶寶買保險相關(guān)知識。建議孕媽和寶媽看看，做到心中有數(shù)。
寫在前面：為孩子要做的，除了吃好、教育等之外，如何為孩子建一個保護圈，是年輕父母的心愿。《如何給寶寶買保險》的知識公開課，孕媽和寶媽們反應(yīng)非常熱烈，今天圖文是媽咪研究院為我們舉行一次新的保險知識公開課。
怎么報名參與這個公開課？請留意下面的公開課預告。不過還是推薦大家先看看后面的文章，了解一些家庭保險配置的基礎(chǔ)知識，這樣你在聽公開課的時候，就能夠更容易理解老師的內(nèi)容了。
很多寶媽問我們，寶寶的醫(yī)療費怎么用保險解決？首先大家要了解，產(chǎn)生醫(yī)療花銷的原因和結(jié)果，了解什么是大的花銷，什么是小的花銷，這樣才能買對。寶寶醫(yī)療花銷的的結(jié)果，主要兩種，大家應(yīng)該都知道，那就是門診的花銷和住院的花銷。但是大家可能會忽略引起這些醫(yī)療花銷的原因，配置保險的時候就要重視這個原因的分類，因為很多保險產(chǎn)品的設(shè)計原理是只管原因，不管結(jié)果。簡單總結(jié)下引起醫(yī)療花銷的原因有三種：日常的小病花銷、白血病等大病的花銷、摔傷等意外傷害的醫(yī)療花銷。
基于以上五種情況，先直接總結(jié)一個大的策略吧，對于日常小病花銷和門診花銷，通過社保醫(yī)保適當補充就好了。而重疾花銷、意外傷害花銷和住院花銷才需要通過商業(yè)保險來補充。解決醫(yī)療費用問題，不是簡單去買字面上的“醫(yī)療險”。大家要解決的醫(yī)療費用，是分在不同的保險險種里的。所以大家可以知道每種保險，各解決哪筆費用，哪筆費用值得用保險解決，哪些不需要。那今天就分享下，解決寶寶醫(yī)療費用的的險種的細節(jié)技巧吧。
門診醫(yī)療險沒有必要買
住院醫(yī)療險需要配置
寶寶兩歲以下是疾病高發(fā)期，感冒發(fā)燒都需要跑門診，所以門診發(fā)生頻率確實是很高的，這個時候，寶媽們會覺得一年的醫(yī)療費用加起來也挺多的，有保險報銷的話就好了。媽媽們都知道，保險公司就更知道了。所以，所有針對兩歲以下寶寶的門診險，是很少有保的，就算有的話也很貴，是高端醫(yī)療險覆蓋有門診報銷的，最便宜的大幾千，一般都會過萬。其實孩子每次看門診的費用本身不貴，解決門診的費用開支，最好是大家給寶寶買社保醫(yī)保，然后定點醫(yī)院，這樣是已經(jīng)能夠降低不少門診費用開支了。
而相對于門診險，醫(yī)療險的另一種險——住院醫(yī)療險，配置的必要性要更大。雖然住院發(fā)生的幾率小很多，但每次住院往往花費幾千到幾萬以上，對家庭財務(wù)算是有影響的風險。保險最重要的是保費和保額的比例，叫杠桿，杠桿越高越好，住院醫(yī)療比門診醫(yī)療更符合保險的本質(zhì)。所以寶媽給寶寶配置的保險，應(yīng)該要盡量覆蓋住院醫(yī)療。等會我會講到，好的兒童意外險中，會覆蓋有了基礎(chǔ)的住院醫(yī)療保障，可以不需要單獨配置住院醫(yī)療險。
當然對于經(jīng)濟收入超高的家庭說，就不是這個話題了，土豪是可以選擇，能報銷高端病房、三甲醫(yī)院國際部費用的高端醫(yī)療保險，價格一般在一萬塊錢以上。其實高端醫(yī)療險已經(jīng)不單純是一個保險了，而是一個VIP服務(wù)。對于一般家庭來說，給寶寶單買門診醫(yī)療險或住院醫(yī)療險，并不是一個很必要的險種。主要是需要配置以下兩個險種去覆蓋醫(yī)療費用：
覆蓋住院醫(yī)療的意外險
足夠應(yīng)對一般住院費用
