財經(jīng)歷史，明心見性。在財經(jīng)的歷史與現(xiàn)實(shí)之間，有許多似曾相識的故事，也有許多穿越時空的細(xì)節(jié)，把這些舊聞與新聞揉成一道小點(diǎn)心，不只求趣味，亦求回味，是為檀財史。—— 四海夕陽
文/四海夕陽
現(xiàn)金貸催生的金句。
公元758年，暮春時節(jié)，大唐帝國首都長安的第一風(fēng)景區(qū)曲江池，一個47歲的副科級小公務(wù)員正在池邊徘徊。
曲江池遺址
他沒有別的愛好，只愛喝酒作詩，但郁悶的是，沒錢買酒。
這是安史之亂的第三年，前線軍隊(duì)還在和叛軍激戰(zhàn)，長安剛剛收復(fù)，百業(yè)蕭條，一片凄涼，別說你一個沒有背景的副科級公務(wù)員（從八品左拾遺），就是副部級干部也不能保證按時發(fā)薪水啊。
我給你介紹一位新朋友：現(xiàn)金貸！不需信用報告，不需請人擔(dān)保，只要你肯脫衣服，立馬就能拿到錢。。。。。。
千萬別誤會，我們是正規(guī)融資機(jī)構(gòu)，不做裸貸的，只是要把衣服留下做質(zhì)押，當(dāng)時叫做典，又叫收質(zhì)，跟后來的當(dāng)鋪差不多，懂伐？
小公務(wù)員動心了，于是他每天去脫衣服抵錢買酒，冬衣典完了，就典春衣，每天喝得大醉而歸。酒勁到了，詩興也自然有了。大唐的文人，誰不會吟兩句詩？但是這個小公務(wù)員，雖然沒有什么名氣，他隨便開口一吐，卻是半個盛唐！
比如他要寫曲江，開篇便寫借錢買酒的事，“朝回日日典春衣，每日江頭盡醉歸?！?/span>
然后感慨酒債欠太多，滿街債主，“酒債尋常行處有”，不過怕什么呢，人生苦短，債多不愁，反正“人生七十古來稀!”。刷刷刷， 一篇金句滿滿的詩作就這樣誕生了：
“朝回日日典春衣，每日江頭盡醉歸。
酒債尋常行處有，人生七十古來稀。
穿花蛺蝶深深見，點(diǎn)水蜻蜓款款飛。
傳語風(fēng)光共流轉(zhuǎn)，暫時相賞莫相違?！?/span>
——杜甫《曲江》
很多年以后，大家才明白這個欠債喝酒愛寫詩的小公務(wù)員有多么偉大，從此抬頭仰望，管他叫“詩圣”。
詩人們的現(xiàn)金貸生活，從真窮到顯擺
自從老杜被追認(rèn)為大唐詩壇的半壁江山之后，詩人們發(fā)現(xiàn)做現(xiàn)金貸，脫衣服買酒是一件很潮的事情。
比如杜甫之后最出名的詩人白居易老師，剛到帝都考公務(wù)員，就跑到曲江邊上脫典酒，向前輩致敬：“憶昔羈貧應(yīng)舉年，脫衣典酒曲江邊。十千一斗猶賒飲，何況官供不著錢?！?span>（《府酒五絕·自勸》）。
女詩人也有這樣的豪舉。美女詩人魚玄機(jī)有一次搜索附近的人，發(fā)現(xiàn)沒有熟悉（能借錢）的朋友，就只好把自己的繡衣典了，“茫茫九陌無知己，暮去朝來典繡衣”（《和人》）。關(guān)鍵時候借錢難，怪不得詩人感慨：“易求無價寶,難得有心郎”。
還有詩人拿琴、拿書、拿頭上的金釵、腰間的小斧子做抵押，目的都一樣，換錢打酒，不醉不罷休。
不過，這些辦現(xiàn)金貸的詩人，有些是真窮，有些是哭窮，還有些人純屬顯擺。就拿白居易老師說吧，年輕的時候“脫衣典酒曲江邊”，那是真沒錢，到了晚年，以正部級（正三品）老干部身份退隱洛陽的時候，繼續(xù)脫衣典酒就有裝窮的嫌疑了，何況他這時候脫的可不是普通衣服，——“賣我所乘馬，典我舊衣。”（《晚春酤酒》），“酒典緋花舊賜袍。”（《初到洛下閑游》）。朝衣，是大臣上朝時穿的禮服，緋袍則是五品以上（廳局級）的官服，一個正部級官員，把以前的廳級制服押給現(xiàn)金貸老板，要換點(diǎn)小錢打酒，你說大家心里還能沒點(diǎn)數(shù)嗎？
洛陽白居易故居
現(xiàn)金貸產(chǎn)業(yè)鏈，居然有這么多花頭
