忽悠人的套路
前言：
之前，米筐投資推送過一篇《秒懂！黑天鵝與撬杠桿的對(duì)壘》，里面講了保險(xiǎn)、尤其是重疾險(xiǎn)對(duì)當(dāng)下個(gè)人/家庭的重要性。但是，別以為買了重疾險(xiǎn)就能高枕無憂、安心等待理賠了，這里面會(huì)有一些注意事項(xiàng)和方法技巧，大家最好能知曉。
本篇我們就聊聊這個(gè)話題。
忽悠人的套路
我們先看一種說法：
疼愛你的子女，請(qǐng)給他們買份保險(xiǎn)；
孝敬你的父母，請(qǐng)給他們買份保險(xiǎn)；
心疼拼搏的自己，也請(qǐng)買一份保險(xiǎn)。
這種說法幾乎是瞎扯，它只是一種銷售宣傳。
疼愛子女需要陪伴、撫育，努力賺錢為孩子提供較好的物質(zhì)保障；孝敬父母需要陪伴、探望，給予精神依靠，同樣也需要物質(zhì)上的支持，自己生活幸福不讓父母擔(dān)心也是孝敬一個(gè)方式；心疼自己的方式很多，一場旅行、一頓美食、一場電影、一個(gè)自然醒……而以上這些，保險(xiǎn)都給不了。
保險(xiǎn)不能阻止風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，張大錘該重疾照樣重疾、該車禍依舊車禍；
保險(xiǎn)不能改變風(fēng)險(xiǎn)的概率，買不買保險(xiǎn)，張大錘重疾/車禍的可能不變；
保險(xiǎn)不能改變造成的傷害，張大錘該斷腿一樣斷腿、該死亡同樣死亡。
張大錘真慘，還好他只是個(gè)虛擬的人物，目的是為了講透保險(xiǎn)。
那保險(xiǎn)有什么用？
它是當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，給予的補(bǔ)償、只是經(jīng)濟(jì)上的。住院看病，保險(xiǎn)可以補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用；確診重疾，保險(xiǎn)可以補(bǔ)償巨額支出；家庭支柱的張大錘死了，他的家人可以獲得一筆錢（保額），補(bǔ)償子女教育/贍養(yǎng)老人/生活開支的花費(fèi)。
保險(xiǎn)本質(zhì)是補(bǔ)償——有損失才會(huì)有補(bǔ)償啊，所以別相信保險(xiǎn)能賺錢。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員王小妮說張大錘住了一次院，不僅沒花錢還賺了千把塊，那是因?yàn)閺埓箦N除了買有醫(yī)療險(xiǎn)，還買了住院津貼險(xiǎn)——只要住院，就會(huì)依照保險(xiǎn)合同給予每日50元—1000元不等補(bǔ)貼。
但萬能險(xiǎn)/分紅險(xiǎn)/投連險(xiǎn)什么的，確實(shí)在賺錢??？
是的，但這類保險(xiǎn)有些脫離保險(xiǎn)的初衷哦（姚振華的前海人壽就是載在這些險(xiǎn)種上的），更何況它們收益一般都很低，大多數(shù)連銀行定期存款都跑不贏，不建議各位米友購買，請(qǐng)遠(yuǎn)離。
理賠也是坑
為啥我們對(duì)保險(xiǎn)有抵觸情緒？感覺理賠難啊。
買保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)銷售王小妮會(huì)說這也賠、那也賠，等真出了事，保險(xiǎn)公司卻說這也不賠、那也不賠，我們經(jīng)?？吹竭@樣的拒賠付新聞，甚至身邊的親友都遇到過這樣的事。
問題出在哪呢？保險(xiǎn)條款。
保險(xiǎn)保的人在投保時(shí)必須是健康的——?jiǎng)e想著得了病、住過院，再去買保險(xiǎn)。那時(shí)候，是沒有公司會(huì)賣給你保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)公司也不傻：一個(gè)病人要投保，鐵定要賠付啊。像重疾險(xiǎn)，只要賠付就是一大筆錢，保險(xiǎn)公司那不是鐵定虧么！記?。?/span>
保險(xiǎn)公司是家企業(yè)，
以盈利賺錢為目的。
所以，保險(xiǎn)公司在售賣保險(xiǎn)、尤其是重疾險(xiǎn)時(shí)都有一份健康告知——你得就上面的問題如實(shí)回答，像是否得過什么?。ㄈ缣悄虿?高血壓）、有沒被其他保險(xiǎn)公司拒保過等。大多數(shù)人會(huì)在王小妮這樣的保險(xiǎn)銷售勸說下，全填寫了否。
這就是理賠難的根源：張大錘近一年檢查有淋巴結(jié)增大，可在健康告知中全填了“否”，一年后得了癌癥理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)以“沒如實(shí)告知”為由，解除合同并拒絕理賠。
