如今，信用卡申辦的門檻是越來越低，申卡的成功率也越來越高，似乎滿大街隨手拉來一個人就可以申辦信用卡，卡種也是花樣百出，辦卡禮更是充滿誘惑。
那么銀行花這么大的力氣讓大家辦卡，就不怕萬一持卡人信用失良而產(chǎn)生壞賬么？銀行又是怎樣靠這么多的信用卡來盈利的呢？
首先，信用卡給銀行帶來的收益分為兩個方面，一個是顯性收益，一個是隱性收益。
顯性收益，體現(xiàn)為銀行通過信用卡獲得的直接盈利，主要包括：利息收入，年費收入，商戶回傭收入，分期手續(xù)費收入，取現(xiàn)和懲罰性費用收入以及一些增值服務(wù)收入。
利息收入
簡單來講就是透支使用信用額度所支付的利息，這是信用卡收入的主要部分。
因為信用卡今天已走入尋常百姓家，普通客戶的還款能力不如富人好，因此難免出現(xiàn)還款日不能全額還清的情況。銀行針對此現(xiàn)象設(shè)定了最低還款額，并對未還款設(shè)定了利息和滯納金，在充分給予客戶喘息期的同時，也增加了自己的營收。
經(jīng)過仔細計算會發(fā)現(xiàn)，信用卡獨特的“利滾利”模式使得它的利息不下于高利貸，不過在去年，國家廢除了信用卡的滯納金，改為違約金，一定程度上緩解了還款人的壓力，但即便如此，信用卡的利息還是非常的驚人。
我們知道，信用卡還款的時候有兩個選項，全額還款及最低還款，如果選擇最低還款，那么針對剩余的未還款部分銀行將會收取高額的利息，此外，取現(xiàn)部分也會收取利息費。
年費收入
字面意思很好理解，就是你用我的卡，我每年向你收取一定管理費用的意思?，F(xiàn)在我們國內(nèi)的信用卡年費，大多在300元以內(nèi)，而且只要滿足條件就能夠減免。
但也有一些高端信用卡，因為提供了特殊的高端服務(wù)，年費高達3600元或以上，并且它們免除年費的條件也很苛刻。不過對于富人來說，這些信用卡提供的服務(wù)已經(jīng)遠超那幾千元的年費了，因此并不會吝惜于付費。
在2005年以前，年費收入還是一項銀行信用卡業(yè)務(wù)收入中占比很高的固定收入來源，曾達到信用卡收入的55%左右。但2005年以后隨著競爭的加劇，各行開始紛紛推出首年免年費或每年刷卡若干次就免年費的業(yè)務(wù)，這使得年費收入占比呈現(xiàn)逐年下降的趨勢。
刷卡回傭收入
說起來大家可能還不信，客戶買東西刷卡消費，商家要拿出交易額的一定比例（通常為交易額的1%~3%左右）分給銀行，它是銀行從商戶手中收取的傭金，也是銀行最主要、最穩(wěn)定的盈利手段。
這個比例已經(jīng)不算小了，許多小型商戶往往為了避免支付回傭而拒絕讓客戶使用POS機。
這部分回傭通常是由發(fā)卡行、銀聯(lián)和收單機構(gòu)共同分享的，曾長期處于7:1:2左右的水平。現(xiàn)在由于銀行同業(yè)之間競爭激烈，使得商戶的議價能力明顯提高，導(dǎo)致回傭率下降明顯。
賬單分期手續(xù)費收入
如果沒法一次性還清當(dāng)月賬單的話，這時分期還款就派上了用途，而分期手續(xù)費也是目前銀行最主要的收入之一。
對于信用卡賬單分期手續(xù)費，很多銀行都是一次性收取的，這個費用會被列入到下期賬單里。不同的銀行，對于信用卡賬單分期收取的手續(xù)費標準也不一樣，除此之外，分期的期數(shù)不同，也會導(dǎo)致手續(xù)費費率不一樣。
以工行為例，分三期手續(xù)費率為1.65%；6期手續(xù)費費率為3.6%；9期手續(xù)費費率為5.4%；12期手續(xù)費費率為7.2%；18期手續(xù)費費率為11.7%；24期手續(xù)費費率為15.6%；以小編為例，6000元分三期的話，手續(xù)費為99元，分24期還，手續(xù)費為936元。
取現(xiàn)收入和懲罰性收入
前者是指去柜臺或ATM機取現(xiàn)所支付的手續(xù)費，源于銀行提倡刷卡消費和防范風(fēng)險的目的；后者是指信用卡超額透支所支付的罰金，是銀行為了彌補由于持卡人違約而給銀行帶來的風(fēng)險損失。這兩部分在信用卡收入中占比較小。
我國的信用卡境內(nèi)本行取現(xiàn)的手續(xù)費，是取現(xiàn)金額的0.5%，最低2元，最高50元；境外（含港澳臺）則是按每筆預(yù)借現(xiàn)金金額的3%計算手續(xù)費，最低收費為每筆￥30元或$3美元。
如果你將自己的錢存入信用卡中再取現(xiàn)，也是要支付這個手續(xù)費的。如果你的信用卡內(nèi)沒有余額，透支取現(xiàn)，除了支付手續(xù)費外，還需支付0.05%/天的利息。
其他增值服務(wù)收入
比如持卡人購買商品進行分期付款所支付的費用，這個其實類似于將利息收入中間業(yè)務(wù)化，實質(zhì)不變，但有利于擴大消費和控制風(fēng)險。
隱性收益，主要是指信用卡業(yè)務(wù)給銀行帶來的額外收益，包括鎖定賬戶和資金、協(xié)同推進其他公、私業(yè)務(wù)等。其中，鎖定賬戶和資金，是最重要的隱性收益。
比如有一家商戶使用銀行信用卡來進貨，而且安裝了銀行的POS機給顧客刷卡收款，同時開通普通商戶分期（客戶買東西可以直接刷卡分期付款）、積分消費等增值業(yè)務(wù)，那么商戶的經(jīng)營過程也將是銀行擴充賬戶、歸集資金的過程。
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