不過唐朝的現(xiàn)金貸具體怎么操作，利率怎么算，這些事情，詩人們不好意思說太細(xì)，因此一直是個謎。一直到近代，探險家和考古學(xué)家在敦煌藏經(jīng)洞和新疆吐魯番的古城遺址里面發(fā)現(xiàn)了大量的民間借貸合同。這些借貸合同，金額都不大，大多是用于日常消費(fèi)、手頭周轉(zhuǎn)的，基本上和現(xiàn)在的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)范圍差不多。大家這才發(fā)現(xiàn)：原來唐朝的現(xiàn)金貸產(chǎn)業(yè)鏈，已經(jīng)有這么多花頭。
發(fā)現(xiàn)過唐代借貸合同的新疆丹丹烏里克遺址
貸款的債主：不光有專業(yè)機(jī)構(gòu)，還有廟里的大師。唐朝已經(jīng)有了專門做信貸的金融機(jī)構(gòu)，稱為“質(zhì)柜”，又叫“柜坊”，基本上和后來的當(dāng)鋪差不多，借錢的先把東西送到質(zhì)柜并獲得貸款，約定期限還本付息并取回質(zhì)押物。長安、洛陽有很多這樣的“質(zhì)柜”，敦煌、吐魯番這些邊疆小地方?jīng)]有“質(zhì)柜”怎么辦？找有閑錢的大戶，特別是當(dāng)?shù)氐乃聫R借錢。唐朝延續(xù)了南北朝以來的傳統(tǒng)，寺院往往是大財主，就像《西游記》里的金池長老，袈裟就有七八百件。這些和尚們有錢之后就拿來放貸款。甚至大廟借錢給小廟，大和尚借錢給小和尚，都成了普遍現(xiàn)象。當(dāng)時人形容這些和尚是“口稱貧僧，有錢放債?！?/span>
《西游記》里的金池長老就是一個貪財?shù)摹柏毶?/span>
借貸的“錢”：不光可以借現(xiàn)金，還可以借各種財物。除了詩人借錢喝酒之外，更多的借錢人是各類困難群眾，包括農(nóng)夫、士兵、小商販等，用來周轉(zhuǎn)救急。因此借的財物也有很多種類，除了銅錢之外，還有具有貨幣功能的金銀，具有實(shí)用功能的糧食牲畜，最特殊的則是絹帛，在唐朝，絹帛既是一種實(shí)用商品，也是一種貨幣，多數(shù)買賣支付都可以直接使用絹帛。因此，在敦煌和新疆出土的借貸合同，很多就是借絹或者布，并且對質(zhì)量、尺寸有很詳細(xì)的說明。
唐代敦煌的借貸合同，借的是絹帛
借錢的方式：可以辦質(zhì)押，也可以辦抵押，還可以放保證貸款。唐朝人借錢，除了現(xiàn)場脫衣服典當(dāng)那種質(zhì)押，還可以辦質(zhì)舉，也就是抵押貸款，東西不需要交給債主保管，而是借債人與債主約定以特定物品作為抵押，簽訂合同，將來不能償還貸款時，由債主收取該抵押品作償還。如果沒有特定財物，由保證人擔(dān)保的舉貸方式，在唐朝也相當(dāng)流行。唐代借貸文書中一般都寫明，舉貸債主到期追索，欠錢的立馬要還，否則就由其家人或擔(dān)保人代為償還。
利息的計算：有不要利息的，但更多的是高利貸。有些場合，比如親戚朋友鄰里之間，借貸是不收利息的，有的寺院也放無息貸款，冬春借貸秋季收回，稱之為佛糧，帶有慈善性質(zhì)。更多的情況是要給利息的，而且利息還不低。一般如果借糧食，借半年或者四五個月利息就要翻一倍。借錢的話，一般月息是10%，折算成年利率就是120%。這樣的高利貸，借款人往往無力承受，最后引發(fā)官司訴訟，或者干脆跑路，甚至欠錢的和擔(dān)保人一起跑路，“主保既無，資產(chǎn)亦竭”。
政府關(guān)于現(xiàn)金貸的“八條規(guī)定”
唐朝政府對現(xiàn)金貸問題是很關(guān)心的，如果農(nóng)夫、士兵都跑路了，誰來納稅服役？因此政府陸續(xù)出臺了八個方面的規(guī)定，規(guī)范民間借貸。
《唐律疏議》中對民間借貸有詳細(xì)的規(guī)定
一是規(guī)定最高利率上限。唐玄宗開元16年規(guī)定，借貸利息，官方借貸最高月息5%，民間借貸最高月息4%。由于這個標(biāo)準(zhǔn)跟市場行情相差太大，開元二十五年，政府又調(diào)高了利率上限，改為月息6%，也就是年息72%，并且規(guī)定，無論期限多長，利息最多不超過本金。（每月取利不得過六分 ，積日雖多 ,不得過一倍）。不過，從實(shí)際情況看，民間利率還是比這個上限要高的多，政府主要是表明態(tài)度不保護(hù)高利貸。