為便于理解，你可把握這一原則：買保險(xiǎn)時(shí)千好萬好，反正是送錢，誰會(huì)拒絕呢？可理賠時(shí)，不好意思，我得找找茬——盡力找出不理賠的理由，畢竟是掏錢放血啊。
雙方的沖突點(diǎn)在哪呢？證據(jù)。
張大錘得證明自己沒有淋巴結(jié)增大，而保險(xiǎn)公司會(huì)拿出淋巴結(jié)增大的證據(jù)。證據(jù)在哪？在醫(yī)院里的醫(yī)療檔案上——張大錘去醫(yī)院做了檢查，確實(shí)淋巴結(jié)增大，并留下了就診的記錄。
若另一種情況呢？張大錘淋巴結(jié)確實(shí)增大了，可他不知道、也沒做任何檢查，買了重疾險(xiǎn)時(shí)健康告知全是“否”，一年后確診重疾，此時(shí)保險(xiǎn)公司就得賠付——因?yàn)檎也坏綇埓箦N淋巴結(jié)增大的證據(jù)啊。
知道理賠難在哪，現(xiàn)在/將來要買保險(xiǎn)的我們，平時(shí)要注意些什么呢？
別當(dāng)黑戶
在買保險(xiǎn)時(shí)，確實(shí)應(yīng)該逐條閱讀保險(xiǎn)條款，但相信絕大多數(shù)人都沒這樣做，一是相信保險(xiǎn)銷售——可能就是你的親戚二姨、同學(xué)王小妮、前同事小李；二是條文太多，費(fèi)時(shí)間不說，更重要的是術(shù)語太多，看不懂??；還有更關(guān)鍵的一條，就是你本來就身體健康。
大多數(shù)的被保險(xiǎn)人，在投保時(shí)都是身體健康的。但要記住一點(diǎn)：
不僅要事實(shí)如此，還要證明確實(shí)如此——或者沒有證據(jù)表明自己身體不健康。
說得有點(diǎn)繞，我只好舉例子了。
身體健康、出生農(nóng)村的張大錘，在老家交的新農(nóng)合醫(yī)療。二叔的兒子張狗蛋得了甲肝要住院治療，問題是張狗蛋沒加入農(nóng)村合作醫(yī)療。為了能報(bào)銷費(fèi)用，在住院和結(jié)賬時(shí)用的都是張大錘的名字和醫(yī)保賬戶。
張大錘身體健康是事實(shí)，可證據(jù)卻證明他是個(gè)曾經(jīng)的甲肝患者——醫(yī)院的醫(yī)療檔案記錄就是證據(jù)。
再舉例子：張大錘的父親有高血壓，身體健康的張大錘醫(yī)?？ɡ锏腻X花不掉，索性就用來給父親買治療高血壓的藥品。這在買重疾險(xiǎn)時(shí)也是有瑕疵的——醫(yī)保卡的消費(fèi)記錄，顯示張大錘有高血壓啊。恩，我們要做最惡的猜測——保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)，總會(huì)找茬不理賠。
所以，自己的醫(yī)保賬戶一定不要隨意借給他人用，也不要用自己的醫(yī)?？ㄈベ徺I各種疑難雜癥、甚至癌癥的藥品，要保證自己這個(gè)健康體是確定的、可證實(shí)的、不可證偽的——請(qǐng)牢記這一原則。
那如果張大錘真讓患有甲肝的張狗蛋用了自己的醫(yī)保賬戶、也經(jīng)常為患有高血壓的父親購買高血壓藥品，在購買重疾險(xiǎn)時(shí)怎么辦呢？如實(shí)告知。
如實(shí)告知保險(xiǎn)銷售、如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，看該如何處理——去醫(yī)院體檢確認(rèn)健康、或者減少保額、或者增加保費(fèi)、或者干脆拒保。否則，在理賠時(shí)都是扯皮的事。
如果真有健康告知中的“是”選項(xiàng)（如是否有甲肝？回答“是”），投保人可以選擇其他健康告知寬松的產(chǎn)品，也可以選擇人工核保——若核保拒絕，則會(huì)出具拒保說明，也因此就留下了“被保險(xiǎn)公司拒?！钡挠涗洝@是不利于在其他保險(xiǎn)公司再買重疾險(xiǎn)的。怎么辦呢？可以用弘康保險(xiǎn)的智能核?！侗Ｇ昂吮?，不會(huì)留下被拒保記錄。
聰明的讀者可能會(huì)說：既然講證據(jù)，那不留下得病的證據(jù)，不就可以帶病投保了——去小的民營醫(yī)院做檢查治療、去民營體檢中心做體檢，不就行了么？！
嗯……理論上如此，可你得確保這些就診記錄不會(huì)被保險(xiǎn)公司調(diào)查到啊，你能保證嗎？
買重疾險(xiǎn)有很多實(shí)操技巧，但這里只重點(diǎn)說了底層原理，實(shí)際上技巧都是由這些底層原理延伸出來的，只有掌握底層原理后，才能以不變應(yīng)萬變的發(fā)展出各種應(yīng)對(duì)技巧。