需要給寶寶配置的一個保險，就是意外險。一是小孩是屬于高意外傷害發(fā)生群體，意外險的意外醫(yī)療，能覆蓋很多生活中的小事，孩子走路摔傷骨折了，被利器割傷了，被狗咬傷了，這些情況，都是屬于意外醫(yī)療要賠的范圍。而且這些意外情況在醫(yī)院看病，社保是不賠償?shù)?。寶寶的意外險，不要去看重身故保障，而是要看重醫(yī)療賠償?shù)膬r值。
給寶寶配置意外險，還有一個非常重要的原因，是因為兒童意外險，能找到附加住院醫(yī)療的好產(chǎn)品。住院醫(yī)療是意外醫(yī)療替代不了的。也有很多情況，住院并不是由意外事故導致，意外醫(yī)療是不賠的，而住院醫(yī)療是賠結(jié)果，也就說不管什么原因，只要最后的結(jié)果是住院就可以賠。寶寶生病導致的住院概率比較大，一筆一筆的花費也不小，醫(yī)保報的也不多，住院醫(yī)療就用得上的。這種專門針對兒童設(shè)計的，帶有疾病住院報銷的意外險產(chǎn)品，應(yīng)該是所有的保險里面，性價比最高的產(chǎn)品，非常值得配置。
寶寶的大額醫(yī)療花銷
需要單獨配置重疾險
寶寶配置保險最關(guān)鍵的需要，其實是避免越來越高發(fā)的小兒重疾，拖垮一個家庭。比如少兒白血病越來越高發(fā)了，其他的一些重疾，也在不斷高發(fā)，像手足口重癥、地中海貧血、脊髓灰質(zhì)炎等等，這些病不是不能治好，只是治療的費用很貴，動輒幾十萬，足以拖垮一個年輕的中產(chǎn)家庭。買住院醫(yī)療險去解決重疾費用不太合適，如果要做到幾十萬住院醫(yī)療保額，一是貴，二是只保一年，而重疾是需要長期保障的。
所以給寶寶配置保險，首先考慮的是重疾險，先保住最大的、不可承受的重疾費用支出。重疾險，是年紀越小越便宜的，所以寶寶購買是很便宜的。而且，小孩的身體各項機能，一般是正常的，絕大部分重疾險都能買到。像我們成人身體，或多或少，身體有一些毛病了，對配置重疾險是有一定影響的。除了本身貴不少，有些還可能要被加費，甚至被拒保。所以成人買重疾險，也要趁年輕。另外重疾險一般是確診給付，比一般醫(yī)療險的報銷制，更能應(yīng)對真實困難。
重疾險里面最核心關(guān)注的是保額，因為重疾的治療費用，幾萬十萬肯定不夠的。寶寶的重疾險價格便宜，盡量做到50萬保額，如果家庭收入不錯，就配置終身重疾，如果家庭收入一般就配置定期重疾保到成年。重疾定期返還型大家先忽略，具體的分析，群公開課會給大家分析清楚。我再強調(diào)一下，大家非常關(guān)注的寶寶醫(yī)療花銷，對于一般中產(chǎn)家庭來說，通過配置包含住院醫(yī)療的意外險來覆蓋一般住院支出，加上單買重疾險保住重疾的超大支出，基本上就可以保障住大的醫(yī)療支出了。至于比較小的門診費用，就靠社保醫(yī)保。
先大人，后小孩
先保障，后理財
最后，配置保險有個非常重要的原則，那就是“先大人、后小孩”。大家一定一定不要本末倒置了。不是說寶寶不需要保險，而是要先考慮大人、特別是家庭支柱的基礎(chǔ)保障，再根據(jù)預算給寶寶配置。要相信，未來會出更好的保險產(chǎn)品，同時更要相信，自己的孩子成年后能獨立能賺錢。同時配置保險還有個原則“先保障、后理財”。也就是這篇內(nèi)容里提到的重疾險、意外險、醫(yī)療險，這些都是跟醫(yī)療費用支出相關(guān)的保障型保險，而且這些產(chǎn)品都是能單獨配置的。
后面的話
這幾個問題只是大家在給寶寶選擇保險時的框架問題，寶媽雖然心中有數(shù)，但還是會有一些細節(jié)具體的問題。所以，我們再一次在微信群里做一個新的保險知識主題講座。同時，大家有任何關(guān)于保險的問題，都可以在群里提出來，「媽咪研究院」的保險專業(yè)團隊會認真回答大家的各種咨詢，和各位媽媽一起暢聊保險的方方面面。
聯(lián)系客服