二是禁止官員私人放貸。為避免公權(quán)私用，唐代政府明確規(guī)定官員個人不得放貸逐利，玄宗天寶9年還下令，地方官員如果放貸取利，一律先就地免職（“先解見任”），然后沒收放貸收益。當(dāng)然，這個規(guī)定也只能約束地方小官，真正的高官貴族自有“白手套”替他們打理放債。比如太平公主被抄家的時候，發(fā)現(xiàn)她家里放的債幾年都收不完。
三是可以用勞動抵債，但不得將借款人扣押為奴。唐朝律法規(guī)定：借款人無力償還時，可以勞動抵債，稱為“庸工代酬”，《唐律疏議》還對每天勞動抵債金額進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。但是法律禁止把借款人扣押作為奴婢（“驅(qū)良人為奴婢抵債”），否則債主要判刑流放。這些規(guī)定的本意，在于保證國家服役納稅的公民（“良人”）不因借債違約而減少。
四是禁止復(fù)利和變相高利貸。唐代從武則天時期開始，就嚴(yán)禁計算復(fù)利，同時嚴(yán)禁變相超過法定利率上限（不得回利作本 ，并法外生利）。為確保政策效果，唐玄宗時政府還專門規(guī)定，即使是借貸雙方兩廂情愿的高利貸，也可以向官府舉報，沒收違法利息，獎勵給舉報人。這個規(guī)定對于打擊高利貸，可謂是用心良苦。不過上有政策，下有對策，從出土的借貸文書看，有的是搞陰陽合同，有的是利息預(yù)先扣除，還有的合同上根本不寫明利率，而是說按照本地區(qū)的習(xí)慣利率計算（依鄉(xiāng)法生利）。這樣既繞過了政府的最高利率規(guī)定，又可以及時浮動調(diào)整。
五是為保障邊疆穩(wěn)定，禁止向“寄附部人”放貸。唐代有大量游牧部族遷入邊境成為所謂的“寄附部人”，政府為避免引發(fā)不安定因素，禁止向這些“寄附部人”放貸，同時禁止商人去寄附部人定居地區(qū)貿(mào)易經(jīng)商。入塞部族通常通過朝廷物資賞賜方式解決特定物資需求，朝廷也借此強(qiáng)化對“寄附部人”的經(jīng)濟(jì)控制。
六是為維護(hù)家庭穩(wěn)定，禁止家庭成員私自抵押家產(chǎn)。唐律規(guī)定未獨(dú)立成戶的家庭成員，如需要抵押家產(chǎn)借款，必須由家長或戶主同署文契，晚輩子孫等不得將牲畜、土地房產(chǎn)等資產(chǎn)私自抵押，如要抵押借款必須獲得地方政府確認(rèn)，否則抵押無效，除了債主的錢不受保護(hù)之外（“錢沒不追”），還要和擔(dān)保人一起各打二十大板（“笞二十”）。
七是規(guī)定借貸合同的有效期。唐朝律法規(guī)定：借貸合同的有效期一般為三十年。長慶四年朝廷規(guī)定：如果借款人、擔(dān)保人都已經(jīng)跑路，借款時間在三十年前的，政府一概不問（“一切不須為理”），避免欠債問題世世代代無限延長。
八是打擊老賴，借錢不還的要打板子，打完了還得還?！短坡墒枳h》規(guī)定，欠錢金額達(dá)到絹帛一匹以上并且逾期二十天以上的，打二十大板（“笞二十”），再超過二十日再打二十大板，最多打六十大板。違約金額如果擴(kuò)大，則刑罰加等，欠債達(dá)到100匹的，要打90大板。唐律同時規(guī)定，欠錢的挨過板子之后，還得繼續(xù)還錢。如果被打板子之后，過了100天還不償還，就要處以有期徒刑1年。
不管這些監(jiān)管措施效果如何，我們至少要感謝當(dāng)年曲江池邊做現(xiàn)金貸的，應(yīng)了杜甫的急，否則也許今天就欣賞不到“穿花蛺蝶深深見，點(diǎn)水蜻蜓款款飛”這樣的妙句了，更不知道原來七十歲還可以說成“古稀之年”!
——至于今天做現(xiàn)金貸的老板，是想“蜻蜓點(diǎn)水”賺快錢，還是想把企業(yè)做到“古稀之年”？那就不知道了。
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