好了，買重疾險(xiǎn)的注意事項(xiàng)和方法技巧說完了，下面想推薦兩款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，給你多一個(gè)選擇、多一個(gè)比較，有保險(xiǎn)計(jì)劃的各位米友可酌情考量。
康樂一生重大疾病保險(xiǎn)C款（不含身故）
保險(xiǎn)公司：復(fù)星聯(lián)合健康保險(xiǎn)
投保年齡：30天—50歲
保障期限：70歲/80歲/終身
繳費(fèi)期限：5年/15年/20年/30年
保障范圍：80種重疾+35種輕癥；輕癥最高可賠3次，保險(xiǎn)金為保額的30%（50萬的重疾保額，輕癥賠付15萬）；投保人/被保險(xiǎn)人輕癥/重疾雙豁免
重疾賠付：重疾一次，輕癥最高3次
簡評(píng)：
在買重疾險(xiǎn)時(shí)，盡量買帶輕癥賠付的。為啥？重疾的早期癥狀就是輕癥，輕癥的發(fā)病率高于重疾，而治愈率也高于重疾，因此附帶輕癥相當(dāng)于擴(kuò)寬了保障范圍。若買只賠付重疾的保險(xiǎn)，相當(dāng)于在病危時(shí)才得到一筆錢——也就是常說的重疾險(xiǎn)“賠死（人）不賠活（人）”。
若經(jīng)濟(jì)條件稍差（買保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)是，保費(fèi)支出占家庭年收入的10%左右），保障至70歲即可——此時(shí)已經(jīng)退休、步入毫無負(fù)擔(dān)的老年，已沒有了贍養(yǎng)父母、撫育子女、家庭開支的經(jīng)濟(jì)壓力。若經(jīng)濟(jì)條件稍好一些，可以保障至終身，等七八十歲不想再保障時(shí)，可以退保獲取一筆退保費(fèi)（也就是現(xiàn)金價(jià)值）用于養(yǎng)老自用，但費(fèi)用會(huì)提高60%左右。
該保險(xiǎn)不含身故，只保重疾。若張大錘購買了該保險(xiǎn)，期間車禍死亡、疾病死亡（非重疾原因）是不賠付的，也不退還已交保費(fèi)，只有得重疾和輕癥時(shí)才賠付。
另外，繳費(fèi)期限盡量選擇30年，因?yàn)殄X是不斷貶值的，繳費(fèi)期越長杠桿率越高，更何況還有雙豁免。啥叫雙豁免？比如張大錘給老婆買了這份保險(xiǎn)，老婆也給張大錘買了這份保險(xiǎn)，不管是張大錘還是他老婆，只要其中的一個(gè)人確診輕癥或重疾，兩份保單以后的費(fèi)用都不用再繳了，合同繼續(xù)有效。
哆啦A保重大疾病保險(xiǎn)（多次賠付）
保險(xiǎn)公司：弘康人壽
投保年齡：30天—55歲
保障期限：終身
繳費(fèi)期限：20年/30年
保障范圍：105種重疾+55種輕癥；重癥/輕癥均多次賠付；可附件百萬重疾醫(yī)療險(xiǎn)，最高賠付3次；含被保險(xiǎn)人重疾/輕癥雙豁免（投保人不可豁免哦）
重疾賠付：重疾最高3次，輕癥最高2次
簡評(píng)：
該保險(xiǎn)的特色是不僅含有輕癥賠付，包含重疾/輕癥的種類比康樂一生C款還更多，且不僅輕癥、重疾也能多次賠付（是不同組別的重疾）。另外一個(gè)特色是，對(duì)保額30萬以上的合同可附件百萬重疾醫(yī)療險(xiǎn)，且費(fèi)用極低，近乎免費(fèi)贈(zèng)送。
什么意思？就是張大錘買了一個(gè)30萬保額的該保險(xiǎn)，若附加百萬重疾醫(yī)療險(xiǎn)的話，一旦出險(xiǎn)，治療花費(fèi)80萬后，除了在確診時(shí)一次性賠付張大錘30萬，還會(huì)在治療完成后把80萬花費(fèi)中的50萬報(bào)銷掉（免賠額就是保額——保額必須在30萬以上），報(bào)銷額度最高是100萬。
這款保險(xiǎn)是含身故保障的，若張大錘購買了該保險(xiǎn)，期間不管是車禍死亡、還是疾病死亡（非重疾原因），只要死亡，其受益人就能獲得相應(yīng)保額。
但未滿18歲的未成年人，買這款保險(xiǎn)不太劃算，因?yàn)?strong>未滿18歲身故時(shí)，只賠付已繳納的保費(fèi)，而不是保額。
哆啦A保比康樂一生C要好，所以價(jià)格也會(huì)高啊——康樂一生C（保障至終身）比康樂一生C（保障至70歲）貴60%左右，而哆啦A保又比康樂一生C（保障至終身）貴40%左右。對(duì)于經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的已婚人士，可以考慮哆啦A保這款保險(xiǎn)。
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